Kredit İttifaqları necə işləyir?
Kredit ittifaqları öz üzvlərinə maliyyə xidmətləri göstərən qeyri-kommersiya təşkilatlarıdır. Pul qazanmaq, ödəmək və ya kredit almaq istəyirsinizsə, kredit ittifaqı bu xidmətlər üçün bir seçimdir.
Banklar və kredit ittifaqları necə fərqlidir
Banklarla tanışsınızsa, kredit ittifaqları bənzəyir: Banklar kimi eyni məhsul və xidmətlərin çoxunu təklif edir və bu xidmətdən istifadə təcrübəsi təxminən eynidır.
Sahibkarlıq banklar və kredit ittifaqları arasında əsas fərqdir. Kredit ittifaqları üzvlüyə aiddir (kredit ittifaqlarında müştərilərə "üzv" deyilir, müştərilər isə kredit ittifaqına sahibdirlər). Banklar, hesablayıcı və ya icma üzvləri ola bilməyən investorlar tərəfindən idarə olunur. Bir kredit ittifaqında bir hesab açdığınızda - nə qədər kiçik olursa olsun - təşkilatın qismən sahibi olursunuz. Bütün üzvlərin kredit ittifaqının rəhbərliyinə (idarə heyətinə) səs vermək hüququ vardır.
Vergi başqa bir fərqdir. Qeyri-kommersiya təşkilatı olaraq, kredit ittifaqı bankların ödəmə etdiyi eyni vergi ödəmir. Lakin, kredit ittifaqları xeyriyyə deyil. Onlar sağlam maliyyə qərarları qəbul etməlidirlər, gəlir yığırlar, maaşları ödəyir və digər təşkilatlarla rəqabət aparırlar.
Depozitlərin və əsas xidmətlərin təhlükəsizliyinə gəldikdə, banklar və kredit ittifaqları çox oxşardır (aşağıya bax).
Kredit ittifaqlarının əhəmiyyəti
Kredit ittifaqları öz üzvləri ilə məşhurdur, bəziləri isə öz təşkilatlarına həssasdırlar.
Məbləğlər və ödənişlər kredit ittifaqlarında tez-tez (lakin həmişə deyil) cəlbedicidir.
Müəssisə üzv olduğu üçün, xarici investorlar üçün mənfəətin maksimum dərəcədə azaldılması üçün adətən daha az təzyiq mövcuddur. Bəzi kredit ittifaqları, böyük banklara nisbətdə (və ya daha bahalı) nisbət və ödəniş tariflərini istifadə edirlər, buna görə də bir təşkilat seçməzdən əvvəl həmişə müqayisə etməyə dəyər.
Birlik ənənəvi kredit ittifaqlarının vacib xüsusiyyətlərindən biridir. Kredit ittifaqına qoşulmaq üçün digər kredit ittifaqları üzvləri ilə ümumi bir istiqrazın bölüşdürülməsi ilə uyğunlaşmaq lazımdır. Yenə də, bu, eyni qayıqda olduğunuz üçün əlverişli kreditlər və rəqabət faiz dərəcələrini artırır. Kredit ittifaqları da yerli iqtisadiyyatlarda mühüm rol oynayır.
Paylaşılan dallanma kredit ittifaqlarına unikal bir xidmətdir. Kredit ittifaqları tez-tez yerli qurumlar olduğundan, səfər etdiyinizdə (şəhər daxilində olsanız da) bir şöbə və ya ATM tapa bilməzsiniz. Lakin, bir çox hallarda, digər kredit ittifaqlarının filial və bankomatlarından istifadə etmək mümkündür - pulsuzdur. Depozit və pul çıxarmaq, kreditlər vermək və daha çox edə bilərsiniz. Paylaşılan dallanmayı istifadə etmək üçün həm ev kredit ittifaqı, həm də istifadə etdiyiniz filial paylaşılan dallanma şəbəkəsinin bir hissəsi olmalıdır.
Şəxsi xidmət kiçik yerli kredit ittifaqlarında mövcud ola bilər. Bina əlaqələrini dəyərləndirirsinizsə və eyni tellers və kredit əməkdaşları ilə söhbət etsəniz, kredit ittifaqı və ya icma bankı bu təcrübəni tapmaq üçün ən yaxşı yerdir. Qərar vericiləri ilə danışma şansınız olduqda, böyük bankların sizə təklif etməyəcək kreditlər və digər xidmətlər üçün təsdiqlənməsinin mümkün olduğunu görə bilərsiniz. Bu kredit ittifaqları tələsik deyildir - onlar sadəcə sizi rədd etmək əvəzinə, sizi tanımaq və riskləri anlamaq qabiliyyətinə malikdirlər.
Kredit İttifaqında nə edə bilərsən?
Kredit ittifaqları istehlakçılara, müəssisələrə və digər təşkilatlara maliyyə xidmətləri göstərir. Ən ümumi təkliflər burada təsvir olunur, lakin hər bir kredit ittifaqı fərqlidir.
Əmanət hesabları nağd pul saxlamaq və əmanətinizə faiz qazanmaq üçün təhlükəsiz bir yer təmin edir. Kredit ittifaqında əmanət hesabları pay hesabları adlanır, çünki, digər müştərilər kimi - kredit ittifaqının qismən sahibi. Bir əmanət hesabından müəyyən transferlər ayda altı ilə məhdudlaşır .
Hesabların yoxlanılması pullarınızı ödənişlər üzrə aylıq limitlər olmadan sərf etməyə imkan verir . Nağd pula daxil olmaq üçün bir neçə yol var:
- Debit kartı: Ən çox kredit ittifaqları online alış-veriş etmək və şəxsən (bankomatda nağd pul çıxarmaq üçün kartdan istifadə edə bilərik) pulsuz debet kartı təqdim edir.
- Onlayn ödəniş ödənişi: Onlayn ödəmə quraraq, müntəzəm ödənişlərinizi və ya digər xərclərinizi ödəyin. Kredit ittifaqı çap və poçt göndərə və ya elektron pul göndərir.
- Bir çek yazın: Çeklər köhnə ola bilər, lakin onlar hələ də ödəniş üçün faydalı və ucuz bir yol .
- Nağd pul verin: Siz həmişə bir kassir və ya bankomadan pul ala bilərsiniz və kağız valyutası ilə sərf edə bilərsiniz.
Depozit sertifikatları (CD) super güclü əmanət hesabları kimi. CD-lər müntəzəm qənaətdən daha çoxunu ödəyirlər , amma bir tutma var: pulunuzu CD-də müəyyən bir müddətə (bir-üç ilədək) tərk etməyə borcluyuq. Rahatlıq təklif etsəniz, bəzi qurumlar eyni faiz dərəcələrini ödəyən və ay ərzində vəsaitlərinizə daxil olmağa imkan verən pul bazarının hesablarını təqdim edirlər.
Krediler müxtəlif istifadə üçün mövcuddur . Kredit ittifaqları digər müştərilərin borcalanlar üçün kreditlər ayırmaq üçün pul yatırdıqlarını istifadə edirlər .
- Ev kreditləri (ipoteka) bir ev almaq üçün vəsait təmin edir. İkinci ipoteka və kreditin ev krediti xətləri (HELOCs) siz artıq sahib olduğunuz bir əmlakda kapitaldan istifadə etməyə imkan verir.
- Avto kreditlər kredit ittifaqlarından ən populyar kreditlərdən biri ola bilər. Məzənnələr tez-tez rəqabət aparır və kredit ittifaqları yerli avtomobillərlə əlaqələr qura bilərlər.
- Şəxsi kreditlər istənilən şey üçün istifadə edilə bilər. Həm də kredit ittifaqlarında "imza kreditləri" olaraq bilinən bu kreditlər yalnız kredit puanlarınız və gəlirləriniz əsasında təsdiq edilir.
- Kredit kartları , kredit limitinizə keçməyincə, təkrarlanan borc və ödəmə imkanını verən kredit kartıdır.
Digər xidmətlər də kredit ittifaqlarından əldə edilə bilər. Ən kredit ittifaqlarında aşağıdakıları əldə edə bilərsiniz:
- Kasiyer çekləri və ya təsdiq edilmiş çeklər kimi rəsmi çeklər . Tipik olaraq kiçik bir haqq var, ancaq bu maddələr yalnız ara ödəmə və ya digər həyat hadisələri üçün lazımdır.
- Pul sifarişləri kassanın çeklərinə bənzəyir və şəxsi çekin uyğun olmadığında faydalıdır (lakin kassanın çekinə ehtiyac yoxdur).
- Təhlükəsiz depozit qutuları əhəmiyyətli sənədləri və kiçik qiymətli əşyalar saxlamaq üçün təhlükəsiz bir yerdir . Məhsullarınız bir neçə qıfılın arxasında saxlanılır, lakin bank saatlarında lazım olan hər şeyi almaq lazımdır.
- Sənədin rəsmi sənədlərdə etibarlı olduğunu sübut etmək lazım olduğunda notarius xidmətləri faydalı ola bilər. Kredit ittifaqının əməkdaşı (həmçinin notarius halında olmalıdır) sənədlərinizə rəsmi möhürü qoyaraq imza və vaxtınızı yaza bilər.
Sizə təqdim olunan faktiki məhsullar və xidmətlər kredit ittifaqından kredit ittifaqına qədər dəyişəcəkdir. Kiçik kredit ittifaqları daha geniş kredit ittifaqları təklif edir, kiçik kredit ittifaqları isə təkliflərini minimum səviyyədə saxlaya bilər. Amma təəccüblənirsiniz, hətta ən kiçik kredit ittifaqları sizin tələblərinizi yerinə yetirmək üçün başqa təşkilatlarla müqavilə edə bilərlər. Yerli kredit ittifağınıza zəng edin və alternativləri qiymətləndirərkən xidmətlər, haqlar və texnologiya seçimləri (tətbiqlər kimi) soruşun.
Uyğunluq: Kredit İttifaqına qoşulmaq
Hər hansı bir kredit ittifaqının üzvü olmağınız üçün "haqq qazanmaq" və ya qoşulmaq hüququ var. Təsnifat adətən asandır, lakin kredit ittifaqı strukturu və federal qanuna görə hələ də tələbdir.
Kredit ittifaqları, ümumi bir istiqrazın payına düşən şəxslərə və təşkilatlara xidmət etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur və meyarlara cavab verən insanlar üzvlük sahəsi kimi tanınır. Bir sıra yollarla müraciət edə bilərsiniz:
- İşiniz: İşəgötürəniniz kredit birliyinə sponsorluq edə bilər və ya sizin ərazinizdə kredit ittifaqları ilə əlaqələr qura bilər, beləliklə həmin kredit ittifaqlarına qoşulma qabiliyyətinə malik olacaqsınız. Bəzi karyeralar sizi kredit ittifaqının bir hissəsi kimi tanıyır (beləliklə, fərdi işəgötürən əhəmiyyətsizdir - işğal sənə daxil olur).
- Yeriniz: Bəzi kredit ittifaqları coğrafi ərazidə yaşayan və ya işləyən hər kəs üçün açıqdır. Məsələn, müəyyən bir şəhərdə və ya mahalda yaşadığınız üçün, sadəcə olaraq, uyğun ola bilərsiniz. Hətta məktəbə getməyiniz və ya yaşamadığınız ərazidə səcdə etsəniz, uyğunluqla nəticələnə bilər.
- Qrup üzvlüyü: Müəyyən qrupların üzvü olmaq, müəyyən kredit ittifaqları üçün uyğun ola bilər. Bəzi qruplar ictimaiyyətə açıqdır və siz kredit ittifaqının üzvü olmaq məqsədilə həmin qruplara qoşula bilərsiniz. Digər qruplar (ev sahiblərinin birliyi kimi) digər meyarlara cavab verməyinizi tələb edir.
- Ailəniz: Ailənizin üzvü bir kredit ittifaqı üzvü olsaydı, bu kredit ittifaqına qohumunuzun uyğunluğuna əsasən qoşulmaq olar.
Bölgənizdə olan kredit ittifaqlarının siyahısı üçün (uyğunluq tələblərinin təsviri ilə birlikdə) CULookup.com saytında poçt kodu ilə axtarış aparın.
Kredit İttifaqına necə qoşulmaq olar?
İstədiyiniz bir təşkilat (və qoşulmaq üçün uyğun olduğunuzu) tapdıqdan sonra üzv olma hesabı açmaq kimi asandır. Hər hansı bir bankda və ya kredit ittifaqında əmanət hesabı açmaqla proses eynidır: özünüz haqqında məlumat vermək, şəxsiyyətinizi gətirmək və ilk depozit (çox vaxt $ 25 və ya daha az) etmək lazımdır. Əmanətlərin açılması və hesabları yoxlama tələbləri haqqında daha çox məlumat əldə edin.
Bütün kredit ittifaqları müştərilərinə əsas payı (və ya qənaət) hesabı açmaq lazımdır. Kredit ala bilmək üçün yalnız kredit ittifaqına daxil olsanız da, üzv olmaq lazımdır - kredit ittifaqının "payı" olması tələb olunur. Bir çox hallarda, sadəcə, kreditə uyğun olmaq üçün səhmdar hesabına beş dollara qədər depozit qoyursunuz və yalnız həmin məbləğin qeyri-müəyyən bir şəkildə oturmasına icazə verəcəksiniz.
Sizin Kreditiniz Kredit İttifaqında Təhlükəsizdirmi?
Kredit ittifaqı əmanətləri sizin bank depozitləriniz kimi çoxdur. Pulunuzu qoruyan təşkilat, istifadə etdiyiniz təşkilatın növündən asılıdır. Federallakı sığortalı kredit ittifaqları hökumət tərəfindən dəstəklənən fond olan Milli Kredit İttifaqı Səhmdar Sığorta Fondundan (NCUSIF) istifadə edirlər. Banklarda, sığorta Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyasından (FDIC) gəlir . Federally təmin edilmiş kredit ittifaqlarında, sığorta keyfiyyəti FDIC sığorta ilə eynidır - ABŞ hökumətinin tam inamı və krediti ilə dəstəklənir. Sığortaın hər iki növü hər təşkilatın hər bir sahibi üçün 250,000 dolları əhatə edir (müəyyən şərtlər altında bir kredit ittifaqında 250,000 ABŞ dollarından çox sığorta haqqı verilə bilər).
Kredit ittifaqınız federal olaraq sığortalanmazsa, hələ də xüsusi bir sığorta siyasəti altında qorunub saxlanacaq və pulunuz təhlükəsiz ola bilər, lakin NCUSIF sığortaı hökumətin zəmanətindən yaxşıdır.
Kredit İttifaqı Kimdir?
Müştərilərin hamısı kredit ittifaqına sahib olduqları halda, məsul kimdir?
Kredit ittifaqları, şöbə müdirləri və kredit zabitləri, inzibati və əməliyyat rolları və idarəçilər daxil olmaqla, müxtəlif kadrlara malikdir. Üst rəhbərlik, kredit ittifaqı strategiyaları, siyasətləri və daha çox mövzularda qərar verən bir idarə heyətindən ibarətdir. Bu heyət seçilmiş könüllülərdən ibarətdir. Onlar ödəmək üçün bunu etmirlər - yerin necə işlədiyini söyləmək istəyən kredit ittifaqları üzvləri.
Kredit ittifaqı üzvləri idarə heyətinə səs verir. Hər bir üzv bir səs alır, buna görə bütün üzvlərin bərabər gücü var (kredit ittifaqında daha çox pul qazanan üzvlər daha az üzvlərə nisbətən daha çox səs ala bilmir).
Kredit İttifaqları Rekabetçi mi?
Kiçik kredit ittifaqları böyük banklara öz pulları üçün qaçış verir. Kredit ittifaqları kârlılıq üzərində xidmətə yönəldikləri üçün kredit dərəcələri bir kredit ittifaqında daha yaxşı ola bilər. Bir dərəcə təqibçisi olsanız , onlayn banklarda təqdim olunan ən yüksək dərəcələri görə bilməzsiniz. Yaxşı bir yaxşı kredit ittifaqı ilə uzunmüddətli bir əlaqə yaxşı işləyə bilər və daha yüksək nisbətdə faydası, hesabınızdakı balansı qədər böyükdür.
Eyni yaxşı icma bankları ilə əlaqələrə də aiddir.
Bəzən böyük bankların təklif etdiyi məhsul və xidmətlərin bütün kainatını təqdim etməyən bir kredit ittifaqı tapa bilərsiniz. Bu xüsusi xidmətləri istəsəniz, bir-stop-alış-verişi və ya daha böyük bir kredit ittifaqı təklif edən megabankla daha xoşbəxt ola bilərsiniz.
- Daha çox müzakirə baxın: Banklar və kredit ittifaqları
Pulsuz bank çekləri üzündən pulsuz yoxlanarkən, kredit ittifaqları populyarlaşdı. Kredit İttifaqları Milli Assosiasiyası (CUNA) hesab edir ki, kredit ittifaqlarının 76 faizi hələ də heç bir simli ilə pulsuz yoxlanış təklif edir. Ədalətli olmaq üçün, bəzən böyük banklarda pulsuz yoxlanılacaqsınız və bəzi kredit ittifaqlarında da eyni ola bilərsiniz.
Bir kredit ittifaqına keçməyi düşünürsənsə (ya da bankdan banka hərəkət etsən), həqiqətən gəmi atmağa məcbur olduğundan əmin olun. Hesabların köçürülməsi bir ağrı ola bilər və mövcud kredit ittifaqınız, özünüzü xoşbəxt tutan həllər təklif edə bilər. Bir hərəkət etmək üçün vaxt gəldikdə, heç bir şey çatlamazdan əmin olmaq üçün bir hesabın bağlanması siyahısından istifadə edin.