Gəlir əmsallarının işə borcları necədir
Necə hesablanır
Gəlir borcunuzu cari borcunuzu hesablamaq üçün aylıq borcların hamısını ümumi aylıq gəlirinizə bölün.
Aylıq borc ödənişlərinizin gəlirin nə dərəcədə "geri çevrilməsini" hesabınıza gətirə bilərsiniz.
Aylıq borc ödənişləri , bütün kreditləriniz üçün tələb olunan minimum ödənişlərdir:
- Avtokreditlər
- Kredit kartı borcu
- Tələbə kreditləri
- Ev kreditləri
- Şəxsi kreditlər
Ümumi aylıq gəlirlər vergilərdən və digər ayırmalardan əvvəl aylıq ödənişlərdir.
Misal: ayda 3000 dollar qazanmağı düşünürəm. Sizin avto krediti haqqı 440 ABŞ dollarıdır və tələbə krediti haqqı 400 ABŞ dollarıdır. Gəlir nisbətinə cari borcunuz nədir?
Aylıq ödənişlərinizin cəmi ($ 840) ümumi gəlirə bölün. $ 840 $ 3,000 = .28 bölünür. Faiz dərəcəsinə çevirmək , gəlir nisbətinə 28% borc verir.
Nümunə 2: hər ay $ 3,000 qazanc əldə etsin və borc verəniniz borcunuzu gəlir nisbətinin 43% -dən aşağı olmasını istəyir. Borclara sərf etməyiniz maksimum nədir?
Ümumi gəlirinizi hədəf borcunuza gəlirə nisbətlə çarpın. $ 3,000 dəfə .43 = $ 1,290. Aylıq ödənişlərinizin hamısı birbaşa $ 1,290-dan az olmalıdır. Əlbəttə, daha yaxşıdır.
Yaxşı bir nisbət nədir?
Gəlir əmsallarına borcun arxasındakı fikir qaçılmazdır. Kreditorlar, borcların ödənişlərini rahatlıqla əhatə edə biləcəyinizə əmin olmaq istəyirlər - xüsusilə də yeni kreditləri qəbul etmədən və borc yükünüzü artıracaqdan əvvəl.
Xüsusi rəqəmlər borc verəndən borc verənə qədər dəyişir, lakin bir çox kreditorlar gəlir nisbətinə maksimum borc olaraq 36% istifadə edirlər. Budur, bir çox digər kreditor 55% -ə qədər çıxacaq.
Ödəmələrə baxarkən, bir "ön uç" nisbəti yalnız ipoteka ödənişinizi, əmlak verginizi və ev sahibinin sığortasını da əhatə edir. Kreditorlar bu nisbəti 28% -dən 31% -ə və ya daha aşağıda görmək istəyirlər.
"Geri sonu" nisbəti ümumi borc nisbətinə borcla əlaqədar ödənişlərin hamısını nəzərdən keçirir. Bu nisbət avtomatik kreditlər, tələbə kreditləri və kredit kartı ödənişlərini əhatə edəcəkdir.
Sizin ipoteka üçün ən çox istehlakçı dostu kredit növü olan "ixtisaslı ipoteka" olmaq üçün, ümumi nisbəti 43% -dən aşağı olmalıdır. Bu qayda üçün istisnalar var, amma federal tənzimləmələr, təsdiq etdiyiniz hər hansı bir ev kreditini qaytarma qabiliyyətinə sahib olduğunuzu göstərəcək və borcunuzun gəlirə nisbəti qabiliyyətinizin əsas hissəsidir.
Siz nə edə biləcəyinizin son hakimisiniz. Sizə mövcud olan maksimum borcları ödəməyə ehtiyac yoxdur - daha az borc almaq daha yaxşıdır. Maksimum borc sizin büdcənizdə bir zorakılığa səbəb ola bilər və hər hansı sürprizləri (məsələn, iş itkisi, cədvəli dəyişdirmək və ya gözlənilməz xərc kimi) udmaq çətindir. Borc ödənişlərinizi minimal olaraq saxlamaq, həmçinin təhsil xərcləri və ya pensiya kimi digər məqsədlərə pul qoymaq üçün daha asan olur.
Oranlarınızı yaxşılaşdırın
Əgər borcunuzun gəlir nisbətlərinə görə çox yüksək olduqda, kredit almaq üçün onları almaq lazımdır. Bunu etmək üçün bir neçə yol var, amma həmişə asan olmur.
Borc ödəmək: krediti ödəmək borcunuzu gəlirə nisbətə azaldacaq, çünki nisbətlərinizə bir aylıq ödəniş daha az olacaq. Eyni şəkildə, kredit kartı borcunun ödənilməsi, tələb olunan aylıq ödənişlərinizin aşağı olacağına bağlıdır.
Gəlirləri artırın: Borc vermədən əvvəl əldə edə biləcək hər hansı əlavə iş faydalıdır. Ancaq gəlirin hamısının sənin olması lazım deyil. Həyat yoldaşınız, tərəfdaşınız və ya valideyninizlə kredit almaq üçün müraciət etdiyiniz təqdirdə, onların gəlirləri (və borc) da hesablamaya daxil ediləcəkdir. Əlbəttə ki, əgər sənə bir şey olarsa, həmin şəxs kreditin ödənilməsi üçün məsuliyyət daşıyacaq. Bir cosigner əlavə etmək sizə təsdiq almaq kömək edə bilər , ancaq sizin cosigner bir risk edir.
Kredit borcunu gecikdirin: əgər ev krediti kimi əhəmiyyətli bir kredit üçün müraciət edəcəyini bilsəniz, borcunuzu maliyyələşdirənədək digər borcların alınmasından çəkinməyin. İpoteka almadan əvvəl bir avtomobil satın almaq təsdiqlənmə şansınızı pozacaq, çünki böyük avtomobil ödənişi sizə qarşı hesablanır. Əlbəttə ki, ipoteka aldıktan sonra avtomobili almaq çətindir, ona görə prioritet məsələ lazımdır.
Daha böyük ödəniş: böyük bir ödəniş aylıq ödənişlərinizi aşağı saxlamağa kömək edir. Nağd pulunuz varsa və satın aldığınız üçün onu ödəyə bilsəniz, bu əmsalların necə təsir etdiyini araşdırın.
Kreditorlar, borcunuzu onlara hesabladığınız gəlirləri istifadə edərək gəlir nisbətinə hesablayırlar. Bir çox hallarda, gəlirinizi sənədləşdirməlisiniz və onlar həmin gəliri kreditin ömrü boyunca qazanmağa davam edə biləcəyinizə əmin olmalıdırlar.
Digər mühüm amillər
Gəlir nisbətinə borcunuz borc verənlərin düşündüyü tək şey deyil. Digər əhəmiyyətli nisbət dəyər nisbəti (LTV) kreditidir . Bu, satın aldığınız maddənin dəyərinə nisbətən nə qədər borc götürdüyünüzə baxır. Heç bir pul endirmək mümkün deyilsə, LTV nisbəti yaxşı görünməyəcək.
Kredit başqa bir mühüm amildir. Kreditorlar, uzun müddətdir borcunuzu (və daha da önemlisi, borcların ödənilməsini ) gördüyünüzü görmək istəyir. Əgər borcunuzla nə etdiyinizi bildiyinizə əmin olsalar, onlar sizə daha çox kredit verə bilərlər. Kredit puanlarınız borc tarixini qiymətləndirmək üçün istifadə olunur .