Ən əhəmiyyətlisi ev alıcıları üçün, jumbo kreditləri daha bahalı evləri almaq imkanı verir.
İpoteka bazarları ilə maraqlanmırsınız, ancaq yüksək qiymətli bir ev satın alırsınızsa və böyük ölçüdə bir ödəniş yapmıyorsanız, yaxşı bir seçim ola bilər. Hətta qeyri-uyğun kreditlə daha yaxşı faiz dərəcəsi əldə edə bilərsiniz.
Jumbo ölçülü İpoteka
Jumbo kreditləri mövcud olan böyük kredit qalıqlarından öz adlarını alır. ABŞ-da kreditlərin ən böyük seqmenti olan kreditlər, GSE-lər tərəfindən müəyyən edilmiş qaydalara cavab verən kreditlərdir. 2017-ci ilədək olan kredit məbləğləri ölkənin əksər hissələrində 424,1 min dollara yaxındır və borcalanın ixtisasına dair əlavə qaydalara malikdir. Bəzi yüksək qiymətli sahələrdə kreditlərin məhdudiyyətləri yerli mənzil bazarı üçün daha yüksəkdir. Məsələn, Los Angeles County, 2017 limiti $ 636,150 təşkil edir.
Bölgədəki kredit limitindən daha çox kredit çəkmək istəyirsənsə, maliyyələşdirilməsini təmin etmək üçün yeni bir kredit və ya başqa yaradıcı üsuldan istifadə etməlisiniz.
Jumbo kreditorlar
Banklar və digər özəl investorlar girov kreditləri verirlər.
Bu kreditorlar kreditləri GSEs-ə satmaq niyyətində deyillər, belə ki, kreditorlar öz təsdiqetmə meyarlarını tərtib edə bilərlər. Hər kreditor unikal məqsəd və narahatlıqlara malikdir, belə ki, hər bir kredit proqramı fərqlidir. Bu, müxtəlif kreditorlar arasında alışveriş etmək vacibdir, çünki qiymət və qiymətləndirmə meyarları geniş şəkildə dəyişə bilər.
Maliyyə vəziyyətinizə və satın aldığınız əmlaka uyğun bir kreditor tapın. Məsələn, bəzi kreditorlar daha asan və ya daha asan ikinci evlər üçün kredit ala bilər və müxtəlif kreditorlar ödəmə şərtləri fərqlidir.
Jumbo İpotekası üçün seçmə
Hər hansı bir kreditlə olduğu kimi, razılıq kriteriyalarına cavab verməli olursunuz və söz mövzusu kreditlər, uyğunlaşmaq üçün şərti kreditlərdən daha çətindir. Kredit məbləğləri daha yüksəkdir, belə ki, kreditorlar daha çox seçicidir, çünki bu cırtdan çıxarma riski artır.
Kredit tarixçəsi: Girov krediti üçün təsdiq almaq üçün yaxşı kredit lazımdır. 700-dən yuxarı olan bir FICO hesabı ən çox alıcılar üçün minimumdur, lakin digər amillər bir az aşağı skora səbəb ola bilər.
Aşağı ödəniş: Jumbo ipotekaları adətən 20% və ya daha çox ödəniş tələb edir . Buna baxmayaraq, bəzi əsas mükafatlı kreditorlar aşağı faizli ödənişlərlə 10 faiz ətrafında işləyəcək, digərləri daha aşağı tələblərlə reklam proqramları ilə işləyəcəklər. Kiçik bir əvvəlcədən ödəmə ilə girov krediti almaq üçün yaxşı kredit, güclü gəlir və ya əhəmiyyətli ehtiyat aktivləri lazımdır. Ən çox borc verənlər ilə kredit şərtlərinin artması kimi, ödəniş tələblərinin azalması.
Gəlirlər və aktivlər: Bu böyük kreditlər üçün borc verənlər satın aldığınız əmlakı təmin etmək üçün kifayət qədər gəlir və aktiviniz olduğunu sübut etmək üçün sənədlər tələb edir.
Ardıcıl gəlir yaxşıdır. Öz-özünə işləyən şəxslərə vergi sənədləri və onların işi ilə bağlı əlavə məlumatlar lazımdır və əmək haqqı verən şəxslər W2 formalarına ehtiyac duyurlar. Kreditorlar da altı aydan 12 aya qədər ödənişləri əhatə edən ehtiyat aktivlərini görmək istəyirlər.
Gəlir borcu : Kreditə müraciət edərkən gəlirə nisbətin aşağı olması həmişə faydalıdır. Kreditorlar, ümumiyyətlə, hədəf olaraq 43 faiz istifadə edirlər, lakin bu rəqəm daşda müəyyənləşdirilmir. Xüsusilə mövcud olan əhəmiyyətli aktivlər varsa, borc verənlər bu aktivləri (və ya bu aktivlərdən əldə edilən gəlirləri) gəlir hesablamasının bir hissəsi hesab edə bilərlər.
Jumbo kreditləri borcalanlara "uzanır" və ödəyə bilərlərdən daha çox ev almaq üçün nəzərdə tutulmur. Bunun əvəzinə, onlar orta hesabla daha bahalı evləri satın maliyyə etibarlı borcalanlar üçün istəyirik.
Nə ödəyirsiniz?
Faiz ödənişləri: Tarixən kreditlər kreditlərə nisbətən daha yüksək faiz dərəcələrinə malikdir.
Kreditin həcmi artdıqca risk daha çoxdur. Artıq, uyğunsuz kateqoriyalara uyğun olmayan birdəfəlik borcalanların təsdiq edilməsi əmək tələb edir. Lakin, ipoteka böhranından sonra , özəl borc verənlər, sözsüz borcalanlar həqiqətən daha aşağı riskli borcalanlar ola bilərlər və onlar müxtəlif yollarla gəlirli müştərilər ola bilərlər. Nəticədə, ipoteka üzrə ipoteka məzənnələri kreditlərə uyğun dərəcələrdən aşağı ola bilər. Halbuki, həddən artıq miqdarda kredit qalıqları ilə asanlıqla daha yüksək faiz dərəcəsi ilə daha kiçik bir kreditlə daha çox faiz ödəyirsiniz .
Jumbo kreditləri sabit və ya dəyişkən dərəcələrlə mövcuddur.
Kapatma xərcləri: Jumbo kreditləri digər ev krediti kimi, yekun xərcləri də özündə əks etdirir . Xüsusilə qiymətləndirmə xərcləri ixtisaslaşmış xassələrə və ya yüksək həcmli alış-verişlərə görə daha yüksək ola bilər. Bəzi hallarda, jumbo krediti təsdiq üçün iki qiymətləndirmə lazımdır.
İpoteka sığortası: İpoteka sığortası borcalanların borcu ödəmədikdə borc verənləri qoruyur. Kreditlərin və hökumət proqramlarının uyğunlaşdırılması, adətən, borcalanların bu vəsaiti kiçik bir ödəmə edərkən satın almalarını tələb edir, çünki girovda pul yığmaq qabiliyyəti sorgulanır. Amma kreditlər fərqlidir. Fərdi ipoteka sığortası (PMI) ilə uyğun olmayan bir borc ödəməli olmağınız və ya olmasanız , borc verənə qədərdir - bəziləri PMI ilə 20 faizdən az aşağı imkan verir.
Jumbo kreditlərinə alternativlər
Jumbo kreditləri isti daşınmaz əmlak bazarlarında lüks evləri və ya mülkləri satın ala biləcək yeganə yol deyildir. Bu qədər borc vermək istəmirsinizsə, ya da bir kredit borcu üçün təsdiqlənməmiş olsanız, fərqli bir yanaşma daha yaxşı ola bilər.
Piggyback kreditləri: Bir böyük kreditin əvəzinə kiçik kreditlərin birləşməsindən istifadə edə bilərsiniz. Bu strategiyalar ipoteka böhranından bəri bir geri çevrildi. Amma 2008-ci ilədək piggyback kreditlərindən fərqli olaraq, indi hər krediti ödəmək qabiliyyətiniz olduğunu sübut etmək lazımdır.
- 80/20 kredit: 80/20 piggyback krediti ilə əmlakın alış qiymətinin 80% -i üçün "ilk" ipoteka alacaqsınız. Qiymətinizə görə yüzdə 80 kredit (LTV) nisbəti olduğundan, PMI ödəməməyin qarşısını alırsınız. İkinci ipoteka alış qiymətinin qalan 20 faizini əhatə edəcəkdir.
- 80/10/10: 80/10/10 bir yanaşma ilə, 80 faiz LTV-də ilk borcunuzu alırsınız. Buna baxmayaraq, 10 faizdən aşağı ödəniş də edəcəyik. İkinci ipoteka borcunu yalnız 10 faiz ödəyirsiniz.
Piggyback kreditləri PMI ödəmə problemini həll edir, lakin hələ də böyük məbləğdə borc almağa davam edirsiniz. Onaylanmaq üçün yüksək kredit skorlarına ehtiyacınız var - lakin siz 600-ci illərdə FICO skorlarına uyğun ola bilərsiniz. İkinci ipoteka üzrə faiz dərəcələri ilk ipoteka məzənnələrindən yüksəkdir, buna görə borclanma xərcləri bu strategiya ilə daha yüksək ola bilər. Bu xərcləri bir kredit kalkulyatoru və ya amortizasiya masası ilə digər variantlarla müqayisə edin.
Bəzi piggyback tənzimləmələrinin balon kreditləri istifadə etdiyini unutmayın. Məsələn, 15 il ərzində bir və ya hər iki krediti və ya yenidən maliyyələşdirməni ödəməlisiniz.
Limitləri təsdiqləyin: Bir jumbo ipoteka istifadə etmək üçün özünüzü istefaya verməmişdən əvvəl, həqiqətən, birinə ehtiyacınız olduğunu doğrulayın. Jumbo kreditləri mütləq pis deyil, hətta daha yaxşı faiz dərəcəsi əldə edə bilərsiniz. Lakin uyğun kreditlər və ya hökumət proqramları sizin üçün daha uyğun ola bilər. Yüksək qiymətli bir sahədə olursanız, tez-tez "standart" məhdudiyyətdən daha çox borc götürə bilərsiniz. Bəzi insanlar bu yüksək qiymətli sahələrdə kreditlərə müraciət etmək üçün "jumbo" termini istifadə edirlər, buna görə də variantları müzakirə edərkən aydınlıq tələb edin.
Daha böyük bir ödəniş: Bir jumbo ipotekasından istifadə etməmək üçün sadə bir yol daha böyük bir ödəniş etməkdir. Kreditin məbləğini yerli uyğun kredit limitinizin altına aşağı gətirmək üçün kifayət qədər gəlmək lazımdır. Bununla əlaqədar daha çox variant mövcud olacaq və daha kiçik bir kredit balansı ilə daha az faiz ödəyəcəksiniz. Xüsusilə dollar miqdarı böyüdükcə əhəmiyyətli bir miqdar pul qazanmaq daha asan edildiyini söylədi. Amma pulunuz varsa, cəlbedici bir seçim ola bilər.