Buna görə, kredit artımının LTV nisbəti kimi, müəyyən ipoteka proqramları üzrə ixtisas təlimatları daha sərt olur. Kreditorlar, alıcının default vəziyyətindən qorumaq üçün fərdi ipoteka sığortası almaq üçün yüksək LTV kreditləri borcalanından tələb edə bilərlər.
Kredit-Qiymətə nisbəti hesablanması
Bir əmlakın qiymətləndirilməsi adətən bir qiymətləndirici tərəfindən müəyyən edilir. Tipik olaraq, banklar qiymətləndirilən dəyərdən və alış qiymətindən daha az istifadə edəcəklər. Əvvəlcə bir sıra nömrələri parçalayaq, bu kredit-dəyərlərə ipoteka kreditləşmə mənzərəsinə necə uyğun gəldiyini müzakirə edək.
Satınalma Ssenari # 1 - Qiymətləndirmə yaxşıdır (alış qiymətindən çox)
- Satınalma qiyməti: $ 100,000
- Qiymətləndirilən dəyər: $ 110,000
- Ödənişin ödənişi: 20.000 ABŞ dolları
- Kreditin məbləği: $ 80,000
- Kreditdən dəyərə (LTV) = 80%
Satınalma Ssenari # 2 - Qiymətləndirmə aşağı (satınalma qiymətindən az)
- Satınalma qiyməti: $ 100,000
- Qiymətləndirilmiş dəyər: $ 90,000
- Ödənişin ödənişi: 20.000 ABŞ dolları
- Kreditin məbləği: $ 80,000
- Kreditdən dəyərə (LTV) = 89%
Yenidənqurma Ssenari # 1 (standart, 2-ci ipoteka ilə)
- Əsas dəyər: $ 100,000
- Kreditin balansı: $ 80,000
- Sərmayə: 20.000 ABŞ dolları
- Kreditdən dəyərə və ya LTV = 80%
Yenidənqurma Ssenari # 2 (2 ipoteka daxil olmaqla bir çox ipoteka krediti)
- Əsas dəyər: $ 100,000
- Kreditin balansı: $ 80,000
- İkinci kredit tarazlığı: 10.000 ABŞ dolları
- Kapital: $ 10,000
- Kreditdən dəyərə və ya LTV = 90%
Satın alma və ya yenidən maliyyələşdirmə olsun, kreditin kredit dəyərindən əhəmiyyəti vacibdir, çünki ipoteka dərəcənizi və kredit haqqınızı müəyyən etməyə kömək edir.
Yüksək LTV Kredit Tipləri
Kreditdən-dəyərə ipoteka üçün təsdiq olunma qabiliyyətinizin əsas amilidir. Ümumiyyətlə, kreditorlar aşağı LTV ilə kreditlər üstünlük verirlər, çünki LTV-lə aşağı kreditlər bank üçün daha az risk təşkil edir. Yəni, xüsusilə yüksək LTVs olan ev sahiblərinə yönəlmiş bir sıra kredit proqramları var. Hətta kredit-to-dəyər tamamilə görməməzliklə bəzi proqramlar var. Burada daha geniş yayılmış LTV kredit növlərinin qısa nəzəriyyəsi.
VA Kredit: 100% Kreditin Qiymətləndirilməsi
VA kreditləri ABŞ-ın Qazi İşləri Nazirliyi tərəfindən təmin edilmiş kreditlərdir. VA kredit qaydaları 100% LTV üçün imkan verir, yəni çoxu VA borcalanları üçün heç bir ödəmə tələb edilmir. 100% maliyyələşdirmə üçün VA əlverişsizliyini təmin etmək üçün həmişə borc verənlə əlaqə saxlayın. VA ipotekaları müəyyən aktiv vəzifəli əsgərlərə, qazilərə, hərbi zəmilərə, Seçilmiş Qoruğu və Milli Qvardiyasına, hərbi kursantlara və Müdafiə işçiləri Müdirliyinə aiddir.
USDA Krediti: 100% Kreditin dəyərinə
USDA kreditləri ABŞ Kənd Təsərrüfatı Nazirliyi tərəfindən sığortalanır. USDA kreditləri 100% LTV-ə imkan verir - heç bir ödəniş tələb olunmur.
USDA kreditləri bəzən Kənd yaşayış kreditləri olaraq bilinir, ancaq kiçik dairələrdə və ya metro sahələrinin kənarında bəzi suburbanilər də uyğun ola bilər. Kreditorla yoxlayın.
FHA ipotekası: 96,5% Kreditdən-dəyərə
FHA ipoteka qaydalarından ən azı 3,5 faiz əvvəlcədən ödəmə tələb olunur. VA və USDA kreditlərindən fərqli olaraq, FHA kreditləri hərbi fon və ya yeri ilə məhdudlaşmır - xüsusi uyğunluq tələbləri yoxdur və siz ilk dəfə ev sahibi olmanıza ehtiyac yoxdur. Orta kredit, məhdud aktivlər və ya yalnız kariyer yolunuza başlamışsa, bir FHA ipotekası sizin üçün ən yaxşı yol ola bilər.
Fannie Mae & Freddie Mac Kreditlər: 95% Kreditə dəyər (97% mümkündür)
Adi kreditlər Fannie Mae və ya Freddie Mac tərəfindən təmin olunan kreditlərdir. Hər iki qrupda% 97 LTV alışı ipoteka təklif olunur, yəni 3 faiz səviyyəsində ödəmə etmək lazımdır.
Ancaq 95% və ya daha az kredit-to-dəyərlər daha çox yayılır. Bir FHA krediti ilə müqayisədə, konkret maliyyələşdirmə möhkəm, müəyyən kredit skorları olan ev sahibləri üçün məsləhət görülür.
"Qiymətləndirmə" yoxlama proqramları
İpoteka kreditlərindən pul qazanmaq istəyən ev sahibləri, kreditin dəyərinin necə oynandığını başa düşməlidirlər. Gözlənilən qiymətləndirmədən aşağıdan daha yüksək kredit dəyərinə qənaətinizi tez bir zamanda yarada bilər.
Yəni, ev sahiblərini seçmək üçün çoxlu "qiymətləndirmə" refinans proqramları mövcuddur. Qiymətləndirmə əskikliyi təkcə almançılıq prosesini sürətləndirmir, həm də borcalanlar üçün dəyərsizdir. Bu proqramların bir qismi aşağıda vurğulanır.
FHA Streamline Refinance
FHA Streamline Refinance, mövcud FHA ipotekaları ilə ev sahiblərinə təqdim edilən xüsusi bir refinance proqramıdır. FHA Streamline Refinance imtina qiymətləndirmə tələblərinə dair rəsmi qaydalar, yəni LTV ilə məhdudiyyətsiz kreditlərə icazə verilir.
VA Streamline Refinance
VA Streamline Refinance, mövcud EV ev kreditləri ilə ev sahibləri üçün xüsusi bir refinance proqramıdır. VA Streamline Refinance-in rəsmi adı Faiz dərəcəsi Azaldılması Yenidənqurma Kreditidir (IRRRL). FHA Streamline kimi, VA Streamline Refinance qiymətləndirməni tələb etmir və ən çox borcalanlar üçün gəlir, məşğulluq və kredit yoxlamasını tələb edir.
USDA Streamline Qaytarılması
USDA Streamline Refinance yalnız mövcud USDA ipotekaları ilə ev sahibləri üçün mövcuddur. FHA və VA düzəliş proqramları kimi, USDA refinance bir ev qiymətləndirmə ehtiyacından imtina edir. Proqram hazırda pilot mərhələdədir və 19 ölkədə mövcuddur.