İkinci ipoteka: necə işləyir, üstünlükləri və dezavantajları

İkinci bir ipoteka evinizin dəyərinə qarşı borc verən bir kreditdir. Eviniz aktivdir və vaxt keçdikcə bu aktiv dəyər qazana bilər. İkinci ipoteka, həmçinin ev kapital kredit xətləri (HELOCs) kimi tanınır ki, bu aktivi digər layihələr və məqsədlər üçün satmadan istifadə etsin.

İkinci İpoteka nədir?

İkinci bir ipoteka, evinizi satın almaq üçün istifadə edə biləcəyiniz bir kreditə bənzər bir şəkildə girov kimi istifadə edən bir kreditdir.

Kredit, "ikinci" ipoteka kimi tanınır, çünki satınalma krediti, adətən, evinizdə girov qoyulan ilk kreditdir.

İkinci ipoteka, evinizdə hər hansı bir kredit balansına nisbətən bazarın qiyməti olan evinizdə olan kapitala daxildir . Equity artır və ya azalda bilər, lakin ideal olaraq, yalnız zamanla artır. Equity müxtəlif yollarla dəyişə bilər:

1. Kreditinizə görə aylıq ödənişlər edərkən, öz kapitalınızı artıran kredit balansınızı azaldır.
2. Eviniz güclü bir daşınmaz əmlak bazarı sayəsində dəyər qazanarsa və ya evə gedən təkmilləşdirmələriniz varsa, kapital artır.
3. Eviniz dəyərini itirdikdə və ya evinizə borc götürdüyünüz zaman ədalətsizliyini itirirsiniz.

İkinci ipoteka bir neçə müxtəlif formada gələ bilər.

Birdəfəlik məbləğ: Bir standart ikinci ipoteka, istədiyiniz hər şey üçün istifadə edə biləcəyiniz birdəfəlik pul təklif edən birdəfəlik kreditdir. Bu cür kreditlə, mütəmadi aylıq ödəmələrlə, vaxtilə krediti tədricən ödəyəcəksiniz.

Hər bir ödənişlə faiz xərclərinin bir hissəsini və kredit balansınızın bir hissəsini ödəyirsiniz (bu proses amortizasiya adlanır ).

Kredit xətti: Bir kredit xətti və ya çəkə biləcəyiniz pul havuzu istifadə etmək mümkündür. Bu cür kreditlə, heç bir pul götürməyiniz tələb olunmur, ancaq istədiyiniz halda bunu etmək imkanı var.

Borc verəniniz maksimum borc limitini təyin edir və maksimum həddi çatana qədər borcunuzu (bir neçə dəfə) davam etdirə bilərsiniz. Kredit kartı ilə olduğu kimi, ödəmə və yenidən ödəmək olar.

Qiymətləndirmə variantları: Siz istifadə etdiyiniz kredit növündən və imtiyazlardan asılı olaraq, kreditiniz gələcək illər üçün ödəmələrinizi planlaşdırmağa kömək edən sabit faiz dərəcəsi ilə əldə edilə bilər. Dəyişkən dərəcə kreditləri də mövcuddur və kredit xətləri üçün normadır.

İkinci İpotekanın Avantajları

Kreditin məbləği: İkinci ipoteka əhəmiyyətli məbləğlər ödəməyə imkan verir. Kreditiniz eviniz tərəfindən təmin edildiyindən (adətən bir çox pula sahibdir), evinizi girov kimi istifadə etmədən əldə edə bilərsiniz. Nə qədər borc ala bilərsən? Bu kreditorunuzdan asılıdır, ancaq evinizin dəyərinin 80% -ni ödəməyi gözləmək olar. Bu maksimum, ilk və ikinci ipoteka da daxil olmaqla, ev kreditlərinizin hamısını hesablayacaqdır.

Faiz dərəcələri: İkinci ipoteka digər növ borclardan daha çox faiz dərəcələrinə malikdir. Yenidən evinizlə kreditin təmin edilməsi, kreditor üçün riski azaldığından sizə kömək edir. Kredit kartları kimi təmin edilməyən fərdi kreditlərdən fərqli olaraq, ikinci ipoteka faizləri ümumi rəqəmlərdir.

Vergi imtiyazları (xüsusilə 2018-ci ilədək): Bəzi hallarda, ikinci ipoteka üzrə ödənilən faizlər üçün faiz çıxılacaqsınız. Xəbərdar olmaq üçün çoxsaylı texniki xüsusiyyətlər var, buna görə ayırmalar aparmağa başlamazdan əvvəl vergi hazırlayıcıdan soruşun. Daha ətraflı məlumat üçün, ipoteka faizinin kəsilməsi barədə məlumat əldə edin. 2017-ci ildən sonra vergi illəri üçün Vergi Dəyişiklikləri və İş Aktı ev üçün "əhəmiyyətli inkişaflar" üçün pul istifadə etmədiyiniz təqdirdə vergini azaldır .

İkinci İpotekanın mənfi cəhətləri

Faydaları həmişə əvəzsiz gəlir. Xərclər və risklər bu kreditlərin ağıllı şəkildə istifadə edilməsini nəzərdə tutur.

Girov qoyma riski: İkinci ipoteka ilə bağlı ən böyük problemlərdən biri , evinizi satana qoymaqdır . Ödəmə etməyi dayandırsanız, borc verəniniz haciz vasitəsi ilə evinizi ala biləcəkdir ki, bu da sizin və ailəniz üçün ciddi problemlər yarada bilər.

Bu səbəblə, "cari istehlak" xərcləri üçün ikinci bir ipotekadan istifadə etmək nadir hala gəlir. Əyləncə və müntəzəm olaraq məskunlaşma xərcləri üçün bu, sadəcə davamlı deyil və ya ev kapital krediti istifadə etmək riskinə dəyər.

Maliyet: İkinci ipoteka, satın alma krediti kimi, bahalı ola bilər. Kredit çekləri, qiymətləndirmələr , köçürmə haqları və daha çox şeylər üçün çoxsaylı xərcləri ödəməlisiniz. Kapanış xərcləri asanlıqla minlərlə dollar əlavə edə bilər. Bir " yekun xərc " krediti verdiyinizə baxmayaraq, hələ də ödəyirik - bu xərcləri şəffaf şəkildə görmürsünüz.

Faiz xərcləri: Borc aldığınız hər zaman faiz ödəyirsiniz. İkinci ipoteka dərəcələri kredit kartı faiz dərəcələrinə nisbətən daha azdır, lakin onlar tez-tez ilk borcunuzun dərəcəsindən bir qədər yüksəkdirlər. İkinci ipoteka borc verənlər ilk borcunuzu verən kreditordan daha çox risk alırlar. Ödəmə etməyi dayandırsanız, ikinci ipoteka borc verənə pul verə bilməz və ana borc verən bütün pullarını geri alana qədər. Bu kreditlər çox böyük olduğundan, ümumi faiz xərcləri əhəmiyyətli ola bilər.

İkinci İpotekanın Ümumi İstifadəsi

Kreditinizdən necə istifadə etdiyinizi ağıllı şəkildə seçin. Gələcəkdə xalis dəyərinizi (və ya evinizin dəyərini) artıracaq bir şeyə pul qoymaq yaxşıdır. Bu kreditləri ödəməlisiniz, onlar riskli və çox pula xərcləyirlər.

• Əsas təkmilləşdirmələr ümumi bir seçimdir, çünki fərziyyələr evinizi daha yüksək satış qiyməti ilə satdığınız zaman krediti ödəyəcəyiniz üçündür.
• Şəxsi ipoteka sığortasından (PMI) qaçmaq kreditlərin birləşməsi ilə mümkün ola bilər. Məsələn, 80/20 strategiyası və ya "piggyback" krediti ilk borcunuzda kreditin dəyərini 80 faizdən yuxarı saxlamaq üçün ikinci ipotekadan istifadə edir. Sadəcə ödəməklə və daha sonra ləğv etməklə müqayisədə mənalı olduğundan əmin olun - PMI.
• Borcun konsolidasiyası: İkinci ipoteka ilə tez-tez daha aşağı dərəcə əldə edə bilərsiniz, lakin siz təmin edilməmiş kreditlərdən evinizə xərclənə bilən bir kreditə keçə bilərsiniz.
• Təhsil: Daha yüksək gəlir əldə etmək üçün özünüzü qura bilərsiniz. Lakin digər hallarda olduğu kimi, girovla üzləşə biləcək bir vəziyyət yaratsın. Standart şagird kreditləri daha yaxşı bir seçim olub olmadığına baxın

İkinci İpoteka almaq üçün məsləhətlər

Ətrafında dükan alın və ən azı üç fərqli mənbədən quotes alın. Axtarışınıza aşağıdakıları da daxil etdiyinizə əmin olun:

1. Yerli bank və ya kredit ittifaqı
2. İpoteka brokeri və ya kredit çəkicisi (təklifləriniz üçün daşınmaz əmlak agentinizdən soruşun)
3. Bir onlayn borc verən

Düzgün yerlərə pul qazanmaq və sənədlərinizi hazırlamaqla prosesi hazırlayın . Bu prosesi daha asan və daha az stres halına gətirəcəkdir.

Riskli kredit xüsusiyyətlərindən çəkinin . Kreditlərin çoxunda bu problemlər yoxdur, amma bunları gözdən keçirmək lazımdır:

• Yolun aşağı düşməsinə səbəb olan balon ödənişləri
• Əvvəllər borcunuzu ödəməkdən yaranan faydaları aradan qaldıran ön ödəmə cəzaları