Hansı yaxşıdır - ənənəvi IRA və ya Roth IRA?
Bu sizin üçün əhəmiyyətli olsun, olmasın, iki hesab arasındakı fərqi anlayın, seçiminizi daha asanlaşdıracaq.
Ənənəvi IRA və Roth IRA-nı araşdırın, beləliklə, hər birinizin ümumi portfelinizdə necə olacağına dair daha yaxşı bir fikir əldə edə bilərsiniz.
Hesablar deyil, investisiyalar
Hər iki Ənənəvi IRA və Roth IRA-nın bir hesab növü olaraq düşünün. Bir çox fərqli aktivlər, səhmlər , istiqrazlar , daşınmaz əmlak , qarşılıqlı fondlar və indeks fondlarından , pul bazarlarına və depozit sertifikatlarına daxil ola bilər, amma bu yaxşı bir şeydir, Konqres bu hesaba qoyulacaq pul miqdarını məhdudlaşdırır hər il. Bu, töhfə limiti kimi tanınır. Seçdiyiniz IRA növündən asılı olaraq, vergi nəticələri fərqli olacaq.
Ənənəvi IRA'lara Baxış
Təqdim olunan vergilər, İRS tərəfindən müntəzəm olaraq yenilənən hər hansı bir il üçün qüvvədə olan gəlir məhdudiyyətlərindən daha az gəlir əldə edən şəxslər və ailələr üçün verildikdə vergiyə cəlb edilir. Töhfə məhdudiyyətləri "əsas" töhfə limiti və 50 yaş və üzəri insanların faydalana biləcəyi bir "tutma" töhfəsi məhdudundan ibarətdir. Məsələn, 2017-ci ildə əsas iştirak hüdudu $ 5,500 idi və tutulma katkısı 1,000 dolları təşkil etdi, 52 yaşındakı bir kişi və başqa bir Traditional IRA'ya aid olan bir şəxs onun hesabına 6,500 ABŞ dolları yardım edə bilərdi.
Qaydalara əməl etmədiyiniz müddətcə, pulunuz ənənəvi IRA-da oturduğunuz illər üçün, yaradan hər hansı bir investisiya mənfəətinə heç bir vergiyə borclu olmayacaqsınız. Bu , kapital mənfəətinə və dividendlər, faizlər və icarə haqqı vergisi demək deyil. Hesabınızın qoruyucu sərhədləri içərisində olduğu kimi, milyonlarla dollarla milyonlarla dollarlıq oturmağı tapsanız da, Federal, dövlət və yerli rəhbərliklər bunlardan heç nə almır. Vəsaitləri geri götürdükdən sonra yalnız vergiləri ödəyəcəksiniz.
Siz erkən çıxarılma cəzasını ödəmədən 59,5 yaşınadək Ənənəvi İRA-dan pul çəkməyə başlaya bilərsiniz. Çıxarılmalara çəkilmə və vergilərin ödənilməsi üçün başlamalısınız. Bütün çəkilişlər vergiyə cəlb edilir, o cümlədən keçmiş əmanət müəllimi vergiyə cəlb olunduğundan vergiyə cəlb olunduqdan sonra, 70,5 yaşına çatdıqdan sonra vergi sığınacaqında çox pul yığa bilmərik.
Ənənəvi IRAs və Roth IRAs olduqca faydalı aktiv qorunması vasitələridir. 2016-cı il aprelin 1-də 2016-cı il tarixli üç illik sübuta əsasən, hər üç il ərzində yaşayış məsrəfləri üçün düzəliş edilən sərmayəçi hər iki növ üzrə İKA-nın birləşdiyi balanslarda 1,283,025 ABŞ dolları qədər ola bilər və kreditor iddialarından azad olunmalıdır. Evli cütlər bu məbləği ikiqat artıra bilərlər, çünki Ənənəvi IRA və Roth IRA fərdi şəxslərə məxsus olmalıdır. Birgə məxsus İra kimi bir şey yoxdur. Maliyyə çətinliyi ilə qarşılaşdığınız zaman hər hansı ciddi qərarlar qəbul etməzdən qabaq ixtisaslı bir iflas müvəkkilinin məsləhətini axtarmağın əsas səbəblərindən biridir. Yapabileceğiniz en kötü şey, geleneksel IRA'yı ya da Roth IRA dengesini aşağıya indirerek sonra iflas ederek, emeklilik fonlarınızla mahkemede ortaya çıkardığınız zaman kendinizi yeniden inşa etmenize maliyetleriniz olduğu üçün.
Roth IRA-a bir baxış
Roth IRA-ya ödənişlər vergilərdən sonra vergi ilə həyata keçirilir və verildiyi vaxt vergi tutulmur. Ancaq ənənəvi İRA-dan fərqli olaraq və müəyyən minimum şərtlərə məruz qaldığınız təqdirdə, keçmiş əsas yardımlarınızı geri götürməlisinizsə, erkən çıxarılma cəzası almadan vergi ödəməyəcəyiniz halda, bu vəsaitləri əvəz edə bilməyəcəksiniz hesabı tərk etdikdən sonra. 59.5 yaşından əvvəl götürüldükdə Roth IRA-ya tarixi töhfə verən hər hansı bir investisiya gəlirləri və ya digər fondlar üçün vergi nəticələri vardır.
İllər ərzində pul Roth IRA-da, siz çıxardığınız hər hansı mənfəət vergisiz artacaqdır.
Məcburi paylama yaşı yoxdur. Əgər 105 yaşında olursanız və növbəti McDonald's-ın aşkar edildiyi üçün $ 25,000,000 Roth IRA ilə bitirsəniz, geri çəkilməyinizə və xərcləməyə başlamış olsanız, Federal, əyalət və yerli hökumətlərə bir müddət verə bilməyəcəksiniz. bu qaydalar altında.
Ənənəvi IRA əhatə edən eyni iflas qorunması da Roth IRA əhatə edir.
Vergi sığınacaqının müavinəti Roth IRA üçün faydalıdır ki, Konqres onu xüsusi müəyyən edilmiş əvvəlcədən müəyyən edilmiş hədlərdən daha az düzəlişli ümumi gəlirləri olan fərdlərə və ailələrə məhdudlaşdırır. Bunlar hər il yenilənir.
Roth IRA-nın vergi imtiyazlarından faydalanmaq üçün çox pul qazanmaqdan ötrü çoxsaylı amerikalılar bir Traditional IRA-nın maliyyələşdirilməsini əhatə edən "backdoor Roth IRA" adlı bir texnikaya cəlb olunduqdan sonra Roth IRA-ya çevirirlər.
IRA hesabını necə aça bilərəm?
A Roth IRA və Traditional IRA hər ikisi də birbaşa investisiyalar hesabıdır, belə ki, bir çox müxtəlif maliyyə institutları ilə də aça bilərsiniz. Bir banka və ya kredit ittifaqına gedirsinizsə, onlar IRA tipi təklif edə bilər, ancaq onlara yalnız depozit sertifikatları qoymağa icazə verirlər.
Əgər siz Charles İrəvan və ya Scottrade kimi endirimli broker firması olan IRA'ya sahibsinizsə, SPDRS və ya mavi çip ehtiyatları kimi mübadiləsi ilə məşğul olan indeks fondları da daxil olmaqla, ictimaiyyətə açıq şəkildə satıla bilən hər şeyi qoyursunuz . Yalnız təqaüdçü ehtiyacları üçün qarşılıqlı vəsaitləri istifadə edən bəzi investorlar birbaşa Fidelity və ya Vanguard kimi qarşılıqlı fond ailə ilə IRA hesabı açmağı üstün tuturlar.
Məncə çox pula başlamağım lazımdır?
İKT növündən asılı olaraq minimum açılış balansı hesab açan maliyyə institutu tərəfindən müəyyən edilir. Bəziləri 1,000 ilə 3,000 ABŞ dolları tələb edir. Bir neçə, əmanət öhdəliyini nümayiş etdirmək üçün müəyyən bir müddət üçün hər ay minimum məbləğ yatırdığınız şərtlə 100 dollar kimi başlayacaq.
Hər iki növü varmı?
Bəli, hətta, eyni il ərzində həm ümumi məbləğdə, həm də bir il ərzində qüvvədə olan qoşulma il ərzində qüvvədə olan töhfə hüdudlarından artıq olmamaqla, həm də vəsait əlavə edə bilərsiniz. Məsələn, 37 yaşındakı bir adam yalnız 5.500 ABŞ dolları həcmində olan bir il ərzində, bu şəxs ənənəvi IRA-da $ 2,000, Roth IRA-da isə 3,5 min ABŞ dolları verə bilər. Təqdimat sərhədlərini aşarsanız və müəyyən bir müddət ərzində həll etmirsinizsə, hökumət vergilərinizi qiymətləndirəcək, bu, mahiyyətcə sizin xalis balansınızı siləcəkdir.
Roth IRA və / və ya ənənəvi IRA Plus işə bir pensiya hesabı ala bilərəm?
Bəli. Özünüz üçün bir W-2 işi və ya işiniz olsun, əlavə pensiya hesabları üçün bir çox variantınız var. Hər il Roth IRA və ya Traditional IRA-nın maliyyələşdirilməsinə əlavə olaraq, həmçinin 401 (k) Ənənəvi 401 (k), bir Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA və ya digər ixtisaslı planlar. Bunlar tez-tez özlərinin digər üstünlüyünə malikdirlər, müzakirə olunan İİR-də iflas müdafiəsinin üstündə iflas müdafiəsi sərhədsizdir.