Pul borcunuzu ödəyəndə, faiz ödəyərək kredit ödəyirsiniz. Bir neçə digər ödəniş ola bilər, amma faiz, ümumiyyətlə, kreditin nə qədər bahalı olduğunun əsas sürücüsüdür: daha yüksək dərəcələr daha yüksək xərclər deməkdir. Buna görə, tarifinizin necə işlədiyini anlamaq vacibdir və həddi dəyişə bilər.
Sabit faiz dərəcələri hansılardır?
Kreditlər zamanla dəyişən faiz dərəcələri ilə və ya sabit dərəcələrlə gəlir. Sabit dərəcə ilə, kreditin ömrü boyunca eyni (dəyişməz) faiz dərəcəsini ödəyəcəksiniz. Bu, vacibdir, çünki faiz dərəcəsi aylıq ödənişinizin nə qədər təsirini təşkil edir: əgər faiz dərəcəsi artırsa, tələb olunan aylıq ödənişlər də artırıla bilər və bu yüksək ödənişləri ödəyə bilməyəcəksiniz.
Bundan əlavə, yüksələn faiz dərəcəsi də borc pulla satın aldığınız hər hansı bir qiymətin qiymətini yüksəldəcəkdir. Siz daha çox maraq sərf edəcəyik, ancaq satın aldığınız hər hansı bir şeyi daha çox ala bilməyəcəksiniz. Nömrələrin daha yüksək dərəcə ilə necə dəyişdiyinə dair bir nümunəni görmək üçün bəzi nömrələri kredit amortizasiya kalkulyatoruna yerləşdirin: daha yüksək nisbət yüksək aylıq faiz xərclərinə (və daha yüksək ödəniş ) gətirib çıxardığını görəcəksiniz.
İqtisadiyyat və müqavilələr kimi faiz dərəcələri daim dəyişir.
Sabit dərəcəsi ilə kreditiniz həmin dəyişikliklərə toxunmur.
Qiymətli Krediler
Sabit dərəcə kreditləri dəyişkən dərəcələri olan kreditlərə nisbətən daha etibarlıdır: nə gözlədiyinizi bilirsiniz və gələcək üçün planlaya bilərsiniz. Onların dəyişkən dərəcəsi olan kreditlər üzrə dərəcələr artdıqda "ödəmə şoku" olan borcalanların sayısız hekayəsi var.
Amma təhlükəsizliyiniz üçün ödəməliyəm - müəyyənlik pulsuz gəlmir. Sabit dərəcə kreditləri adətən faiz dərəcələrində dəyişkən dərəcələrə nisbətən yüksək faiz dərəcələri ilə başlayır. Məsələn, sabit faizli ipoteka dərəcəsi tənzimlənən dərəcə ipoteka (ARM) dərəcəsindən bir və ya iki faiz yüksək ola bilər. Bu fərq, aylıq ödənişinizdə dramatik bir dəyişiklik edə bilər - və tez-tez aşağı ödəniş (dəyişkən faiz dərəcəsi ilə) üçün getmək cazibədar edir.
Sabit dərəcələr uğursuz olduqda
Düşən məzənnələr: bəzən sabit faizli kredit səhv seçimdir - ancaq nadir hallarda vaxtından əvvəl bilirsiniz. Kreditin alınmasından sonra faiz dərəcələri düşərsə (və uzun müddət aşağı qalmasa), dəyişkən faizli kredit daha yaxşı bir iş ola bilər. Təəssüf ki, zamanlama faiz dərəcələri mükəmməldir. Yəni, əgər faiz dərəcələri tarixi yüksəklikdədirsə və düşməməsi gözlənilənsə - və 30 il ipoteka kimi uzunmüddətli kredit alıyorsanız - ən azı dəyişkən faizli kredit hesab etməyi məcbur edə bilər.
Yenidən maliyyələşdirmə: dərəcələr düşsə və sabit faiz dərəcəsi krediti varsa, bu dünyanın sonu deyil. Siz həmişə daha az bahalı, aşağı dərəcəli kreditə yenidən maliyyələşdirməyə çalışa bilərsiniz. Bununla belə, yeni kredit üçün tələb olmanız lazımdır və vəziyyətiniz (kredit skorları, borc-gəlirə nisbətləri və s.) Dəyişmiş ola bilər.
Ayrıca bir çox hallarda bağlanma xərclərini ödəmək məcburiyyətindəsiniz və bu xərclər yenidən maliyyələşdirmədən əldə etdiyiniz hər hansı faydaları azaldacaq.
Qısamüddətli öhdəlik: sabit dərəcələr qısa bir zaman müddətinə borc verəcəyiniz zaman (bəzən) az da olsa müraciət edə bilər. Dəyişən dərəcə kreditlərindən daha yüksək dərəcələrlə gəldikləri üçün, krediti nə qədər müddət saxlayacağınızı qiymətləndirmək lazımdır. Bəzi dəyişkən faizli kreditlər, beş il ərzində eyni ilkin dərəcəni tutur. Bundan əvvəl kreditdən xilas olmağı düşünürsünüzsə, aşağı (dəyişkən) faiz dərəcəsi kreditinə keçmək məcburiyyətli ola bilər. Təəssüf ki, həyat həmişə planladığınız üsulla işləmir, buna görə də bu strategiyanı ödəmək üçün bir neçə dəqiqlik və yaxşı bəla lazımdır.
Sabit faizli kreditlərin növləri
Sabit dərəcə kreditini necə əldə edə bilərsiniz? Bu kreditlər tapmaq asan. Standart bir 30 illik sabit faizli ipoteka ənənəvi olaraq bir ev almaq üçün ən geniş istifadə üsuludur.
15 illik bir ipotekaya gedirsinizsə, tənzimlənən faiz ipotekası ilə rəqabət qabiliyyətli bir dərəcə əldə edə bilərsiniz. Yalnız faizli kreditlər sabit dərəcələrlə də əldə edilə bilər (lakin istifadə etmək üçün risklidir ).
Avtokreditlər və federal tələbə kreditləri tez-tez faizli kreditlər təyin olunur: dəyişməyəcək bir aylıq ödəniş alacaqsınız və zamanla kredit balansını ödəyirsiniz .
Bir çox fərdi kreditlər də sabit dərəcələrə sahibdir, lakin kredit kartları əhəmiyyətli istisna olmaqla. Kredit kartları və digər kredit xətləri ilə , tez-tez dəyişə bilər (bəzən xeyrinə deyil).