Ters ipotekalar, bəzi ev sahibi üçün məna verir
Əsaslar
Standart ipoteka kimi, tərs ipoteka evinizi girov kimi istifadə edir.
Ancaq bu kreditlər bir neçə şəkildə fərqlənir və adın "əks" hissəsinə aparılır. Birincisi, hər ay kreditorunuza pul əvəzinə pul alırsınız . İkincisi, kreditinizin məbləği vaxt keçdikcə artmaqdadır , hər bir aylıq ödəmə ilə azalır
Konsepsiya ikinci ipoteka və ya ev kapital kreditinə bənzəyir. Bununla belə, əks ipoteka yalnız 62 yaş və yuxarı ev sahibləri üçün istifadə edilə bilər və ümumiyyətlə evinizdən çıxana qədər bu kreditləri ödəməyə ehtiyacınız yoxdur.
Ters ipoteka, əlavə pensiya gəlirindən böyük bir ev təkmilləşdirilməsi layihəsi üçün pula istədiyiniz hər şeyi təmin edə bilər. Tələbləri yerinə yetirdiyiniz müddətdə (aşağıya baxın), pul vəsaitlərini digər gəlir mənbələrinə və ya yığdıqlarınıza əlavə etmək üçün istifadə edə bilərsiniz. Ancaq asan pul ehtimalına atlamamaq; bu kreditlər mürəkkəbdir və varisləriniz üçün aktivləri azaldır.
Ters ipoteka üçün bir sıra mənbələr mövcud olsa da, daha yaxşı variantlardan biri, Federal Mülkiyyət İdarəsi vasitəsilə mövcud olan Home Equity Conversion Mortgage (HECM). HECM, hökumətin dəstəyi ilə borcalanlar üçün ümumiyyətlə daha ucuzdur və bu kreditlər üçün qaydalar onları nisbətən istehlakçı dostu edir.
Nə qədər əldə edə bilərsiniz?
Aldığınız pul miqdarı bir neçə faktordan asılıdır və kreditin nə vaxt davam edəcəyi barədə müəyyən fərziyyələrə səbəb olan bir hesablamaya əsaslanır.
Equity: Evinizdə olan daha çox ədalətlilik, daha çoxu çıxara bilər. Ən çox borcalanlar üçün, uzun illərdir kreditinizi ödəmiş olsanız yaxşıdır və ipoteka demək olar ki, tamamilə ödənilir.
Faiz dərəcəsi: Aşağı faiz dərəcələri kredit faizlərinin daha çoxunu faiz ödənişlərini ödəmək deyil, gəlir kimi görür.
Yaş: Kredit üzrə ən gənc borcalanın yaşı da nə qədər aldığınıza təsir edir və köhnə borcalanların daha çoxu ala bilər. Daha yüksək bir ödəniş əldə etmək üçün gəncləri istisna etmək istəmədiyiniz təqdirdə, gənc bir adamın kreditə daxil olmasa, daha kiçik bir həyat yoldaşı əvvəlki borcalanın ölümü ilə nəticələnə biləcəyi üçün çox diqqətli olun.
Kredit ödənişlərini necə əldə edə bilərsiniz
Pulu almaq üçün seçdiyiniz seçim də vacibdir. Bir neçə ödəniş variantından seçə bilərsiniz.
Birdəfəlik pul: Ən sadə variant bütün pulları bir anda almaqdır. Bu seçimi ilə, kreditiniz sabit faiz dərəcəsinə malikdir və kredit balansı vaxt keçdikcə faizlər hesablanır.
Periyodik ödənişlər: Həm də müntəzəm ödənişləri - aylıq, məsələn, qəbul edə bilərsiniz.
Bu ödənişlər bütün ömrünə və ya müəyyən bir müddətə, məsələn, 10 il davam edə bilər. Bütün borcalanlar evdən köçürüldükləri üçün kreditiniz ödəniləcəksə, ödənişlər başa çatır. Ömür ödənişləri ilə, çox uzun ömürlü yaşasanız, sizin və borc verəninizdən daha çoxu çıxarmaq mümkündür.
Kredit xətti: Dərhal nağd pul götürmək əvəzinə pul vəsaitlərinin cəlb edilməsinə imkan yaradan kredit xəttini seçə bilərsiniz. Bu yanaşmanın üstünlüyü, həqiqətən, borc aldığınız pullara faiz verməkdir və kredit xəttiniz potensial zamanla artacaqdır.
Birləşmə: qərar verə bilmərikmi? Yukarıdaki proqramların bir kombinasyonunu istifadə edə bilərsiniz. Misal üçün, bir az öncə cəbhə çəkə və daha sonra kredit xəttini saxlaya bilərsiniz.
Nə qədər pul ala biləcəyinizi təxmin etmək üçün, Milli İrəli İpoteka kreditləri Assosiasiyasının kalkulyatorunu sınayın.
Lakin, borc verən tərəfindən götürülən faktiki faiz dərəcəsi və istifadə olunan fərziyyələrdən fərqlənəcəkdir.
İpoteka xərcləri
Hər hansı digər ev krediti ilə olduğu kimi, əks ipoteka almaq üçün faiz və ödənişlər ödəyəcəksiniz. Tarixi olaraq ödənişlər yüksək səviyyədə olmuşdur, lakin daha çox rəqabət haqları ilə bir qədər yaxşılaşmışdır. Bununla belə, xərclərə diqqət yetirməli və bir neçə kreditor təklifini müqayisə etməliyik.
Ücretlər tez-tez maliyyələşdirilir və ya kreditinizə daxil edilir. Başqa sözlə, siz bir çek yazmırsınız, belə ki, bu xərcləri hiss etmirsiniz, lakin hələ də onları ödəyirsiniz, üstəgəl faiz.
Ödənişlər evinizdə qalan kapital məbləğini azaldır və bu, evinizi satarsa və borcunuzu ödəyirsinizsə əmlakınız üçün və ya sizin üçün daha az gəlir. Mövcud vəsaitləriniz varsa, gələcək illər üçün bu ödənişlərə faiz ödəmək əvəzinə cibdən ödənişləri ödəmək müdrik ola bilər.
Kapanış xərcləri: Bir ev satınalma və ya yenidən maliyyələşdirmə üçün lazım olan bir neçə bağlanma xərclərini ödəyəcəksiniz. Məsələn, qiymətləndirmə tələb olunacaq, sənədlərin açılması lazımdır və borc verəniniz kreditinizi nəzərdən keçirəcəkdir. Bu xərclərdən bəziləri nəzarətinizdən kənar, digərləri idarə və müqayisə edilə bilər. Məsələn, köçürmə haqqı borc verəndən borc verənə qədər fərqlənir, ancaq rayon qeydiyyat şöbəsi istifadə edənlərdən asılı olmayaraq ödənilir.
Xidmət haqqı: Aylıq gəlirinizə əks təqaüddən əldə olunan məbləğin miqdarını gördüyünüz zaman, stiker şoku əldə edə bilərsiniz. HECM ödənişləri üzrə maksimum məhdudiyyətlər var, lakin ən aşağı ödənişli kreditor üçün alış-verişə dəyər.
Sığorta haqları: HECM'ler, borc verəniniz üçün riski azaldacaq FHA tərəfindən dəstəkləndiyindən, FHA'ya bir mükafat ödəyirsiniz. İlkin ipoteka sığorta mükafatınız (MİP) 0,5% -dən 2,5% -ə qədərdir və kredit balansının illik faiz dərəcəsini 1,25% ödəyəcəksiniz.
Maraqlılıq: Əgər geri ipoteka vasitəsilə əldə etdiyiniz hər hansı bir pula faiz ödəyəcəksiniz.
Kreditin qaytarılması
Əks təqdirdə bir aylıq ipoteka ödəmirsiniz. Bunun əvəzinə, kredit balansı, borcalanın evdən qalıcı olaraq, ölümündən və ya ev satdığı zaman ödənilməlidir. Lakin, borcun ödənilməsi lazım olan borcunu götürürsən, yalnız onu görmürsən.
Sizin ümumi borcunuz nağd pul aldığınız pul borcunu və borc pulunuzun faizini təşkil edəcəkdir. Əksər hallarda borcunuz vaxt keçdikcə artır, çünki pul ödəyir və heç bir ödəniş etmirsiniz və hətta hər ay daha çox borc götürə bilərsiniz.
Kreditiniz ödənildikdən sonra ödənilməlidir. Kredit, ümumiyyətlə, bütün borcalanların "qalıcı" şəkildə köçürüldüyü müddətdir. Buna baxmayaraq, məsələn, mülkiyyət vergilərinizi ödəmirsinizsə, müqavilənin şərtlərini yerinə yetirmədikdə, əks ipoteka da ödənilə bilər.
Ən əks ipoteka evlərin satışı ilə ödənilir. Misal üçün, ölümünüzdən sonra ev bazarda davam edir və əmlakınız krediti ödəmək üçün istifadə edilə bilən pul alır. Tərtibatını evinizə satdığınızdan daha az borclu olduğunuzu tapmaq və tapma qərarı verdiyiniz təqdirdə fərqinizi saxlayırsınız.
Evi satmaqdan daha çox borcunuz varsa, HECM ilə fərq ödəməlisiniz; əksinə, "qazanırsınız". Ən çox əks ipoteka, kredit balansının ev kapitalının dəyərini aşmasına imkan verməyən bir bəndə malikdir, baxmayaraq ki, bazar dəyişikliyi hələ kredit götürdüyünüzdən daha az kapital gətirə bilər.
Bəzi hallarda, vərəsələriniz evinizi saxlamaq qərarına gəlir. Bu hallarda, tam kredit məbləği, kredit balansı evin dəyərindən yüksək olsa belə. Evinizin ailədə saxlanmasını istəyirsəniz, vərəsələriniz fərqləri ortaya qoymalıdır.
Kredit almaq üçün tələblər
Ters ipoteka almaq üçün bəzi əsas meyarlara cavab vermək lazımdır.
Əsas qaydalar:
- Ev əsas yaşayış yeridir. Məsələn, məsələn, kirayə əmlakından istifadə edə bilməzsiniz.
- Ən az 62 yaşındasınız.
- Siz federal hökumətə borclu heç bir borcunuza görə məsuliyyət daşımırsınız.
Mükəmməl ədalət: Evinizdən pul götürdüyünüzə görə, evinizə çəkmək üçün böyük miqdarda bərabərlik lazımdır. Bir "irəli" ipoteka ilə istədiyiniz kimi kreditdən dəyərli hesablama yoxdur.
Davam edən xərclər: Evinizə aid olan davamlı xərcləri ödəməyə davam etməliyik. Borc verənə xərcləməyi qadağan etdiyinizə sübut etmək lazımdır. Bu, əmlakın dəyərini saxlayır və əmlakın mülkiyyətini saxlayır. Məsələn, hələ baxım, əmlak vergiləri və ev sahibləri sığorta mükafatlarına uyğundur.
Gəlir: Kreditin ödənilməsini tələb etməyinizdən ötəri əks ipoteka üçün gəlir əldə etməyinizə ehtiyac yoxdur.
Məsləhətçilik: HECM tərəfindən maliyyələşdirilmədən əvvəl HUD tərəfindən təsdiqlənmiş HECM müşaviri ilə "istehlakçı məlumat sessiyasında" iştirak etməlisiniz. Bu borcalanların hər cür dəyəri və bu növ kreditin alınmasının nəticələrini anlamaq üçün əmin olun. Məsləhətçilər müstəqil bir təşkilat üçün çalışırlar, buna görə məhsul haqqında qərəzsiz məlumat verməlidirlər.
Birinci ipoteka: Əgər hələ də evinizdə pul borcunuz varsa, hələ də tərs ipoteka əldə edə bilərsiniz. Bəzi insanlar mövcud ipoteka ödəmələrinə qarşı kredit gəlirlərini xalis etməklə mövcud aylıq ödənişləri aradan qaldırmaq üçün geri ipoteka alırlar.
Buna baxmayaraq, ters ipoteka əmlak üzərində ilk ipoteka olmalıdır. Ən çox borcalanlar üçün, yəni sizin ipoteka borcunuzu geri ödəmənizin bir hissəsi ilə ödənilməsi deməkdir. Evinizdə və ya daha çoxunda təxminən yüzdə 50 bərabərlik varsa bu asan.