Home Equity: nədir və necə istifadə edir
Başqa bir yol qoyun, evə bərabərlik, əmlakınızın həqiqətən "öz" olduğunuz hissəsidir. Şübhəsiz ki, evinizə sahibsiniz, lakin əmlakı satın almaq üçün pul borcluyorsanız, borc verəninizin krediti ödəmədikcə əmlaka maraq var .
Əsas kapital adətən bir ev sahibinin ən dəyərli aktividir. Bu aktivin sonrakı həyatında istifadə oluna bilər, ona görə də necə işlədiyini və anlayışla necə istifadə edəcəyini başa düşmək vacibdir.
Əsas Equity Məsələn
Məqsədləri anlamaq üçün ən asan yol bir evin dəyərindən başlamalı və hər hansı bir ipoteka borcu olan məbləği çıxartmalıdır. Bu ipoteka ev almaq üçün istifadə olunan kreditləri və ya sonradan çıxarılmış ikinci ipoteka ola bilər.
Bir ev satın $ 200,000, 20 faiz aşağı ödəniş etdi və qalan 160.000 $ əhatə etmək üçün kredit var deyirlər. Bu nümunədə, evinizdə iştirak payı evin dəyərinin 20 faizini təşkil edir: Ev 200.000 dollar dəyərindədir və 40 min ABŞ dolları və ya alış qiymətinin 20 faizini təşkil edir. Evə sahibsiniz, ancaq həqiqətən 40 min dollar dəyərindəyəm.
Sizin borc verəniniz evin heç bir hissəsinə sahib deyil - texniki olaraq hər şeyə sahibsiniz, lakin ev kreditiniz üçün girov kimi istifadə olunur.
Sizin borc verəniniz mülkiyyətdə saxlama ilə maraqlarını təmin edir.
İndi, evinizin dəyərini iki dəfəyə (ehtimalı yox, nömrələri sadə saxlayacaqsınız) götürün. $ 400,000 dəyərindədirsə və hələ də yalnız $ 160,000 borcunuz varsa, 60 faizlik səhm payınız var. Hesablaya bilərik ki, kredit balansının bazar dəyərinə bölünməsi və nəticədən birinin çıxması (Google və ya hər hansı bir elektron tablo 1-i (160000/400000) istifadə edərsə, bu hesablayacaqdır) sonra decimal ədədinə çevrilməlidir. faiz ).
Sizin kredit balansınız dəyişməyib, lakin evinizdə olan kapital artdı .
Binanın bərabərliyi
Gördüyünüz kimi, daha çox kapitalın olması yaxşı bir şeydir. Beləliklə, öz kapitalınızı necə artırırsınız?
Kreditin geri qaytarılması: Kredit balansını ödəmiş kimi, öz sələminiz artır. Ən çox ev kreditləri , maraqlarınız və əsaslarınıza doğru gedən aylıq aylıq ödənişləri olan standart amortizasiya kreditləridir . Vaxt keçdikcə, əsas ödəmə istiqamətində gedən məbləğ artar - hər il artan dərəcədə kapital qurulacaqsınız.
Əgər faizsiz kredit və ya başqa bir növ qeyri-amortizasiya krediti olsanız, eyni şəkildə bərabərlik yaratmırsınız. Borcunuzu azaltmaq və bərabərlik yaratmaq üçün əlavə ödənişlər etmək məcburiyyətindəsiniz.
Qiyməti qiymətləndirmə: Siz hətta cəhd etmədən bərabərlik qura bilərsiniz. Evinizin qazandığı dəyəri (yaxşılaşdırma layihələri və ya sağlam bir daşınmaz əmlak bazarı) olduğunuzda, öz sələminiz artır.
Daha ətraflı məlumat üçün, binanın bərabərliyi (prosesi sürətləndirmək) haqqında oxuyun.
Evin bərabərliyi istifadə
Equity aktivdir, buna görə ümumi xalis dəyərinizin bir hissəsidir. Gəlməyinizə ehtiyacınız varsa bir gündən sonra öz səmərəliliyindən gəlir və ya birdəfəlik pul çəkə bilərsiniz və ya varislərinizə zənginlik edə bilərsiniz. O aktivin işə qoyulmasının bir neçə yolu var.
Növbəti evinizi al. Yəqin ki, eyni evdə əbədi yaşayacaqsan.
Taşınırsan, cari evinizi satır və pulunuzu növbəti evin alınmasına yönəldə bilərsiniz. Hər hansı bir ipoteka borcuna hələ də borclu olsanız, alıcınızdan bütün pulları istifadə etməyəcəksiniz, ancaq siz öz kapitalınızı istifadə edə bilərsiniz.
Kapitala qarşı borc: Siz həmçinin nağd pul əldə edə və ev kapital krediti (ikinci ipoteka kimi də tanınır) istifadə edərək təxminən bir şey üçün istifadə edə bilərsiniz. Ev sahibləri tez-tez bu vəsaiti ev təkmilləşdirmək, ali təhsili maliyyələşdirmək üçün və ya digər məqsədlər üçün istifadə edirlər. Ancaq bu pulları gələcəkdə uzunmüddətli bir sərmayə qoymaq müdrikdir - cari xərclərinizi ödəmək risklidir.
Fondun təqaüdə çıxışı: Siz də qızıl illərdə kapitalınızı geri kreditlə istifadə edə bilərsiniz. Bu kreditlər təqaüdçülərə gəlir təmin edir və aylıq ödənişlər tələb etmir - ev sahibi evdən çıxdıqdan sonra krediti alır.
Lakin, bu kreditlər mürəkkəbdir və ev sahibi və vərəsələr üçün problem yarada bilər .
Əsas Equity Loans
Əsas kapital kreditləri cazibədardır, çünki böyük həcmli pul həcminə maliksiniz - tez-tez nisbətən aşağı faiz dərəcələrində. Kreditlər, daşınmaz əmlakla təmin edildikləri üçün, onlar üçün nisbi dərəcədə asandır. Evinizdən pul almadan əvvəl, bu kreditlərin necə işlədiyini və riskləri anladığına diqqətlə baxın.
Haciz: Ev kapitalını istifadə etmək üçün əsas risk evinizin kredit üçün girov kimi xidmət etdiyidir. Borcunuzu geri ödeyemiyorsanız, borc verəniniz girovda ev almaq və pullarını geri almaq üçün sata bilər. Yəni, sizin və ailənizin digər yaşayış yerlərini - yəqin ki, əlverişsiz bir vaxtda - tapmaq lazımdır, və eviniz yəqin ki, üst-dollara satmır.
Borc almaq üçün: Ev kapital krediti almaq üçün, hər hansı digər kreditlə olduğu kimi kreditorlar ilə də müraciət edəcəksiniz. Borc verən sizin evinizin bazar dəyərini qiymətləndirəcək və onlar borc ala biləcək maksimum məbləğ təklif edəcəklər. Əksər hallarda borc verənlər evinizin dəyərinin 80 faizini və ya azını kreditlə məhdudlaşdırırlar (bu , kredit dəyərinə nisbət kimi tanınır). Bu ilk (satın alma) ipoteka və hər hansı əlavə borclarınızın qiymətləndirilən dəyərin yüzdə 80-dən az olması lazım olduğunu ifadə edir. Kreditorlar kreditləri təsdiq edərkən gəlirinizi və kredit tarixinizi qiymətləndirir .
İki Ev Tipli Borc Kredisi növləri
Ev kapital krediti birdəfəlik kreditdir - bir an əvvəl bütün pulları alırsınız və önümüzdəki illərdə düz aylıq ödənişlə ödəyirsiniz. Sizin faiz dərəcəsi adətən müəyyən edilir .
Bir ev kapital kredit xətti (HELOC) lazım olduqda vəsaiti çəkmək imkanı verir. Kredit kartına bənzər bir şəkildə, "çəkmə dövrü" zamanı ( kredit xəttiniz açıq qaldıqca) ehtiyacınız olduqda borcunuzu ödəyə bilərsiniz. Bu müddət ərzində borcunuza təvazökar ödənişlər etmək lazımdır. Bir neçə ildən (məsələn, 10 il) sonra, çəkiliş müddəti başa çatır və bütün borcunuzu daha aqressiv şəkildə ödəyəcək bir ödəmə müddətinə girəcəksiniz. HELOCs, genellikle değişken faiz oranına malikdir .