Kreditə Başlanğıc Kılavuzu və ağılla necə alınır
Borcalanma çox şey mümkündür. Bir ev üçün (və ya yüksək qiymət tag ilə başqa bir şey) pul ödəyə bilməzsinizsə, ev krediti bir ev almaq və bərabərlik yaratmağa imkan verir. Lakin borclanma bahalı ola bilər və hətta sizin maliyyəinizi məhv edə bilər. Bir kredit almadan əvvəl kreditlərin necə işlədiyini, ən yaxşı dərəcələrə borc verəcəyini və problemlərdən necə çəkinəcəyini bilmək.
Müvəqqəti Borrow
Gələcəkdə investisiya edərkən və ya həqiqətən lazım olan və nağd pulla satın ala bilməyən bir şey satın aldığınız zaman kreditlər ən məna verir.
Bəzi insanlar "yaxşı borc" və "pis borc " baxımından düşünürlər, digərləri isə bütün borcları pis hesab edirlər. Kötü borcları müəyyən etmək asandır ( pullu kreditlər və yaxud kredit kartından tamamilə maliyyələşdirilən bir vacation), lakin yaxşı borc daha mürəkkəbdir.
Aşağıdakı kreditlərin mexanikasını təsvir edəcəyik. Siz qoz-fındıq və boltlar daxil əvvəl, borc olduğunuz dəqiq nə qiymətləndirmək vacibdir.
Təhsil xərcləri olduqca yaxşı bir şöhrətə sahibdir: Sizə peşəkar qapıları açan dərəcələr və bacarıqları ödəyəcəksiniz və gəlir əldə edirsiniz. Bu əsasən dəqiqdir, amma hər şey yaxşıdır. Tələbə krediti öhdəlikləri bütün zamanların ən yüksək səviyyəsinə çatdıqca potensial ödəmə əvəzinə nə qədər ödəyəcəyinizi qiymətləndirmək lazımdır. Tədqiqat sahəsini ağıllı şəkildə seçin və ən azı borc götürün.
Ev sahibliyi də yaxşı bir borc istifadəsi olaraq görülür. Hələ də ev kreditləri 2008-ci il ipoteka böhranı üçün məsuliyyət daşıyırdı və ev sahibləri həmişə son ipoteka ödənişini etməkdən azad olundular. Ev sahibliyi, ətraf mühitin idarə edilməsi və bərabərlik yaratmaq imkanı verir, lakin ev kreditləri böyük kreditlərdir - onlar xüsusilə risklidirlər.
Avtomobillər bir çox sahələrdə lazımsız olduqda rahatdırlar. Çox əməkdaşı fiziki olaraq bir yerdə qazanmaq üçün bir yerə getməlidir və ictimai nəqliyyat siz yaşadığınız bir seçki ola bilməz. Təəssüf ki, bir avtomobilin üstünə çəkmək asandır və istifadə edilən vasitələr tez-tez ucuz seçim kimi nəzərə alınmır.
Bir işə başlama və böyüdmək təltif ola bilər, amma riskli. Yeni müəssisələrin bir çoxu bir neçə il ərzində uğursuzluqla nəticələnə bilər, amma yaxşı tərəqqiyə sahib olan və "tərli bərabərlik" ilə mübarizə aparan müəssisələr uğurlu ola bilər. Biznesdə risk və mükafat qazanması var və pul borcları tez-tez müqavilənin bir hissəsidir - lakin həmişə böyük məbləğlər borc götürməlisiniz.
Kreditlər başqa bir şey üçün istifadə oluna bilər (borc verənlərin pulları necə istifadə etdiyini məhdudlaşdırmadığını nəzərə alsın). Borc almaq məcburiyyətində olsun və olmasın diqqətlə qiymətləndirmək lazımdır. Ümumiyyətlə, cari xərclərinizi ödəmək üçün borclanma - məskunlaşma evinizin ödənişi, yemək və kommunal xidmət kimi - davamlı deyil və qarşısını almaq lazımdır.
Kredit almaq üçün
Muhtemelen bir neçə müxtəlif mənbədən borc ala bilərsiniz və faiz dərəcələri və ödənişlər borc verəndən kreditor arasında fərqliliklə fərqlənir. Üç fərqli borc verəndən quotes alın və ən yaxşı şəkildə xidmət edən təkliflə gedin.
Banklar tez-tez ilk ağlayırlar və onlar böyük bir seçim ola bilər, amma digər kredit növləri də qətiliklə gözə dəyir. Banklar, yerli odaklı böyük ev adları ve toplum bankları daxildir.
Kredit ittifaqları banklara çox oxşardır, lakin onlar xaricdəki investorların yerinə müştərilərə məxsusdur . Məhsullar və xidmətlər tez-tez eyni olur və dərəcələr və ödənişlər kredit ittifaqlarında tez-tez daha yaxşıdır (lakin həmişə deyil).
Kredit ittifaqları da böyük banklara nisbətən daha kiçik olmağı bacarırlar, belə ki, sizin kredit ərizənizi şəxsən nəzərdən keçirmək üçün bir kredit mütəxəssisi almaq daha asan ola bilər. Şəxsi yanaşma, avtomatik proqramlarla başa çatmaq üçün çox mürəkkəb olan pozuntular olduğunda təsdiq olunma şansınızı artırır.
Online kreditorlar nisbətən yeni, lakin bu nöqtədə yaxşı qurulmuşdur. Online kreditlər üçün ayrılan pullar, müxtəlif mənbələrdən gəlir. Əlavə pul vəsaitləri olan şəxslər həmkarlar ittifaqı kreditorları vasitəsi ilə pul verə bilərlər, qeyri-bank kreditorları (böyük investisiya fondları kimi) həmçinin kreditlər üçün maliyyə təmin edirlər. Bu kreditorlar tez-tez rəqabət aparırlar və əksər banklar və kredit ittifaqları tərəfindən istifadə olunan kreditlərdən fərqli meyarlara əsasən kreditinizi təsdiq edə bilərlər.
İpoteka brokerləri bir ev satın alınaraq baxmağa dəyər. Broker kreditlər təşkil edir və çoxsaylı rəqiblər arasında alışveriş edə bilər. Əmlak agentinizdən təkliflər üçün soruşun.
Sərt pul borc verənlər sərmayəçilərə və əmlakı satın alanlara maliyyə təmin edirlər - lakin tipik ev sahibi olmayanlar.
Bu kreditorlar, satın aldığınız əmlakın və təcrübənizin dəyərinə əsasən kreditləri qiymətləndirir və təsdiqləyir və gəlir nisbəti və kredit skorları ilə daha az narahat olurlar.
ABŞ hökuməti bəzi tələbə kreditlərini maliyyələşdirir və bu kredit proqramları kredit skorlarını və ya gəlirləri təsdiqlənməsini tələb edə bilməz. Şəxsi kreditlər banklardan və digərlərindən də istifadə edilə bilər, lakin özəl borc verənlər ilə uyğunlaşmaq lazımdır.
Maliyyə şirkətləri , matraslardan geyim və elektronika üçün hər şey üçün kreditlər verir. Bu kreditorlar tez-tez mağaza kredit kartları arxasında və "faiz yoxdur" təklif edir .
Avto dilerlər eyni yerdən alış və borc almağa imkan verir. Satıcılar, adətən banklar, kredit ittifaqları və ya digər kreditorlar ilə ortaq olur. Bəzi dilerlər, xüsusilə ucuz istifadə edilən avtomobilləri satanlar öz maliyyələşdirmələrini idarə edirlər.
Kredit növləri
Müxtəlif məqsədlər üçün pul ödəyəcəksiniz. Bəzi kreditlər müəyyən bir məqsəd üçün nəzərdə tutulmuşdur (yalnız mövcuddur), digər kreditlər yalnız bir şey üçün istifadə oluna bilər.
Təminatsız kreditlər ən çox rahatlıq təklif edir.
Kreditə təminat verən aktivlər olmadığı üçün təmin edilməmiş olaraq adlandırılırlar: borc verənə təminat olaraq girov girovuna ehtiyacınız yoxdur. Ən çox təmin edilən kreditlərdən bəziləri (həmçinin şəxsi kreditlər kimi tanınır) aşağıdakılardan ibarətdir:
- Kredit kartları təmin edilməmiş kreditlərin ən məşhur növlərindən biridir. Bir kredit kartı hesabı ilə, xərclədiyiniz bir kredit xətti alırsınız və bir dəfələrlə ödəmə və borc ala bilərsiniz. Kredit kartları bahalı ola bilər (yüksək faiz dərəcələri və illik ödənişlər ilə), lakin qısamüddətli "teaser" təklifləri çoxdur.
- İmza kreditləri yalnız imza ilə zəmanət verilmiş fərdi kreditlərdir: yalnız ödəməyə razılıq verirsiniz və heç bir girov təklif etmirsiniz. Əgər geri ödəməsək, bütün borc verənlər sizin kreditinizə zərər verə bilər və sizə qarşı qanuni hərəkətlər gətirirlər (nəticədə əmək haqqınızı bağlamaq və bank hesablarından pul götürmək üçün ).
- Konsolidasiya kreditləri mövcud borcları birləşdirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur, adətən borclanma xərclərini və ya aylıq ödənişlərinizi azaltmaq məqsədi ilə. Məsələn, bir neçə kredit kartı üzrə qalıqlar varsa, konsolidasiya krediti yüksək faiz dərəcələrindən azad edə bilər və ödəməni asanlaşdırır.
Tələbə kreditləri təhsilə aid olan xərclər üçün ödənilən təminatsız bir kreditdir. Bu kreditlər, ümumiyyətlə, yalnız müəyyən təhsil proqramlarına daxil olan şəxslər üçün nəzərdə tutulub və onlar təhsil, ödəniş, kitab və materiallar, yaşayış xərcləri və daha çox üçün istifadə edilə bilər. ABŞ hökuməti borcalan dostu xüsusiyyətləri olan tələbə kreditlərini təmin edir və xüsusi kreditorlar əlavə maliyyələşdirmə variantları təklif edirlər.
Avto kreditlər avtomobil, RV, motosiklet və digər vasitələrlə aylıq ödənişlər etməyə imkan verir. Tipik geri qaytarma şərtləri beş il və ya daha azdır. Ancaq avtomatik kreditlə əlaqədar lazımlı ödənişlər edilməsini dayandırdığınız təqdirdə, borc verənlər vasitəni geri ala bilərlər .
Ev kreditləri bir ev almaq üçün lazım olan böyük məbləğlər üçün nəzərdə tutulmuşdur. Standart kreditlər 15 ildən 30 ilədək, nisbətən aşağı aylıq ödənişlərə səbəb olur. Ev kreditləri adətən borc etdiyiniz mülkiyyətə qarşı bir lizinqlə təmin olunur və ödənişlərinizi dayandırdığınız təqdirdə borc verənlər bu mülkiyyətə borc götürə bilərlər . Standart bir ev satın alma krediti üzrə dəyişikliklər aşağıdakılardır:
- Evdəki səhm kreditləri (ikinci ipoteka): Əgər zaten sahibi olduğunuz bir evin dəyərinə qarşı borc. Borcalanlar tez-tez ev təkmilləşdirilməsi , təhsil xərcləri və digər məqsədlər üçün pul qazanır.
- Hökumətin kredit proqramları: Kiçik bir aşağı ödəniş və ya daha az kredit skoru ilə daha asan yetirmə. Kreditlər, ABŞ hökuməti tərəfindən dəstəkləndiyi üçün əlavə təhlükəsizlik var. FHA kreditləri ən çox ev kreditləri arasında iştirak edir .
- Tikinti kreditləri: Torpaq, tikinti materialları və podratçıların xərcləri də daxil olmaqla, yeni bir ev tikintisi üçün ödəyin .
Biznes kreditləri işə başlamaq və böyüdmək üçün vəsait təmin edir. Ən çox borc verənlər, işin əhəmiyyətli aktivlərinə və ya uzunmüddətli bir tarixə malik olmadığı təqdirdə sahibkarlar kreditləri şəxsən təmin edirlər . ABŞ Kiçik Biznes İdarəsi (SBA) həmçinin bankların kredit verməsini təşviq etmək üçün kreditləri təmin edir.
Mikro kreditlər olduqca kiçik biznes kreditləri . Yoxsul kıyafetler və kiçik miqyaslı sahibkarlar üçün, bu kreditlər, əsasən kreditorlar axtarır olan kredit, gəlir və təcrübəyə malik olmadıqda, xüsusilə də, bu kreditlərə uyğun olmaq üçün daha asan ola bilər.
Kreditlər necə işləyir?
Kreditlər sadə görünə bilər: pul ödəyir və daha sonra geri ödəyirsiniz. Ancaq zəngin qarantiya qərarlar qəbul etmək üçün kreditlərin mexanikasını anlamaq lazımdır.
Faizlər pul borcunu ödəmək üçün ödəyirlər . Əlavə ödənişlər edə bilərsiniz, lakin xərclərin əksəriyyəti kredit balansınız üzrə faiz ödənişləri olmalıdır. Aşağı faiz dərəcələri yüksək dərəcələrdən daha yaxşıdır və illik faiz dərəcəsi (APR) borclanma xərclərini başa düşmək üçün ən yaxşı yollardan biridir.
Aylıq ödənişlər kreditin ən çox görünən hissəsidir - hər ay bank hesabınızı tərk etdiyini görürsünüz. Aylıq ödənişiniz borcunuza, faiz dərəcəsinə və digər amillərə bağlıdır.
- Kredit kartı kreditləri (və digər dövriyyə kreditləri) hesabınızın balansına və kreditorun tələblərinə əsasən hesablanmış minimum ödənişə malikdir. Lakin borcunuzu aradan qaldırmaq üçün illər çəkəcək və faizlə əhəmiyyətli bir məbləğ ödəyəcəksiniz, çünki minimumu ödəmək risklidir.
- Ödəniş kreditləri (ən avto, ev və tələbə kreditləri) sabit bir aylıq ödənişlə vaxt keçdikcə ödənilir. Kreditiniz haqqında bir neçə detayı bilsəniz, bu ödənişi hesablaya bilərsiniz. Hər bir aylıq ödənişin bir hissəsi kredit balansına yönəlib və bir hissəsi kreditin faiz xərclərini əhatə edir. Zaman keçdikcə kredit aylığınıza hər bir aylıq ödənişin daha çoxu tətbiq olunur.
Kreditin uzunluğu (aylar və ya illər) ayda nə qədər ödəyəcəyinizi və nə qədər ümumi faiz ödəyəcəyinizi müəyyən edir. Uzunmüddətli kreditlər daha kiçik ödənişlər ilə gəlir, lakin kreditin ömrü boyunca daha çox faiz ödəyəcəksiniz. Uzunmüddətli kredit olsa belə, onu erkən ödəyir və faiz xərclərini saxlaya bilərsiniz .
Əvvəlcədən ödəniş - satın aldığınız hər hansı bir şey üçün pul ödəyirsiniz . Aşağı ödənişlər ev və avto alışı ilə standartdır və onlar borc pulunuza lazım olan məbləği azaldır. Nəticədə, aşağı ödəniş siz ödəyəcəyi faizin miqdarını və aylıq ödənişinizin ölçüsünü azalda bilər.
Nömrələrə baxaraq kreditlərin necə işlədiyini görün . Maraqların necə ödənildiyini və ödənişlərinizin kredit tarazlığınıza tətbiq edildiyini başa düşdükdə, nə daxil olduğunuzu biləcəksiniz.
- Amortizasiya olunmuş kreditlərin zamanla necə ödənilməsinə baxın (ən avto, ev və tələbə kreditləri)
- Hesab etdiyiniz bir kreditin ödənişi və xərcləri hesablamaq üçün elektron tablo istifadə edin
- Ödəmələr və faiz ödənişlərinin qayğısız hesablarla (kredit kartları) necə işlədiyini görün
Necə təsdiq olunacaq
Kredit vermək üçün kredit verənlər bir neçə faktoru qiymətləndirəcəklər. Prosesi asanlaşdırmaq üçün, müraciət etməzdən əvvəl özünüzü həmin maddələrlə qiymətləndirin və diqqəti cəlb edən hər şeyi yaxşılaşdırmaq üçün addımlar atın.
Kreditiniz borc tarixinizin hekayəsini izah edir. Kreditorlar, müraciət etdiyiniz yeni kreditləri ödəməyəcəyinizi və ya etməyəcəyini təxmin etmək üçün keçmişinizə baxır. Bunu etmək üçün kredit hesabatlarında məlumatları nəzərdən keçirirsiniz, bu da özünüzü (pulsuz) görə bilərsiniz . Kompüterlər, kredit hesabatlarında tapılan məlumatlara əsasən sayısal bir hesab olan kredit hesabı yarataraq prosesi avtomatlaşdırır. Yüksək puanlar aşağı skorlardan daha yaxşıdır və yaxşı bir hesab daha çox təsdiqləməyiniz və yaxşı bir dərəcə əldə edəcəksiniz.
Əgər pis kreditiniz varsa və ya kredit tarixçəsi qurma imkanınız olmadıqda, borc ala və borcları vaxtında ödəməklə kreditinizi qura bilərsiniz.
Kredit ödəmək üçün gəlir lazımdır , belə ki, borc verənlər həmişə qazancınız haqqında maraqlıdırlar. Ən çox borc verənlər aylıq gəlirin nə qədər borc ödənişinə doğru getdiyini görmək üçün gəlir nisbətinə borc hesablayırlar . Aylıq gəlirinizin böyük hissəsi kredit ödənişləri ilə yeyirsə, kreditinizi təsdiqləməyiniz daha azdır. Ümumiyyətlə, gəlirinizin 31% -i (və ya 43% -i mənzil kreditləri daxil edərkən) aylıq öhdəliklərinizi saxlamaq yaxşıdır.
Digər amillər də vacibdir. Misal üçün:
- Girov təsdiqləməyə kömək edə bilər. Girovdan istifadə etmək üçün borc verənin ödədiyi borcunuzu yerinə yetirməsi üçün tələb edə biləcəyiniz bir şeyi "girov" et . Nəticədə, borc verən daha az risk alır və kreditinizi təsdiqləməyə daha çox hazır ola bilər.
- Girovunuzdakı əmsalları dəyərləndirmək üçün kredit əhəmiyyətlidir . Satın alma qiymətinin yüzdə 100-i borc alıyorsanız, borc verənlər daha çox risk alırlar - pulunu qaytarmaq üçün üstəgəl bir şey satmaq məcburiyyətində qalacaqlar. 20 faiz və ya daha çox pul ödəyirsinizsə, kredit kreditorlar üçün daha təhlükəsizdir (qismən oyunda daha çox dəri var).
- A cosigner tətbiqinizi təkmilləşdirə bilər. Kendinize yetirmək üçün kifayət qədər kredit və ya gəliriniz yoxdursa, kimsə ilə kredit vermək üçün müraciət edə bilərsiniz . Bu şəxs (yaxşı kredit və yaxşı gəlir əldə etməsi lazım olan), əgər bunu etməsə, krediti geri ödəməyi vəd edir. Bu, böyük və riskli bir üstünlükdür, belə ki, həm borcalanlar həm də cosigners irəli hərəkət etmədən əvvəl diqqətlə düşünmək lazımdır.
Kreditlərin xərcləri və riskləri
Kreditin faydalarını anlamaq asandır: pul qazanırsınız və daha sonra geri ödəyə bilərsiniz. Daha vacib olaraq, məktəbdə ev, avtomobil və ya semestr kimi satın almaq istədiyiniz hər şeyi alırsınız. Tam görünüş əldə etmək üçün borcun nə qədər (və ya kreditin heç bir hissəsi olmadıqlarına) qərar verdiyiniz zaman borcun çatışmazlıqlarını nəzərə al.
Ödəmələr: Bəlkə, krediti ödəməlisiniz, lakin geri ödəmənin necə görünəcəyini anlamaq çətindir. Xüsusən, əgər bir neçə ildir ödənişlər başlamasa (bəzi tələbə kreditləri ilə), vaxt gəldikdə onu başa düşə biləcəyinizi düşünmək cazibədardır. Aylıq gəlirin böyük bir hissəsini aldıqda, xüsusilə də kredit ödənişləri etmək heç vaxt əylənmir. Əlverişli ödənişlər ilə ağıllıca borc olsa belə, hər şey dəyişə bilər. Ailənin xərclərindən bir iş kəsmək və ya dəyişiklik, kredit aldığınız gündən təəssüflənir.
Maliyet: Bir borc verdiyiniz zaman borcunuzu aldığınız hər şeyi geri qaytarırsınız - əlavə ödəyirsiniz. Əlavə xərclər ümumiyyətlə maraq doğurur və bəzi kreditlər (ev və avtokreditlər kimi) bu xərcləri görmək asan deyil. Faiz aylıq ödənişinizə görünməyəcək şəkildə bişilir və ya kredit kartı hesabınızdakı bir satır maddə ola bilər. Hər iki halda, maraq sizin kredit aldığınız hər şeyin dəyərini artırır. Kreditlərinizin necə işlədiyini hesablayırsınızsa (yuxarıda təsvir olunarsa), maraqların nə dərəcədə vacib olduğunu öyrənəcəksiniz.
Kredit: Kredit puanlarınız borc tarixinə əsaslanır, amma yaxşı bir şey çox ola bilər. Əgər kreditləri konservativ olaraq istifadə etsəniz, (və ehtimal ki) hələ də əla kredit skorlarına sahib ola bilərsiniz. Lakin, çox borcluyorsanız, kreditiniz nəhayət zərər verəcəkdir. Artıq, kreditlərinizdə defolt riskini artırırsınız ki, bu, həqiqətən, skorlarınızı sürükləyəcəkdir.
Esneklik: Pul variantları satın alır və kredit almaq sizin üçün qapı aça bilər. Eyni zamanda, bir dəfə borc götürsəniz, ödənilməli olan bir kreditlə sıxılırsınız. Bu ödənişlər sizdən çıxmaq istədiyiniz bir vəziyyətdə və ya həyat tərzində sizi tələf edə bilər, amma borcunuzu ödəmədikcə dəyişiklik bir seçim deyildir. Məsələn, yeni bir şəhərə keçmək və ya işini dayandırmaq istəyirsinizsə, ailə və ya iş üçün vaxt sərf edə bilərsəniz, borcsuz olduğunuzda daha asandır .