Seçimləriniz var və bir ödəniş etmək daha yaxşı olar
Heç bir pulla necə satın alınmır
Hökumətin kredit proqramları sizin ən yaxşı seçimdir.
ABŞ hökuməti kreditorları itkilərə qarşı zəmanət verdikdə, heç bir ödənişsiz kreditləri təsdiqləmələri daha çoxdur. Ancaq bu kreditlər üçün hələ də haqq qazandırmaq lazımdır. Əgər siz konvensional kreditlər seçsəniz, ya da evinizdə ən azı bir qədər aşağı ödəniş etmək məcburiyyətindəsiniz.
VA kreditləri ABŞ-ın Qazi İşləri İdarəsi (VA) vasitəsilə mövcuddur. Xidmət verənlər, qazilər və uyğun yoldaşlar sıfır faiz aşağı ev almaq olar. Həmin kreditlərin aylıq ipoteka sığorta haqları yoxdur, buna görə aylıq ödənişlər nisbətən aşağı ola bilər (lakin sıfıra endirilən zaman ödənişləriniz yüksək olacaq). ABŞ-dakı çoxsaylı borc verənlər bu kreditləri təmin edə bilərlər, belə ki, müraciət etmək üçün bir ipoteka brokeri və maliyyə qurumu ilə danışın. Kreditorlar işiniz üçün rəqabət aparırlar, bir neçə müxtəlif mənbələrdən təkliflər müqayisə edin. Bunların hamısı müxtəlif faiz dərəcələri və yekun xərcləri olacaq .
USDA kreditləri ABŞ Kənd Təsərrüfatı Departamenti (USDA) tərəfindən dəstəklənir və kənd ərazilərində ev sahibliyini inkişaf etdirmək üçün nəzərdə tutulub.
Bu kreditlər gəlir səviyyəsinə malikdir, baxmayaraq ki, adətən, ABŞ-a aid median ailə gəlirinin 115 faizini əldə edə bilərsiniz (yaxud dövlət səviyyəsində bir tədbirdən istifadə edə bilərlər). VA kreditləri olduğu kimi, kreditorlar da USDA proqramına qatılmalıdırlar, amma ipoteka brokerləri və banklardan seçim etmək çoxdur.
Çox kredit verənlərdən təkliflər alın və qərar verməzdən əvvəl xərcləri müqayisə edin.
Digər qaynaqlar
Bir VA ya da USDA kreditinə uyğun gəlmirsinizsə, digər mənbələrdən istifadə etməklə pul ala bilməyəcəksiniz (ya da kiçik bir ödəniş etmək lazım ola bilər). Keçmiş illərdə heç bir ödəniş almadan satın alınması daha asan idi. İpoteka böhranından sonra bu asan deyil.
Aşağı ödəniş və yardımlar, səmərəli olaraq sıfır faiz ödəmə yolu ilə satın almanıza kömək edə bilər. Texniki cəhətdən kimsə pul qazanır, ancaq siz ola bilməz. Yerli təşkilatlara müraciət edə bilərik və mövcud olan hər hansı resurs üçün yerli Şöbə və Şəhərsalma İdarəsinin (HUD) nümayəndələrindən soruşun. Bəzi ilk dəfə homebuyer proqramları da faydalı ola bilər . Bu proqramları tapmaq və çətinləşdirmək çətindir. Ancaq, bir təşkilat üçün doğru uyğunluq varsa, sizə lazım olan yardımı ala bilərsiniz.
Piggyback kreditləri kimi tanınan 80/20 kreditlər , iki kreditdən istifadə etmək üçün imkan verir. Maliyyə böhranından əvvəl bu strategiya məşhur bir strategiya idi. Hal-hazırda doğru kredit və gəlir profilinə ehtiyac duyacaqsınız. Bu yanaşmanı istifadə etmək üçün, evin dəyərinin 80 faizinə birinci ipoteka alacaqsınız (bu hissənin dəyərinə nisbətlə 80 faiz kredit verirsiniz, yəni fərdi ipoteka sığortası ödəməyiniz olmaz).
Qalan 20 faizi ilk ipoteka ilə eyni vaxtda əldə etdiyiniz ikinci ipotekadan gəlir. İkinci kredit daha yüksək faiz dərəcəsinə malik olacaq, lakin borcalanlar adətən kreditləri tez bir zamanda ödəməyə çalışırlar. Yerli banklar və kredit ittifaqları ilə 80/20 kreditləri təklif etdiyindən və tələblərin nə olduğunu öyrənmək üçün yoxlayın.
Şəxsi borc verənlər bir evin alış qiymətinin yüzdə 100-ni ödəməyə hazır ola bilərlər. Bunlar peşəkar kreditorlar ola bilər və ola bilməz. Bir çox hallarda, bu kreditlər sadəcə kömək etmək istəyən ailə üzvlərindən gəlirlər (onlar kreditləşmə işində deyil). Bu marşruta gedin, hər kəs anlaşmanızın detallarını anladığı (və sənədləşdirdiyini) yazılı razılıqdan istifadə edin. Müqaviləni imzalamadan əvvəl yerli müvəkkilinizlə, daşınmaz əmlak üzrə ekspertlə və mühasiblə məsləhətləşin, çünki bütün tətbiq olunan qanunlara riayət etmək istəyə bilərsiniz (və düzgün işlədiyiniz halda vergi və ya digər faydalar əldə edə bilərsiniz).
Bu seçimi təmin etmək üçün kifayət qədər şanslı olmağınızsa, bu, qələbə qazanma vəziyyəti ola bilər, amma hər kəsin nə əldə etdiyini bilməsi lazımdır.
Bir ödəniş ödəmək üçün ən yaxşı ola bilər
Heç bir pulla satın alınmaması aydındır: böyük bir pula ehtiyacınız yoxdur, əmanətlərinizi mebel və ev təmiri üçün istifadə edə bilərsiniz və ehtimal ki, gecikmədən daha tez satın ala bilərsiniz. Amma bütün satınalma məbləğinin borclanmasına bir neçə çatışmazlıq var.
Yüksək aylıq ödənişlər: Sizin kreditiniz nə qədər böyükdürsə, ödənişləriniz daha yüksək olacaq və kreditin ömrü üçün həmin ödənişlə sıxılacaqsınız. Nömrələrin necə işlədiyini görmək, hesab etdiyiniz kreditlər üzrə ödənişləri hesablamaq . Böyük və kiçik kredit məbləğlərindən istifadə edin (aşağı ödəniş kredit məbləğini azaldır), bunun nə qədər əhəmiyyətli olduğunu görmək. Böyük bir ödəmə ilə sıxışdığınız zaman gələcəkdə daha az seçim var. Hər hansı bir zədə, iş dəyişikliyi və ya digər sürprizlər qarşısını almaq daha çətin olacaq.
Yüksək faiz xərcləri: Bir evin dəyərinin 100 faizini borcalanma evinizin ümumi dəyərini artıracaq. Bu gün bir çek yazmaq lazım olmaya bilər, ancaq daha yaxşı faiz ödəyəcəksiniz. Faizdə olan fərq, kreditin ömrü boyunca on minlərlə dollar təşkil edə bilər. Bu nömrələrin bəzilərini görmək üçün hesab etdiyiniz kreditlər üçün kredit amortizasiya xəritələrinə baxın.
Şəxsi ipoteka sığortası (PMI): Evinizin dəyərinin 80 faizindən çoxunu borc verdiyiniz zaman borc verənizi qoruyan PMI ödəməlisiniz. Bu ödənişdən çıxdığınız yeganə fayda pul qazanmadan (həm də burada müzakirə edilən müsbət və mənfi cəhətləri də daxil olmaqla) pul qazanmaq imkanıdır. Bu xərc ümumi ömürünüzə görə minlərlə və ya daha çox əlavə edə bilər və bu aylıq ödənişinizi daha da artırır.
Ev qiyməti azalır: İdeal olaraq, eviniz zamanla dəyər qazanacaq. Ancaq bu daim baş vermir - evlər dəyərini itirir və bir zərərlə satmaq məcburiyyətində ola bilər. Əgər baş verərsə, evdə daha çox borcunuz ola bilər. Kredinizdən çıxmaq üçün, borc verəninizə əhəmiyyətli bir ödəniş etmək lazımdır və bu heç də xoşagəlməz bir hadisə deyil.
Əslində, heç bir pulla satın almadığınız zaman əhəmiyyətli bir risk alırsınız. Sizin gəliriniz eyni qalmaq və ya artırmaq lazımdır, və evinizin nağd puldan daha tez dəyərini artırması lazımdır. Biz hamımız bu şeylərə inanacağımıza inanırıq, ancaq bir çoxlarınız səhvən isbat edildilər.