Fərdi zəmanət əsasları
Şəxsi zəmanət biznes sahiblərinə kredit üçün təsdiq olunmasına kömək edir. Zəmanət vermək üçün şəxsi borclarınızı, o cümlədən pul vəsaitləri, daşınmaz əmlakı və digər aktivləri istifadə edərək, biznes borcları üçün ödəməyə razısınız.
İdeal olaraq, biznes hər hansı borcu ödəyəcək və şəxsi zəmanətiniz yalnız bir təhlükəsizlik şəbəkəsidir. Ancaq kredit verənlər şəxsi borclu olduqları halda, daha çox istəklidirlər.
Zəmanət: Fərdi zəmanətlər kredit müqaviləsinin bir hissəsidir. Ərizə (və ya təsdiqlənmə) prosesi zamanı kreditorlar biznes sahibləri tərəfindən biznesin krediti ödəmədikdə kreditorun necə toplayacağına dair bir sənəd imzalamalarını tələb edirlər.
Girov nədir: Kredit borcunuza görə şəxsi zəmanət təmin edilə bilər və ya təminatsız ola bilər. Bir ev və ya maliyyə qurumlarında saxlanılan vəsait kimi xüsusi aktivləri girov götürə bilərlər.
Aktivlər və kreditlər: Girov verdiyiniz aktivlərə əlavə olaraq, kredit razılaşdırılmış şəkildə ödənilmədikdə, şəxsi kreditiniz xətt üzərindədir.
Məhdud Məsuliyyətli? Şəxsi zəmanət məsuliyyətin qorunmasını (bir MMC, S-Corp və ya digər bir təşkilatın formalaşdırılması) birləşdirməsini azaldır. Biznes sahibləri borclarını ödəməyi açıq şəkildə razı edirlər, belə ki, biznes itkiləri şəxsi zərərlər ola bilər.
Nəyə görə kreditorlar bir şəxsi zəmanət tələb edir?
Kreditorlar həmişə borcalanları ödəməliyiklərini və etməyəcəyini təxmin etmək üçün qiymətləndirirlər. Qərara kömək etmək üçün istehlak kreditləri, kredit skorları və digər məlumat mənbələri mövcuddur. Ancaq biznes, xüsusilə yeni şirkətlər və ya heç vaxt borc götürməmişlər - çox vaxt biznes- kredit tarixçəsi yoxdur.
Məhdud məlumatlarla, kreditorlar üçün qərar vermək çətindir. Onlar keçmişdə pul borclu olduğunuzu və ardıcıl olaraq kreditləri ödəmiş olduğunuzu görə bilsəydilər daha rahat olardı. Lakin qərar verməyə kömək etmək üçün heç bir tarixi məlumat olmasa, kreditorlar bir növ təhlükəsizlik tələb edirlər (ya da olduqca yüksək faiz dərəcəsi alırlar). Bu təhlükəsizlik tez-tez şəxsi zəmanət şəklində gəlir. Amma girov kimi girov aktivləri kimi digər yanaşmalar da bir seçim ola bilər.
Şəxsi bir zəmanət olmadan bir çox kiçik biznes sadəcə kredit ala bilmir. Banklar ödəniş əldə etmək şanslarını artırmaq istəyirlər və biznesin hər zaman uğursuz olduğunu bilirlər.
Kreditorlar, biznesinizə nə olursa olsun olmağı seçməyi arzulayır. Şəxsi zəmanətin imzalanması da bir siqnal ola bilər: Nə üçün kreditorların bir iş sahibi olaraq, oyuna cildinizi qoymağa hazır olmadıqları halda risk almalıdır?
Risk nədir?
Şəxsi bir zəmanət verdiyiniz zaman, bir iş kreditini geri ödeyemiyorsanız bir borc verənin şəxsən sizi təqib etməyə icazə verirsiniz. Bu, kredit sazişinə əsasən fərqli şeylər deməkdir. Zəmanətin bir hissəsi olaraq, bankınızın sahib olduğunuz əmlakın (eviniz və müəyyən qiymətli əşyalar daxil olmaqla) və ya investisiya hesabları kimi aktivlər əldə etmək üçün banka icazə verdiyinizə görədir.
Hüquqi əməliyyatlar: Əgər aktivlər borcunuzu ödəmək üçün kifayət deyilsə, borc verənlər sizə qarşı qanuni əməliyyat ola bilər. Bir hökm fərdi kreditə zərər verər və gələcəkdə borc almağa çətinlik çəkir. Bundan əlavə, bir kredit üzrə defolt etmək işi çətinləşdirə bilər, sığorta almaq , ya da yaşamaq üçün bir yer icarəyə verə bilər.
Ailə aktivləri: Biznes krediti üzrə şəxsi zəmanətiniz ailənizə təsir göstərə bilər. Evi itirmək açıq bir problemdir. Bəzi kreditlər, həyat yoldaşınızın imzasını tələb edə bilər ki, yalnız həyat yoldaşınızın adına keçirilmiş aktivlər də ədalətli oyundan ibarətdir. Əks təqdirdə, aktivləri risksiz bir şəkildə ödəmək üçün həyat yoldaşınızın adına köçürmək təhlükəsi ola bilər.
İştirakçılara ödəniş: Əgər tərəfdaşlarınız varsa, "birgə və bir neçə" müqaviləni imzalasanız, borcunuzdakı ədalətli borcunuzdan çox ola bilərsiniz.
Bu tənzimləmə banka biznes kreditlərini şəxsən təmin edən hər hansı bir tərəfdaşdan bütün tarazlığı yığmağa imkan verir. Digər tərəfdaşlar ödəməyəcəyi təqdirdə, bank bütün balansı sizdən tələb edə bilər. 100 faiz sahib olmasanız da, borcunuz üçün yüz faiz məsuliyyət daşıyırsınız. Nəhayət, borc verənlər dərin ciblərinə və ödəmə qabiliyyətinə malik olanlardan sonra gedirlər.
Riskləri necə idarə etmək olar
Fərdi bir zəmanəti imzalamağınız və ya olmasanız, nəticədə risk alma qabiliyyətinizdən asılıdır. Mümkün qədər riskinizi azaltmaq da müdrikdir.
Müzakirə et: Kreditorlar, həyatınızı imzalamağı xahiş edən standart bir razılaşma təmin edə bilər, lakin həmişə həmin müqaviləyə dəyişiklik edilməsini xahiş edə bilərsiniz. Ailənin aktivlərini masadan kənarlaşdırmaq mümkün olub-olmadığı və ya kredit məbləğinin yüzdə 100-dən azını təmin edə bildiyinizə baxın. Daha yaxşı kredit tətbiqi, daha çox müzakirə otağınız olacaq. Beləliklə, biznesinizin uğurlu olacağına və kreditin ödənilməsində çətinlik çəkməyinizə necə aydın bir şəkil çəkin.
Özünüzü ayırın: Sizin biznesiniz inkişaf etdikcə şəxsi zəmanətlərdən uzaqlaşmaq yaxşıdır. İşiniz üçün kredit qurduqda və girov üçün aktivləri topladıqdan sonra, kreditləri şəxsən təmin edə bilərsiniz. Bu arada, ağılla borc verərək risklərinizi minimuma endir.