Yenidən maliyyələşdirmə nədir?
Yenidən maliyyələşdirmə nədir?
Yenidən maliyyələşdirmə mövcud krediti yeni kreditlə əvəz etməkdir.
Yeni kredit borcunu ödəyir, buna görə borc yenidən maliyyələşdirilmədiyi zaman aradan qaldırılmır. Bununla belə, yeni kredit daha yaxşı şərtlər və maliyyə imkanlarını artıran xüsusiyyətlərə malik olmalıdır. Məlumatlar kredit növündən və borc verəninizdən asılıdır, lakin proses adətən aşağıdakı kimi görünür:
- Bəzi şəkildə inkişaf etdirmək istədiyiniz bir borcunuz var.
- Daha yaxşı kredit şərtləri olan bir kreditor tapırsınız və yeni kredit üçün müraciət edirsiniz.
- Yeni kredit borcunu tamamilə ödəyir.
- Yeni kreditin ödənişini ödəməyiniz və ya yenidən maliyyələşdirməyinizə qədər.
İnsanlar və biznesin yenidən maliyyələşdirilməsi
Yenidən maliyyələşmə çox vaxt aparan, bahalı ola bilər və yeni bir kredit mövcud kreditin təqdim etdiyi cəlbedici xüsusiyyətlərə itkin ola bilər. Niyə prosesdən keçin? Yenidən maliyyələşdirmə üçün bir neçə potensial faydalar var.
Pul saxla: Yenidən maliyyələşdirmənin ümumi səbəbi faiz xərcləri üzrə pul qazanmaqdır. Bunu etmək üçün, adətən mövcud faiz dərəcəsindən aşağı olan faiz dərəcəsi olan bir kreditə yenidən maliyyələşdirməlisiniz.
Xüsusilə uzunmüddətli kreditlər və böyük dollar məbləğləri ilə, faiz dərəcəsini aşağı salmaq əhəmiyyətli ömürlük faiz qənaətinə səbəb ola bilər.
Aşağı ödənişlər: Yenidən maliyyələşdirmə aylıq ödənişlərin azaldılmasına səbəb ola bilər. Nəticə digər aylıq xərclər üçün daha asan pul vəsaitlərinin idarə edilməsi və daha çox pul büdcəsində mövcuddur.
Yenidən maliyyələşdirildikdə, tez-tez saatınızı yenidən başladın və krediti ödəmək üçün vaxtınızı uzadın. Balansınız, ehtimal ki, orijinal kredit balansından daha az olduğundan və geri ödəmə üçün daha çox vaxtınız var, yeni aylıq ödəniş azalmalıdır.
Aşağı faiz dərəcəsi (eyni olan bütün digər şeylər ilə) də aylıq ödənişlərin azaldılmasına gətirib çıxara bilər. Lakin sadəcə kreditin ömrünü uzatmaq, həqiqətən, uzunmüddətli kredit üçün daha çox ödəyəcəyiniz deməkdir. Faiz dərəcələri və kredit müddəti pul aylıq axını necə təsir etdiyini görmək, kredit ödənişlərini necə hesablamaq olar .
Kreditin müddətini qısaltmaq: Ödəmə müddətinin uzadılması əvəzinə daha qısa müddətli kreditə yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz. Məsələn, 30 illik ev krediti ola bilər və kredit 15 illik ev krediti ilə yenidən maliyyələşdirilə bilər. Bu hərəkət, daha çox borcdan qurtarmaq üçün böyük ödənişlər etmək istəyirsinizsə, mənalı ola bilər. Əlbəttə, təkrar maliyyələşdirmədən əlavə ödənişlər də edə bilərsiniz. Yenidən maliyyələşmədən böyük ödənişlər etmək, bağlanma xərclərini ödəməkdən və bəzi rahatlıqlardan qorunmaqdan kömək edəcək (minimumdan çox ödəyə bilərsiniz, lakin bir şey ortaya çıxarsa ehtiyacınız yoxdur).
Borcları birləşdirin: Əgər birdən çox kredit varsa, bu kreditləri bir kreditə birləşdirmək məcburiyyətli ola bilər - xüsusilə də aşağı faiz dərəcəsi əldə edə bilərsiniz.
Ödəmələr və kreditləri izləmək daha asandır, lakin konsolidasiya problemə səbəb ola bilər (aşağıya bax).
Kredit növünüzü dəyişdirin: Faiz dərəcənizi və ya aylıq ödənişinizi aşağı endirməsəniz də, digər səbəblər üçün yenidən maliyyələşdirmək məcburiyyətindədir. Məsələn, dəyişkən faizli bir kreditiniz varsa , sabit faizli bir kreditə keçməyi üstün tutursunuz. Müqayisə edək ki, sabit faiz dərəcəsi hazırda aşağı səviyyədədir, lakin artması gözlənilir .
Ödənilən krediti ödəyin: Bəzi kreditlər, xüsusilə balon kreditləri , müəyyən bir tarixdə ödənilməlidir. Amma pul vəsaitlərinin böyük birdəfəlik ödəməsi yoxdur. Bu hallarda, kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi - balonun ödənilməsi üçün yeni bir kreditin istifadə edilməsi və borcunu ödəmək üçün daha çox vaxt ayırmaq mantiqli ola bilər.
Məsələn, bəzi biznes kreditləri bir neçə ildən sonra ödəniləcəkdir, lakin biznes özünü qurduqdan və vaxtında ödənişlərin edilməsi tarixindən sonra uzunmüddətli borclara yenidən maliyyələşdirilə bilər.
Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsinin dezavantajları
Yenidən maliyyələşdirmə həmişə ağıllı bir hərəkət deyil. Aşağı faiz dərəcəsi və ya aşağı aylıq ödəniş təmin etsəniz, mövcud kreditlərdən xilas olmaq səhv ola bilər. Siz irəliləməzdən əvvəl diqqət və istəklərini diqqətlə qiymətləndirin.
Əməliyyat xərcləri: Yenidən maliyyələşdirmə bahalı ola bilər. Xüsusilə ev kreditləri kimi kreditlər ilə, minlərlə dollar əlavə edə biləcək bağlanma xərclərini ödəyəcəksiniz. Bu xərcləri ödəmədən hətta daha çox qırılacağınıza əmin olmaq istəyirsən. Online kredit verən kreditlər daxil olmaqla, digər növ kreditlər emal və mənşə haqqlarını da əhatə edə bilər.
Yüksək faiz xərcləri: Yenidən maliyyələşdirmə geri qala bilər. Uzun müddət ərzində kredit ödənişlərini uzatdığınızda, borcunuza daha çox faiz ödəyirsiniz. Daha aşağı aylıq ödənişlərdən faydalana bilərsiniz, lakin bu xərclər borc öhdəliklərinin daha yüksək ömür boyu ödənilməsi ilə əvəzlənə bilər. Yenidən maliyyələşdirmək üçün nə qədər xərclədiyinizi görmək üçün bəzi nömrələri atın. Faizlərin müxtəlif kreditlərlə necə dəyişdiyini görmək üçün tez bir kredit amortizasiyası .
Lost faydaları: Bəzi kreditlər, yenidən maliyyələşdirmə halında aradan qaldırılacaq faydalı xüsusiyyətlərə malikdir. Məsələn, federal tələbə kreditləri çətin günlərə düşəndə xüsusi tələbə kreditlərindən daha çevikdir . Əlavə olaraq, kariyerinizin ictimai xidmətdən istifadə etməsi halında federal kreditlər bağışlana bilər. Eyni şəkildə faiz dərəcələri sürətlə artdıqda sabit dərəcəli bir kredit tutmaq ideal ola bilər - hətta müvəqqəti olaraq dəyişkən dərəcə krediti ilə daha aşağı dərəcə alacaqsınız.
Nə dəyişmir?
Yenidən maliyyələşdirdiyiniz zaman bəzi şeylər dəyişir və bəzi şeylər yoxdur.
Borc: Sizin kredit balansınız dəyişməyəcəkdir. Yenidən maliyyələşdirmə zamanı daha çox borc götürməyincə, hələ də eyni miqdarda olacaqsınız. Nağd pulla yenidən maliyyələşdirmə etmək və ya bağlanma xərclərinizi kreditinizə çevirmək mümkündür , ancaq bu, borc yükünü artırır.
Girov: Əgər kredit üçün girov istifadə etsəniz, bu girov ehtimalı yeni kredit üçün ehtimal olunur (və tələb olunur). Məsələn, ev kreditinizi yenidən maliyyələşdirmək, ödənişlər etmədiyiniz təqdirdə girovda evinizi itirmək deməkdir. Eyni şəkildə, avtomobilləriniz avto kreditləri ilə geri alına bilər. Şəxsi təminatsız kreditə yenidən maliyyələşdirilmədikcə, təminat riskə məruz qalır. Bəzi hallarda, yenidən maliyyələşdirmə zamanı sizin girovunuz üçün riski artıra bilərsiniz. Bəzi dövlətlər təkrar maliyyələşdirildikdən sonra qeyri-kredit ev kreditlərini təkrar kreditlər əldə etməyə imkan verir.
Ödəmələr: Siz hələ də ödənişlər etmək məcburiyyətindəsiniz, ancaq əksər hallarda aylıq ödənişiniz yenidən maliyyələşdirildikdə dəyişəcəkdir. Yeni bir borcunuz var və ödənişlər, kredit balansı, müddət və faiz dərəcəsi ilə hesablanır. Sürpriz tutulmamaq üçün, özünüzü bir kredit modeli necə öyrənə bilərsiniz (pulsuz elektron tablolar ilə asandır).