Birləşmək üçün nə deməkdir? Bu necə işləyir
Konsolidasiya etdiyiniz zaman heç bir borcunuzu ödəmirsiniz. Bunun əvəzinə borcunuzu fərqli bir kreditə keçirirsiniz. Birləşmədən əvvəl etdiyiniz qədər həqiqi borcunuz olacaq, lakin bu kreditləri birləşdirməkdən və başqa yerlərdə hərəkət etməkdən müəyyən faydalar əldə edə bilərsiniz.
Misal: İki kredit kartı ilə borcunuzu alırsınız. Hər bir karta 18% APR gəlir və hər karta 1500 dollar borcludur. Borcları birləşdirmək üçün bu kartları ödəmək üçün 3,000 ABŞ dolları məbləğində kredit əldə edə bilərsiniz (ideal olaraq, yeni kreditiniz daha aşağı faiz dərəcəsi olacaq).
Niyə birləşmək olar?
Yalnız pul ətrafında dəyişiklik bir şey etməz. Lakin borcun möhkəmləndirilməsi və qabaqda gələn yollar var.
Pulu qorumaq: Kreditləri birləşdirmək üçün ən yaxşı səbəb pul qazanmaqdır və bunu etmək üçün ən asan bir üsul aşağı faiz dərəcəsi ilə borc götürməkdir . Kredit kartları, məsələn, nisbətən yüksək faiz dərəcələrini ödəyir, çünki borcunuzu ödəmək çətinləşir. Aşağı faiz dərəcəsi kreditinə birləşdiyiniz halda, faiz xərclərini saxlayacaqsınız. Bu, borcunuza qoyduğunuz hər bir dollardan daha çox kreditin balansını azaltmağa yönəlib (və daha az faiz xərclərində buxarlanacaq) deməkdir. Nəhayət, bu, borcların daha sürətli ödənilməsinə kömək etməlidir.
Sadələşdirin: tək bir ödəniş üçün birdən çox kreditin birləşdirilməsi də ödənişlərinizin üstündə qalmağı asanlaşdırır. Yalnız bir ödənişə keçməklə pul qazanmırsınız, ancaq qaçırılan ödənişlərdən və gec ödənişlərdən qaçınmanıza kömək olarsa, bunun üçün gedin. Əslində, birləşdirildikdən sonra tələb olunan aylıq ödəniş həqiqətən daha yüksək ola bilər - bu yaxşı bir şeydir.
Daha böyük bir ödəniş (hər ay aşağı faiz ödənişləri ilə birlikdə) borclarınızı daha tez ödəyəcəyinizi bildirir. Yalnız kredit kartlarınıza minimum ödənişlər edərkən hər hansı bir yerə getməyəcəksiniz .
Borcları birləşdirmək yaxşı bir fikirdirmi?
Əgər pul qazanmaq və əlavə problemlər yarada bilsəniz, borcların birləşdirilməsi böyük bir fikirdir. Açar sizin faiz xərclərini həqiqətən azaldıran bir kredit tapmaqdır. Öncədən çıxacağınıza əmin olmaq üçün nömrələri çalıştırın və hər hansı bir ödənişi görməyin:
- Konsolidasiya kreditiniz üçün əsas kredit amortizasiya kalkulyatorunu cəhd edin
- Kredit kartlarında faiz xərclərini necə tapmaq olar
Konsolidasiya, həyatdakı hər şey kimi, müsbət və mənfi cəhətləri ilə gəlir. İstenməmiş nəticələrə diqqət yetirin.
Artan xərclər: Konsolidasiya etsəniz, borcunuzu ödəmək üçün daha uzun sürür (məsələn, aylıq ödənişləri aşağı tutmaq istəsəniz), kreditin ömrü boyunca daha çox faiz ödəyəcəksiniz. 3 il və ya daha az bir kredit müddəti ilə yanlış getmək çətindir - minimuma davam edərsəniz, kredit kartlarını ödəməkdən çox daha sürətli.
Girov qoyma riski: Girov təminatı ilə təmin edilmiş kredit götürsəniz, razılaşdıqları kimi krediti geri qaytara bilməyəcəksinizsə, bu əmlakı itirməyin riski. Məsələn, ikinci bir ipoteka və ya HELOC istifadə edirsinizsə , ödəmə etməyi dayandırdığınız təqdirdə borc verəniniz girovda ev ala bilər.
Eyni şəkildə, avtomobili girov kimi girov etdirdiyiniz təqdirdə geri qaytarılacaq . Xüsusilə təminatsız bir kredit (kredit kartı və ya fərdi kredit kimi) istifadə etdiyiniz zaman, evinizi və ya avtomobilinizi satana qoymaq risklidir.
Federal tələbə krediti faydalarını itirmək: Hökumət proqramlarından tələbə kreditləri, zaman sərtləşdikdə kömək edə biləcək müəyyən xüsusiyyətlərə malikdir . Məsələn, işsizlik dövründə ödəmələri gecikdirə bilər və ya faiz xərcləri subsidiyalı ola bilər. Lakin, xüsusi bir kreditorla birləşsəniz, bu xüsusiyyətlər uzaqlaşır və onları geri ala bilmirsiniz.
Bir-birinə bənzəyirsinizsə : birləşdikdən sonra borcunuzu ödəmiş kimi hiss edə bilərsiniz (kredit kartınızdakı hesabatlar sıfır balans göstərəcək). Yenə də borcunuzu yalnız köçürdünüz, ancaq bu kartlar sizi aldadır. Bu kartları "yenidən doldur" etsəniz, hazırda borcunuz olduğundan iki dəfə çox borcunuz olacaq - bu səbəbdən birləşmədən sonra həmin kartlara geri dönməyin vacibdir.
Konsolidasiya və kredit
Borcların birləşdirilməsi kreditinizə böyük təsir göstərməməlidir. Bununla birlikdə kredit puanınızdakı bəzi hərəkətlərə səbəb ola bilər.
Bir kredit üçün müraciət etdiyiniz zaman borc verəniniz kreditinizi yoxlayacaq, nəticədə kredit hesabatlarınıza bir " sorğu " verəcəkdir. Bu sorğular kredit skorlarını bir az azalda bilər, ancaq bütün ərizələrinizi eyni zamanda təqdim etməklə (və ya təxminən 30 gün ərzində) zərərləri minimuma endirmək olar.
Vaxt keçdikcə, kreditlərinizin yaxşılaşdığını görünəcək bir şans var - təkrar borcunuzu ləğv etmədiyinizə görə. Kredit kartı borcunun borc öhdəliyinə köçürülməsi (ehtimal ki, maksimal çıxışı) olacaq və bu kreditlər üzrə mütəmadi ödənişlər kreditinizi artıra bilər.
Borc Konsolidasiyası necə işləyir?
Borcları möhkəmləndirmək üçün yeni borc üçün müraciət etməlisiniz və borcların borclarını mövcud borcların ödənilməsi üçün istifadə etməlisiniz. Müxtəlif kreditorların və müxtəlif növ kreditorların arasında, o cümlədən:
- Banklar (kiçik yerli banklar ən yaxşı bahisdir)
- Kredit ittifaqları ( kredit ittifaqlarının necə işlədiyini öyrənmək)
- Onlayn qeyri-bank kreditləri
- Peer to peer kreditorlar
Yaxşı kreditlə birləşmə: yaxşı kredit alsanız, konsolidasiya üçün bir çox variantınız var. Yuxarıdakı kreditorlar hər hansı bir rəqabət borcunu təqdim edəcəklər. Düzgün kreditlər axtarın - "borc konsolidasiyası" kreditləri üçün ovlamaq lazım deyil. Bəzi kreditorlar başqalarından daha yaxşı olacağından, mütləq ətrafında alış-veriş edin.
Kötü kredit ilə birləşmə: Əgər daha az mükəmməl kredit varsa, daha az variantınız olacaq və diqqətli olmalısınız. Onu qəbul etmək daha çətindir və borc konsolidasiyası dünya aldatmacalar üçün bədnamdir. Yuxarıda sadalanan kreditorlar növləri ilə başlayın. Bəziləri girov girovunu və ya cosigner istifadə etməyinizi tələb edir və bu strategiyanın mənfəətlərini və eksilerini qiymətləndirməlisiniz. Həm də borc konsolidasiya proqramları reklam şirkətləri arasında qoşula bilər. Həqiqətən təklif etdikləri borc idarəçiliyinin və ya borcun verilməsinin bir formasıdır - həmişə pis bir şey deyil. Onlara verdikləri sözləri yaxından izah edin, özünüz edə bilərikmi və pulunuz üçün dəyər qazanmırsanız yüksək qiymət ödəməyin qarşısını almaq.