Ödəmələr maraqla uyğun gəlmədikdə
Hər hansı bir kredit növü ilə mənfi amortizasiya mümkündür və tez-tez tələbə kreditləri və daşınmaz əmlak kreditləri ilə müşayiət olunur.
Mənfi amortizasiya necə işləyir?
Mənfi amortizasiyanı anlamaq üçün düz köhnəlmiş amortizasiya ilə başlamağın ən yaxşısıdır.
Amortizasiya sabit ödənişlərlə (tez-tez aylıq ödənişlər) kredit balansını ödəmək prosesidir . Məsələn, 30 illik sabit ipoteka ilə ev satın aldığınızda, kredit balansınız və faizləriniz zamanla azaldıqda, eyni aylıq ödənişləri hər ay ödəyəcəksiniz.
Aylıq ödənişlər müxtəlif faktorlar əsasında hesablanır:
- Kredit tarazlığı - nə qədər borc götürdüyünüz
- Krediti qaytarmaq üçün vaxt keçirməyiniz ( müddət olaraq bilinir )
- Kreditin balansı üzrə faiz dərəcəsi
Hesablama, seçdiyiniz müddətin sonunda (adətən, ev krediti üçün 15 ildən 30 ilədək) kreditinizi tamamilə ödəyəcək sabit ödənişlə gəlir . Hər bir ödəniş iki komponentə malikdir:
- Ödənişin bir hissəsi borcunuz üzrə faiz ödənişlərini əhatə edir
- Ödənişin qalan hissəsi borcunuzu ödəyir (və ya kredit balansınızı azaldır)
Daha ətraflı öyrənmək və nümunə amortizasiya masalarını görmək üçün bu səhifənin altındakı bir nümunə mənfi amortizasiya chartını tapa bilərsiniz.
Hər şey mənfi olur
Bəzi kreditlərlə, tam amortizasiya ödənişindən az ödəmə qabiliyyəti var. Daha az ödəniş etmənin əsas səbəbi əlbəttə ki, daha az ödəniş etmək daha asandır .
Belirli bir ayda (və ya hər hansı müddət tətbiq olunduqda) faiz ödənişlərindən daha az ödəniş etdiyiniz zaman , faiz dərəcələri sizin kredit balansa əlavə olunur.
Başqa sözlə, hər ay daha çox borcunuz var . Siz, həqiqətən, borc verəninizdən pul almırsınız, ancaq kreditin tarazlığı artır, çünki faiz vermirsiniz.
Kredit tarazlığına marağın artırılması prosesi faizləri kapitallaşdırmaq kimi tanınır.
Nəhayət, krediti ödəməlisiniz. Bu bir neçə yolla baş verə bilər:
- Daimi amortizasiya ödəmələri (kreditin artırılmadığı təqdirdə daha yüksək olacaq)
- Krediti yenidən maliyyələşdirməklə
- Borc ödəmək üçün bir balon ödəmə edərək
Niyə mənfi amortizasiya istifadə edirsiniz?
Siz ya yolunuzu ödəməlisiniz, nəyə görə insanlar kreditlərin böyüməsinə icazə verməyi seçirlər?
Ödəmə qabiliyyəti: bəzən sadəcə ödəniş etmək üçün pulunuz yoxdur. Məsələn, işsizlik dövründə, tələbə kreditlərini ödəyə bilməyəcəksiniz. Möhlətin müvəqqəti olaraq dayandırılmasına imkan verən təxirə salmaq üçün müraciət etmək mümkündür. Ancaq faizlər hələ də ödənilir və siz subsidiyalaşdırılmış kreditlər olmadıqda faiz ödəyəcəksiniz. Mənfi amortizasiyadan qaçmaq istəsəniz, maraqların ödənilməsinə (böyük ödənişi atlayarkən) tez-tez seçim edə bilərsiniz.
İnvestor kreditləri: bəzi hallarda, investorlar böyük aylıq ödənişlərin imzalanması ilə maraqlanmırlar.
Bu, xüsusilə qısamüddətli layihələr üçün doğrudur (məsələn, bir düzeltme-flip). Bu investisiya üçün spekulyativ və riskli bir yoldur, lakin bəzi insanlar və müəssisələr uğurla bunu edirlər. Pulunu ödəmək üçün strategiyanı almaq üçün, siz heç vaxt ödənməmiş marağı ödəmək üçün aktivi kifayət qədər mənfəətlə satmalısınız.
Satın almaq üçün "Gərmə": bəzi ev alıcıları hazırda qiymət aralığından kənarda olan bir əmlak almaq üçün mənfi amortizasiya istifadə edirlər. Güman edirlər ki, daha sonra daha çox gəlir əldə edəcəklər və daha ucuz bir şey satın almaqdan daha bahalı bir əmlak almaq istəyirlər və gələcəkdə bir nöqtədə hərəkət etməlidirlər. Yenə də bu riskli bir strategiyadır - gələcəyi proqnozlaşdırmaq mümkün deyil və heç bir reallıq olmadığı gözlənilməz hekayələr var. Riskli kreditlərin bəzi nümunələri seçim-ARM kreditləri və ya seçdiyiniz ödəmə kreditləridir (onlar da əvvəlki kimi məşhur deyil).
Mənfi amortizasiya nümunəsi
Fəaliyyətdə mənfi amortizasiyanı görmək üçün hər hansı bir kredit götürün və faiz ödənişlərindən daha az ödəniş et. Vaxt keçdikcə balans artacaq.
Məsələn, 30 il ərzində 6% -ə 100,000 ABŞ dolları məbləğində borc verin. Bu halda, hər ay heç bir şey ödəməyəcəyik və kredit balansının artdığını görürsünüz. Öz amortizasiya masalarınızı yaratmaq və seçdiyiniz hər hansı bir ödənişi istifadə edə bilərsiniz.
Gördüyünüz kimi, ödəndiyiniz faizlərin miqdarı hər ay artır - kredit balansınızla birlikdə.
| Ay | Başlanğıc Balansı | Həqiqi Ödəniş | Müəllif | Faiz | Balansın sona çatması |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |