Tərif: Bir balon ödənişi, bütün kredit tarazlığı ödədiyi və ödədiyi zamandır. Kredit amortizasiya edilmədikdə baş verir. Kreditin özü, ümumiyyətlə, mövcud kredit balansının ödənilməsini ehtiva edən erkən ödəmə tarixini ehtiva edir. Yalnız faizli kreditlər , həmçinin düz qeydlər kimi tanınır, ümumiyyətlə bir balon ödəmə müddəası ehtiva edir, amma bu müddəaları tənzimlənən dərəcəli ipoteka kreditləri ilə də tapa bilərsiniz.
Maliyyələşdirmə müqaviləsi qeyri-daşınmaz əmlakla əlaqəli bir kredit üçün bir balon ödəməsini ehtiva etsə də, balon ödənişinin ən çox istifadə edilməsi bir ev ipotekası ilə əlaqələndirilir. Bu növ ödənişlərin necə olacağı kredit növündən asılıdır.
1970-ci illərin sonlarında daşınmaz əmlak satmağa başladığımda, maliyyələşdirmə hissəsi kimi balon ödəniş dilini görmək ümumi idi. İnvestor üçün bir ev "qələm" etmək üçün, pul vəsaitlərinin hərəkəti və ya kəsilmə nöqtəsi vermək deməkdir , mövcud kreditə mövzu mövzu ala bilməyən və satıcıya heç bir ödəniş vermədən ikinci bir ipoteka vermək qeyri-adi deyil. Bu düz bir qeyd olaraq bilinirdi.
İkinci ipotekanın kiçik olduğu müddətdə, alış qiymətinin 10% -dən az olmasına baxmayaraq, kreditin ödənilməməsi pul vəsaitlərinin hərəkəti üçün bir yol idi. İnvestor, bu yolla müsbət nağd pul axını ala bilərdi, çünki mövcud ipoteka ödənişi, üstəgəl sığorta və vergilər, investorun xərcləri ödənildikdən sonra icarə ödənişindən bir növ gəlir əldə edə biləcəyi qədər az idi.
Bu təcrübə mülkiyyətin ümumilikdə üç il olan ikinci ipoteka müddətinə görə qiymətləndirəcəyini ehtimal edirdi. 1970-ci illərin sonları yüksək faiz dərəcələri üzərində yüksək qiymətləndirmə dərəcəsi idi. Bu qədər yaxşı işləmənin səbəbi əmlakın dəyərinin 90% -ni təqdir etdiyindən, dəyərin yalnız 10% -i saxlanıldı.
Beləliklə, 100 min dollarlıq ev, praktikada, 3 ildən sonra 10% yüksəlişlə 133.100 dollar dəyərində ola bilərdi. Bu, hətta 10% faiz həddi ilə 10.000 ABŞ dolları məbləğində borc ödəmək üçün kifayətdir.
Həqiqi risk heç bir təqdir və ya daha pis, bazar düşsə, nə olur? 2007-ci ildə bəzi ev sahibləri subprime ipoteka kreditləri ilə məşğul olmağına görə isti suya girmişlər. Məşhur maliyyələşdirmə variantlarından biri, faiz ödəmə variantlarını ehtiva edən, bir balon ödəməsi ilə birləşdirilmiş Seçim ARM ipotekası idi.
Həmin illər ərzində ev sahibi pul qazanmayan bir ev ala bilər, 80/20 combo krediti götürə bilər və hər iki kredit 5 və ya 7 il sonunda bir balon ödənişi ilə ödənilməli və ödənilməli ola bilər. Azalan bazarlarda, bir ev satmaq və qısa bir satışa başlamadan kreditləri ödəmək imkansız etdi. Əlbəttə ki, bir çox insanlar evdən uzaqlaşdılar.
Bu variantlardan heç biri borcalanların ev satın aldıqları barədə fikirləşməməsi idi. Əmlakın həmişə yüksələcəyini, bu dəyərlər heç vaxt düşməyəcəyini düşünürdülər. Sonra evdən daha çox dəyər qazanıb və balon ödəniş öhdəliyini yerinə yetirə bilməmişdi.
Borcalanlar riskini anlayarkən və bir şarj ödəmə cibindən subsidiya etməyə hazır olduqları müddətdə, qiymətləndirmə ümidlərini bağlamadan, bir balon ödəniş krediti cavab ola bilər. Misal üçün, sınaqdan keçmək üçün vaxt tələb edən bir miras alırsınız.
Nümunələr: 100.000 ABŞ dolları məbləğində kredit 30 il müddətinə amortizasiya edilə bilər, lakin beş il müddətinə ödəniləcək və ödəniləcəkdir. Bu alıcı 30 illik ödəniş planına əsasən amortizasiya edilmiş ödənişlər edəcəyini bildirir, lakin kredit balansı balon ödənişi ilə nəticələnən 30 il əvəzinə beş il müddətində ödəniləcəkdir.
Çünki amortizasiya olunmuş kreditin ilk illərində əsas və faiz ödənişinin ən böyük hissəsi faizdir, beş illik balon ödənişi orijinal ödənişsiz balansa yaxın olacaq. Yalnız faiz ödənişləri ödənilənsə, orijinal ödənilməmiş balans kreditin müddətinin sonunda ödəniləcək balans olacaqdır.
Birlikdə ödənişli olaraq da bilinir
Ümumi səhvlər: balon ödənişi, ballon ödənişi
Yazı zamanı Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Kaliforniya Sacramento, Lyon Əmlakında Broker-Dosentdir.