Tipik olaraq, siz (borcalan) xüsusi ipoteka sığortası (PMI) üçün aylıq mükafat ödəyirsiniz.
Bu, hər ay əlavə xərclərdir və büdcənizdən bir ləkə götürür. Bununla belə, bəzi kreditorlar vergi ödəyicisinə ipoteka sığortası (LPMI) təklif edir ki, bu da əlavə aylıq ödəmələrin azaldılmasına və ya qarşısını almağa imkan verir.
20 faizdən aşağı faizlə satın almaq yaxşı bir fikirdirmi, mübahisəlidir və başqa məqalə üçün bir mövzu.
LPMI necə işləyir?
LPMI kreditorunuzun təşkil etdiyi ipoteka sığortasıdır. İki yoldan birini əhatə etmək üçün ödəyirsiniz:
- Kreditin başında birdəfəlik ödəmə (birdəfəlik "birdəfəlik" ödəniş)
- Kreditinizə görə daha yüksək faiz dərəcəsi, hər ay daha yüksək aylıq ipoteka ödənişləri ilə nəticələnir.
Birdəfəlik bir yanaşma ipoteka dərəcələrinizə düzəliş etməkdən daha az yaygındır.
Təəssüf ki, LPMI termini dəqiq deyil, çünki borc verən şəxs sığorta haqqını ödəmir. Həmişə xatırlayın (xüsusilə də maliyyə əməliyyatları ilə), heç kim geri qaytarmadan bir şey əldə etməyincə sizin üçün xərc ödəyir.
LPMI-dən istifadə etmək üçün, hər ay ayrı bir haqqı ödəməyiniz üçün yalnız sığorta mükafatlarının strukturunu dəyişdirin.
Birdəfəlik pul ödəyirsinizsə , borc verənlər öz xərclərini ödəyəcəyini düşünürlər. Bundan sonra, həmin pulla ipoteka sığortası alırlar. Bu halda, əsasən əhatə üçün ön ödəməlisiniz.
Vaxt ödədiyiniz təqdirdə borc verən sizin ipoteka faizinizi sığorta xərclərini ödəmək üçün tənzimləyir. Daha yüksək ipoteka məzənnəsi daha yüksək aylıq ödənişlər deməkdir (bax Kreditlərin hesablanması üçün necə bax) LPMI üçün getdiyiniz təqdirdə hər ay daha çox ödənişlə başa çatacaqsınız. Hər ay ayrı bir PMI ödənişindən istifadə edərsinizsə, daha yüksək ödəniş ödəmək istədiyinizdən az olmalıdır, ancaq krediti ödəmədiyinizdə əlavə xərcləri "ləğv etmək" mümkün deyil.
LPMI-nin tərəqqisi və əksəriyyəti
LPMI hər kəs üçün deyil. Əslində, hər kəs LPMI ilə kredit ala bilməyəcək. Tipik olaraq LPMI üçün yaxşı bir kredit olması lazımdır və bu yalnız müəyyən hallarda mənalı olur.
Qısa müddətli kreditlər: LPMI qısa müddətli kreditlər üçün ən cəlbedicidir. 30 illik kredit almaq və onilliklər ərzində ödənişlər etməyi planlaşdırırsanız , ayrı PMI siyasəti ilə daha yaxşı ola bilər. Niyə? Yenə də, LPMI kreditlərindən bir çoxu birdəfəlik ödəmə qabiliyyətinə qarşı düzəliş edilmiş (daha yüksək) ipoteka faiz dərəcəsini istifadə edir. Bu ipoteka dərəcəsi heç vaxt dəyişməyəcək, belə ki, LPMI "mükafatından" xilas olmaq üçün krediti tamamilə ödəmək məcburiyyətindəsiniz. Bunu krediti öz əmanətinizdən (ödənişdən daha asan) ödəməklə edə bilərsiniz, krediti yenidən maliyyələşdirmək, ev satmaq və borcunu ödəmək.
Müqayisə üçün, evinizdə kifayət qədər bərabərlik yaratdıqdan sonra özünüzü ləğv edə biləcəyi bir PMI siyasətinə baxın. Ləğv edildikdən sonra, kreditin ömrünün qalan hissəsi üçün, daha aşağı faiz dərəcəsindən - daha çox PMI ödənişindən faydalanırsınız.
Yüksək gəlirli işçilər: LPMI üçün təsdiqlənənlər üçün yüksək gəlirli borcalanlar üçün ən cəlbedicidir. Bu şəxslər və ailələr yüksək faiz dərəcəsi ( ev ipoteka faiz xərclərini çıxardıqları halda) üçün daha çox vergi endirimindən istifadə edə bilərlər. Digər tərəfdən, aşağı gəliri olan insanlar tək başına PMI-ni çıxara bilərlər, buna görə LPMI heç bir əlavə vergi əldə etməyəcəkdir. Əlbəttə, hər zaman vergi hazırlayıcınızla potensial ayırmalar barədə danışmalı və hətta ipoteka kreditinizi necə yaxşı qurmalıyıq . Bu qaydalar dövri olaraq dəyişir, buna görə bir şey haqqında qərar qəbul etməzdən əvvəl yeniləmə üçün bir ekspertlə əlaqə saxlayın (və qərarı qəbul etdikdən sonra dəyişikliklərə hazırlanın).
Yüksək LTV: kredit dəyərinizə nisbətiniz (LTV) 80 faizədəkdirsə, LPMI tezliklə kreditdən (planlaşdırma və ya əvvəlcədən ödəmə ilə) qurtarmaq planlaşdırmırsanız ən yaxşı seçimdir. Təxminən 80 faiz, demək olar ki, ipoteka sığortası ilə tamamlanır. Bunun əvəzinə ayrı bir ipoteka sığortası siyasətini istifadə etsəniz, hər ay ayrı bir ödəmə edə bilərsiniz. Sığmanı nisbətən tezliklə ləğv edə biləcəksiniz və daha yüksək faiz dərəcəsi ilə sıxılmayacaqsınız. Xatırladaq ki, LTV-nin 80 faizindən yuxarı olmaq üçün bir neçə yol vardır:
- Ödəmə edərək, evinizdə olan kapitalınızı artırır və LTV-ni azaldır.
- Evinizin dəyəri güclü mənzil bazarı və ya ev təkmilləşdirilməsi sayəsində artarsa, LTV-ə yaxşılaşır.
PMI- ni erkən ləğv etmək yalnız bir neçə yüz dollar xərclə bilər ( qiymətləndirmə aparmaq üçün ). Ancaq LPMI kreditindən təkrar maliyyələşdirmə daha çox xərc ola bilər.
LPMI üçün alternativlər
LPMI sizin üçün mükəmməl bir şəkildə uyğun gəlmirsə, bir neçə müxtəlif yanaşma cəhd edə bilərsiniz.
Daha böyük ödəniş: Ən azı 20% endirimlə PMI ödəmə ehtiyacını aradan qaldırırsınız. Ancaq bir çox alıcıda bu seçim yoxdur.
Özü PMI almaq: Hər ay öz borcunu (bəzən borc verən ipoteka sığortası və ya BPMI) adından hər ay ödəyirsiniz. Düzgün PMI yuxarıda LPMI daha yaxşı olduğu hallarda bir neçə nümunələri gördünüz.
Piggyback: Siz də nömrələri diqqətlə nəzərdən keçirmək lazımdır, baxmayaraq PMI qarşısını almaq üçün kreditlərin birləşməsi cəhd edə bilərsiniz. 80/20 krediti olaraq bilinən bir piggyback strategiyası yalnız bir seçimdir. Bu kreditlər əvvəlki kimi çox deyil, lakin mövcuddur. Bir piggyback siz ipoteka sığortası tamamilə qarşısını almaq üçün imkan verir, lakin ikinci ipoteka daha yüksək faiz dərəcəsi ilə gələcək. İkinci ipotekanı tez ödəyirsinizsə, gələcək illər üçün aşağı ipoteka məzənnəsinə (LPMI tərəfindən artırılmayan) sahib olacaqsınız.
Aşağı aşağı ödənişli kreditlər: Bir neçə kredit proqramı aşağı ödənişlərə imkan verir. Məsələn, FHA kreditləri 3,5 faiz aşağı səviyyədədir. İpoteka sığortası üçün pul ödəməlisiniz, lakin bu kreditlər bəzi borcalanlar üçün daha yaxşı uyğun ola bilər. VA kreditləri sıfır aşağı imkan verir və hər hansı bir ipoteka sığortasına ehtiyac yoxdur.