Pul vəsaitlərinin hərəkəti sizin üçün bir problem deyilsə, əksər hallarda ipoteka ehtiyatınızı geri qaytarmaq və ya sadəcə əvvəlcədən ödəniş etmək (ehtimal ki, maliyyə baxımından) daha yaxşıdır.
Təkrarlanma və yenidən maliyyələşdirmə
Ev kreditinizi təkrarlamaq və yenidən maliyyələşdirmək arasında fərq nədir? Tez təsvir kömək edə bilər.
Recasting, kredit balansınızın əhəmiyyətli bir məbləğini (bəzən böyük bir miqdarda və bəzən müntəzəm əlavə ödəmələrlə) ödəyəndə və mövcud kreditinizi dəyişdiyinizdə olur. Sizin borc verəniniz aylıq ödənişlərinizi yeni, aşağı kredit balansına əsasən yenidən hesablayacaq. Kredit balansınız daha az olduğundan, kreditin qalan ömrü boyunca faiz ödəyəcəksiniz. Aşağı aylıq ödənişiniz nəticəsində artan pul axınından da yararlanacaqsınız.
Yenidən maliyyələşdirmə, yeni kredit alanda və mövcud kreditinizi ödəmək üçün istifadə edərkən baş verir. Həqiqətən, yeni borc verəniniz birbaşa köhnə borc verəninizə ödəniş edir və yeni borc verəninizə ödənişlər etməyə başlayırsınız. Borcunuz (inşallah) əvvəlcədən borc aldığınızdan kiçik olacaq, beləliklə daha aşağı aylıq ödənişiniz olmalıdır.
Bununla yanaşı, daha az faiz dərəcəsi əldə edərsən , yəqin ki, faizlə daha az sərf edə bilərsən (ancaq daha çox xərcləmə edə bilərsiniz).
Təkrarlanma və təravət
Yenidən qurulmanın əsas üstünlüyü sadədir. Borcalanınız, ehtimal ki, ağrısız şəkildə yenidən qurmağa imkan verən bir proqramı var.
Onlar asanlıqla əldə etdiyiniz qənaətlə asanlıqla əhatə edə biləcəyiniz mütləq bir haqqı ödəyəcəklər və onlar bir sıra qaydalara malik olacaq (məsələn, əvvəlcədən ödəmə üçün nə qədər əvvəlcədən ödəməlisiniz).
Kreditinizi yenidən qurmağınız üçün, yeni bir kredit (bu , çox iş ola bilər və bu vəziyyətdə mümkün olmaya bilər) üçün uyğun olmaq üçün lazım olduğunuz şəkildə uyğun gəlməyinizə ehtiyac yoxdur. Siz gəlirin sübutunu təmin etməyinizə, aktivlərinizə sənəd verməyinizə (və ya gəldikləri yerə) ehtiyac olmur və ya kredit puanlarınızın ucu tip şəklində olduğuna əmin olmalısınız. Zaten borcunuz var - yalnız amortizasiya planının yenidən hesablanmasını tələb edirsiniz.
Bir krediti təkrarladığınızda, faiz dərəcəsi dəyişməyəcəkdir (lakin yenidən maliyyələşdirmə halında dəyişə bilər). Aylıq ödənişinizi hesablamaq üçün istifadə olunan bir neçə giriş var: qalan ödənişlərin sayı, kredit balansı və faiz dərəcəsi. Yenidən danışdığınızda kredit verən yalnız kredit balansınızı dəyişdirir.
Kreditin yenidən qurulması kreditin dəyişdirilməsi ilə eyni deyil. Sualtı və maliyyə çətinliyi ilə qarşılaşdıqda, kreditin şərtlərini dəyişdirmək üçün digər yollar da ola bilər.
Yenidən Məsələlərin Artıq Və Eksiler
Yenidən maliyyələşdirmə üçün əsas səbəblər aşağı aylıq ödəniş əldə etmək, kreditinizi fərdiləşdirmək və bəlkə də daha az faiz dərəcəsi əldə etməkdir (bu, orijinal kreditinizi aldığınız vaxtdan asılı olmayaraq çətin ola bilər).
Yeni kredit alsanız, kreditin nə qədər müddətə qurulacağını seçə bilərsiniz: 30 illik ipoteka, 15 illik sabit faiz dərəcəsi krediti və ya tənzimlənən dərəcə ipoteka (ARM) olacaqmı?
Ancaq yenisi yeni bir kreditin yenidən qurulmasından çox daha çox xərclənə bilər. Başlayanlar üçün bağlanma xərclərini ödəyəcəksiniz (qiymətləndirmə haqqı, mənşə haqqı və s. Kimi). Amma əsl xərclər ödəmədiyiniz marağınız ola bilər. Uzun müddət ərzində kreditinizi uzadarsanız - son 15 il ərzində mövcud kreditinizi ödəmişdən sonra başqa 30 illik kredit əldə etməklə - sıfırdan başlayacaqsınız. Ən çox kreditlə, ilk illərdə daha çox maraq görürsən, və sonrakı illərdə prinsiplərin çoxunu ödəyirsiniz. Yeni bir uzunmüddətli kredit o ilk illərdə sizi geri alacaq.
Əsas ödəmə üsulunu və faizinizi necə ödəyəcəyinizi bir nümunə görmək üçün, bəzi nömrələri kredit amortizasiya kalkulyatoru ilə işləyin .
Etiraz etməyin
Həqiqətən pul qazanmaq istəyirsənsə, ən yaxşı seçim, yenidən qurulması və yenidən maliyyələşdirilməsinə keçə bilər. Bunun əvəzinə, ipotekanı (birdəfəlik və ya müddətdə olsun) əvəzləməyin və böyük tələb olunan ödənişlərin də aparılmasını təmin edin.
Yenidən düşünürsünüzsə, daha yaxşı ödənişlər edə bilərsiniz, lakin daha yaxşı bir şəkildə kreditinizi ödəməyəcəksiniz. Əgər yenidən maliyyələşdirirsinizsə, borcunuzu gecikdiyinizdən daha gec ödəyə bilər və yalnız qaçınılmazdır. Amma əvəzi ödəməli və aylıq ödəniş etməyinizə davam edərsə, faizdən pul qazanacaqsınız və ipotekanı erkən ödəyəcəksiniz.