Gələcəyinizə kömək etməyə başlayın
Bu gün köhnə dünya pensiyaları çox sayda ABŞ firmasında yola davam edir; Bunun əvəzinə, bugünkü işçi qüvvəsinin əksəriyyəti onların 401k pensiya planının gəlirləri ilə maliyyələşdirilən pensiya müddətlərini tapa biləcəklər.
401k təqaüd planı nədir?
401k pensiya planı, əvvəlcədən vergi əmək haqqı ayırmaları ilə maliyyələşdirilən hesabın xüsusi növüdür. Hesabdakı vəsait bir sıra müxtəlif səhmlər , istiqrazlar, qarşılıqlı fondlar və ya digər aktivlərə sərmayə edilə bilər və geri alınana qədər hər hansı bir kapital mənfəətinə , dividendə və faizə vergiyə cəlb edilə bilməz. Pensiya əmanət vasitəsi 1981-ci ildə Konqres tərəfindən yaradılmış və adını Daxili İnvestisiya Məcəlləsinin təsvir edən hissəsindən alır; bunu təxmin edirsiniz - bölmə 401k.
401k pensiya planının faydaları hansılardır?
Xüsusilə cəlbedici bir 401k pensiya planı vasitəsilə investisiya edən beş əsas fayda var. Onlar:
- Vergi üstünlüyü
- İşəgötürən matç proqramları
- İnvestisiya uyğunlaşma və rahatlıq
- Taşınabilirlik
- Kredit və çətinliklərin çəkilməsi
401k Pensiya Planının Vergi Avantajı
Təqdimatda toxunduğu kimi, 401k pensiya planının əsas faydası, Samin amcasından alınan əlverişli vergi təzahürüdür. Dividend, faiz və kapital mənfəətləri verildikdən sonra vergiyə cəlb edilmir; Bu arada, hesabda vergi-təxirə salınmış məbləği birləşdirə bilərlər.
Onlardan üç ilə ya da on dörd il əvvəl bir gənc işçinin vəziyyətində, bu, Plaza Hoteldə və ya Büdcə 8 arasında yaşayan fərqi deməkdir.
401k təqaüd planları üçün İşəgötürən Maç
Bir çox işəgötürən , istedadını cəlb etmək və saxlamaq üçün, işçinin qatqısının müəyyən bir hissəsini uyğun etmək təklifini verir. Starbucks'ın "Total Pay Package" broşürüne göre, şirket, çalışanın 401 (k) pensiya planına katkıda bulunduğu ilk 4% oranına uyğun olacaq. Şirkətdə 36 aydan az müddətə işləyən əməkdaşlar 25 faizlik bir oyun alır; 36 ilə 60 ay arasında yüzdə 50lik bir matç; 60 ilə 120 ay arasında yüzdə 75lik bir matç; 120 və ya daha çox ay 150 faiz bir matç alır.
Digər bir deyişlə, 10 ildən çox müddət ərzində qəhvə nəhəngi ilə çalışan bir işçi, 401 (k) 'a 4 min ABŞ dolları qazanaraq 100 min dollar qazanaraq, şirkətdən doğrudan hesabda 6,000 ABŞ dolları məbləğində bir əmanət alacaqdı (150 milyonluq 4 min ABŞ dolları həcmində). yüzdə 4-ə çatan üstündə yatırılan bir matç ala bilmədi.
Yüksək faizli kredit kartı borcunuz olsa belə, demək olar ki, bütün hallarda şirkətinizin maksimum məbləğinə uyğun gəlmək üçün üstünlük təşkil edir!
Səbəbi sadə riyaziyyatdır: Əgər kredit kartında 20 faiz ödəyirsinizsə və şirkətiniz dollar dolları (100 faiz qaytarma) ilə uyğunlaşsa, borcunuzu ödəməklə daha yoxsulluğa son qoyacaqsınız. 401 (k) planı ilə yaradılan vergi təxirə salınmış mənfəətdə faktor və fərqlilik daha böyük olur. Bu mövzuda daha ətraflı məlumat üçün Suze Ormanın işini oxumağınızı təklif edirəm.
Mövzu, bu məqalədə daha sonra ətraflı müzakirə edilsə də, işəgötürənin işçilərin vergi əvəzinin altı faizə qədər olan hissəsini uyğunlaşdırdığını unutmayın, illik limitə daxil edilməməlidir. Misal üçün, nitelikli olsanız, 2009-cu ildə 16.500 ABŞ dolları olan bir 401k katkı sağlayabilir ve işvereniniz maaşınızın ilk 6% ile eşleşir; bu matç birbaşa əmanət etdiyiniz $ 16,500-dən yuxarı və kənarda saxlanılacaq.
İnvestisiyaların uyğunlaşdırılması və çevikliyi
401k pensiya planları, işçilərinə aktivlərinin necə sərf edilməsinə dair müxtəlif seçimlər verir. Yüksək səviyyəli istiqrazlar kimi aşağı riskli investisiyalarda daha aktivlərin daha yüksək səviyyədə yerləşdirilməsini seçə biləcəyi ehtimalı yüksək riskli tolerantlığa malik olmadığını bilən bir şəxs; Uzunmüddətli sərvətin qurulmasında maraqlı olan gənc mütəxəssis səhmlərə daha çox diqqət ayıra bilər. Bir çox şirkət işçilərin 401k pensiya planı üçün endirimlə şirkətin səhmdarlarını əldə etməyə imkan verir, baxmayaraq ki, bir çox maliyyə müşaviri Enron və Worldcom skandallarının işığında işəgötürəninizin səhmlərindəki 401k hissəsinin əhəmiyyətli hissəsini saxlamağa qarşı gəlir. İşəgötürəninizin Fonduna İnvestisiya oxumaqla əlaqədar daha ətraflı məlumat əldə edə bilərsiniz - Yaxşı düşüncə və ya gözlənilməz fəlakət gözləyir? .
Bir 401k pensiya planının faydalarından biri, işçinin karyerası boyunca təqib edə biləcəyidir. İşəgötürənləri dəyişdirərkən, investor dörd varianta malikdir:
1.) köhnə işəgötürənin 401k pensiya planında aktivlərini buraxın
Bir çox 401k plan idarəçiləri , hələ də şirkətlə bağlı olduğunuzdan asılı olmayaraq, hesabınızı idarə etmək üçün hesabı saxlama və digər ödənişləri tələb edir. Bu haqlar, xüsusən bir neçə müxtəlif işəgötürənlərinizdə saxlanılan hesablarınız varsa, gələcək xalis dəyərlərinizdən əhəmiyyətli bir ısınma ola bilər.
2.) Yeni işəgötürənin 401k planına 401k rollover tamamlayın
Praktiki olaraq, bu seçim yalnız işçinin işəgötürəndən ayrılmadan əvvəl başqa bir iş təklifi olduqda mümkündür. Bəzi hallarda, bir rollover IRA sadə olduğu üçün ən yaxşı seçim ola bilər. Doğru seçimdir, necə bilirsiniz? Qərar əsasən yeni 401k planının investisiya variantları əsasında aparılmalıdır. Sizə seçdiyiniz seçimlərdən narazı qalarsanız, bir IRA'ya 401k rollover etmək daha yaxşı bir seçim ola bilər.
3.) bir 401k rollover tamamlayın və aktivləri fərdi pensiya hesabına ( IRA )
Bir 401k rollover tamamlanması demək olar ki, həmişə rahat pensiya təmin etmək istəyənlər üçün ən yaxşı seçimdir, çünki investorun kapitalı aktivlərin yerləşdirilməsinə maksimum nəzarəti təmin edərkən vergiyə təxirə salınmış kompensasiyanı davam etdirməyə imkan verir (yəni, təklif edilən investisiyalarla məhdudlaşmırsınız) 401k plan tədarükçüsü tərəfindən.) Burada necə işləyir: Hazırkı 401k plan aktivlərinin paylanması sifariş verilir (bu, IRS Form 1099-R-da bildirilir). Aktivlərin işçidən aldıqları zaman, altmış gün ərzində yeni pensiya planı; bu depozit IRS Forması 5498 hesabatında verilmişdir.
Hökumət hər bir on iki ayda bir dəfə 401k rollovers məhdudlaşdırır.
4.) Vergi ödəmək, vergilərin ödənilməsi və 10% cərimə ödənişi
İşəgötürənin əmək haqqı proqramından faydalanmaq istəməməsi istisna olmaqla, işdən çıxarkən 401k-lıq pul qazanmaq iş fərdinin edə biləcəyi yeganə ən axmaq qərardır.
401K Kömək Mərkəzinin mətbuat xidmətinin verdiyi məlumata görə, araşdırma göstərir ki, "Generation X iş dəyişdiricilərinin 66 faizi işdən çıxarkən pul alır və 20-29 yaşlı işçilərin 78 faizi pul alır". Faciə daha çoxdur tək başına vergilər və cəza haqqı; həqiqətən, böyük maliyyə itkisi vergi-təxirə salınmış kompensasiyanın onilliklərindən gəlir ki, hesabat sahibinin 401k dönmə məbləğinə başlamağı seçmişdir.
401k pensiya planınızın məqsədi qızıl ilinizi təmin etməkdir. Ancaq nağd pul lazımdırsa və yuva yumurtanıza toxunmaqdan başqa heç bir uyğun variant yoxdur. Bu səbəblə hökumət, plan idarəçilərinə iştirakçılara 401k kredit təqdim etməyə imkan verir (hökumət bu tələb etmir və buna görə də həmişə mövcud deyildir).
401 krediyinin əsas mənfəəti ondan ibarətdir ki, gəlirlər vergiyə cəlb edilmir və on-faiz dərəcəsi cəza ödənişidir.
Hökumət 401 kq kreditlər üçün istifadə qaydalarına və ya məhdudiyyətlərə yer vermir. Ancaq bir çox işəgötürən; inzibati xərcləri azaltmaq üçün minimum kredit tarazlıqlarını (adətən $ 1,000) və istənilən vaxt üstünlük təşkil edən kreditlərin sayını daxil edə bilər. Əlavə olaraq, bəzi işəgötürənlər evli işçilərə kredit götürmədən əvvəl həyat yoldaşının razılığını əldə etmələrini tələb edirlər.
401k Kredit limiti
Əksər hallarda, bir işçi öz vergi hesabı balansının əlli faizi qədər maksimum 50,000 ABŞ dolları qədər borc ala bilər. Əgər işçi əvvəlki on iki ayda 401k kredit götürmüşsə, yalnız əvvəlki kredit üzrə ödənilməmiş balansı azaldarkən , onların haqqı 50.000 ABŞ dolları qədər olan borcunu əlli faiz ödəyə bilər. 401k krediti daha uzun müddət üfüq üçün uyğun olan ev satınalmaları istisna olmaqla, sonrakı beş il ərzində geri qaytarılmalıdır.
401k Kredit Faiz Gücü
Özünüzdən borc alsanız da, faiz ödəmək məcburiyyətindəsiniz! Çox planlar, standart faiz dərəcəsini əlavə olaraq əlavə olaraq bir və ya iki faiz səviyyəsində müəyyənləşdirir. Benefit iki dəfədir: 1.) bir banka ödənilən faizdən fərqli olaraq, nəticədə bu pulları təqaüdə və ya yaxınlığında ixtisaslı ödənişlər şəklində geri alacaqsınız; 2.) 401k planınıza geri qaytaracağınız faiz vergidir -sələdi.
401k kreditlərin çatışmazlığı
401k lik kreditin alınması ən böyük təhlükə odur ki, bu, dollar dəyərini orta hesabla azaldır . Bu, uzunmüddətli nəticələrin əhəmiyyətli dərəcədə azalması potensialına malikdir. Başqa bir diqqət istihdamın sabitliyi; Bir işçinin çıxması və ya xitam verilməsi halında, 401k krediti normal olaraq altmış gün ərzində ödənilməlidir. Plan iştirakçı son tarixə uyğun gəlmədikdə, bir defolt elan ediləcək və cəza ödənişləri və vergilər qiymətləndiriləcəkdir.
401k çətinlik çəkilişi
Əgər işəgötürəniniz 401k kredit təklif etməsə və ya siz uyğun deyilsinizsə? Aşağıdakı dörd şərt yerinə yetirildikdə nağd pul əldə etmək üçün hələ də mümkün ola bilər (hükümetin işəgötürənlərin 401k çətinlik çəkilməsini təmin etməmək tələb olunduğunu nəzərə alsanız, plan administratorunuzla əlaqəli olmalısınız):
- Çağırış dərhal və ağır maliyyə ehtiyacından asılıdır
- Çağırış, bu ehtiyacı təmin etmək üçün zəruridir (yəni başqa yerdə pul ala bilmir)
- Kreditin məbləği ehtiyacın miqdarını aşmır
- 401k planınız altında mövcud olan bütün paylana bilən və ya vergiyə cəlb edilməyən kreditləri əldə etdiniz
Bu şərtlər yerinə yetirildikdə, vəsaitlər aşağıdakı beş məqsədlərdən birinə çevrilə bilər və istifadə edilə bilər:
- Əsas ev satın alınması
- Sizin üçün, sizin həyat yoldaşı, ailə üzvləriniz və ya uşaqlarınız üçün növbəti on iki ayda ali təhsil təhsil, otaq və şura və ödənişlər (artıq sizinlə bağlı olmadıqda belə)
- Evinizdən evakuasiya edilməməsi və ya əsas iqamətgahınızdakı girovun qarşısını almaq
- Ağır maliyyə çətinliyi
- Sizin üçün, həyat yoldaşı və ya qohumlarınıza ödənilməyən vergi çıxılmayan tibbi xərclər
Bütün 401k çətinlik çəkmələri vergilərə və on faizli cəzaya tabedir. Bu, $ 10,000 pul çəkmək cibinizdə (ehtimal ki, $ 6,500 və ya $ 7,500) az miqdarda pul qazanmaqla nəticələnə bilər, ancaq bu aktivlər tərəfindən yaradılan vergi təxirə salınmış böyüməyi sonsuza qədər təxirə salmağa səbəb olur. 401k çətinliyə görə çəkilmə haqqı ödəniş verildikdən sonra hesaba geri qaytarıla bilməz.
Qeyri-Maliyyə Məsuliyyəti 401k Çıxarma
İnvestor hələ qeyri-maliyyə çətinliyi çəkmələrinə görə vergi ödəməli olsa da, on faizli cəza haqqı imtina edilir. Xatırlamaq üçün beş yol var:
- Siz tamamilə və qalıcı hala çevrildiniz
- Tibbi borclarınız düzəliş edilmiş ümumi gəlirin 7,5 faizini keçib
- Məhkəmə, boşanmış həyat yoldaşınız, uşağınız və ya ailəniz üçün vəsait vermək əmrini verdi
- 55 və ya daha sonrakı dövrlərdən etibarən həmin ildən etibarən qalıcı olaraq işdən çıxarılıb, işdən çıxarılıb, buraxın və ya təqaüdə çıxın
- Siz qalıcı olaraq işdən çıxardınız, sonlandırdınız, çıxdınız və ya təqaüdə çıxdınız və gözlənilən təbii həyatınızın bərabər miqdarda bərabər miqdarda bir şəkildə ödəniş ödəmə planı qurdunuz. İlk çəkilmə edildikdən sonra, investor beş il müddətinə götürməyə və ya 59 1/2 yaşına çatana qədər davam etməlidir.
401k çətinliyin çəkilməsi son çarə olmalıdır. Bir IRA , məsələn, heç bir sətri olmayan bir ev üçün 10,000 dollardan ömürlük çəkilmə azadlığına malikdir.
401k hesabınızdakı maksimum töhfə limiti nədir? Cavab planınızdan, maaşınızdan və hökumət qaydalarından asılıdır. Bir sözlə, töhfə limiti işəgötürəninizin əmək haqqının yüzdə bir hissəsi kimi icazə verdiyi maksimum məbləğdən aşağıdır (məsələn, əgər işəgötürən əmək haqqınızın 4% -ni təmin edərsə və vergi əvəzinə 20,000 ABŞ dolları verdiyiniz təqdirdə maksimum töhfə limiti $ 800) , ya da hökumət qaydalarına aşağıdakılar daxildir:
401k Maksimum Katkı Limitləri
2004: 13.000 ABŞ dolları
2005: 14.000 ABŞ dolları
2006: 15.000 ABŞ dolları
2007: 15.500 ABŞ dolları
2008: 15.500 ABŞ dolları
2009: 16.500 ABŞ dolları
2010: $ 16,500 plus inflyasiya indeksi (500 dollara kimi)
2010-cu ilin sonuna çatdıqdan sonra, yaşayış minimumunun dəyişməsinə əsasən maksimum töhfə limiti artırılacaq (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflyasiya) 500 dollara artacaq.
Təqdimatlara tutun
Əgər əlli il və ya daha yaşlısanız və işəgötürəniniz 401k üçün "tutma" töhfəsini təklif edirsə, aşağıdakı kimi maksimum töhfə limitlərinə əlavə məbləğlər əlavə etmək hüququ vardır:
401k Maksimum Catch-Up Katkısı Sınırları
2004: 3000 dollar
2005: 4000 ABŞ dolları
2006: 5000 ABŞ dolları
2007: 5000 ABŞ dolları
2008: 5000 ABŞ dolları
2009: 5,500 dollar
2010: 5.500 ABŞ dolları artı bir inflyasiya indeksi (500 ABŞ dolları)
2010-cu ilədək əldə edildikdən sonra, yaşayış minimumunun ( inflyasiyanın ) 500 dollar artımına əsasən maksimum töhfə limiti artırılacaqdır.
İşəgötürənlərin Uyğunlaşdıran Ödəniş və 401k Katkı Limitləri haqqında Xatırlatma
Bir daha, işəgötürənin əmək haqqının əvvəlcədən vergi əmək haqqının altı faizə qədərini birləşdirən işəgötürən iştirak payına daxil edilmir. Məsələn, nitelikli olsanız, 2009-cu ildə 16.500 ABŞ dolları olan 401k katkı sağlayabilir ve işvereniniz maaşınızın ilk altı faizini tutur; bu matç birbaşa əmanət etdiyiniz $ 16,500-dən yuxarı və kənarda saxlanılacaq.