Təqaüdünüzə qarşı 401 (k) kredit almaq demək olar ki, hər zaman bir səhvdir
1. 401 (k) Kreditlər normal olaraq çox pis bir fikirdir
Bir çimdikdə və tez pula ehtiyacınız varsa, 401 (k) kreditin ideyası cəlbedici ola bilər. Kredit kartı şirkətinə ikiqat rəqəmli faiz ödəməyi əvəzinə, özünüzə faiz ödəyir, effektiv olaraq pensiya planınıza daha çox pul verə bilərsiniz.
Baxmayaraq ki, bir neçə böyük sürüşmə var.
- Hər şeyi itirməsiniz və iflas elan etməlisinizsə, adətən 401 (k), 403 (b) , Ənənəvi IRA , Roth IRA , SEP-IRA və Simple IRA kimi pensiya planı aktivləri qorunur. Bunları təhlükəsiz sığınacaqlar və ya kilid qutuları kimi düşünün, kreditorların çox çətin bir müddətə toxunduqları. Əgər evinizi sınamaq və saxlamaq üçün 401 (k) -ə basdırmaya başlasanız, o pul açıq alçalma və ya kredit şəklində hesabdan çıxarıldıqdan sonra kreditorlar üçün ədalətli oyun.
- İşinizi itirirsinizsə və ya işəgötürənləri dəyişdirsəniz, bütün 401 (k) kredit balansınız 60 gün ərzində ödəniləcəkdir. Əgər geri ödeyemiyorsanız, pul geri çəkilməyiniz kimi qəbul edilir. 59.5 yaşınadək olsanız, onda bütün federal və dövlət gəlir vergilərinə, üstəlik əlavə 10 faiz cəza vergisinə borcunuz olacaq. Dollardan 50 ¢ - 70 ¢ ilə qalmağınız şanslı olacaq, yəni işiniz olmadan özünüzü tapdığınız anda çox böyük bir vergi layihəsi alacaqsınız!
2. Bütün 401 (k) planı 401 (k) kredit almağa imkan verir
Qanun şirkətlərə öz planlarında 401 (k) kredit təklif etsə də, bunları etmək tələb olunmur . Əslində, bəzi işəgötürənlər 401 (k) kreditin bütün ideyasına ciddi şəkildə qarşı çıxırlar, çünki rəhbərlik və ya sahiblər bu hesablardakı pensiya aktivlərinin pensiya aktivləri kimi müqəddəs olmalıdırlar; aldadıcı və alçaldıcı yoldan kənarda qaldı.
Bundan əlavə, bəzi işəgötürən yalnız ev almaq və ya tibbi xərcləri ödəmək kimi müəyyən məqsədlər üçün 401 (k) krediti planlaşdırır.
2008-2009-cu illərin böyük tənəzzülündə qəzəbli oxuculardan məktublar almaq mənim üçün qeyri-adi idi və bu vəziyyət barədə nə edə biləcəyini soruşdu. Çox vaxt bu insanlar öz vasitələrindən kənarda yaşadılar və indi kredit kartı borclarını ödəməyə və ya ipoteka ödəməyə məcbur edə bilmirdilər. Zərif olmaq, iflas elan etmək və ya girov qoymaq əvəzinə, 401 (k) aktivini ya açıq-aşkar bir şəkildə geri çəkilməklə, mütəmadi mənfəət vergiləri və 59,5 yaşlılar üçün 10 faiz cəza vergisi , yaxud 401 (k) krediti alaraq.
Onların pullarını IRS-yə vermək istəməyən, əksəriyyəti, şirkətin planı bu vəziyyət üçün 401 (k) kredit təklif etmədikləri üçün - gələcəkləri ipoteka etmək üçün insanların gələcəyini ipoteka etməyə maneə törətməyincə. Bəziləri məni işəgötürənləri məhkəməyə verə biləcəklərini soruşdular, bu davranışın qanuni olmadığına inandılar! Pensiya aktivlərinizə borc vermək hüququ olmadığını açıqladığımda, işəgötürəniniz plan sənədlərinizin bir hissəsi halına düşdüyündən sonra "sistemi" onlara zərər verə biləcək bir başqa yol olduğuna da əmin oldu baxmayaraq ki, onların ən pis düşmənidir.
3. Maksimum 401 (k) Borcunuz Hesabınızdakı Balansın 50.000 ABŞ dolları və ya Yüzdə 50'sinin azını təşkil edir
Pensiya hesabınızda milyonlarla dollarınız olsa da, ala biləcəyiniz maksimum 401 (k) kredit hesabınızdakı balansın 50% -i və ya $ 50,000-dan azdır. Heç bir istisna yoxdur. Ailəniz çox yüksək gəlir varsa, bu çox yaxşı bir şey etməyəcək.
4. Plan Sponsorunuz 401 (k) Kreditiniz üzrə Ücretlendirilmiş Faizləri İdarə Ediyor
Pensiya planınızdan borc alan pulları ödəyəndə, faiz ödəməlisiniz. Doğrudur, faiz özünüzə ödənilir, yəni bir cibdən başqa birinə köçürülmə daha çoxdur, ancaq bir xərcdir, ancaq hələ də pulla gəlmək məcburiyyətindəsiniz. Təəssüf ki, faiz dərəcəsini nəzarət etmirsiniz; plan sponsoru yoxdur.
5. Qanunda hər hansı 401 (k) kreditlər üçün geri qaytarma müddəti müəyyən edilir
401 (k) hesabınızdan borc aldığınız zaman, 60 aydan çox müddət ərzində faizlə pul ödəməlisiniz.
Bir beş illik dövr, bir çox əsaslı olaraq, 401 (k) krediti yerli bankdan ənənəvi ipoteka krediti kimi cəlbedici olmayacaq olsa da, birincil iqamətgah almaq üçün borc pulunu istifadə edənlər üçün uzadıla bilər.
Hamısı hamısı, 401 (k) kreditinə deyilməyəsiniz
401 (k) planı, təqaüdə pul qazanmaq üçün mükəmməl bir yol ola bilsə də, vergilərə üstünlük verən birləşmənin il boyu sərvətinin yaradılması , hesabdan pulun erkən çıxarılması böyük bir səhv ola bilər.