Yalnız "Yalançı kreditlər"
Ancaq bəzi insanlar lazımlı sənədləri hazırlaya bilməzlər. Onlar üçün aşağı sənədlər (və ya sənədlər yoxdursa) kredit müraciət edir və bu kreditlər hələ də mövcuddur.
Aşağı sənədləşdirmə kreditlərinin səbəbləri
Bir borc verənə məlumat verə bilməyiniz (ya da istəksiz) ola biləcəyiniz bir neçə səbəb var. Misal üçün:
- Öz işəgötürənlər vergi məqsədləri üçün aşağı gəlirləri göstərməyi üstün tuturlar, lakin bu kreditlər üçün müraciət edərkən geri qayıdırlar
- Gənc işçilərin aşağı əmək haqqı tarixi var, ya da heç bir tarixi yoxdur
- Yeni biznes sahibləri ardıcıl mənfəətin keçmişini göstərə bilmirlər (bir neçə il dəyərinə ümumiyyətlə tələb olunur)
- İnvestisiya gəlirləri olan təqaüdçülər
- Gizlilik ehtiyacları, gəlir səviyyənizi özünüzdə saxlamağınızı diktə edir
- Sənədləri tapmaq və təşkil etmək çox çətindir
- Sizin gəliriniz və ya aktivləriniz kreditor üçün məqbul olan hər hansı şəkildə sənədləşdirilmir
Sənədsiz seçmə
Kifayət qədər asanlıqla "yaxşı köhnə günlər" bitdi. 2008-ci ildə ən yüksək səviyyədə olan maliyyə böhranından qabaq, ipoteka brokerinə nə qədər qazanc verdiyini və hər hansı bir sübut tələb olunduqdan az ola bilərdiniz. Bu "ifadə edilmiş gəlir" (həmçinin "yalan kreditlər" kimi tanınır) artıq sərbəst şəkildə mövcuddur.
İstehlakçı Maliyyə Mühafizəsi Bürosu (CFPB) indi ipoteka krediti ödəmə qabiliyyətinə malik olmasını təmin etmək üçün borc verənləri tələb edir. Bəzi kreditorlar, qeyri-ixtisaslı ipoteka sahəsindəki işlərə hazırdırlar.
Qeyd edək ki, bu kreditorlar 2006-cı ilə geri qayıtmaq istəmirlər - onlar qeyri-dəqiq nömrələrdən istifadə edərək subprime kreditlərin verilməsi ilə maraqlanmırlar.
Ancaq onlar geri ödəmə qabiliyyətinə malik olan insanlar ilə işləməkdə maraqlıdırlar (gəlirlərini və aktivlərini ənənəvi formatlarda sənədləşdirə bilməmələrinə baxmayaraq).
Bu kreditlərə sahib olmaq üçün cəlbedici bir borcalan olmaq lazımdır və aşağıdakı xüsusiyyətlər sizə kömək edəcəkdir.
Yaxşı (və ya böyük) kredit: yenə aşağı sənədlərin subprime kreditləri keçmişin bir şeyidir . Kredit verənlər, yalnız böyük kredit skorlarına sahib olsanız (720-dən yuxarı başlamaq üçün yaxşı bir yerdir) az məlumat əldə etmək üçün razıdırlar. Yəni, əgər hər şey yaxşı vəziyyətdədirsə, kredit hesabatlarında bir neçə dings müqaviləni poza bilməz.
Gəlirlər: gəlir həmişə bir kredit üçün təsdiq almaq kömək edir. Lakin qeyri-ixtisaslı kreditorlar gəlirinizi qiymətləndirmək üçün daha rahat ola bilərlər. Əgər sizin işinizi edə bilərsiniz (bir W2 istehsal edə bilməzsinizsə də) təsdiq oluna bilər.
Aktivlər: çox pul vəsaiti də sizin vəziyyətinizə kömək edir. Böyük bank və investisiya hesabları ödənişlərin aparılmasına davam edə biləcəyiniz "ehtiyatlar" kimi xidmət edə bilər. Aktivlər üzərində güclü olduğunuz halda, kreditorlar gəlir haqqında daha yumşaq ola bilər.
Equity: kreditorlar risklərini minimuma endirmək və oyunda cildiniz olduğunu görmək istəyir. Daha böyük bir ödəniş etsəniz, aşağı sənədlərin borc verənləri ilə daha yaxşı şansınız var.
Konvensiya ipoteka üçün 20% kifayətdir, lakin qeyri-ixtisaslı kreditorlar tərəfindən 40% və ya daha çox tələb oluna bilər. Həmişə həmin kapitalın bir gün sonra istifadə etməsini təmin edə bilərsiniz.
Qiymət
Pulsuz bir nahar kimi bir şey yoxdur. Standart sənədləri istifadə edərək ödəmə qabiliyyətinizi təsdiq etmədiyiniz üçün kreditorlar daha çox risk çəkirlər. Bu kreditorlar, həmçinin boz (lakin hələ də hüquqi) ərazilərdə işləyərək daha çox tənzimləyici risk alırlar. Nəticədə qiymət yüksəkdir.
Aşağı sənədli kredit üçün ən azı bir faiz yüksək olan faiz dərəcəsini gözləyin. Digər emal haqları da şişirdilə bilər. Yalnız bir kredit üçün müraciət etmək daha asan bir yol axtarırsınızsa, bu ən yaxşı seçim ola bilməz ( bu köhnə vergi bəyannamələrini qazanmaq və ödənişlər ). Ancaq yuxarıda göstərilən kateqoriyalara düşsəniz, bu yalnız sizin seçiminiz ola bilər və hələ qiymətə layiq ola bilər.