Yenidən maliyyələşdirməli və ya edilməməyiniz barədə bilirsiniz
Mövcud kredit və potensial əvəz haqqında bilmək üçün lazım olan hər şeyi öyrənəcəksiniz.
Orijinal kreditinizi hesablayın
Bəli, aylıq ödənişinizin nə olduğunu və nə qədər borcunuz olduğunu artıq bilirsiniz. Bununla yanaşı, hər bir ödənişin nə qədər faiz xərcinizə yönəldiyini və nə qədər borclu olduğunuz pulun həqiqətən ödənildiyini də bilmək lazımdır. Bunu anlamaq üçün müxtəlif qaynaqlardan əldə edə biləcək bir amortizasiya masasına ehtiyacınız var. Mən amortizasiya hesablamaq üçün Excel- dən istifadə etməyi üstün edirəm, ancaq bir onlayn kalkulyatoru və ya hər hansı bir elektron tablo proqramını da istifadə edə bilərsiniz.
Bu təsvir üçün mən Excel-dən istifadə edərək yenidən maliyyələşdirmə seçiminizi necə hesablamaq istərdim, amma əgər istifadə edə bilsəniz, yəqin ki, əgər bir-birlərindən fərqlənirsə, amortizasiya kalkulyatorunu və ya başqa bir proqramı istifadə etsəniz proses eynidır (ədədlər daha doğrudur) ). Bir nümunə ilə işləyərkən aşağıdakıları qəbul edəcəyik:
- Orijinal kredit məbləği: 180.000 ABŞ dolları
- Orijinal kredit tarixi: 7/1/2003
- Bu günün tarixi: 7/1/2012
- Kredit üzrə faiz dərəcəsi: 5.4%
- Kreditin müddəti: 30 il
Orijinal kreditinizin detallarını almaq üçün onları seçdiyiniz amortizasiya kalkulyatoruna daxil edin. Mümkünsə, əvvəlcə pul borclu olduğunuz faktiki ayı və ilini daxil edin. Orijinal kredit məbləğindən istifadə edin - hazırda borcunuz olan məbləğ deyil.
Harada olduğunuzu göstərin
Mövcud kreditinizlə harada durduğunuzu qeyd edin. Bu günün tarixinə keçin və kreditin nə qədər borclu olduğuna baxın. Məsələn, 152,160,64 dollar (nömrəniz istifadə etdiyiniz proqramdan asılı olaraq yuvarlaqlaşdırma səbəbindən və necə dəqiq olduğundan fərqlənə bilər).
Dəyişikliyin kreditini hesablayın
Yenidən maliyyələşdirdiyiniz halda, yeni kreditinizin necə görünəcəyini təsvir edin. Bu nümunə üçün aşağıdakıları qəbul edəcəyik:
- Kreditin məbləği: $ 152,160.64 (yuxarıdan kopyalanır)
- Kreditin başlanğıc tarixi: 7/1/12
- Yeni kredit üzrə faiz dərəcəsi: 4.25%
- Kreditin müddəti: 30 il
Aylıq ödənişinizi yenidən maliyyələşdirdiyiniz təqdirdə 748,54 dollara düşəcəyini görəcəksiniz (orijinal kredit üçün $ 1,010.76). Bu cazibədar, lakin yeni kreditiniz daha az olduğundan və daha aşağı faiz dərəcəsi ilə gəlir, çünki bu sürpriz deyil. Aylıq ödəmənin saxlanması sizin üçün əhəmiyyətli ola bilər, ancaq bir neçə mühüm amildən biridir.
Kreditinizi nə qədər müddət saxlayacağınıza dair bəzi fərziyyələr edin
Təəssüf ki, yenidən maliyyələşdirilməyə qərar verdiyiniz zaman nadir hallarda açıq bir cavab var. Siz nə düşündüyünüzə qərar verməlisiniz və qərarınızı fərziyyələrinizə əsasən verməlisiniz. Beləliklə, yeni krediti nə qədər vaxt saxlayacağınızı təxmin etməyə çalışın. Növbəti 7 il ərzində eyni evdə qalacaqsan?
Tam 30 il orada qalacaqsan? Bilmirsinizsə, yaxşıdır - bir neçə "nə varsa" təhlil edə bilərsiniz.
Faiz xərclərinə baxın
İndi başlıq altında baxmaq və yenidən maliyyələşdirmək əgər nə görmək olar. Köhnə kredit və yeni kreditlə maraqlandığınız üçün nə qədər xərclədiyinizi təsvir edin. Hər amortizasiya masasına gedin və 'Faiz' sütununda ümumi məbləği artırın. Bu günündən başlayın və kreditdən xilas olacağınıza (7 il, ya da ödənişli olduğunuzda və ya seçdiyiniz hər hansı bir şey) qədər düşünün.
Hər bir krediti bir elektron tablo ilə hesabladığınız və ya amortizasiya masanızın bir spreadshee kopyalayıp yapışdırdığınız bu asandır. Burada bunu necə bir nümunəyə baxın və ya OpenOffice, Google Docs və ya Excel-də SUM funksiyasını istifadə edin. Məsələn, bəzi maraqlı fərqlər var:
- Mövcud krediti ödədiyi qədər saxlasanız, bu gündən bu günədək 2033-cü ilə qədər 103,236 ABŞ dolları xərcləyəcəyik
- Əgər krediti yenidən ödəyirsinizsə və krediti ödəmədiyinə qədər bu gündən 2042-ci ilədək faizlə 117,313 ABŞ dolları xərcləyəcəksiniz
Aşağıdakı 30 il ərzində aşağı aylıq ödəniş almaq üçün təxminən 14,000 ABŞ dolları dəyərindədir? Bəlkə də budur və bəlkə deyil. Ancaq yalnız 10 il müddətində kredit alacaqsınız (və ya evdə qalmaq)?
- Mövcud krediti saxlasanız, 2022-ci ilin iyul və iyul ayları arasında 69.565 dollar sərf edəcəyik
- Əgər yenidən maliyyələşdirirsinizsə, indi 2022-ci ilin iyul və iyul ayları arasında 58,545 dollar sərf edəcəyik
Bu halda yenidən maliyyələşmə daha cəlbedici görünür. Yalnız aşağı ödənişdən faydalanmaqla yanaşı, faiz xərclərini də ödəyirsiniz (çünki tam 30 il ərzində faiz ödəməyəcəksiniz).
Hər hansı bir yekun xərcləmənin yolunu müəyyənləşdirin
Yenidən maliyyələşdirildikdə, bağlanma xərclərini ödəmək məcburiyyətindəsiniz. Nə etməyinizə qərar verdiyiniz kimi, bu xərcləri nəzərə almaq lazımdır. Bu vəsaitlərdən yararlanma imkanını nəzərdən keçirə bilərsiniz: bu pula faiz qazandıra bilərsinizmi? Əgər belədirsə, pulları başa çatdırmaq üçün xərcləmək lazımdır?
Ənənəvi yenidənqurma imtiyazlı formulunu da nəzərdən keçirə bilərsiniz: aylıq ödənişinizin azaldılmasını (aylıq qənaətin ümumi bağlanma xərcləri ilə bu ayda neçə ay anlayacağını müəyyənləşdirin) ayırdığınızı nəzərə alaraq, xərclədiyiniz pulun geri qaytarılmasına nə qədər vaxt gələcəkdir. Bu xərcləri bərpa etmək üçün kifayət qədər evdə qalacaqsan? Nə etməli olduğunuza baxmayaraq, onlar başa düşən xərcləri görməməyinizə əmin olun, çünki onlar puzzle mühüm bir parçasıdır.
Əgər yekun xərclərini maliyyələşdirsəniz və ya 'yeni kreditə' (ya da heç bir bağlanma xərcləri olmayan bir kredit almış olsanız) 'əlavə etdinizsə, əlavə bir şey etməyə ehtiyacınız olmayacaq - xərclər daha böyük kredit balansında yüksək faiz dərəcəsi.