Yenidən maliyyələşdirmə işləri necədir
Yenidən maliyyələşdirmə yolu ilə mövcud bir ev kreditini yeni, daha böyük bir kreditlə əvəz edərkən pul vəsaitlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi baş verir.
Hal-hazırda borcunuzdan artıq borc verərək borc verən istədiyiniz hər hansı bir şey üçün istifadə edə biləcəyiniz pulla təmin edir. Çox hallarda, "pul" bank hesabınıza çek və ya pul köçürmələri şəklində gəlir.
Pulu necə istifadə etməli
Kreditinizin mənfəətini istənilən şəkildə istifadə edə bilərsiniz. Lakin risk və xərclər nəzərə alınmır. Sizin maliyyə və krediti ödəmək qabiliyyətini artıracaq şeylər üçün pul-refinancing istifadə etmək vacibdir. Yenidən maliyyələşmə üçün bir sıra ümumi məqsədlər aşağıdakılardır:
- Evin təkmilləşdirilməsi: ev layihələri üçün ev kapitalından istifadə etmək mantiqidir. Evinizin bazar dəyərini artıran strateji irəliləyişlər, öz sakinlərinizə əlavə olunacaq və evinizi satarkən sərmayə yatırmaq daha asan olar. "Təhlükəsiz" layihələr üçün vəsait istifadə etmək ən yaxşısıdır, gələcəkdə alıcılar - yalnız siz və ailəniz - qiymətlidir.
- Təhsil xərcləri: Bəzi təhsil proqramları sabit iş tapmaqda və daha çox gəlir qazanmağa kömək edə bilər. Yeni bir dərəcə və ya təhsil kursu sizə fayda verəcəyinə əmin olsanız, evinizdən nağd pul alarkən mənalı ola bilərsiniz.
- Biznes müəssisələri: Bir işə başlamaq üçün ev kapitalından istifadə etmək cazibədardır və uğurla həyata keçirilir, lakin bu da risklidir. Başa çatmayan müəssisələrin yüksək faiz dərəcəsi ilə, kreditin ödənilməsini necə qiymətləndirəcəyinizi və müəssisənin gəlir gətirmədikdə ailənizin necə təsirləndiyini qiymətləndirməlisiniz. Yəni, ev kreditləri kredit kartlarından daha az bahalı ola bilər və əgər itkisi həll edə bilsəniz, evinizdən nağd pul alaraq əlverişli bir seçim ola bilər. Əlavə olaraq, banklar, hər halda bir iş krediti almaq üçün şəxsi zəmanət üçün evdən istifadə etməyi tələb edə bilər.
- Borcun konsolidasiyası? Yüksək faiz dərəcəsi olan kredit kartlarını ödəmə hissi hissi verir, amma bunu etdiyiniz zaman əvvəllər mövcud olmayan bir risk əlavə edirsiniz. Kredit kartları təminatsız kreditlərdir və ödəmə qabiliyyətiniz olmadıqda borc verənlərin evinizi almaq hüququ yoxdur (bütün bunlar kreditinizə zərər verə bilər və pul yığmağa çalışın ). Bir borc borcunu ipoteka kreditinə qoyduqdan sonra, onu ödəmədikdə, eviniz ədalətli oyun.
Yuxarıdakı tətbiqlər məşhur olsa da, həmişə ən yaxşı seçimdir. Digər növ kreditlər daha yaxşı uyğun ola bilər və biz aşağıdakıları araşdırmalıyıq. Lakin ilk növbədə bəzi alternativləri kontekstə qoymaq üçün bir çox müsbət və eksiklikler.
Pul vəsaitlərini yenidən maliyyələşdirmə prosesləri və səyləri
Nəyə görə pul qazanmağın səbəbi nədir? Mövcud kreditinizi daha az faiz dərəcəsi ilə artıq yaxşılaşdıra bilsəniz də, məqsədi yerinə yetirirsinizsə, bunun üçün getmək cazibədardır.
Ev kapitalının tapmasının üstünlükləri aşağıdakılardır:
- Böyük kreditlər: Evinizdə olan səmərəlilik on minlərlə (və ya yüzlərlə) minlərlə dolları təşkil edə bilər, buna görə də əhəmiyyətli miqdarda pul asan bir marşrutdur.
- Nisbətən aşağı dərəcələr: Eviniz krediti təmin etdiyinə görə, nisbətən aşağı faiz dərəcələrindən (kredit kartları və şəxsi kreditlərlə müqayisədə) zövq alırsınız.
- Potensial vergi imtiyazları: Vergi imtiyazları əvvəlcədən olduğu kimi səxavətli deyil. Ancaq evinizə "əhəmiyyətli inkişaflar" üçün vəsaitlərdən istifadə edərsəniz, kreditin dəyərini effektiv şəkildə azaldacaq bir vergi məbləği əldə edə bilərsiniz. Daha ətraflı məlumat üçün mühasibinizə müraciət edin.
- Uzun ödəniş müddəti: Mövcud ipotekanı yeni 30 illik və ya 15 illik kreditlə əvəz etməklə, ödənişlərinizi uzatmaq olar. Amma bu bir xərcdir.
Pul köçürmənin mənfi cəhətləri aşağıdakılardır:
- Faiz xərcləri: Bütün borcunuzun borcundakı saatı yenidən başlasanız, ömür boyu faiz xərclərini artıracaqsınız (borc daha da artırır). Bunun necə təsir etdiyini görmək üçün mövcud kredit və yeni kredit üzrə amortizasiya masalarını yoxlayın . Bunun əvəzinə ikinci ipoteka istifadə etməkdir.
- Girov qoyma riski: Əgər krediti geri ödeyemiyorsanız, evinizi kaybedebilirsiniz . Təminatsız kreditlər daha az risklidir.
- Xərclərin kəsilməsi: İpoteka kreditləri əhəmiyyətli dərəcədə ön bağlanma xərclərini tələb edir. Siz həmin xərcləri kredit balansına saldıracağınız, bir çek yazmağınız və ya daha yüksək dərəcə almaqla ödəyirsiniz. Kreditinizi bağlamaq üçün bir neçə yüzdən bir neçə min dollar arasında sərf edəcəyik və pulun xərclədiyiniz hər hansı bir məbləğə əlavə etmək lazımdır.
Pul qazanmaq üçün alternativ yollar
Kreditinizi yenidən maliyyələşdirmək böyük bir addımdır. Daha az sərt tədbirlər almaq istəsəniz, bir neçə variant var.
Fərdi kreditlər: Banklardan, kredit ittifaqlarından və onlayn kreditlərdən imza kreditləri kimi təmin edilməmiş kreditlərdən istifadə edərək evinizlə bağlı borcların əlavə edilməsindən qaçınmaq olar. Yaxşı kreditiniz varsa, hətta kredit kartı promosyon təklifləri ilə kiçik layihələri maliyyələşdirə bilərsiniz - yalnız zəhərli cüt rəqəmli qiymətlərdən əvvəl borcunu ödəyirsiniz.
İkinci ipoteka: Mövcud ev kreditinizi əvəz etmək əvəzinə, evinizə borc vermək üçün ev krediti və ya kredit xətti (HELOC) əlavə edə bilərsiniz. Bu yanaşma mövcud kreditinizə toxunulmamışdır - beləliklə, faiz dərəcəsi, amortizasiya planı və aylıq ödəniş eyni qalır. İkinci bir ipoteka dəyişkən faiz dərəcəsi ilə gəlir, lakin bir dəfə onu ödəyirsinizsə, bu gün olduğu yerdən geri çəkilməyəcəksən.
İxtisas kreditləri: Borc almaq nəyə görə, müəyyən bir növ kredit evinizdən pul götürmədən daha yaxşı bir seçim ola bilər. Misal üçün:
- Tələbə kreditləri təhsil ehtiyacları üçün nəzərdə tutulmuşdur və federal kreditlər borcalan dostu xüsusiyyətlərə malikdir .
- Kiçik biznes kreditləri ABŞ Kiçik Biznes İdarəsi (SBA) tərəfindən dəstəklənir və nisbətən aşağı faiz dərəcələrinə səbəb ola bilər.
Ters ipoteka: 62 yaşdan yuxarı olan sahibkarlar təqaüdçü ipoteka istifadə edərək pensiya gəlirləri və ya birdəfəlik ödənişlər edə bilərlər. Aylıq ödənişlər etmək lazım deyil, ancaq son borcalan evdən çıxdıqda ev satmaq və ya krediti ödəmək lazımdır.
Təsdiqlənmə
Kapital: Nağd pulla yenidən maliyyələşdirmə krediti istifadə edərək, öz kapitalınızı azaldacaq, beləliklə evinizdə yetərli kapitala sahib olmaq lazımdır. Başqa sözlə, eviniz ipoteka borcunuzdan çoxdur. Ən çox borc verənlər evinizin bazar dəyərinin 80 faizindən çoxunu borc verməkdən tərəddüd edirlər, lakin VA və FHA kimi hökumət tərəfindən dəstəklənən proqramlar daha çox borc götürməyə imkan verir. Sadəcə olaraq, daha çox borc götürdüyünüzü xatırlayın, daha çox risk və borclanma xərcləri artır.
Gəlir: kreditorlar kreditiniz üzrə yeni aylıq ödənişləri ödəmək üçün kifayət qədər gəlir olduğunuzu təsdiqləməlidirlər. Daha çox borc aldığınız zaman həmin ödənişlər artacaq, belə ki, doğru aralığa sahib olmağınız üçün borcunuzdan gəlir nisbətlərini yoxlayın.
Kredit: hər hansı bir ev krediti kimi, kredit puanları vacibdir. Kredit tarixinizdə aşağı skorlar və son neqativlər ilə yüksək faiz dərəcələrini ödəməyə başlayacaqsınız ki, bu da xərcləri dramatik şəkildə dəyişə bilər.
Yenidən maliyyələşdirmədə pul qazanarkən, sadəcə eyni tarazlıqla yenidən maliyyələşdirmə yerinə kreditorlar daha çox risk çəkirlər. Nəticədə bir az çətindir və bu kreditlər üçün xərclər daha yüksəkdir.