Ev alıcıları üçün ənənəvi kredit növləri
2007-ci ildə ipotekanın silinməsindən sonra, bir çox ekzotik tipli kreditlər itdi və konvensial kreditlər daşınmaz əmlak bazarlarında qabaqcıl mövqeyə qovuşdu.
Adi kreditlər təhlükəsiz bir kredit növü olmağının etibarlılığını qoruyur və ayrıca seçmək üçün bir sıra şərti kreditlər var.
Konvensiya krediti və digər ipoteka tipləri arasındakı əsas fərq, bir dövlət müəssisəsi tərəfindən konvensial kreditin verilməməsi və dövlət qurumunun sığortalanması faktdır. Bu, qeyri-GSE krediti kimi istinad edir. Bir qeyri-hökumət təşkilatıdır.
Hökumət kreditlərinin növləri FHA və VA kreditləridir. FHA krediti hökumət tərəfindən sığortalanır və VA krediti hökumət tərəfindən dəstəklənir. Aşağıdakı ödəniş tələbləri də fərqlidir. FHA krediti üçün minimum ödəniş 3,5 faiz təşkil edir. Bir VA krediti üçün minimum ödəniş sıfırdır.
Amortizasiya edilmiş konvensional kreditlər
Ev alıcılar bir bankdan, bir əmanət və kreditdən, bir kredit ittifaqından və ya hətta öz kreditlərini və ya brokerlərini maliyyələşdirən bir ipoteka vasitəçisindən amortizasiya edilmiş konvensial kredit ala bilərlər. İki mühüm amil kreditin müddətini və kredit dəyərinə nisbəti :
- Ümumi 30 illik müddəti (və ya 20, 15 və ya 10) olan 97%
- Ümumi 30 illik müddət (və ya 20, 15 və ya 10) ilə 95% LTV,
- Ümumi 30 illik müddəti (və ya 20, 15 və ya 10) olan 90%
- Ümumi 30 illik müddəti (və ya 20, 15 və ya 10) olan 85%
- Ümumi 30 illik müddəti (və ya 20, 15 və ya 10) olan 80%
LTV 80 faizdən aşağı ola bilər.
Borcalan üçün rahat olan hər hansı bir şey ola bilər. LTV 80 faizdən yüksək olduqda kreditorlar borcalanların fərdi ipoteka sığortası * ödəmələrini tələb edirlər *. Kreditin müddəti borcalanın xüsusiyyətlərinə görə daha uzun və ya qısa ola bilər. Məsələn, bir borcalan 40 illik müddətə uyğun ola bilər, bu da ödənişləri əhəmiyyətli dərəcədə azaldır. 20 illik müddətli kredit ödənişləri artıracaq. Kreditin müddətindən asılı olaraq ödənişlərin necə dəyişə biləcəyinə dair bir neçə misal:
- 20 il ərzində ödəməli olan 6 faizdən 200.000 ABŞ dolları məbləğində kredit, ayda 1.432.86 dollar ödəmə ilə nəticələnər.
- 30 il ərzində ödəməli olan 6 faizdən 200.000 ABŞ dolları məbləğində kredit, ayda 1,199.10 dollara başa gəlir.
- 40 il ərzində ödənilməli olan 6 faizdən 200.000 ABŞ dolları məbləğində kredit, ayda 1,100,43 ABŞ dolları ödəyəcək.
Tam amortizasiya edilmiş konvensial kredit kreditin başından kreditin sonuna qədər eyni əsas və faiz ödənişinin hər ay ödənildiyi ipotekadır. Son ödəniş krediti tam olaraq ödəyir. Balon ödənişi yoxdur .
Kredit limitlərinə uyğun gəlmək $ 417,000 təşkil edir. Yaxşı bir faiz dərəcəsi üçün minimum FICO hesabı bir FHA krediti üçün tələb olunanlardan yüksəkdir. 417.000 ABŞ dollarından yuxarı olan kredit limitləri agentlik kreditləri hesab edilir, bəziləri isə gəlirli kreditlərdir və faiz dərəcələri daha yüksəkdir.
* Bəzi konvensial kredit məhsulları borc verənə xüsusi ipoteka sığortasını ödəməyə imkan verir.
Ayarlanabilir Konventional Krediler
Tənzimlənən dərəcə şərti krediti, kreditin tənzimlənə biləcəyini, dəyişə biləcəyini bildirir. Bəzi kreditlər müəyyən bir müddətə müəyyən edilir və sonra onlar tənzimlənən dərəcəli kreditlərə çevrilirlər. Burada tənzimlənən konvensial kreditlərin üç məşhur növü var:
- 3/1 ARM. Bu kredit 3 il müddətinə təyin olunduqdan sonra qalan 27 il üçün tənzimlənməyə başlayır.
- 5/1 ARM. Bu kredit 5 il müddətinə təyin olunur və qalan 25 il üçün tənzimlənir.
- 7/1 ARM. Bu kredit 7 il müddətinə müəyyənləşdirilib və qalan 23 il üçün tənzimlənməyə başlayır.
Tənzimlənən Konvensial Kreditin Xüsusiyyətləri
Bir çox borcalan tənzimlənən dərəcə şərti kreditdən uzaqlaşır və ənənəvi amortizasiya olunmuş kreditlə bağlı qalmağa üstünlük verir.
Gəlirləri artmaqda olan borcalanlar üçün, tənzimlənə bilən dərəcə ipoteka ödənişlərin ilk illərinə kömək etmək üçün yalnız bilet ola bilər.
- İlkin faiz dərəcəsi sabit faiz dərəcəsi olan kreditdən daha aşağıdır.
- Kreditin dərəcəsi kimi tanınan kreditin ömrü boyunca kreditin maksimum məbləğdə tənzimlənməsi mümkündür.
- Faiz dərəcəsi indeks nisbətinə marj dərəcəsi əlavə etməklə müəyyən edilir.
- Tənzimləmə dövrləri digər seçimler arasında aylıq, hər altı ayda və ya hər il ola bilər.
Yazı zamanı Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Kaliforniya Sacramento, Lyon Əmlakında Broker-Dosentdir.