Ayarlanacaq dərəcə İpotekaların Avantajları və Dezavantajları
Tənzimlənən dərəcə ipotekaları (ARM) dəyişən bir dərəcə olan ev kreditləridir. Faiz dərəcələri ümumilikdə artdıqca və tənzimlənən dərəcə ipoteka ilə bağlı dərəcələr əmələ gəlir. Bunlar evə daxil olmaq üçün faydalı kreditlər ola bilər, lakin onlar da risklidirlər. Bu səhifə tənzimlənən dərəcə ipotekaların əsaslarını əhatə edir.
Qiymət
Tənzimlənən dərəcə ipotekaları unikaldır, çünki ipoteka üzrə faiz dərəcəsi bazarda faiz dərəcələri ilə tənzimlənir.
Bu vacibdir, çünki ipoteka ödənişləri məbləğləri (qismən) kredit üzrə faiz dərəcəsi ilə müəyyən edilir . Faiz dərəcəsi artdıqca aylıq ödənişlər artır. Eyni şəkildə ödənişlər də faiz nisbətləri düşər.
Sizin tənzimlənən dərəcəsi ipoteka dərəcəsi bəzi bazar indeksi ilə müəyyən edilir. Bir çox tənzimlənən dərəcəsi ipoteka LIBOR, Baş faiz dərəcəsi , Maliyyə İndeksi qiyməti və ya digər indeksi bağlıdır. İpoteka etdiyiniz indeks texniki cəhətdir, lakin ödənişlərinizin necə dəyişdiyini təsir edə bilər. Borc verəndən soruş ki, müəyyən bir endirimə əsasən onlar sizə tənzimlənən dərəcə ipoteka təklif etdilər.
Ayarlana bilən İpoteka Faydaları
Tənzimlənən dərəcə ipotekaları nəzərdən keçirilməsinin əsas səbəbi aşağı aylıq ödənişlə nəticələnə bilər ödəniş. Bank (adətən) aşağı faiz dərəcəsi ilə sizə mükafat verir, çünki gələcəkdə faiz dərəcələrinin yüksəlməsi riski var . Bankın bu riski olduğu sabit faizli ipoteka vəziyyətinə zidd.
Məzənnə artdıqda nə baş verdiyini nəzərə alsaq: Bank sabit faizli ipoteka qoyduğunuzda, aşağıda göstərilən bazar faiz dərəcəsi ilə pulunuzu ləğv edir. Digər tərəfdən, dərəcələr düşsə, sadəcə yenidən maliyyələşdirmə və yaxşı bir dərəcə əldə edəcəyik.
Ayarlanacaq dərəcə İpoteka problemləri
Alas, pulsuz bir nahar yoxdur. Daha aşağı bir ödənişdən faydalana bilirsinizsə də, dərəcələri sizdən qalacaq riskə malikdir.
Əgər baş verərsə, aylıq ödənişiniz dramatik şəkildə artacaq. Bir dəfə əlverişli bir ödəniş tənzimlənən faiz ipotekası olduqda ciddi bir yük ola bilər. Ödəmə, borcunuzu ödəmək üçün çox yüksək ola bilər.
Ayarlanacaq dərəcə ipotekalarının idarə edilməsi
Riskləri idarə etmək üçün, tənzimlənən dərəcə ipotekanın düzgün növünü seçmək istəyə bilərsiniz. Riskinizi idarə etmək üçün ən yaxşı yoldur məhdudiyyətlər və "caps" ilə kredit götürməkdir. Caps tənzimlənən dərəcəsi ipoteka həqiqətən tənzimləmək nə qədər məhduddur.
Kreditinizə tətbiq olunan faiz dərəcəsi üzrə kaplarınız ola bilər və ya aylıq ödənişinizin dollar məbləğində bir kap bilər. Nəhayət, kreditiniz dərəcəsi əvvəlcədən ayarlanmadan əvvəl keçməlidir, məsələn, ilk beş ildir. Bu məhdudiyyətlər tənzimlənən dərəcə ipotekası riskini aradan qaldırır, lakin bəzi problemlər yarada bilər.
İndi siz ARM ipotekaların necə işlədiyini dəqiqləşdirirsiniz. Gəlin bəzən xeyrinizə çalışmadığına baxaq. Qeyd edək ki, ARM İpotekası şərtsizdir - "M" ipoteka üçündir - ancaq biz bu terminini bu səhifədə tanışlıq üçün istifadə edəcəyik.
ARM ipoteka qapaqları müxtəlif yollarla işləyə bilər. Periodic caps və ömür boyu caps var. Dövriyyəli bir dövr, müəyyən bir dövrdə - bir illik dövr kimi dərəcənizin dəyişə biləcəyini məhdudlaşdırır.
Lifetime caps sizin ARM ipoteka dərəcəsi kreditin bütün ömrü ərzində dəyişə bilərsiniz məhdudlaşdırmaq.
ARM İpoteka nümunələri
Hər il periyodik qapağı 1% olduğunuzu düşünürəm. Bu il ərzində dərəcələr 3% artarsa, ARM ipoteka qabiliyyətiniz kapana görə yalnız 1% artacaq. Ömür boyu qapaqlar oxşardır. Bir ömür boyu 5% kapakınız varsa, kreditiniz üzrə faiz dərəcəsi yuxarıya 5% -dən çox olmayacaq.
Dəyişən dövrdən çox olan faiz dərəcəsinin dəyişməsi ildən-ilə artmaqdadır. Ümumilikdə faiz dərəcələri 3% artdığına baxmayaraq, ARM ipoteka kapınız kredit dərəcəsini 1% artımla saxladığınız nümunəni nəzərdən keçirin. Faiz dərəcələri növbəti il olarsa, ARM-in ipoteka dərəcəsi yenə də 1% artacaqdır - çünki əvvəlki kapağınızdan sonra "borcunuz" var .
Mövcud ARM ipoteka çeşidləri mövcuddur. Məsələn, aşağıdakıları tapa bilərsiniz:
- 10/1 ARM İpoteka - faiz dərəcəsi 10 il müddətinə müəyyən edilir, sonra hər il (hər hansı bir varsa, kapağa qədər)
- 7/1 ARM İpoteka - faiz dərəcəsi 7 il müddətinə müəyyən edilir, sonra hər il (hər hansı bir varsa, kapağa qədər)
- 1 il ARM İpoteka - faiz bir il müddətinə müəyyən edilir və hər il hər hansı bir kapağa qədər tənzimlənir
Bütün Caps bərabər yaradılır deyil
Qapaqlar kreditin ömrü boyunca fərqlənə bilər. İlk tənzimləmə 5% -ə qədər ola bilər, sonrakı düzəlişlər isə 1% -də məhdudlaşdırıla bilər.
Bir ARM ipotekası ilə bağlı vəziyyət varsa, ilk sıfırlama ətrafında dolaşdıqda aylıq ödənişlərinizdə yabanı bir dalğa hazırlayın.
Caps tələlərin
Qapaqlar və məhdudiyyətlər sizi qoruya bilər, onlar bəzi problemlərə səbəb ola bilər. Məsələn, ARM ipoteka ödənişinin nə dərəcədə yüksək olacağına dair bir limit ola bilər - faiz dərəcələrində hərəkətlərdən asılı olmayaraq. Məzənnə ödənişlərinizdə yuxarı (dolar) həddinə çatdığınız qədər yüksək olsa, müəyyən bir ay üçün borcunuzun borcunu ödəməyəcəksiniz. Bu baş verdikdə, mənfi amortizasiyaya daxil olursunuz - kredit tarazlığınızı artırmaq, həqiqətən, hər ay artır .
Alıcı xəbərdar olmalıdır
ARM ipotekaları ilə aşağı xətt siz daxil etdiyiniz nə bilmək lazımdır . Ödəmə düzəlişlərinizlə pərdələnməməyiniz üçün borc verəniniz bəzi pis vəziyyət ssenarilərini açıqlamalıdır. Borcalanların çoxu bu nağıllara baxır və gələcəkdə 5 və ya 10 il olsun istər gələcəkdə ödənişlərin artırılmasını daha yaxşı bir vəziyyətdə olacağını güman edirlər. Bu vəziyyət çox yaxşı ola bilər, amma şeylər həmişə planladığımız üsulla işləmir.