Təqaüdçü bir ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi Avantajları və Dezavantajları var
Pensiya baxımından bir ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi
Ümumiyyətlə, ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi ev sahiblərinə bir çox fayda təklif edir. Birincisi, yenidən maliyyələşdirmə kreditə daha aşağı faiz dərəcəsi qazanmağa kömək edə bilər. Aşağı faiz dərəcəsi aylıq ödənişlə də nəticələnə bilər ki, mənzil qiymətləri büdcənizi daha az stresli edir. İpotekanı daha uzun müddətə yenidən maliyyələşdirməklə daha aşağı ödəniş əldə edə bilərsiniz.
Digər tərəfdən ipotekanı daha qısa bir kreditə yenidən maliyyələşdirmək, onu daha tez ödəməyə imkan verir. Aylıq ödənişiniz daha yüksək ola bilər, lakin ipoteka müddətini nə qədər müddətə dəyişdiyinizdən asılı olaraq bəzi faiz qənaətlərini həyata keçirə bilərsiniz. Evinizdə əhəmiyyətli bir ədalət varsa, yenidən maliyyələşdirməni nəzərdən keçirməyin başqa bir səbəbi var. Pul vəsaitlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi ipoteka dərəcəsini potensial olaraq azaltmaqla öz kapitalınızı tapmağa imkan verir.
Bu üstünlüklər hər hansı bir ev sahibinə tətbiq oluna bilər, lakin pensiya baxımından bir ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsini nəzərdən keçirmək üçün bir neçə yaxşı səbəb var.
Birincisi aylıq mənzil xərclərini azaltma perspektividir. ABŞ Əmək Statistikası Bürosu hesab edir ki, tipik 65-74 yaşınadək hər il evlərində mənzil gəlirlərinin orta hesabla 32,4 faizini təşkil edir. Sizin pensiya yuvanızın yumurta olmasını istədiyiniz kimi böyük deyilsə, daha aşağı bir dərəcə ilə yenidən maliyyələşdirmə və ya daha uzun ipoteka müddəti olarsa, ödənişlərinizi azaltmaq və aylıq pul axınına dəyərli dollar əlavə edə bilərsiniz.
Bu pensiya, sağlamlıq baxımından artan xərclər ilə üst-üstə düşürsə, bu pul lazımlı ola bilər. 2017-ci ildəki Fidelity Investments hesabatına görə, 65 yaşındakı ortalama cütlük təqaüdə olan sağlamlıq xərclərini əhatə etmək üçün təxminən 275 min ABŞ dollarına ehtiyac duyacaq. Bu cəmi Medicare tərəfindən əhatə olunmayan uzunmüddətli qayğı xərcləri daxil deyildir. Medicaid bu xərcləri ödəyir, ancaq təqaüdçü aktivlərini sərf etdikdən sonra.
Nağd pulla yenidən maliyyələşdirmə eyni məqsədə xidmət edə bilər. Həmçinin, gün ərzində yaşayış məsrəflərini əhatə etmək və ya dəyərini yüksəldə biləcək evə lazımi təmir və ya təkmilləşdirmələr etmək üçün nağd pul verə bilər. Əgər təqaüdçülüyün bir nöqtəsində ev satmaq istəyirsənsə, bu da fayda ola bilər. Əgər kapitalınızı çıxarmaq üçün bir ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsini nəzərdən keçirirsinizsə, bu pulun necə istifadə ediləcəyi aydın olmalıdır. Tətilə çıxmaq və ya dəstəkləyən yetkin uşaqlara yardım etmək üçün pul köçürmə refi-nin tamamlanması, məsələn, pensiya üçün heç bir maddi mənfəət təklif etməyəcəkdir.
Pensiya yığımında yenidən maliyyələşdirilməsi
Pensiya ilə ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi bəzi hallarda sizə necə yanaşdığınıza bağlı ola bilər. Məsələn, daha uzun bir kredit müddəti ilə yenidən maliyyələşdirməli olsaydınız, daha aşağı ödənişlər şəklində dərhal maliyyə yardımı verə bilərdiniz, ancaq büdcəniz üçün nə qədər davamlı olduğunu düşünməlisiniz.
Sosial Müdafiə İdarəsinin məlumatına görə, 65 yaşındakı tipik bir təqaüd bu gün 20 il yaşayacaq. Dörd təqaüdçüdən biri keçmiş 90 yaşında yaşayır, onlardan birinin isə 95 yaşı yaşayacaq.
Əgər 15 illik ipotekadan pensiya müddətində 30 illik ipotekaya gedirsənsə, əmanət və digər mənbələrdən, məsələn, Sosial Müdafiə kimi gəlirləriniz həmin ödənişlərə və digər ödənişlərinizə riayət etmək üçün kifayət edəcəkdir. növbəti iki ilə üç il üçün xərclər. İpoteka ödənişiniz ayda 300 dollara endirilə bilər, lakin yeni kreditin ömrü boyunca ipotekanın ümumi dəyərini düşünmək məcburiyyətindəsiniz.
Qısamüddətli kredit müddətinə yenidən maliyyələşdirmə, pensiya gəlirləri və əmanətlərin yüksək ödənişləri təmin etmək üçün kifayət etmədiyi təqdirdə də geri qala bilər. Məsələn ciddi bir sağlamlıq problemi inkişaf etdirdiyiniz təqdirdə, tibbi ödənişlər üçün cibinizdən daha çox pul ödəyəcəksiniz.
Bu xərclər, daha yüksək ipoteka ödənişlərinizi büdcəniz üçün daha ağır yükləyə bilər.
İpoteka müddətini yenidən maliyyələşdirmədən əvvəl soruşulan suallar
Əgər təqaüdçülüyə yaxınlaşırsınızsa və ya son zamanlarda təqaüdə çıxsanız və yenidən maliyyələşdirmisinizsə, özünüzdən soruşun ki, düzgün suallar məntiqli olub-olmadığını həll etməyə kömək edə bilər. Misal üçün:
- Evdə qalmağı nə qədər vaxt planlaşdırırsınız? İpoteka müddətində neçə il qalır?
- Siz bu evdən keçəndə uşaqlarınıza verəcəksinizmi? Əgər belədirsə, əmlakınızın qalan ipoteka balansını ödəmək üçün kifayət qədər aktivləri varmı?
- Yenidən maliyyələşdirmə məqsədi nədir? Dərinizin azaldılması? Aylıq ödənişinizi azaltmaq? Səhmdarı çıxarmaq?
- Daha aşağı bir ödəniş alırsanız, nə qədər pulun yenidən maliyyələşdirilməsi aylıq bütçənizə əlavə olunacaq?
- Qısa müddətli kreditə yenidən maliyyələşdirirsinizsə, büdcənizi necə təsir edəcək?
- Kartlarda pul vəsaitlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi varsa, bu pul necə istifadə ediləcək?
- Yenidən maliyyələşmə xərcləri, bağlanma haqları baxımından nə qədər olacaq? Bu pul cibindən ödəniləcəkmi və ya kreditə veriləcəkdir? Xərcləri kreditə necə yönəltmək aylıq ödənişlərə necə təsir edəcək?
- Kredit profilinizə əsasən hansı faiz dərəcəsinə uyğun gəlmək olar? Bu, hazırda ödəmədiyiniz dərəcəyə nisbətlə necə müqayisə edilir?
Bütün bu məsələlər barədə düşünmək, təqaüdə ipotekanın təkrar maliyyələşdirilməsinin düzgün seçimdirmi, daha yaxşı başa düşülməsinə kömək edə bilər.