Subprime nə deməkdir və nə üçün vacibdir?
Subprime kredit nədir?
Subprime kredit bir borcluya "mükəmməldən az" profil verilmiş kreditdir.
Müddəti, borc verənlər ilə işləmək istəyən ənənəvi "baş" borc alandan gəlir. Baş borcalanlar, yüksək kredit skorlarına , aşağı borc yüklərinə və onların lazımi aylıq kredit ödənişlərini rahatlıqla təmin edən sağlam gəlirlərə malikdirlər.
Subprime borcalanlar, digər tərəfdən, adətən default təklifi təklif edən xüsusiyyətlərə malikdirlər:
Kredit: Subprime borcalanların adətən pis krediti var . Onlar keçmişdə borc problemi ilə üzləşə bilərlər və ya borc götürmək üçün yeni ola bilərlər və hələ də güclü bir kredit tarixçəsi yaratmırlar . Borc verənlər üçün 640-dən aşağı olan FICO kredit puanları subprime əraziyə düşməyə meyllidir, bəziləri barı isə 580 səviyyəsinə qədər aşağı salır. Təəssüf ki, pis kreditə sahib borcalanlar borc borcuna öz töhfəsini verə bilən subprime borc verənlərdən başqa bir neçə variantları var.
Aylıq ödənişlər: Subprime kreditlər borcalanın aylıq gəlirin əhəmiyyətli bir hissəsini yeyən ödənişlər tələb edir. Kreditorlar, uyğun kreditlərin necə olduğunu müəyyən etmək üçün gəlir nisbətinə borc hesablayırlar.
Kredinin ödənişlərindən ən çoxunu xərcləyən borcalanlar gözlənilməz xərcləri və ya gəlir itkisini udmaq üçün az qəribə otağa sahibdirlər. Bəzi hallarda borcalanlar artıq gəlir nisbətlərinə yüksək borc olduqda yeni subprime kreditlər təsdiqlənir.
Qiymət: Subprime kreditlər adətən daha bahalıdır, çünki kreditorlar risk alaraq kompensasiya istəyirlər.
Tənqidçilər, həmçinin yırtıcı kreditorlar, digər variantları olmayan çarəsiz borcalanlardan istifadə edə biləcəyini bilirlər. Xərclər, yüksək faiz dərəcələri , emal və tətbiq haqları və qabaqcadan ödəmə cəzaları (yaxşı kreditlə borcalanlara nadiren borc verilir) daxil olmaqla müxtəlif formalarda gəlir.
Sənədlər: Baş borcalanlar asanlıqla kreditləri ödəmək qabiliyyətini sübut edə bilərlər. Onların daimi məşğulluq və ardıcıl ödəniş göstərən qeydləri var. Banklarda və digər maliyyə qurumlarında da işlərini itirdikləri təqdirdə ödənişləri davam etdirmək üçün əlavə qənaətə malikdirlər. Subprime borcalanlar maliyyə sabitliyini davam etdirmək üçün güclü bir iş görməyə qadir deyil. Onlar maliyyə sabit ola bilər, lakin eyni sənədləri yoxdur. İpoteka böhranına liderlik edən borc verənlər aşağı sənədli kreditlər üçün ərizələrlə rəftarlarını qəbul etdilər və bəzi proqramlar pis məlumatlar içində idi.
Risk: Subprime kreditlərin əsas mövzusu, hər kəsin iştirak etdiyi riskdir . Kreditlər ödənilmək üçün daha az ehtimalı var, belə ki, kreditorlar adətən daha çox ödəniş alırlar. Bu yüksək xərclər kreditləri borcalanlar üçün də riskli edir. Ödəniş və yüksək faiz dərəcəsi əlavə edərkən borcunuzu ödəmək çətindir.
Oranların aylıq ödənişlərlə birbaşa əlaqəli olduğu ilə bağlı daha ətraflı məlumat üçün, Kreditlərin hesablanması üçün necə baxın.
Subprime kreditlərin növləri
Subprime kreditlər maliyyə böhranı zamanı rekord sayda ev sahibi olan ipoteka ödənişləri ilə mübarizə aparan bəlli oldu. Lakin subprime kreditlər demək olar ki, hər şey üçün mövcuddur. Hal-hazırda, borcalanlar aşağıdakı bazarlarda subprime kreditorları tapa bilərlər:
- Alış-bura ödəniş-bura və kreditlər daxil olmaqla, avtokreditlər
- Kredit kartları
- Tələbə kreditləri
- Təminatsız fərdi kreditlər
İpoteka böhranından sonra, istehlakçı qoruma qanunları, subprime ev kreditlərini çətinləşdirir. Ancaq köhnə (böhran öncəsi) kreditlər hələ də mövcuddur və kreditorlar hələ də təsdiq edilməməsi lazım olan kreditləri təsdiqləmək üçün yaradıcı yolları tapa bilərlər.
Subprime Tuzakları Dodge etmək üçün necə
Borc verməyi planlaşdırırsınızsa və ya artıq subprime kreditləsənsə, bu bahalı kreditlərin qarşısını almaq üçün bir yol göstərin.
Mükəmməl kredit olmadan, daha az seçim var: Bir çox rəqib kreditor arasında alışveriş edə bilməyəcəksiniz və fərqli məqsədlər üçün müxtəlif növ kreditlər istifadə edərkən daha az seçiminiz olacaq. Hələ yırtıcı kreditlərdən uzaqlaşa bilərsiniz.
Açar kreditorlara daha az riskli görünmək (və həqiqətən) olmaqdır. Kredit qabiliyyətinizi eyni şəkildə qiymətləndirin və hətta bir kredit üçün müraciət etmədən əvvəl nə etmək lazım olduğunu biləcəksiniz.
Kreditinizi idarə et: Əgər artıq olmasaydı, kredit hesabatlarınızı yoxlayın (ABŞ istehlakçılarına hesabatlarını nəzərdən keçirin) və kredit verənləri incitəcək bir şey axtarın. Hər hansı bir səhvləri düzəldin və mümkün olan hər hansı bir ödəmə ödəmələri və ya əvəzsiz olaraq müraciət edin . Bu vaxt tələb edə bilər, amma kreditinizi qurmaq (və ya yenidən qurmaq) və borc verənlərə daha cəlbedici olmaq mümkündür.
Sizin gəlir baxın: Kreditorlar ödəmə qabiliyyətinə malik olduğunuzdan əmin olmalıdır. Ən çox insanlar üçün, yəni minimum aylıq ödənişlərinizi əhatə edən daha çox gəlir əldə etdiyiniz deməkdir. Yeni bir kredit (hər hansı bir mövcud kreditlə birlikdə) gəlirinizin 30 faizindən çoxunu yeyəcəksə, onda borcunuzu ödəmək və ya ən yaxşı müqavilə əldə etmək üçün daha az borc götürmək lazımdır.
Yeni (lakin qanuni) borc verənləri nəzərdən keçirin : Bir pis kredit bir neçə ildir sizi təqib edə bilər. Axtarışınıza onlayn kredit verənləri daxil etdiyinizə əmin olun. Peer-dən bərabər borc vermə xidmətləri, ənənəvi banklar və kredit ittifaqlarından daha çox işləmək ehtimalına malikdir və bir çox onlayn kreditorlar hətta pis kreditlər təklif edənlərdən də pis kredit ala bilərlər. Hər hansı bir haqqı ödəmədən və ya Sosial Müdafiə Nömrəsi kimi həssas informasiyanı əvvəldən vermədən əvvəl düşündüyünüz hər hansı "yeni" kreditləri araşdırdığınızdan əmin olun.
Borc alçaldıcılığı azaltın: Əgər kreditlər köçürmələri yalnız ərizələrinizdə nibbling olan kreditorlarsa, kreditin mantiqiy olub olmadığını yenidən nəzərdən keçirin. Əlbəttə ki, gözləmə ilə artıb və əksəriyyət olsa da, satın almaq əvəzinə bir neçə il mənzil icarəsi daha yaxşı ola bilər. Eyni şəkildə, yeni bir avtomobil əvəzinə ucuz bir istifadə edilən avtomobilin (təhlükəsiz olduğu müddətcə) satın alınması yaxşı ola bilər.
Bir cosigner düşünün: Əgər kredit və gəliriniz əsas kredit verənlə (məsələn, bank, kredit ittifaqı və ya onlayn borc verən kimi) yaxşı kredit almaq üçün kifayət deyilsə, yardım üçün bir köməkçi xahiş edirik . Açıqlayıcı sizinlə kredit üçün müraciət edir və bunu etmədiyiniz təqdirdə kreditin ödənilməsi üçün 100 faiz məsuliyyət daşıyır. Nəticədə, cosigner böyük risk çəkir və kreditini xəttə qoyur. Güclü kredit və gəlirləri olan və riskləri ödəyə biləcək bir kəsdən kömək istəmək və heç kimin bu riski almaq istəmədiyi şəxsin şəxsiyyətini almır.