Ters ipoteka ilə problemlərin qarşısını almaq üçün məsləhətlər
Ters ipoteka müəyyən ev sahibi üçün bir seçimdir , lakin hər kəs üçün məntiqli deyil. Əgər siz və məqsədləriniz düzgün profilə uyğun gəlmirsə, tərs ipoteka sizin və ailəniz üçün bir kabusa çevrilə bilər.
Bu kreditlər daha az bahalı və daha çox istehlakçı dostluq halına gəlmişdir, lakin hələ də mürəkkəbdir. Yəqin ki, ən vacib olan, əgər əks fikirli ipotekadan çıxsaq, ağılınızı dəyişdirsəniz çətin ola bilər.
Alternativləri kənarlaşdırın
Ters ipoteka istifadə etməzdən əvvəl bütün alternativləri qiymətləndirin. Əlavə variantlar mövcud ola bilər və daha sonra geri ipoteka üçün qapını aça bilərsiniz. Evinizə bağlı olaraq, ev qiymətinin yüksəlməsi və faiz dərəcələri əməkdaşlıq edə bilməyəcəyini fərz etdikdən sonra, mümkün qədər uzun müddət gözləmək yaxşı olardı. Alternativ strategiyalar, borcunuzu gecikdirməyə və ya tamamilə geri ipotekadan çəkinməyə kömək edə bilər.
- Downsize: Evinizdə əhəmiyyətli bir kapital varsa, nağd pula çevrilməsi üçün bir neçə yol var. Bir seçim sizin əmlakınızı satmaqdır. 62 yaşından sonra bəzi sahiblər daha böyük bir evin saxlanması vəzifələri və xərcləri ilə üzləşməyə hazırdırlar, belə ki, kiçilmə pul qazanmağa və həyatınızı asanlaşdırmağa kömək edə bilər. Daha az bahalı bir yer almaq və ya kirayəyə götürmək istəsən, bəzi pulları azad edə bilərsiniz. Əlbəttə ki, hər hansı bir evdən çıxmağı gözlədiyiniz halda,
- Ailənizə satın : Əgər hələ də köçməyə hazır deyiliksə, evinizlə maraqlanan bir ailə üzvünə satmağı bacara bilərsiniz. Hər şey əməl edildikdə, həyatınızın qalan hissəsi üçün ailənin üzvünə icarə haqqı ödəməklə, əmlakınızda da qalmaq olar. Ölümünüzdə mülk boşalır və sahibi onunla nə istədiyini edə bilər. Bu əməliyyatlar mürəkkəbdir, amma yaxşı bir müvəkkil və vergi müşaviri asanlıqla sizin üçün işi edə bilər. Ailə üzvləri ilə münasibətləri idarə etmək ən çətin məsələ ola bilər.
- "İrəli" kredit: Ters ipoteka almaq əvəzinə, ənənəvi ev krediti kreditini əldə edə bilərsinizmi? Mükafat vermək üçün kifayət qədər gəlir lazımdır, lakin bu marşrutu götürsəniz daha çox variant və daha az borcunuz olacaq. Faiz xərclərini və bağlanma xərclərini müqayisə edin və ən yaxşı işlərə baxın.
- Daha çox qazanmaq: Təqaüdçü ola bilər, amma nə edə biləcəyiniz və sona çatmağı təmin etmək üçün etməyə hazırıq? Bir dəstəyi saxlayacaqsınız və hətta sağlamlığınız üçün yaxşı ola bilər. Budur, vergilərin, sosial təminatın və digər faydaların təsirlərinə diqqət yetirin .
Bunlar bir neçə fikirdir. Yaratmaq və vəziyyətiniz üçün mükəmməl bir həll olub olmadığını görmək. Maliyyə məsləhətçiləri və borc məsləhətçiləri ilə danışıqlar aparmaqdan öncə ikinci fikir əldə edin.
Həyat üçün ev
Ters ipoteka yaxşı işləyir və evləndiyiniz zaman birgə borc verən həyat yoldaşınız - həyatınızın qalan hissəsi üçün evinizdə yaşamaq və ölümünüzdən sonra vərəsələrinizə ev satmağı planlaşdırın. Tərsli ipoteka, son borcalanın 12 aydan artıq müddətdə müvəqqəti köçürülmə, eləcə də başqa yerlərdə müvəqqəti hərəkətlər də daxil olmaqla, evdən çıxdıqda və ya "qalıcı" vəziyyətdə olduqda ödənilməlidir.
Ən pis vəziyyətdə, kreditlə bağlı borcalan olaraq siyahıda olmayan bir həyat yoldaşı və ya tərəfdaş çıxmaq məcburiyyətində qalacaq.
Eyni, evdə yaşayan uşaqlar və ya digər qardaşlar üçün də eyni. Əgər onlar krediti ödəməsələr, onlar buraxılmalıdırlar. Bu olduqca pozucu ola bilər.
Yaxşı xəbərdir ki, vərəsələriniz evin qiymətləndirilmiş dəyərindən və ya bazar dəyərindən daha çox borc almayacaqdır - hətta bir evdən artıq borclu olduğunuz halda, FHA-nın sığortalanan HECM ters ipotekasından istifadə etdiyinizə görə.
İpucu: Problemlərdən qaçınmaq üçün, gələcək üçün bir plan hazırlayın, ölənlər üçün alternativ mənzil olsun və ya krediti ödəyə bilən və hər kəsin evdə qalmasına kömək edən bir həyat sığortası siyasəti olsun.
Equity mühafizəsi?
Ailəni başqa bir yerdə kiçiltmək və ya hərəkət etmək planlaşdırırsanız nədir? Artıq ipoteka istifadə etdikdən sonra bunu etmək mümkündür , lakin bu, daha çətindir. Evinizdə saxlanılan daha az dəyəri tərk edərək, ev kapitalına ipoteka vurun .
Cari evinizi satdığınız zaman, əl-ələ və ya satış gəlirindən nağd istifadə edərək əks ipoteka ödəməlisiniz. Nağd pulla dolaşdıysanız, ilk növbədə əksinə ipoteka istifadə etməzdiniz - beləliklə, növbəti evinizə sərf etmək üçün bu qədər az olacaqsınız.
İpucu: Əgər ölməzdən əvvəl evdən çıxa bilərsənsə, xərclərinizi nəzərə al. Daha az borc götürdüyünüz zaman, daha çox sərmayənin növbəti evinizdə sərf etmək mümkün olacaq. Təbii ki, bu strategiya geri dönə bilər: Ters ipoteka ilə, borcunuzdan az ödəmə mümkündür - bəzi hallarda daha çox borcdan daha yaxşı olarsınız.
Üstünlükdə qalın
Bir ev sahibi olduğunuzda, xərclər və baxım heç vaxt başa çatmır. Yerdə əks ipoteka ilə xüsusilə diqqətli olmalısınız. Kreditiniz görə bilər - mənfəətin bitməsinə baxmayaraq, bütün pul və ya riskə görə borcunuzu ödəməlisiniz.
Eviniz borc verəninizi qoruyan ters ipoteka üçün girov kimi xidmət edir . Nəticədə, borc verən evinizin mümkün qədər dəyərinə əmin olmaq istəyir. A sızan çatı sizi narahat edə bilməz, ancaq növbəti alıcı təftiş edərkən evinizin içindəki lövhələr və kalıpların çürüməsi bir problem ola bilər. Əmlak vergisi və HOA ödənişləri ilə də uyğunlaşmalısınız. Əks halda, mülkünüzdə mülk sahibi olacaqsınız. Kreditorlar, hətta adekvat sığorta etməyi tələb edirlər. Eviniz zədələnib və ya məhv edildikdə, kreditin ödənilməsinə kifayət qədər dəyər verilməsi üçün yenidən qurulmalıdır.
İpucu: Əgər hər şeyi sürüşdürməyə meyl etsəniz, borcalanın tələb etdiyi xərclərin və saxlanılan əşyaların üstündə qalmağı tapın. Lazım olduqda təmir üçün ödəniş edə biləcəyi üçün müntəzəm təmir üçün büdcə . Sığorta haqları və mülkiyyət vergiləri üçün avtomatik elektron ödənişlər qurun, belə ki, izləmək üçün daha az şey var.
Faiz xərclərini minimuma endir
Pul borcunuzu ödəyəndə, faiz ödəyirsiniz və bu, ümumiyyətlə, satdığınız zaman qurtara biləcək bir xərc deyildir. Beləliklə, bu xərcləri minimuma endirmək müdrikdir - ya da həqiqətən pulunuzun dəyərini əldə etdiyinizə əmin olun.
- Maliyyələşdirmək üçün yoxsa yox? Ters ipoteka almaq üçün bağlanma xərclərini ödəmək məcburiyyətindəsiniz və xərcləri cibinizdən ödəmək istəmədiyinizi və ya kredit tarazlığınıza xərcləri əlavə edərək maliyyələşdirməyinizə qərar verməlisiniz. Maliyyələşdirmə müraciət edir, çünki siz yaxınlaşdıqda pulunuzu verməyiniz yox, həm də daha bahalı. Bu xərclər kreditinizin bir hissəsi olduğundan, il ərzində əlavə məbləğdə faiz ödəyəcəksiniz. Cibindən pul ödəmək bu gün daha çox acıyor, lakin tez-tez maliyyə baxımından daha yaxşı işləyir .
- Kredit xətti? Ayrıca geri ipotekadan pul almaq üçün bir neçə variantınız var. Bir seçim mümkün qədər qısa müddətdə - birdəfəlik pul götürməkdir. Başqa bir seçim, əksinə, ipotekanı kredit xətti kimi istifadə etməkdir. Kredit xətti, borclarınızı gecikdirdiyiniz üçün faizlərin azaldılmasına kömək edə bilər. Gündə bir böyük kredit tarazlığı və müvafiq faiz ödənişləri ilə başlamaq əvəzinə, yavaş-yavaş borc alırsınız. Bir ayda bir neçə yüz dollarlıq yaşayış xərclərini əlavə etmək üçün geri ipotekanı istifadə edirsinizsə, məsələn, uzun illər ərzində borcunuzu yaya bilərsiniz. Bundan əlavə, kredit xəttindən istifadə edərkən mövcud hovuzunuz vaxt keçdikcə artacaq.
Kredit xəttinə ən azı bir potensial çatışmazlıq var: Siz kredit xəttini seçdiyiniz zaman, tərs ipoteka dəyişkən faiz dərəcəsi əldə edəcəksiniz. Bu, mütləq pis deyil, lakin müəyyən dərəcədə birdəfəlik bir sıra hallarda yaxşı işləyə bilər .
Hucksters çəkinin
Ters ipotekalar güclü maliyyə vasitədir və doğru vəziyyətdə son dərəcə faydalı ola bilər. Təəssüf ki, onlar da sui-istifadə olunur. Əgər kimsə, satış etdiyiniz hər hansı bir şeyi satın almaq üçün geri ödəmə ipotekasından istifadə etməyi təklif edirsə, annuitetlər, uzunmüddətli qayğı və ya vaxt sərfləri kimi, maraqlarına baxın və hər hansı bir qərəzdən şübhələnirsinizsə, başqa yerdə məsləhətlər axtarın.
Evinizin kapitalı adətən böyük bir pul havuzudır və əlavə gəlir axtarır sənətkarların və satış adamlarının cazibədar olmasıdır. İnvestisiya üçün tərs ipoteka pulunuzu istifadə edərsəniz, hətta tək qırmaq üçün əks ipoteka xərclərini əhatə etməliyik. Bundan əlavə, xəttin üzərinə evinizi qoyur - riskə girənlərin girovu - vergilərə və xidmət xərclərinə uyğundur.
Ciddi məsləhətləşin
FHA HECM proqramını istifadə etmək üçün HUD tərəfindən təsdiqlənmiş bir məsləhətçi ilə məcburi məsləhətləşmə iclasını tamamlamalısınız. Bu, keçmək üçün yalnız bir maneə deyil - bu, nə daxil olduğunuzu öyrənmək üçün bir fürsətdir. Sizə lazım olan qədər suallar verin və müşavirinizlə kreditor quotes və nömrələri nəzərdən keçirin.
Ailə ilə müzakirə edin
Sizin eviniz və pulunuz, ancaq ailəniz və başqalarınız qərarlarınızdan təsirlənə bilər. Onlar səni sevirlər və rahat olmasını istəyirlər, ancaq evin saxlanılması və bəlkə də orada yaşaya biləcəyi ehtimalları da ola bilər. Əgər onların gözləntiləri qeyri-realdırsa, ailənizin öz məqsədlərinə çatmasına kömək edərkən, onlara məlumat verin, yaxud əməkdaşlıq edin və ehtiyaclarınızı qarşılamaq yollarını tapın.
İstəmirsinizsə, vərəsələriniz evinizin ailədə qalacağını güman etməsi üçün sadəcə ölməyiniz üçün orada yaşayırsınız. Ailənin üzvləri evin saxlanması üçün böyük miqdarda pul yığmaq məcburiyyətində qalacaqlarını başa düşməyəcəklər. Əksər vərəsələrin əlində kifayət qədər pul yoxdur - onlar ev satmaq və ya krediti yenidən maliyyələşdirmək məcburiyyətində qalacaqlar. Daha sonra kreditlər və digər kreditləri idarə edə biləcəkləri üçün bu barədə tez-tez məlumat verin, daha yaxşı bir şəkildə yenidən maliyyələşdirmə krediti üçün təsdiq olunacaq .