Evinizin çoxu həqiqətən sahibisiniz?
Başqa bir yol qoyun; LTV nisbəti nə qədər borclu olduğunuza nisbətən həqiqətən sahib olduğunuz bir əmlakın nə olduğunu göstərir. Bu nisbət ev və avto kreditləri (həm alımlar, həm də təkrarlananlar) daxil olmaqla bir neçə növ kreditlər üçün istifadə olunur.
Necə hesablanır
Bir LTV nisbətini hesablamaq üçün kreditin məbləğini krediti təmin edən aktivin ümumi dəyərinə bölün.
Misal: 100 min dollar dəyərində bir ev almaq istəyirsən. Ön ödəmə üçün 20.000 ABŞ dolları var, onda 80,000 dollar borcunuz lazımdır.
LTV nisbəti 80 faiz olacaq, çünki kreditin dolların miqdarı evin dəyərinin 80 faizidir. $ 80,000 $ 100,000-a bölünən 0.80 (80% ilə eyni olan - ondalık və faizlərin necə bağlı olduğunu görə bilərsiniz ).
Kredit dəyərini əmlak dəyərinə bölməklə LTV nisbətini hesablayın: 80,000 / 100,000 = 0,8.
LTV'yi hesablamaq üçün asan bir yol, cihazınızın kalkulyatorunu istifadə etmək və ya bölmə üçün slash ("/") istifadə edərək Google-u axtarmaq.
Məsələn, aşağıdakı linki cavab üçün "axtarış" olacaq: 80,000 / 100,000, və ya hər hansı bir axtarış qutusuna (Bing və Yahoo daxil olmaqla) daxil edə bilərsiniz.
Niyə məsələdir?
Bir LTV nisbəti kreditorlara riskləri qiymətləndirir: Onların borcu nə qədər çox olsa, daha çox risk alırlar. Borc verən üçün yüksək risk:
- Kreditlər üçün təsdiq almaq çətindir.
- Daha çox ödəmə (daha yüksək faiz dərəcəsi ilə ) ola bilər.
- İpoteka sığortası kimi əlavə xərcləri ödəməlisiniz.
Əgər LTV-ni hesablayırsan, ehtimal ki, bir növ girov təmin edən kreditlə məşğul olur. Məsələn, bir ev satın almaq üçün pul borcunuzda, kredit evdə girov ilə təmin edilir. Borc verənin krediti ödəməyə müvəffəq olmadığı halda evin sahibini ala bilər və girov yolu ilə sata bilər . Eyni avtokreditlər üçün də nəzərdə tutulur - ödənişlərinizi dayandırdığınız təqdirdə avtomobiliniz əvəzləşdirilə bilər.
Kreditorlar, həqiqətən, əmlakınızı istəmirlər - yalnız pullarını tez geri almaq istəyirlər. Onlar yalnız əmlakın dəyərinin 80% -ə (və ya daha azına) borc verərlərsə, əmlakını geri qaytarmaq üçün top-dollardan az satıla bilərlər. Bu böyük bir təklif üçün həyata keçirilməsi daha asandır.
Eyni şəkildə, satın aldığınız hər şey satın aldığınız üçün dəyər itirmiş ola bilər, buna görə yüzdə 100 və ya daha çox borc verən kreditorları risk altında qoyur.
Nəhayət, öz pulunuzun bir hissəsini bir alış-verişə qoyduğunuzda, onu dəyərləndirmək və ödəmələrinizi davam etdirmək ehtimalı daha çoxdur. Oyunda cildiniz var, buna görə də variantlardan kənar deyilsinizsə uzaqlaşmayacaqsınız.
Yaxşı LTV əmsalları
Kredit üçün təsdiq olunmasına kömək edə biləcək yaxşı bir LTV nisbəti nədir?
Bu, kreditorun seçimindən və kredit növündən asılıdır. Daha çox kapital qoyuluşu (və ya daha aşağı LTV nisbəti) ilə daha çox uğurlar qazanacaqsınız.
Ev kreditləri ilə yüzdə 80i sehrli bir rəqəmdir. Bir evin dəyərinin 80 faizindən çoxunu ödəyirsinizsə, ümumiyyətlə borc verənizi qorumaq üçün fərdi ipoteka sığortası (PMI) almalısınız. Əlavə bir xərcdir, ancaq 80 faizdən aşağı LTV-nin altına düşdükdən sonra tez-tez sığortaı ləğv edə bilərsiniz. Digər əhəmiyyətli sayı isə 97 faizdir. Bəzi kreditorlar, yüzdə 3 azalma ilə satın almanıza icazə verirlər ( FHA kreditləri yüzdə 3,5 faiz tələb edir) - ancaq ipoteka sığortasını ödəyəcəksiniz, ehtimal ki, kreditin ömrü üçün.
Avto kreditlərlə LTV əmsalları tez-tez artmaqdadır, lakin kreditorlar LTV nisbətinin nə qədər yüksək olacağına görə limitlər (və ya maksimum) təyin edə və dərəcələrini dəyişə bilərlər. Bəzi hallarda, hətta 100% -dən çox LTV-də borc ala bilərsiniz.
Sualtı: LTV nisbəti yüzdə 100-dən yüksək olduqda, kredit krediti təmin edən aktivin dəyərindən (və ya mənfi bərabər olduğunuzdan) daha böyükdür. Bu, adətən, yaxşı bir vəziyyət deyil, çünki aktivi satmaq üçün bir çek (və ya ödəmə) yazmaq məcburiyyətindəsiniz - müqavilənin heç bir pulunu ala bilməzdiniz. Evdəki dəyərlər ipoteka böhranı əsnasında düşdükdən sonra sualtı ev kreditləri böyük bir problem oldu. Sualtı avtokreditlər həmişə bir məsələdir. Yüksək LTV nisbəti ilə borc alırsanız, riskin alınması üçün yaxşı bir səbəb olduğundan əmin olun.
Xahiş edirik unutmayın: Sermayenizin müqaviləyə gətirdiyiniz pul şəklində olması lazım deyil. Mülkiyyətiniz (və ya mülkiyyətin bir hissəsi) varsa, mülkiyyət haqqınız ədalət kimi istifadə edilə bilər və bu faizin dəyəri vaxt keçdikcə dəyişə bilər. Məsələn, evinizə bir ev krediti borcuna borc verərkən, evinizin dəyərindən istifadə edirsiniz və kredit alanda LTV nisbətini effektiv şəkildə artırırsınız. Mənzil qiymətləri artdıqca eviniz dəyər qazanarsa, LTV azalacaq (baxmayaraq ki, onu sübut etmək üçün qiymətləndirmə tələb oluna bilər). Eyni şəkildə, yeni bir ev qurmaq üçün pul borcluyorsanız, tikinti krediti üçün bərabərliklə qurduğunuz torpaqdan istifadə edə bilərsiniz.
Böyük şəkil
LTV əmsalları son dərəcə vacibdir. Ancaq bunlar aşağıdakılardan ibarət olan daha böyük şəkil hissəsidir:
- Kredit puanlarınız (yaxşı kreditlə LTV kreditlərinin daha yüksək olması üçün daha asandır)
- Aylıq ödənişlər etmək üçün gəliriniz mövcuddur
- Satın aldığınız aktiv (Yaxşı bir forma və ya çoxfunksiyalı bir ev mi? Yeni və ya istifadə edilən bir vasitə mi? Motosiklet və ya RV?)
Kredinizə əlavə olaraq, borc verənlər üçün ən vacib şeylərdən biri gəlir nisbətinə borcdur. Bu, hər hansı bir yeni kreditin nə qədər əlverişli olacağını müəyyənləşdirmək üçün sürətli bir yoldur - bu əlavə aylıq ödənişləri rahatlıqla götürə bilərsənmi və ya başınızın üstünə girirsiniz?