Artıq bir ödənişi ödəməkdən çəkinməyin
- İlkin ödəniş
- Davamlı dövri ödənişlər (məsələn, aylıq ödənişlər)
- Bəzi hallarda, birdəfəlik əlavə ödənişlər (borcunuzu azaltmaq və ya krediti tamamilə ödəmək üçün opsiyonel ödənişlər)
Bir çox şeyi olduğu kimi, işə başlamağın yolu sizə kömək edəcək və ya gələcək illər üçün təqib edən bir şeydir, buna görə də əvvəlki ödənişi başa düşmək lazımdır. Bunu etdiyinizdən sonra, planınız uğur qazanmaq üçün qənaətə başlayın.
Bir Down ödəniş nədir?
Əvvəlcədən ödəniş bir şey satın almaq üçün qabaqcadan ödənişdir. Özünüz üçün ödəmə etdiyiniz alış qiymətinin bir hissəsidir (borcun əvəzinə). Bu pul öz şəxsi qənaətinizdən gəlir və masanıza gətirirsiniz. Əlbəttə ki, aşağı ödənişlər faktiki kağız pul şəklində nadir hallarda olur . Çox hallarda bir çek gətirə və elektron ödəniş edəcəksiniz.
Aşağı ödənişlər tez-tez, lakin həmişə deyil, kreditin bir hissəsidir. "Sıfır aşağı" təklifləri gördüyünüzdə, heç bir ödəniş tələb olunmur, amma yenə də bir şey etmək yaxşı olar. Əvvəlcədən ödəniş ümumi alış qiymətinin (məsələn, 20%) mənalı bir hissəsini əhatə edir. Kredinin qalan hissəsi zaman keçdikcə ödənişləri mütəmadi olaraq ödəmələrlə ödənilir - kreditin böyük bir çek və ya yenidən maliyyələşdirilməsi ilə erkən ödənilmədikcə .
Misal: 100.000 ABŞ dolları ( bağlama xərclərini nəzərə almadan) ev almaq. Bu məqsədə uyğun olaraq 20.000 dollar qənaət etdiniz və 20 min ABŞ dolları məbləğində bir ödəniş (bu alış qiymətinin 20% -i) üçün bir kassanın çekini gətirirsiniz. Nəticədə, 30 il ipoteka ilə ödəyə biləcək 80.000 dollar borc verəcəksiniz.
Ödəmək üçün nə qədərdir?
Ümumiyyətlə, əvvəlcədən ödənişin necə böyük olduğunu seçə bilərsiniz və qərar həmişə asan deyil.
Bəziləri inanırlar ki, ödənişləri mümkün qədər kiçik tutmağa üstünlük verirlər. Profesyonellerinizi ve eksilerinizi değerlendirmeniz ve kendiniz karar vermeniz lazımdır.
Daha böyük bir ödəniş ən azı borc götürür. Önünüzü daha çox ödəyəcəksiniz, kreditiniz nə qədər azdırsa. Yəni, kreditin ömrü boyunca ümumi faiz xərclərinizdə daha az ödəməliyəm və daha aşağı aylıq ödənişlərdən də istifadə edə bilərsiniz. Bunun özünüz üçün necə çalışdığını görmək üçün hesab etdiyiniz hər hansı bir kreditdən nömrələri al və bir kredit kalkulyatoruna yerləşdirin . Kredit balansının dəyişdirilməsi və digər rəqəmlərin necə tənzimləndiyini izləmək təcrübəsi.
Böyük bir ödəniş xərcləri birdən çox şəkildə azaltmağa kömək edə bilər. Məsələn aşağı faiz dərəcəsi verərsəniz, aşağı faiz dərəcəsi əldə edə bilərsiniz. Borc verənlər daha çox ödənişləri görmək istəyirlər, çünki onlar daha çox pulları geri ala bilərlər (əgər onlar krediti daha çox ödəyirlərsə və daha çox pul ödəyirlərsə). İpoteka sığortası və digər ödənişləri daha böyük bir ön ödəmə ilə də ödəyə bilərsiz.
Aşağı aylıq ödənişlər gələcəkdə həyatın daha asan olmasını təmin edir. Gəliriniz dəyişirsə (məsələn, işin itirilməsi səbəbindən) aşağı tələb olunan aylıq ödənişlər sizə daha çox səs-küylü otaq verir. Bundan əlavə, aşağı ödənişlər gələcəkdə əlavə kreditlər almaq üçün daha asan olur.
Kreditorlar, aylıq öhdəliklərinizi yerinə yetirmək üçün kifayət qədər gəlir əldə etdiyinizdən bəhs edir və bunu gəlir nisbətinə borc ilə qiymətləndirirlər.
Para daxil olmaq üçün nə lazımdırsa? Bəzi hallarda satın aldığınız hər şeyə qarşı borc ala bilərsiniz. Yuxarıdakı nümunədə, yəqin ki, kredit verənləriniz 80% -dən yuxarı kreditə üstünlük verməkdə tərəddüd etdiyindən evinizə yatırdığınız 20.000 dollar dəyərinə düşə bilməzsiniz. Ancaq əvvəlcə 20% -dən çox faiz endirirsinizsə və ya qiymət qiymətləndirməsindən faydalanmaq üçün uğur qazanmış olsanız, bu məbləğin bir qismini ev kapital krediti ilə çəkə bilərsiniz.
Kiçik bir ödəniş açıq-aydın səbəblərə görə gözəldir: çox pul qazanmaq zorunda deyilsiniz. Bir ev satın alınması üçün 20% qənaət il çəkə bilər. Böyük bir məbləğ saxlamaq üçün nə varsa, bütün bu pulla parçalanmaq qorxudur - nə gəlirsə (avtomobiliniz pozulur, sağlamlıq problemləri yaranır və s.)?
Nağd pulların hamısını bir evə və ya avtomobilə qoymaq deməkdir ki, bütün pulların satılması çətin bir şeyə bağlandı və bəzi insanlar bununla narahatdırlar.
Xüsusilə bir ev alqı üçün gəldikdə, kiçik aşağı ödənişlər cazibədar edir. Bir neçə il bundan əvvəl satın ala bilərsiniz və bu qaçınılmaz yaxşılaşdırma və təmir üçün əlinizdə saxlayırsınız. Ancaq 20% -dən az aşağı endirmək sizə başa gələcək (ən azı müvəqqəti olaraq - aşağıya bax).
Nəhayət, fürsət xərclərini nəzərdən keçirmək istəyə bilərsiniz. Vəsaitləri, pensiya əmanətləri və ya işinizi artırmaq kimi digər məqsədlər üçün istifadə edə bilərsiniz.
Əlbəttə ki, qərar fərdi və düzgün seçim çoxsaylı amillərdən asılıdır. İdeal olaraq hər hansı bir sürprizlə məşğul olmaq üçün möhkəm bir fövqəladə fond var və ondan pulunuzu ödəmək üçün bu fonddan soymağınız yoxdur.
Kreditor tələbləri
Kreditorlar üçün tələb olunan minimum ödənişi müəyyənləşdirmək qeyri-adi deyil (lakin, əlbəttə, əgər daha çox ödəyə bilərsiniz). Yenə də daha böyük bir ödəniş kreditor riskini azaldır: əgər onlar evinizə borcludurlarsa və ya avtomobillərinizi geri qaytarırlarsa , öz investisiyalarını bərpa etmək üçün top-dolar satmaq məcburiyyətində deyillər.
Böyük aşağı ödənişlər də psixoloji təsir göstərə bilər. Onlar "oyunda dəri" olduğunuzu göstərir və bunu edirsiniz . Nəticədə, ödənişlərinizi davam etdirmək ehtimalı daha yüksəkdir (gəzinti bahalı olardı). Fərqli bir perspektivdən, aşağı ödəniş kreditorların satınalma qiymətinin bir hissəsi ilə hazır və edə biləcəyinizi göstərir, beləliklə kreditləri təsdiqləmək daha çox istəyirlər.
Bəzi ümumi tələblər hansılardır? Ev alqı ilə 20% vacib bir rəqəmdir. Ən azı 20% -i ödəmə, krediti ödəmədiyiniz halda kreditorunuzu qoruyan şəxsi ipoteka sığortası (PMI) üçün ödəməməyin qarşısını alır. Cədvəlin 20% -ni gətirə bilmirsənsə, FHA krediti yalnız 3,5% aşağı tələb edən bir variant ola bilər (lakin hələ də sığorta haqqını ödəyəcəksiniz və siz burada olub-olmadığınızı qiymətləndirmək istəyə bilərsiniz) satın almaq üçün yaxşı bir mövqe).
Avto kreditlər üçün borc verənlər ən azı 10% aşağı tələb edə bilər. Ancaq, bəzi kreditorlar 110% LTV (Kelley Blue Book dəyərlərinə əsaslanaraq) qədər icazə verməyə hazırdırlar.
Çox hallarda, aşağı ödənişlər "nağd" (və ya daha çox ehtimal çek, pul və ya pul köçürmələri) kimi gəlir. Lakin pul hər zaman tələb olunmur. Məsələn, torpaq tikinti borcuna müraciət edərkən bəzən aşağı ödəniş kimi istifadə edilə bilər.