PMI ləğv etmək hüququ
Təəssüf ki, ev sahibləri, PMI-nın artıq tələb olunmadığı hallarda, PMI ittihamlarını aradan qaldırırlar.
Bəzi hallarda borcalanlar və xidmətçilər PMI-ni necə ləğv etmək barədə qarışdırdılar və bir sıra vicdansız kredit xidmətçiləri PMI-nın ittihamlarını ləğv etmək üçün ayaqlarını sürüblər.
Ev sahibinin qorunması Qanunu nədir?
PMI Konvensiyası Qanunu olaraq da bilinən Ev sahibinin Qoruma Qanunu (HPA) istehlakçıları PMI üçün çox ödənişdən qoruyan bir qanundur. Qaydalar:
- Ev sahibləri PMI-ni ləğv edə və mükafatların ödənilməsini dayandıra bilərlər
- Borc verənlər avtomatik olaraq PMI üçün borcalanların borclarını dayandırmalıdır
- Borc verənlərin PMI tələb etdiyi zaman təmin etməsi lazım olan açıqlamalar
- Ev sahiblərinin ödəyəcəyi qazanılmış mükafatların necə idarə edilməsi
Kim uyğun? HPA ipoteka kreditləri, o cümlədən tək ailə evləri, kondomlar və digər çoxmərtəbəli yaşayış mənzillərinə aiddir. Qanun FHA kreditləri və ya VA kreditləri kimi hökumət tərəfindən dəstəklənən kreditləri əhatə etmir. Bundan əlavə, HPA uyğun kreditlər və "yüksək riskli" kreditlərdən fərqlidir. HPA-dan istifadə etmək üçün istehlakçılar yaxşı bir ödəniş tarixini saxlamalıdırlar.
Qüvvəyə minmə tarixi: HPA 29 iyul 1999-cu ildə qüvvəyə minmişdir. Lakin kreditorlar hələ də həmin tarixdən əvvəl kredit götürmüş borcalanlara açıqlamalar verməlidirlər.
Niyə PMI? PMI tipik olaraq yalnız ev sahibləri 20 faizdən az faiz ödəməsi halında tələb olunur. Yüksək kredit-dəyər (LTV) nisbəti ilə kreditorlar bir evdə pul qazanmaq və satmaq üçün pul itirmək riski yaradır.
Lakin LTV 80 faizdən aşağı düşdükdən sonra , borc verənlər daha az risklə qarşılaşır və ev sahibləri - nəzəriyyədə aylıq PMI ödənişlərini ödəməyi dayandırmalıdırlar.
Ev sahiblərinin PMI ləğv necə
HPA, ev sahiblərinin aylıq aylıq PMI ödənişlərini kreditin ömrü üçün ödəməsi hallarını qarşısını alır.
Borcalanın tələbi: Borcalanlar kreditin 80 faiz LTV-ə (kreditin amortizasiya planına əsasən ) çatdırılması planlaşdırıldıqdan sonra onların kredit xidmətlərinə yazılı müraciət göndərərək PMI-ni ləğv edə bilərlər. Ev sahibləri, əlavə ödənişlər edərək LTV-ni yüzdə 80-ə endirməklə bu tələbi də edə bilir. Mülkiyyət haqqını vermək üçün ev sahibləri mülkiyyət dəyərini itirmədiyini sübut etməlidirlər.
Avtomatik qüvvəyə minmə : Kreditlərin orijinal LTV-nin 78% -ə çatması planlaşdırıldıqdan sonra kreditorlar avtomatik olaraq PMI əhatəsini ləğv etməlidirlər.
Nəticənin ləğvi: Borcalanın istəyi və ya avtomatik dayandırılması səbəbindən PMI ləğv edilmədikdə, borc verənlər kreditin amortizasiya planının yarım nöqtəsinə çatdıqdan sonra aylıq PMI xərclərini ləğv etməlidirlər.
Digər xüsusiyyətlər: HPA mürəkkəbdir və kreditin detalları Qanuna əsasən hüquqlarınıza təsir göstərir. Məsələn, mülkünüzdəki hər hansı bir lizinq, əhatə dairəsini müvəffəqiyyətlə ləğv etməyə mane ola bilər.
Uyğun olmayan kreditlər ( jumbo kreditləri kimi ) 77 faiz LTV-ə çatana qədər gözləməyi tələb edə bilər.
Açıqlama: Borcalanın hüquqları
PMİ-ni ləğv etmək üçün qaydalara əlavə olaraq, HPA borc verənləri borcalanlara hüquqlarını bildirməsini tələb edir. Açıqlamalar, borcalanların PMİ-ni nə vaxt və necə qoya biləcəyinə dair qabaqcıl və illik xəbərdarlıqları əhatə edir. Məlumat amortizasiya cədvəli ilə bağlı məlumatları, ləğvi tələb edərkən və PMI ləğv etmək qabiliyyətini məhdudlaşdıran bütün xüsusiyyətləri ehtiva edir.
1999-cu ilin iyul ayından əvvəl verilən kreditlər üçün, borcalanlar özlərinə borc vermək və kredit xidmətinin əlaqə məlumatlarını təmin edə biləcəklərini xatırladan illik bir xəbərdarlıq alırlar.
Nağd pullu ipoteka sığortası
Bəzi kreditlər ev sahibinin aylıq ödənişinə mükafat əlavə etmək üçün kreditordan ipoteka sığortası (LPMI) ödəmişdir .
Borcalanlar LPMI üçün hələ də ödəniş edirlər - ad tamamilə dəqiq deyil, lakin onlar aylıq ödənişləri ödəmirlər. Bunun əvəzinə, borcalanlar ya ödəyə bilərlər:
- Kreditin başında birdəfəlik ödəniş.
- Aylıq ipoteka (əsas və faiz) ödəmələrinə gətirib çıxaran kredit balansında daha yüksək faiz dərəcəsi.
LPMI ilə çox borcalanlar daha yüksək faiz dərəcəsini seçirlər. Amma faiz dərəcəsi kreditin ömrü boyunca davam edir və LPMI-ni "ləğv etmək" və mövcud borcunuzu saxlamaq üçün heç bir yol yoxdur. Bunun əvəzinə, ev sahibləri LPMI kreditini ödəməlidir, adətən yeni kreditlə yenidən maliyyələşdirmə yolu ilə .
Hələ də HPA LPMI ilə kreditlər üçün tətbiq olunur. Kreditorlar, borcalanlara aşağıdakı məlumatları təqdim etməlidirlər:
- LPMI-nin necə işlədiyini izah edin
- Tipik olaraq LPMI ilə olan yüksək faiz dərəcəsini seçin
- Müxtəlif variantların müsbət və eksikliklerini müzakirə edin