Şəxsi İpoteka sığortası nədir və necə çəkinir?
Şəxsi ipoteka sığortası, ya da PMI, borc verənlərin ipoteka alması və evdə kifayət qədər sərbəstlik olmadığı zaman borcalanlara sahib olmasını tələb edən sığortadır. Bir ipoteka istəyən bir çox alıcı üçün, PMI-nin əlavə xərcindən qaçınmaq bir ev satın alındıqda 20% aşağı ödənişlə gəlir.
Təəssüf ki, yeni ev alıcılarının həmin cür pul ilə gəlmək həmişə asan deyil, lakin PMI mükafatlarını ödəməməkdən başqa bir neçə variant var.
Şəxsi İpoteka Sığortası (PMI) nədir?
İlk fərdi ipoteka sığortası ipoteka ödənişinizin bir hissəsi kimi görünsə də, kreditorlar üçün həqiqətən çox əhəmiyyətli və ayrı bir risk idarə alətidir. Borcalan tərəfindən ödənilən bu tip ipoteka sığortası borcalanın borc öhdəliyini kreditə vermədiyi halda borc verənləri əsas zərərdən qoruyur. Aktiv PMI müqaviləsi ev sahibinin balansın ödənilməsi üçün kifayət etməməsinə baxmayaraq, borcalanın ev sahibinə verdiyi pulları bərpa etməyə imkan verir.
İpoteka krediti verənlər üçün kreditin dəyərini 80% -dən çox olan kreditlər üçün fərdi ipoteka sığortası tələb etməsi üçün standart təcrübədir. Bu, ümumiyyətlə, borcalanın satınalma dəyərinin 20% -dən azını qoyduqda baş verir. Bu mənada PMI borcalanlar üçün faydalı vasitə ola bilər.
PMI mükafatlarını ödəməyə razılıq verən bir ev sahibiyinin tam 20% endirilmədən bir ev satın almasına və bunun əvəzinə daha kiçik bir ödəniş etməsinə imkan verir.
Maliyyə planlaşdırma baxımından yeni bir ev satın alınması üçün pul qazanmaq yaxşı bir fikir olsa da, bu, yalnız 20% -ə çatmaq üçün qənaət etməklə illər çəkə bilər.
PMI-nin yerində, homebuyers daha az pul qoymaq və ev almaq daha tez riskli kredit hesab edilə bilər nə qorunan isə ipoteka ev almaq. Borcalanın ticarət forması, aylıq ipoteka ödənişinin artmasıdır, çünki PMI mükafatının dəyəri daxildir.
Bir aylıq mükafatla yanaşı, kreditin başlanğıcında olan PMI mükafat da var. Bu məbləğ bağlanma xərcləri ilə ödənilir və ya kreditin özünə daxil edilə bilər.
PMI-ni necə aradan qaldırmaq olar?
Ənənəvi olaraq, borcalanlar yalnız kreditin dəyərinə nisbəti yüzdə 80-dən az olduqda, fərdi ipoteka sığortasını saxlamağı tələb edirlər, yəni evdə kifayət qədər sərbəstlik əldə etdikdən sonra sığorta haqlarını ödəməlidirlər. kreditor artıq ipoteka "yüksək risk" hesab etmir.
Hal-hazırda, aylıq ipoteka ödənişlərinin bir hissəsi kimi PMI mükafatlarını ödəyən borcalanlar üçün, PMI hissəsinin siyasətin ləğvi ilə aradan qaldırılmasının iki yolu vardır:
- Borcalan PMI ləğv istədi
- Avtomatik ləğv edən PMI ləğvi
Hər ikisi borcalanın yığılmış kapitalı ilə müəyyən edilir. Borcalan ipoteka balansını ödəmə zaman PMI siyasətinin ləğvi və ya xitam verilməsini tələb etmək hüququna malikdir, bu, kreditin əldə edildiyi tarixdə özünün alış qiymətinin və ya qiymətləndirilmiş dəyərinin 80% -ə bərabərdir , daha azdır.
Bu marşrut borcalanın ipi aktiv idarə etməsini və PMI artıq tələb olunduqdan sonra fəaliyyət göstərməsini tələb edir.
İkinci seçim, borc verən tərəfindən PMI siyasətinin avtomatik olaraq ləğv edilməsidir. Ancaq bir tutmaq var. Ev sahibiyində 22% -lik səhmlərin 20% -dən çox olmamaqla bir borc verən PMI ödənişlərini avtomatik olaraq dayandıra bilməz. Bir borcalanın PMI-ni 20% -lik səhmdarı ilə ləğv etmək hüququ olsa da, bir borc verən şəxs bu siyasətini avtomatik olaraq 2% -ə endirməyəcəkdir, buna görə borcalanın aylıq ipoteka ödənişləri onlara kömək etməsi üçün lazımsız PMI mükafatlarına pul sərf edəcəyini bildirir kapitalda əlavə 2%. Sadəcə qoyun ki, borcalanlar 20% səhm siqnalını vurduqdan sonra PMI-i ləğv etməyincə pulları boşa çıxarırlar.
PMI-nin dəyəri
Şəxsi ipoteka sığortasının dəyəri siyasətdən siyasətə qədər bir qədər fərqlənir, lakin bir borcalan ümumilikdə hər il 100,000 ABŞ dolları məbləğində hər ay təxminən $ 40- $ 50, ya da il ərzində ipoteka balansının 0,25% -ni 2% -ə qədər ödəyəcəkdir.
Beləliklə, 200,000 ABŞ dolları məbləğində bir borc üçün bir borcalan PMI mükafatlarına təxminən 100 ABŞ dolları və ya hər il 1000 ABŞ dolları ödəyə bilər.
Bu barədə düşündüyünüz zaman, bu məbləğ həqiqətən əlavə etməyə başlayır. Aydındır ki, ipoteka nə qədər böyükdürsə və faiz baxımından daha aşağı ödəniş, PMI ödənişi daha böyükdür. Bir borcalan uzun illərdir PMI mükafatlarını ödəyirsə, sözün əslində minlərlə dollara başa gələcək. Bununla belə, PMI-nin əlavə xərcləri siz ödəyə biləcəyiniz evi və nə qədər pul təklif etdiyinizi təyin edərkən qərarı nəzərə alınmalıdır.