Pul qazancınız ola bilər, amma hər şeyi daha da pisləşdirə bilərsiniz
Pul qənaət etmək üçün yenidən maliyyələşdirmə
Niyə yenidən maliyyələşdirmək istəyirsən?
Potensial olaraq çox pul qazanmaq olar və bu, ümumiyyətlə, yenidən maliyyələşdirmə üçün ən yaxşı səbəbdir.
Xüsusilə, yenidən maliyyələşdirmə kreditinizin ömrü ilə maraqlanmadan daha az sərf etməyə imkan verə bilər. Faiz xərclərini azaltmanın bir neçə yolu var:
- Kreditin balansından daha az məbləğdə ödəməli olduğunuz dərəcədə aşağı faiz dərəcəsini yenidən bərpa edin .
- Daha yüksək bir aylıq ödəniş deməkdir, hətta daha az il müddətində faiz ödəyirsinizsə daha qısa bir müddətə keçin.
- Aşağı faiz dərəcəsi borclarına yüksək faiz dərəcəsi borclarını birləşdirin.
Xoşbəxtlikdən, pul qazanacaqsınızmı müəyyənləşdirmək üçün bir yol var: nömrələri işləyin. Yenidən maliyyələşmə potensial qənaətini hesablamaq xüsusilə çətin deyil. Lakin, ümumi ömür boyu azaldarkən faiz xərcləri müdrikdir, bu məqsədlə yenidən maliyyələşdirmə həmişə doğru seçim deyil.
Borcun silinməsi. Yuxarıda göstərilən üçüncü strategiya yüksək faiz dərəcəsi borcunu birləşdirmək bir qədər şübhə doğurur. Təhlükəsiz bir borc ilə təminatsız borcları yenidən maliyyələşdirirsinizsə, əlavə risk alırsınız.
Məsələn, kredit kartı borcunu ödəmək üçün bir ev krediti istifadə edə bilərsiniz. Bəli, borcunuzu daha aşağı faiz dərəcəsi ilə ödəyəcəksiniz, ancaq evinizi də riskə atdınız. Kredit kartı borcunda default varsa , kredit kartı şirkətinin evinizə borc verə biləcəyi ehtimalı yoxdur. Bir dəfə ipoteka krediti ilə evinizi girov kimi girov qoyduqda, eviniz ədalətli oyun.
Aşağı ödənişlər. Yenidən maliyyələşdirmə üçün əsas səbəb kimi daha aşağı ödənişlər edilir. Hər ay daha az ödəməli olmasına baxmayaraq, böyük şəklə baxmaq üçün əmin olun. Kreditin uzadılması (məsələn, yalnız 15 il qaldığınız zaman yeni 30 illik kredit başlayaraq) ömür boyu ödəniş etdiyiniz faizlərin ümumi həcmini artıra bilər. Niyə başa düşmək üçün, hər bir aylıq ödənişlə nə qədər faiz ödəyəcəyinizi göstərən amortizasiya chartini istifadə edin. Yeni uzunmüddətli kredit üzrə, ilk illərdəki ödənişlər yalnız kredit balansında kiçik bir köpük yaradır.
Ayarlana bilən dərəcə ipotekasına (ARM) dəyişdirmək, ödənişinizi azaltmaq üçün bir yoludur. Lakin, bu kreditlər üzrə faiz dərəcələri artırıla bilər və ödənişiniz günündən etibarən mümkünsüz bir səviyyəyə qalxa bilər. Yalnız ARM-yə yenidən maliyyələşdirməli, yolda aşağı aylıq ödənişlərin yüksək olma riskini qazanmağı bacara bilirsiniz.
Maliyyələşdirmə üçün digər səbəblər
Zaten bilirsiniz ki, pul qənaət edərkən yenidən maliyyələşdirməliyik, amma digər strategiyalar haqqında nə düşünürsünüz?
Riskləri azaldır. Bəzi hallarda daha az dərəcə və ya qısamüddətli kredit ala bilməyəcəksinizsə də, yenidən maliyyələşdirmə yaxşı bir fikir ola bilər. Məsələn, ARM-dən çıxmaq üçün yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz. Gələcəkdə əhəmiyyətli dərəcədə faiz dərəcələri artdığından narahat olursanız, sabit faizli ipotekaya yenidən maliyyələşdirmə daha dəqiqlik təmin edəcək - baxmayaraq ki, bugünkü aylıq ödəniş (və faiz dərəcəsi) yüksəkdir.
Sabit faizli ipotekalar üzrə cari dərəcələri, dərəcə dəyişiklikləri üçün gözləntilər və mövcud ARM-ə dəyişmək potensialını qiymətləndirin.
Borc detoks. Yüksək faiz dərəcəsi borclarını möhkəmləndirmək üçün pul qazanmaq da mümkündür, ancaq əvvəllər olduğunuzdan daha çox risk alaraq başa düşə bilərsiniz. Yəni zəhərli borcları aradan qaldırmaq üçün möhkəm bir planınız varsa, strategiya işə yarayacaq. Planın uğursuz olması halında, evinizi girovda itirməmək və ya vasitənin geri qaytarılması riski ilə üzləşə bilərsiniz .
Gələcəyinizə investisiya. Bəzi ev sahibləri təhsil, ev təkmilləşdirilməsi və ya biznesin başlanğıcını ödəmək üçün pul köçürmələri həyata keçirirlər. Bu istifadələr bahalı məzuniyyətlərdən və ya davam edən istehlakdan daha yaxşıdır, baxmayaraq ki, strategiya ilk növbədə olduğunuzdan daha pis vəziyyətə düşə bilər.
Nə üçün izləmək lazımdır
Əgər yenidən maliyyələşdirmə vaxtı gəldiyini düşünürsünüzsə, aşağıdakıları araşdırın:
- Kapanış xərcləri . Bu xərclər kreditin xərcinə əlavə olunacaq və faiz dərəcəsini azaldan hər hansı bir mənfəəti silə bilər. Bu xərcləri kredit tarazlığına sövq etmək cazibədardır, ancaq cibdən ödəmə daha yaxşı ola bilər.
- Kredinizə əvvəlcədən ödəniş cəzası veriləcək.
- Eviniz dəyər itirmişsə, fərdi ipoteka sığortası (PMI) əlavə etmək lazımdırmı?
- Yenidən maliyyələşdirirsinizsə, qeyri- kredit kreditini təkrar borcunuza çevirə bilərsiniz. Əgər bunu etsəniz, girovdan keçərsəniz, yeni kreditorunuzun əmək haqqınızı bağlamaqla və sizə qarşı digər tədbirlər görməyinizə səbəb ola bilər.
- Əsas kapital dəyişə bilər. Nağd pul alsanız və ya kredit balansına əhəmiyyətli yekun xərcləri əlavə etsəniz, əmlakınızdakı payı azaldacaqsınız. Bununla belə, əgər bir krediti eyni ölçülü başqa bir kreditlə əvəz etsəniz, kapital eyni qalır.
Yenidən maliyyələşdirmədən əvvəl, əsas breakeven təhlili edin . Yəqin ki, bağlanma xərclərini ödəmək məcburiyyətindəsiniz, beləliklə, bu xərcləri necə və nə vaxt ödəyəcəyinizi dəqiq şəkildə dəqiqləşdirməlisiniz və bunun maliyyələşdirilməsinə necə təsir edəcəksiniz. Unutmayın ki, heç bir yekun xərcləri ödəmirsinizsə, daha yüksək faiz dərəcəsi ilə başa çatacaqsınız.
Yenidən maliyyələşdirmə yerinə
Bəzən yenidən maliyyələşdirmə ən yaxşı seçim deyil - ya da mümkün deyil.
Prosesdən keçmədən bir yeniləmənin faydalarını hələ də əldə edə bilərsiniz. Məsələn, faiz xərclərini saxlamaq istəyirsinizsə, hər ay tələb olunan minimumdan daha çoxunu ödəyə bilərsiniz. Daha əvvəl borcunuzdan qurtulacaqsınız və ömür boyu faizdən daha az sərf edəcəyik.