Evinizdə bərabərsizliyə qarşı borc
Evinizə borcunuzdan daha çox dəyər varsa, ev krediti krediti istədiyiniz hər şey üçün vəsait təklif edə bilər - yalnız evdə bağlı xərclər üçün pul istifadə etməyəcəksiniz. Bununla belə, kreditin təmin edilməsi üçün evinizi risklə əlaqələndirir.
Ev kapital krediti ikinci ipoteka növüdür . Sizin "ilk" ipoteka evinizi satın almaq üçün istifadə etdiyiniz, lakin kifayət qədər ədalətlilıq qurduğunuz halda əmlaka borc vermək üçün əlavə kreditlərdən istifadə edə bilərsiniz.
Evdə səhmdar kreditlərinin faydaları
Əsas kapital kreditləri həm borcalanlar, həm də kreditorlar üçün cəlbedicidir. Borcalanların əsas faydalarından bir neçəsi:
- Aşağı dərəcələr: Əsas kapital kreditləri adətən kredit kartları və fərdi kreditlər kimi təmin edilməmiş kreditlərdən daha az faiz dərəcəsi (adətən APR olaraq qeyd olunur ). Aşağı faiz dərəcəsi borclanma xərclərinin aşağı səviyyədə saxlanmasına kömək edə bilər, lakin bağlanma xərcləri aşağı dərəcələrə təsir edə bilər.
- Təsdiq: Evdəki səhm kreditləri , pis kreditləriniz varsa uyğun ola bilər. Evinizi kreditlə təmin edən kreditorlar, risklərini idarə etmək üçün bir yola sahibdirlər. Yəni, ipoteka kreditləri tez-tez geniş sənəd tələb edir və borc verənlər ciddi sərmayə olsalar da, borc almaq üçün çətinləşdirə biləcək minimum tələbləri müəyyən edirlər.
- Böyük məbləğlər: Borcalanlar evdə kifayət qədər bərabər olduğunuzu nəzərə alsaq, bu tip kreditlə nisbətən böyük kreditlər tələb edə bilər. Ev təkmilləşdirilməsi, ali təhsili və ya işə başlama kimi böyük xərclər üçün evinizdə olan kapital mövcud maliyyə qaynağı ola bilər.
- Potensial vergi imtiyazları: Bir əmlaka "əhəmiyyətli düzəlişlər" üçün vəsaitlərdən istifadə edərkən, bir ev kapital krediti ödəmək faiz bəzi çıxara bilər. Vergi ödəyicisindən borc vermədən və tədarükü tələb etmədən əvvəl ətraflı məlumat verin.
Borc verənlərin təhlükəsizliyi: Yuxarıdakı üstünlüklər mövcuddur, çünki ev kapital kreditləri banklar üçün nisbətən təhlükəsiz kreditlərdir: Kredit təminat olaraq evinizlə "təmin olunur".
Ödəmə qabiliyyətiniz yoxdursa, bank öz əmlakını götürə bilər, satacaq və evinizə borc verərək ödənilməmiş hər hansı vəsaiti bərpa edə bilər. Bundan əlavə, borcalanlar bu kreditləri digər kreditlər üzərində prioritet hesab edirlər, çünki onlar evlərini itirmək istəmirlər. İpoteka ödəməsi və ya kredit kartı ödənişi itkin seçimi ilə qarşılaşdıqda , kart ödənişini atlamağa qərar verə bilərsiniz.
Onayla təmin edilmir: Girov təmin edir, amma kreditorlar çox borc vermək üçün diqqətli olmalı və ya əhəmiyyətli itkilərə məruz qalmalıdırlar. 2007-ci ildən əvvəl ilk və ikinci ipoteka üçün təsdiq alınması son dərəcə asan idi. Mənzil böhranı olduğundan, işlər dəyişdi və kreditorlar tətbiqinizi diqqətlə qiymətləndirəcəklər. Özlərini qorumaq üçün, öz evinizin dəyərinin 80 faizindən çoxunu və ya daha çox borcunu almadığınızdan əmin olmağa çalışırsınız, belə ki, orijinal satınalma ipotekasını , eləcə də müraciət etdiyiniz hər hansı bir ev kapitalını nəzərə alırsınız. Evinizin mövcud dəyərinin dəyərinə dəyər (LTV) nisbəti deyilir və bankdan banka dəyişə bilər, bəzi kreditorlar isə LTV nisbətlərinin 80 faizdən yuxarı olduğunu bildirirlər.
Evdəki səhm kreditləri yalnız ödəniş qabiliyyətinə sahib olduğunuzu göstərə bilirsinizsə təsdiq edilir. Kreditorlar, maliyyə məbləğlərini təsdiqləməlidirlər və gəlirin sübutunu, vergi qeydlərinə girişini və daha çoxunu təmin etməlisiniz.
Bir Ev Sermayesi Krediti necə çalışır
Bir ev kapital krediti ilə borc zaman, iki variantlardan birini istifadə edə bilərsiniz:
- Birdəfəlik pul: Əvvəlcədən böyük miqdarda nağd pul alın və müəyyən aylıq ödənişlər ilə vaxtilə krediti qaytarın. Borcunuzu ödəyəndə və kreditin ömrü boyunca sabit qaldığınız zaman faiz dərəcəsi müəyyən edilə bilər. Hər bir aylıq ödəniş kredit balansını azaldır və bəzi faiz xərclərini əhatə edir (bu amortizasiya kreditidir).
- Kredit xətti: Mövcud maksimum məbləğ üçün təsdiq alın və yalnız sizə lazım olanları borc edin. Ev krediti xətti kimi tanınan (HELOC) , bu seçim təsdiqləndikdən sonra bir neçə dəfə borc verməyə imkan verir. Erkən illərdə daha kiçik ödənişlər edə bilərsiniz, amma bir anda, borcunuzu aradan qaldıran tam amortizasiya ödəmələrinə başlamaq lazımdır.
HELOC hər zaman sizin kredit balansınızı və faiz xərclərini nəzarət etdiyiniz üçün ən çevik seçimdir. Siz yalnız həqiqi pul borcunuzdan istifadə etdiyiniz məbləğə faiz verirsiniz. Bununla yanaşı, pulunuzu istifadə etmək şansınız olmadan borc verən kredit kartınızı dondura və ya ləğv edə bilər. Dondurma, ən çox və gözlənilmədən pula ehtiyac duyulduğunda baş verə bilər, belə ki, rahatlıq bəzi risklərlə gəlir.
HELOC'lar üzrə faiz dərəcələri adətən dəyişkəndir , beləliklə faiz ödənişləriniz zamanla (yaxşı və ya pis) dəyişə bilər.
Kredit almaq üçün bir neçə kreditorla müraciət edin və borc verənlərin hamısını faiz dərəcəsi qiymətləri ilə müqayisə edin. Yerli kredit qurucusu, onlayn və ya milli broker, və ya tercih etdiyiniz bank və ya kredit ittifaqı daxil olmaqla, bir neçə müxtəlif mənbələrdən kredit xərclərini əldə edin. Faiz dərəcələri yerdən fərqli ola bilər və kreditin maliyyələşdirilməsini almaq üçün bağlanma xərclərini ödəməlisiniz . Kreditorlar kreditinizi yoxlayacaq, qiymətləndirmə tələb edir və hər hansı bir pulun azad edilməsinə bir neçə həftə (və ya daha çox) vaxt gələ bilər. Prosesin bir ev satınalma krediti üçün müraciət etdiyiniz kimi müalicə edin: prosesi daha sürətli bir şəkildə aparmaq üçün təşkil edilən ödəmələr və digər sənədləri əldə edin .
Ödəmə, aldığınız kredit növündən asılıdır. Birdəfəlik kreditlə, ümumiyyətlə aylıq ödənişlər edərsiniz (hər ay eyni məbləğdə ödəyirsiniz). Kredit xətti ilə bir neçə il ərzində "çəkiliş dövründə" bir neçə il ərzində kiçik ödənişlər edə bilərsiniz, bu da on il davam edəcək. Həll müddətindən sonrakı dövrdən sonra, borcunuzu ödəmək üçün müntəzəm amortizasiya ödənişləri etməyə başlamalısınız. Bununla belə, faiz dərəcələrinə qənaət etmək üçün adətən kredit növündən birini ödəyəcəksiniz.
Ümumi Ev Ehtiyac Krediti istifadə edir
İstədiyiniz hər şey üçün ev krediti kreditindən istifadə edə bilərsiniz. Lakin, borcalanlar, əsasən, evlərin bir qismini daha çox xərclər üçün ikinci ipoteka istifadə edirlər, çünki evlər qarşı borc almaq üçün bir çox dəyərə malikdirlər. Bir neçə məşhur istifadə edir:
- Evi və mülkü yenidən qurur, yeniləyir və ya başqa şəkildə yaxşılaşdırır.
- Ailə üzvlərinin kollec təhsilini ödəyin.
- İkinci bir ev və ya torpaq satın alınması.
- Yüksək faiz borclarını birləşdirin.
Evdə səhmdar kreditlərinin təhlükəsi
Hər hansı bir məqsəd üçün ev kapital krediti istifadə etməzdən əvvəl , bu kreditləri istifadə etmək riskini anlayın. Əsas problem, borc verəninizin tələb etdiyi aylıq ödəniş cədvəlinə sadiq qalmasanız, evinizi itirə bilər.
Əhəmiyyətli borclar: Bu kreditlər bir çox pul təmin edə bilər, çünki evinizi ATM olaraq istifadə etmək cazibədardır. Ancaq evinizin dəyərini artıracaq, həyatınıza əhəmiyyətli bir dəyər (bu "istək" və ya lüks daxil deyil) əlavə etmək və ya ailəniz üçün daha yüksək gəlir gətirməyə imkan verən şeylər üçün evinizin ədalətini qoruyan yaxşıdır. Bu, kreditləri "yaxşı" borc və "pis" borc kimi qiymətləndirmək xüsusilə vacibdir.
Ücretler: Kapanış xərcləri də məsələdir. Evinizə borc vermək, minlərlə dollara başa gələcəkdir, və hətta puldan hər hansı birinin ev təmir və ya təhsilə xərcləməsindən əvvəl. Evinizə tez-tez borc verirsinizsə, bu, bahalı bir vərdişdir (kredit xəttindən istifadə edərək xərcləri idarə etməyə kömək edə bilər).
Ən Yaxşı Ev Equity kreditlərini necə tapın
Ən yaxşı ev krediti kreditini tapmaq minlərlə dollar və ya daha çox qənaət edə bilər. Ən yaxşısını əldə etmək üçün:
- Ətrafında mağaza. Müxtəlif kreditorlar mövcud müxtəlif kredit proqramları var və onların ödəniş strukturları kəskin dəyişə bilər.
- Kredit hesabınızı idarə et və kredit hesabatlarınızın dəqiq olduğundan əmin olun. Kredit hesabatlarında hər hansı bir səhv və ya asanlıqla həll edilməmiş məsələlər varsa, daha yaxşı dərəcələrə gətirib çıxara biləcək sürətli inkişaflar əldə etmək üçün sürətli bir şəkildə istifadə edin .
- Tövsiyə edən dostlarınız və ailənizdən soruşun. Borc verənlər öz müştəriləri üçün ən yaxşı işi edən yerli emlakçılardan soruşun.
- Təkliflərinizi veb və reklamlarda olanlara müqayisə edin. Unutmayın ki, ən yaxşı dərəcələr yalnız yüksək kredit dərəcələri olan borcalanlar üçün və ödənişləri ödəmək üçün çox gəlir əldə edə bilər. Gözlədiyiniz miqdarı ödəyərək ödəmədiyinizi görmək üçün Kredit Tahmininizi diqqətlə oxuyun.
Əlavə məsləhətlər
Doğru kredit mi? Borc almadan əvvəl durun və kreditin bu tipli olduğuna əmin olun. Bir ev krediti sadə kredit kartı hesabından və ya təmin edilməmiş bir kreditdən daha çox ehtiyaclarınıza uyğun bir kredit mi edir? Əgər əmin deyilsinizsə, evinizi təhlükəyə atmadan əvvəl bunu anlayın. Bu kreditlər daha yüksək faiz dərəcələrinə malik ola bilər, lakin bağlanma xərclərindən qaçınmaqla qabaqda çıxa bilərsiniz.
Bir plan edin: krediti bağlamazdan əvvəl - bu yeni kreditin ödənişi daxil olmaqla, gəlir və xərclərinizin ətraflı planını hazırlayın. Bu böyük kreditlər ağır ödənişlər ilə gəlir. Artıq, dəyişkən dərəcə olduqda ödənişlər vaxt keçdikcə artacaq. Borc almadan nə etmək istədiyinizi etmək üçün bir yol varsa, bu variantları ciddi qiymətləndirin.
Özünüzü və ailənizi qoruyun: Sığorta əhatə dairəsini (xüsusilə həyat və əlillik) nəzərdən keçirin və bir şey olarsa ödənişləri necə ödəyəcəyinizi qiymətləndirin. Sığorta ehtiyacınız ola bilər və ya ola bilər və heç kim onu istifadə etməyə məcbur edə bilməz. Bir ev kapital kreditinin bir hissəsi kimi əhatə dairəsinə daxil olmağı qərara alırsanız, aylıq mükafat ödənişləri ilə yanaşı, bir ön seçim deyil - belə ki, yalnız nə istifadə etdiyinizə görə ödəyəsiniz (sığorta yalnız ev kapital krediti üçün nəzərdə tutulur). Hər hansı digər maliyyə məhsulu ilə olduğu kimi, onlayn və müstəqil sığorta agentləri də daxil olmaqla, müxtəlif mənbələrdən alınan qiymətlər alın. Borcunuzu təqdim edən sığorta almağa ehtiyacınız yoxdur.
Pensiya gəlirləri: Əgər pensiya üçün yaşayış xərcləri üçün ev kapitalına toxunmağı planlaşdırırsanız, yaşlılar üçün uyğun olmaq üçün daha asan olan ters ipotekaları qiymətləndirin. Ancaq bu addımı atmadan əvvəl riskləri tanıyın və alternativləri çıxartın.
Faizlərin azaldılması (2018-ci ilədək): 2017-ci ilə qədər vergi illəri üçün bəzi vergi ödəyicilərinin ev kapital kreditləri üzrə ödənilən faizləri çıxmaq mümkün idi. Vergi ildönümü və İş Aktı nəticəsində, 2018-ci və sonrakı vergi üçün, bu çıxılmaq artıq mövcud deyildir (baxmayaraq ki, evdə alınmış kreditlər üzrə məhdud ayırmalar mövcud ola bilər). Ev kreditlərinizin vergilərinizə təsir göstərə biləcəyini öyrənmək üçün bir EBM ilə danışın.