Vaxt keçdikcə balansı ödəmək
Hər aylıq ödəniş eyni qaldıqda ev kreditləri və avtokreditlər də daxil olmaqla kreditlər ilə ödəniş vaxt keçdikcə dəyişən hissələrdən ibarətdir. Hər bir ödəmənin bir hissəsi aşağıdakılara aid edilir:
- Faiz xərcləri (borc verəninizin borc ödəməsi üçün ).
- Kreditin balansının azaldılması (kreditin əsasını ödəmək kimi də bilinir).
Kreditin başında faiz xərcləri ən yüksək səviyyədədir. Uzunmüddətli kreditlərlə xüsusilə hər dövri ödənişin əksəriyyəti bir faiz xərcidir və yalnız balansın kiçik bir hissəsini ödəyirsiniz. Başqa sözlə, əvvəlki illərdə borcun əsas ödənişində çox irəliləyiş yoxdur.
Vaxt keçdikcə, hər bir ödənişin daha çoxu sizin əsas prinsipinizə yönəlib və hər ay faizlə az mütənasib olaraq ödənilir.
Amortizasiya olunmuş kreditlər müəyyən bir müddət ərzində kredit balansını tamamilə ödəmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Son kredit ödəmə borcunuzda qalan son məbləği ödəyəcək.
Məsələn, tam 30 il (360 aylıq ödəniş) sonra 30 illik ipoteka ödəyəcəksiniz.
Aylıq ödənişləriniz dəyişməz; riyaziyyat sadəcə ümumi borcun aradan qalxılmasına qədər hər ay borc və əsas ödənişlərin nisbətlərini düzəldir.
Fəaliyyətdə amortizasiya
Bəzən proses haqqında oxumaq əvəzinə nömrələri görmək faydalıdır.
Amortizasiya olunan avtokreditin nümunəsini görmək üçün bu səhifənin altındakı diyirləyin. Aşağıdakı cədvəldə amortizasiya cədvəli (amortizasiya cədvəli ) kimi tanınır və bu cədvəllər hər bir ödənişin kreditə necə təsir etdiyini, nə qədər faiz ödəyəcəyinizi və hər hansı bir zamanda borcunuza nə qədər borclu olduğunuzu başa düşməyinizə kömək edir.
Nümunə Amortizasiya Cədvəli
Aşağıdakı cədvəl avtomatik kreditin başlanğıc və sonuna aid amortizasiya cədvəlini göstərir. Bu, aylıq ödənişlərlə 5% faiz verən 20.000 ABŞ dolları məbləğində beş illik kreditdir.
Tam proqramı görmək və ya öz masaüstünüzü yaratmaq üçün kredit amortizasiya kalkulyatorunu istifadə edin.
| Ay | Balans (Başlanğıc) | Ödəniş | Müəllif | Faiz | Balans (End) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | 82,11 dollar | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | 79,64 dollar | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | 1,57 dollar | $ 0 |
Borcun necə işlədiyini anlamaq istəyirsinizsə amortizasiya baxın çox faydalıdır.
Borcların əsl dəyəri: Kreditin tərkib hissələrinizin ətraflı təsviri ilə aylıq ödənişlərə diqqət etmək əvəzinə, həqiqətən, nə qədər maraqlandığınızı görə bilərsiniz.
İstehlakçılar tez-tez "əlverişli" bir aylıq ödəniş əsasında qərar qəbul edirlər, lakin faiz xərcləri satın aldığınızın real dəyərini ölçmək üçün daha yaxşı bir yoldur. Bəzən daha aşağı aylıq ödəniş, məsələn, məsələn, geri qaytarma müddətini uzadarsanız faizlə daha çox ödəyəcəyinizi bildirir.
Qərar qəbul edilməsi: Siz kreditorların fərqli şərtləri təklif etdiyiniz zaman hansı krediti seçə bilərsiniz? (Daha aşağı faiz dərəcəsi ilə nə qədər qənaət edə bilərsən?). Daha erkən borcunuzu ödəməklə nə qədər qənaət edəcəyinizi də hesablaya bilərsiniz - ən kreditlər üzrə qalan faiz ödənişlərinin hamısını atlayacaqsınız.
Amortizasiyanı görselleştirmek üçün, kredit balansınızla birlikdə vertikal X ekseni və yuxarıya doğru və aşağı doğru aşağıya doğru gedən yatay Y-oxu kimi bir şəkil göstərin. Qısamüddətli kreditlərlə xətt az və ya çox düzdür. Vaxt keçdikcə uzunmüddətli kreditlərlə xətt steeper olur.
Kreditlərin amortizasiyası: Hesablamalar
Kreditləriniz üçün amortizasiya masalarının (yuxarıda göstərilən kimi) bir neçə yolu var:
- Öz masanızı əlinizlə qurun.
- Sizin üçün masa yaradan bir onlayn kalkulyatordan istifadə edin.
- Amortizasiya proqramlarını yaratmaq və kreditləri təhlil etmək üçün elektron tablolar istifadə edin.
Online kalkulyatorlar və elektron tablolar tez-tez işləmək üçün asan olur və bütün modelləri sıfırdan qurmaq istəməyəcəksinizsə tez-tez bir onlayn kalkulyatorun çıxışını elektron tabloa çıxarmaq və yapışdıra bilərsiniz.
Aylıq ödəniş: Bir amortizasiya krediti ilə, ödənişi həyata keçirmək yalnız matematikadır . Ödəniş kreditin məbləğinə, faiz dərəcəsinə və kreditin neçə il davam etdiyinə əsaslanır. Bu üç maddələr hər ay nə qədər ödəniş etdiyinizə və ödəyəcəyiniz ümumi faizlərə təsir etmək üçün bir yerdə çalışırlar.
Faiz dərəcəsinin aşağı salınması ödənişinizi azalda bilər və pul qazancınıza kömək edir. Daha uzun bir müddət ərzində krediti uzatmaq, ödəminizi də aşağı salacaqdır, lakin kreditin ömrü boyunca daha çox faiz ödəyəcəksiniz.
Kreditin amortizasiyası üçün yuxarıdakı cədvəlləri nümunə olaraq istifadə edin və aşağıdakıları tamamlayın:
- Başlanğıc kreditinizin balansını qeyd edin: $ 20,000
- Ödəməni ( bu səhifədə göstərilən hesablama) həyata keçirin: $ 377.42
- Hər bir dövr üçün faiz ödənişini əks etdirir, adətən aylıq ( hesablanır ): birinci ayda $ 83.33
- Ödənişinizdən faiz ödənişini çıxarın; qalan ay o ay ödəyəcəyiniz əsas məbləğdir: birinci ayda 294,09 dollar
- Kredit öhdəliyini ödəndiyiniz əsas məbləğlə azaldır . İlk ödənişinizdən sonra 19,705,91 dollar borcunuz olacaq
- Bundan sonrakı aya başlayın : $ 19,705.91 ikinci ayındakı kredit balansıdır
Kreditlərin amortizasiya növləri
Bir çox növ kredit mövcuddur və onlar hamısı eyni şəkildə işləmirlər. Hər hansı bir taksit krediti amortizasiya edilir və siz səviyyəli ödənişlər ilə balansı zamanla sıfıra endirirsiniz.
- Avtokreditlər tez-tez sabit aylıq ödənişlə ödəməli olduğunuz beş illik (və ya daha qısa) amortizasiya olunmuş kreditlərdir. Əslində, alıcılar və avto dilerlər də daxil olmaqla, bəzi insanlar tək aylıq ödəniş baxımından bir avto alışı düşünürlər. Uzunmüddətli kreditlər mövcuddur, ancaq kreditin üstünə düşən riski var , yəni kreditin daha aşağı bir ödəniş əldə etmək üçün uzun müddət uzadarsa, kreditin avtomobilin satış qiymətini aşdığını bildirir. Artıq maraqla daha çox sərf edəcəyik.
- Ev kreditləri ənənəvi olaraq 15 illik və ya 30 illik sabit faiz ipotekasıdır . Çoxu uzun müddətdir ki, kredit vermirlər - evini satırlar və ya krediti bir nöqtədə yenidən maliyyələşdirirlər - lakin bu kreditlər bütün müddət üçün saxlamağa girdiyiniz kimi işləyirlər.
- Bir bankdan, kredit ittifaqından və ya onlayn borc verəndən aldığınız fərdi kreditlər ümumiyyətlə amortizasiya olunmuş kreditlərdir. Onlar tez-tez üç illik müddətə, sabit faiz dərəcələrinə və sabit aylıq ödənişlərə malikdirlər. Bu kreditlər tez-tez kiçik layihələr və borc konsolidasiyası üçün istifadə olunur.
Amortizasiya edilməyən kreditlər
- Kredit kartları kreditləri amortizasiya etmir. Həmin karta dəfələrlə borc verə bilər və hər ay nə qədər ödənəcəyinizi seçə bilərsiniz (minimum ödənişi ödəmədiyiniz müddətcə - daha yaxşıdır ). Bu növ kreditlər, həmçinin, fırlanan borc kimi tanınır.
- Faizlər yalnız kreditlər , ən azı əvvəlində deyil , amortizasiya edilmir . "Faiz yalnız dövr" əsnasında, faiz xərci yuxarıda və kənarda isteğe bağlı əlavə ödənişlər edərsəniz, yalnız müdiri ödəyəcəksiniz.
- Balon kreditləri , kreditin ömrü sonunda böyük bir əsas ödəmə tələb edir. Kreditin ilk illərində kiçik ödənişlər edəcəyik, ancaq bütün borc nəhayət gəlir. Əksər hallarda, ehtimal ki, böyük miqdarda pulunuz olmasa, balon ödənişini yenidən maliyyələşdirəcəksiniz.