Depozit və ya pul bazarının sənədi sən üçün daha yaxşı olsun
Həm bazar şərtlərinə, həm də unikal, fərdi şərtlərinizə, resurslarınıza və investisiya portfelinin üstünlüklərinə və ya hər ikinizə asılı olaraq, nisbətən təhlükəsiz passiv gəlir əldə etmək üçün bir yer axtararkən ehtiyaclarınıza cavab verə bilər, lakin istəmirsiniz vergilərsiz bələdiyyə istiqrazları və ya korporativ istiqrazlar kimi qiymətli kağızlara daxil olmaq.
Bu yazıda, həm pul bazarlarına, həm də depozit sertifikatlarına yatırmaq əsasları ilə sizi dolaşmaq üçün vaxt ayırmaq istəyirəm, bunları nəzərə almaq və əks etdirmək istəyə biləcək şeyləri işıqlandırmaq üçün, onda siz onları fərqli edən şeylər haqqında daha yaxşı fikirləşirsiniz. Ümid edirəm ki, oxuduğunuz vaxtdan etibarən gələcəkdə bir nöqtədə, bu vəsaitlərdən birini və hər ikisini şəxsi balansınıza əlavə etmək qərarına gəldiyiniz zaman daha rahat olursunuz; özünüzü səhv etmə və qaçınmaq istəməyiniz bir vəziyyətə soxmaq üçün qoruyan biliklə silahlanmış olursunuz.
Depozit sertifikatlarına əsas baxış
Qısa bir CD kimi tanınan depozit sertifikası, əmanətlərini investisiya etmək və faiz gəliri qazanmaq istəyən əmanətçilərə banklar və digər ixtisaslı maliyyə qurumları tərəfindən verilmiş xüsusi bir borc alətidir. Bank, əvvəlcədən təyin edilmiş bir müddət üçün pul alır və tez-tez investorları daha çox verimliliklə mükafatlandırırlar (baxmayaraq ki, bu həddi çatışmanın forması ilə fərqlənə bilər) və ödəmə müddətində ödəməyi vəd edir.
FDIC sığortalı banklar üçün, bankın depozit sertifikasında bağlanmış pulları geri qaytarmağı hökumət tərəfindən FDIC məhdudiyyətlərinə qədər əhatə olunub, belə ki, bankın çökməsi halında CD-nin sahibi hələ də onun pulunu geri qaytarmalıdır.
Əslində, depozit sertifikatını aldığınız zaman, banka borc verirsiniz. Bank ətrafında dönüb borcalanlara borc verərək, sizə verdiyi maraq və borc verənlərin maraqları arasında yayılmasını təmin edir. Düzgün, hər kəs qazandı. Kapitalizmin ən yaxşısını nə etdiyini kapitalizmin bir işi var: Riskləri, resursları və mükafatlarını daha yaxşı ümumi nəticələrə çatdırmaq istəyən tərəflərə ayırın. Potensial borcalanların kredit riskinin monitorinqi, banka kreditlərin banka verilməsini effektiv şəkildə həyata keçirməkdən narahat olmaqdan qaçınmır və bankın sahibləri qazanc əldə edirlər, əksəriyyəti pul dividendləri kimi paylanır.
Depozit sertifikatı aldığınız zaman hesabınızdan pul çıxarılır (ya da bir şəkildə maliyyə qurumuna çek və ya kabel möhürü yazmaq kimi vəsaiti çatdırırsınız). Gedib keçən günlərdə, sizə vərəmə qədər saxlamaq üçün fiziki bir sertifikat verdiniz, ancaq müasir dövrlərdə bu, əsasən elektrondır; kompüter ekranında və ya çapda rəqəmlər.
Pulunuzu bağlamaq və CD-nin müddəti üçün cəlb edilmiş faiz dərəcəsini almaq istədiyiniz vaxt qərar verin. Siz əldə etdiyiniz əmanət növündən asılı olaraq, siz qazandığınız faiz gəliri aylıq, üç aylıq və ya illik olaraq paylanacaq və ya depozit sertifikatının dəyərinə əlavə olunacaq, siz ödəmə müddətində tələb etməyə imkan verir.
Son illərdə böyük brokerlik evləri müştərilərə broker və pensiya hesablarında, belə bir Roth IRA və ya Rollover IRA-da depozit sertifikatları almağa imkan verəcəkdir. Müvafiq ola bilər, çünki bir çox müxtəlif təşkilatlar tərəfindən verilmiş depozit sertifikatları, vaxt keçdikcə birbaşa, əlverişli yerdə, hələ FDIC qorunmasının zövqü olan bir nərdivan portfelində saxlaya bilərsiniz .
FDIC məhdudiyyətlərini əks etdirən zəngin investorlar üçün yaxşıdır. (Başqa bir alternativ, bir qurumdan depozit sertifikatınızı almaq istəsəniz, ölüm fakturalarının ödənişini FDIC sərhədini effektiv şəkildə artırmaq üçün istifadə etməkdir, baxmayaraq ki, bu da öz aşağıları ilə gəlir .)
100.000 ABŞ dolları dəyərində depozit sertifikatları "Jumbo CD" adlanır və adətən daha yüksək faiz dərəcələrini əmr edir.
Bəzi hallarda, təhlükəsiz bir kredit xətti yaratmaq üçün depozit sertifikatını istifadə edə bilərsiniz, CD-nin girov şəklində saxladığı bank. Bu, sizin tortunuzun çeşidlənməsi və yemək yolu ola bilər; faiz gəliri qazandıqca özünüzü potensial likvidliyə çatmağı artırmaq.
Əmanət sənədinizdə ödəmə tarixinizdən əvvəlki dövrdə bağladığınız pula girişə ehtiyacınız varsa, onu əldə etmək üçün getdiyiniz müəssisə və əldə etdiyiniz xüsusi CD-yə bağlıdır. Ənənəvi banklar ən azı altı aylıq faiz gəlirindən imtina etmək üçün faiz dərəcəsi cəzası qarşılığında bunun əvəzini ödəməlidirlər. Digər tərəfdən, Broker ticari depozit sertifikatları, investorlar arasında satılan istiqrazlara oxşar olaraq sıralanmalıdır. Birinin bir təklif verməsini gözləmək lazımdır və depozit sertifikatının hesablanmış dəyərindən az ola bilər.
Pul Piyasalarına Baxış
İnvestorlar pul bazarları barədə danışarkən, tez-tez pul bazarının iki müxtəlif növünün olduğunu düşünmürlər. Bunlar bənzər, lakin struktur olaraq və risk baxımından görünə bilər, çox fərqlidirlər.
Pul Bazarı Hesabları - Bunlar, banklar tərəfindən təklif olunan xüsusi FDIC sığorta edilmiş əmanət məhsullarıdır. Onlar müntəzəm əmanət hesablarına nisbətən daha yüksək faiz dərəcələrini ödəməyə çalışırlar, lakin altı aylıq müddət ərzində hesaba yazılmaq üçün çeklərin sayına görə məhdudiyyət qoyulması kimi, məhdudiyyətləri məhdudlaşdırırlar. Onlarla əlaqədar daha çox məlumat əldə etmək üçün Pul Pulları Hesabları nədir? .
Pul Bazarı Fonları - Pul bazarının qarşılıqlı fondları olaraq da bilinir, bunlar FDIC tərəfindən sığortalanmır, bunun əvəzinə, Xəzinə hesabları və depozit sertifikatları kimi sərmayə qoyan qarşılıqlı fondlardır. Pul bazarının vəsaitləri hər zaman səhmdar üçün 1 dollar dəyərində saxlamaq üçün nəzərdə tutulmuşdur, lakin onlar bunu etmədikdə, bu " pulu pozmaq " kimi tanınır və fond üzərində bir işə səbəb ola bilər. (Əgər 401 (k) planı ilə işə investisiya qoyursanız, sabit bir dəyər fonu kimi tanınan bir şeylə qarşılaşa bilərsən. Bir çox dəfə bu pul bazarı fondları kimi görünür və fəaliyyət göstərir, lakin bunun əvəzinə sığorta ilə müqavilə birləşmə məzənnəsi və ya kompensasiya dərəcələrinin çeşidini təmin edən şirkətdir.) Optimal vergi və gəlir vəziyyətinə uyğun pul bazarı fondlarını tapa bilərsiniz. Məsələn, Nyu-York şəhərində yaşayan yüksək gəlirli işçi olsanız, normal və ya yüksək faiz dərəcələri dövründə, vergi pulsuz New York bələdiyyə istiqrazları və qiymətli kağızlar üzrə ixtisaslaşmış bir pul bazarı fondunun tapılması daha çox pulun saxlanması deməkdir cibinizdə rəqib məhsullardan, pul bazarının hesabları və depozit sertifikatları da daxil olmaqla, cibinizdə, ilk baxışda daha yüksək verim təqdim etdiyinə baxmayaraq. Əlbəttə ki, bu, bir vergi təxirə salınmış və ya vergidən azad pensiya planı vasitəsilə investisiya edirsinizsə, heç bir əhəmiyyət kəsb etməz.
Depozit və Pul Bazarı Sertifikatlarını müqayisə
Hansı növ investisiyaların yaxşı olduğunu düşünərkən bir neçə şey nəzərə alınır:
- Depozit sertifikatı ilə, investisiya başlanğıcında gözlənilən qazancınızı hesablaya bilərsiniz. Faiz dərəcəsini bilirsiniz. Vergi köşkünü bilirsiniz. Pul bazarı hesabları və ya pul bazarı fondları ilə mümkün olmur, çünki faiz dərəcəsi vaxt keçdikcə fərqlənəcək və depozit sertifikatı ilə təmin edilməməsi kimi bağlanmaz.
- Depozit sertifikatları FDIC-dən 250,000 ABŞ dolları qədər sığortalanmışdır.
- Depozit sertifikatları, onların ömrünün qalan hissəsi üçün, onların fondlarını artırmaqdan daha çox narahatlıq hissini saxlayaraq - səthi mühafizə məcburiyyətinə daha çox diqqət etmək istəyən yaş həddi sonuna yaxın yaşlılar üçün ideal bir həlldir.
- Depozit sertifikatı ilə, daha uzun müddətə çatmaq üçün müəyyən bir fürsət xərc riskini ehtiva edir. Artıq pulunuzu bağlayırsınız, ehtimal ki, daha yüksək faiz dərəcəsi alacaqsınız. Zəngin ödənişlərə bağlandığınız zaman qiymətlər sonradan azalarsa, bu, böyük ola bilər. Digər tərəfdən, daha uzun müddət üçün vəsaitlərinizə asanlıqla daxil olmağınız, rahatlığınız azalır. Əksinə, bir likvidlik böhranı və ya fondla əlaqəli fəlakət olmadığı təqdirdə, ehtimallar yaxşıdır ki, pul bazarları daha az çətinliyə və çirkinliyə sahib olacaq; bir telefon zəngi, yazılı çek və ya siçan hər hansı bir yerə köçürülmədən uzaqlaşdıqda, pulun getməsini istəyirik.
- Pul bazarları ilə faiz dərəcəsi yatırdılmış aktivlər səviyyəsindəki investorun depozit sertifikatları ilə müqayisədə ödəmə müddətinə nisbətlə birbaşa mütənasibdir. Nəticədə, pul bazarları zəngin investorlara nisbətən faydalıdır.
Hökm Depozit və pul bazarlarının hər iki sertifikatının faydalı olmasına baxmayaraq, onların kapitalına çıxış və / və ya daha yüksək pul vəsaitləri olanlar üçün pul bazarları çox vaxt üstün seçimdir. Vaxtı müəyyən hadisələrə keçirmək istəyən və ya uzun müddət qənaətdən qaçmaq istəyənlər üçün depozit sertifikatları tez-tez daha yaxşı portfel seçimi təşkil edir. Unikal vəziyyətiniz dəyişəcək və seçiminizi investisiya məsləhətçiləri və ya digər ixtisaslı mütəxəssislərlə müzakirə etmək olar, lakin bütün bunlar bərabərdir, bu ümumi qaydalar qərar qəbul etmək üçün kifayət qədər təməl olmalıdır.