APR-dən istifadə etmək üçün arxasında riyaziyyəni anlamağa ehtiyac yoxdur, ancaq daha da dərin qazmaq və daha çox məlumat istəyirsinizsə APR hesablamaq üçün necə öyrənə bilərsiniz.
APR nə deməkdir?
APR illik faiz dərəcəsi deməkdir. Bu, bir il müddətinə borcun ödənilməsini, faiz xərclərini və kreditlə bağlı əlavə ödənişləri də daxil edir. APR, faiz dərəcəsi baxımından alınmış bir kreditin "qiyməti" dir. Faiz dərəcələri hər hansı bir dollar məbləği ilə istifadə edilə bilər, çünki faydalıdır.
Borcun nə qədər xərclədiyini bildiyiniz zaman, APR-i müqayisə edərək kreditlər və kredit kartları müqayisə edə bilərsiniz.
Misal: Yüzdə 100 APR ilə 100 dollar borc verin. Bir il ərzində, $ 10-dan $ 10-dan 100 dollar olduğuna görə faiz ödəyəcəksiniz. Hesablamaq üçün, $ 10'a ($ 100 x .10 = 10 $) gəlmək üçün 100 $ 'yı 0.10 artırın. Hesabın hesablanması üçün faiz onlu formata çevrildiyini unutmayın.
Əslində, yəqin ki, $ 10-dan çox pul ödəyəcəksiniz. Yuxarıdakı nümunə faizlər hesablanır və ildə bir dəfə tətbiq edilir və ödəniş vermirsiniz - dəqiq olmaya bilər. Kredit kartları ümumiyyətlə gündəlik və ya aylıq faizlərin azaldılmasını təmin edir (və həmin ödənişləri kredit balansına əlavə edin).
Ev kreditləri ilə, adətən kreditin ümumi dəyərinə əlavə olan yekun xərcləri ödəyirsiniz .
APR illik hesablanır . Başqa sözlə, bir il tam ödəyirsinizsə, nə qədər faiz ödəyəcəyinizi təsvir edir. Lakin, bütün il üçün borc ala bilməzsiniz, ya da borc aldığınız məbləğ il ərzində dəyişə bilər (məsələn, kredit kartınızdakı alış və ödənişlər kimi).
Həqiqi rəqəmlər almaq üçün bir az riyaziyyat etmək lazımdır.
Buna baxmayaraq, adətən daha aşağı APR daha yüksək APR (ipoteka əhəmiyyətli istisna olmaqla) daha yaxşı olduğunu düşünə bilərsiniz.
Kredit kartları ilə , adətən, APR- ni günlük dərəcəyə salırsınız , çünki faiz hər gün balans hesabına ödənilir və bu faiz ödənişləri növbəti günə daha çox faiz ödəmək üçün balansınıza əlavə olunur.
Gündəlik faiz dərəcənizi müəyyənləşdirmək üçün APR-ni götürün və onu 365-ə bölün. Əgər APR 10 faiz olarsa, gündəlik faiz dərəcəsi 0,0274 faiz təşkil edəcək (0,10 365 = .000274). Qeyd edək ki, bəzi kredit kartları 365 gün yerinə 360 günə bölünür.
Kredit kartı ödənişlərini və xərclərini əl ilə hesablamaqla daha çox baxın.
0% APR nədir?
Əgər "teaser" təkliflərini təqdim etdiyiniz reklamları görsəniz, sıfır faiz APR nə deməkdir. Sıfır faiz APR, borc pulunuza heç bir faizin ödənilməyəcəyini göstərir. Faydalı ittihamların olmaması, öz pulunuzla yavaş-yavaş ödəniş etdiyiniz kimi (çeşid) onu bəzən "nağd kimi eyni" kimi təqdim edir. Ancaq hələ də pul borcunu alırsınız və hər şey pis ola bilər. növbəsində. Pulsuz borcalanma böyük səslənə bilər, lakin nadir hallarda uzun davam edir; sıfır faiz APR təklifləri kreditorların nəhayət siz maraqlandırmaq bilər ki, siz qapıda almaq üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Pulsuz bir nahar yoxdur: Yadda saxlayın ki, APR təkliflərinin sıfır faizləri pul qazancınıza qənaət etməyə kömək edə bilər, amma borcunuzu ödəmək üçün digər ödənişləri də ödəyəcəksiniz. Məsələn, kredit kartınız digər kredit kartları üzrə qalıqları ödəmək üçün bir "balans köçürmələri" haqqı ala bilər. Ödəniş köhnə kartla maraqlandığınızdan az ola bilər, amma hələ də bir şey ödəyirsiniz. Eyni şəkildə, kredit kartı emitentinə illik haqq ödəyəcəksiniz və bu haqq APR-da daxil edilmir.
Tamamilə heç bir şey ödəmək və APR təklifinin sıfır faizindən tamamilə faydalanmaq mümkündür, ancaq bunu çəkmək üçün səy göstərməlisiniz. Təqdimat dövründən əvvəl kredit balansınızın 100 faizini ödəmək və bütün ödənişlərinizi vaxtında ödəmək vacibdir - əgər etməsəniz, qalan balansda yüksək faiz dərəcələri ödəyəcəksiniz .
Təxirə salınmış faiz sıfır faizi faizlə eyni deyildir. Bu proqramlar tez-tez "faizsiz" kreditlər kimi təqdim edilir və onlar xüsusilə qış tətillərində məşhurdur. Lakin, promosyon dövrünün sona ermesinden əvvəl bütün tarazlığı ödeyemezseniz, faiz ödeyeceksiniz. Həqiqi sıfır faiz təklifi ilə, yalnız promosyon dövrünün sona çatmasından sonra qalan balansa faiz verməyə başlayacaqsınız. Təxirə salınmış faizlə, hər hansı bir ödəniş etmədiyiniz təqdirdə, faizləri geriyə dönük olaraq orijinal kredit məbləğində ödəyəcəksiniz . Təxirə salınmış faiz təklifləri "0% faiz" kimi təqdim edilməyə icazə verilmir.
Dəyişən APR nə deməkdir?
Bir APR dəyişkəndirsə, zaman keçdikcə dəyişə bilər (və ya dəyişə bilər) . Bəzi kreditlərlə, faizlə nə qədər ödənəcəyinizi dəqiq bilirsiniz: borcunuzu nə qədər ödəyəcəyinizi, geri ödəmək üçün nə qədər vaxt verəcəyinizi və faiz dərəcələri üçün hansı faiz dərəcəsi istifadə edildiyini bilirsiniz. Değişken APR'lı krediler farklıdır. Gələcəkdə faiz nisbəti bu günə nisbətən daha yüksək və ya aşağı ola bilər (daha yaxşı olardı, lakin daha yüksəkdir).
Dəyişən dərəcəli kreditlər riskli ola bilər, çünki bugünkü faiz dərəcəsi verildikdən sonra borcunuzu ödəyə biləcəyinizi düşünə bilərsiniz, ancaq gözləniləndən daha çox ödəyə bilərsiniz. Digər tərəfdən, dəyişən APR istifadə risklərini qəbul etmək istəyən olsanız, adətən daha aşağı bir ilkin faiz dərəcəsi alacaqsınız. Bəzi hallarda, dəyişən APRlər mövcud olan yeganə seçimdir - onu götürün və ya buraxın.
Sizin faiz dərəcənizi artırmaq üçün nə edə bilər? Ümumilikdə faiz dərəcələri yüksəlmişdə dəyişkən APR tipik olaraq yüksəlir. Başqa sözlə, onlar əmanət hesabları və digər kredit növləri üzrə faiz dərəcələrinə rəğbət hissi verirlər. Ancaq faiz dərəcəsi də "cəza" hissəsi kimi artırıla bilər (dəyişkən APR olub-olmadığını yox). Ödəmələrinizi yerinə yetirmədikdə və ya universal bir tetikleyiciye çarptıksanız, oranlarınız dramatik bir şekilde atlayabilir. Mövcud kredit tarazlığınızla daha yüksək dərəcələr ödəməyə ehtiyacınız olmayacaq, ancaq gələcəkdə daha aşağı dərəcədə borc ala bilmə qabiliyyətini itirməyəcəksiniz.
Birdən çox APR
Daha yüksək nisbətdə və aşağı dərəcələrdən danışarkən, borcunuzu necə ödəyəcəyinizə görə fərqli bir APR ödəyəcəksiniz. Bu müxtəlif APR hansılardır?
Yeni bir kredit kartı açmağı düşünün: bir balansı həmin karta köçürə bilər, bəzi alışlar etmək və ATM-dən pul vəsaitləri əldə edə bilərsiniz. Bu fərqli əməliyyatlar növü olduğundan, bu, çox fərqli APR deməkdir. Tipik olaraq balans köçürmələri, satınalmalar üçün müntəzəm APR və nağd avanslar üçün daha yüksək APR üçün aşağı (promosyon) APR alacaqsınız. Bundan əlavə, ödəmə etdiyinizdə, kredit kartı verən şəxs əvvəlcə ən aşağı APR kateqoriyasına görə ödənişlər tətbiq edə bilər - beləliklə, onlar yüksək faiz dərəcələrində mümkün qədər uzun müddət ərzində faizləri ödəyə bilərlər.
Yalnız APR-nun nə olduğunu bilə bilməzsiniz. Mağazada kartınızı sürüşdürməklə yanaşı başqa bir şey varsa, nə baş verdiyini öyrənin.
İpoteka müqayisəsi üçün APR
Ev kreditlərinə gəldikdə, APR mürəkkəbdir. Bu kreditin bütün xərclərini müqayisə etmək üçün alma-to-alma üsulu olmalıdır: faiz xərcləri, bağlanma xərcləri, ipoteka sığortası və ev krediti almaq üçün ödəyə biləcək digər bütün xərclər. Fərqli borc verənlər müxtəlif ödənişlər tələb etdiyinə görə APR kreditləri müqayisə edərkən sizə bir nömrə vermək olar. Lakin, reallıq fərqli kreditorların APR hesabından fərqli haqları daxil etmələridir (ya da istisna olmaqla), belə ki, yalnız ipotekanın ən yaxşı işi olduğunu söyləmək üçün APR-ye etibar edə bilməzsiniz. APR tirajlarını müqayisə etməklə bağlı daha ətraflı məlumat üçün APR Pitfalls-a baxın.
APR-ə təsir nədir?
Yüksək APR və ya aşağı APR ödəməsiniz bir neçə faktordan asılıdır:
Kredit növü: bəzi kreditlər başqalarından daha bahalıdır. Ev kreditləri və avtokreditlər ümumiyyətlə aşağı templərlə gəlir, çünki ev girov kimi mövcuddur və insanlar bu kreditləri prioritetləşdirirlər. Digər tərəfdən, kredit kartları təmin edilməmiş kreditlərdir, beləliklə risk artması nəticəsində daha çox ödəməliyik.
Kredit: Sizin borc öhdəliyi hər hansı bir kredit qərarının vacib hissəsidir. Kreditlərinizi vaxtında ödəmək üçün möhkəm bir tarix göstərə bilərsən (və buna görə də böyük kredit pulu var), demək olar ki, hər növ kredit üzrə aşağı APR əldə edəcəksiniz.
Ratios: Yenə də, bu risk haqqında. Kreditorlar pul itirməkdən qaçındıqlarını düşünürlərsə, onlar aşağı APR təklif edəcəklər. Ev və avtokreditlər üçün dəyər nisbətinə (LTV) nisbətdə aşağı kredit və gəlirin əmsallarına yaxşı borclu olmaq vacibdir. Yaxşı nisbətlər göstərir ki, siz çiynindən daha çox tükənməyinizə və kreditorun girov satmasına və zəruri hallarda layiqli şəkildə gəzməyə başlaya biləcəyini göstərir.