Burada gizli təhlükələr var
Bu "teaser dərəcəsi" giriş dövrü adətən bir, üç, beş il davam edir.
Bundan sonra, kredit konvensiyalı ipotekaya çevrilir. Faiz dərəcəsi artacaq. Aylıq ödəniş həmçinin bəzi müəllifləri əhatə etməlidir. Bu ödənişi bir çox artırır. Bəzi maraq yalnız ipoteka girmə dövründən sonra borcalanın bütün tarazlığı ödəməsini tələb edir.
Yalnız faizli kreditlərə də ekzotik kreditlər və ekzotik ipotekalar deyilir. Bəzən subprime kreditlər adlandırılırlar, baxmayaraq ki, onlar yalnız sub-prim kredit balları olanlar üçün hədəflənirlər.
Üç üstünlük
Birinci üstünlüyü ondan ibarətdir ki, yalnız faizli ipoteka üzrə aylıq ödəniş əvvəllər adi bir kredit üçün daha aşağıdır. Borcalanların daha bahalı bir evə girməsinə imkan yaradır. Bu yalnız borcalanın giriş dövründən sonra daha yüksək ödənişlər etməyi planlaşdırırsa işləyir. Məsələn, bəziləri giriş dövründən əvvəl gəlirlərini artırırlar. Digərlər isə krediti konvertasiya etməzdən əvvəl ev satmağı planlaşdırırlar.
Qalan borcalanlar yeni faizsiz krediti yenidən maliyyələşdirir. Faiz dərəcələri yüksəlsə, bu işləmir.
İkinci üstünlüyü isə borcalanın adi bir kreditdən daha sürətli ipoteka ödəməsi ola bilər. Əlavə ödəmələr hər iki kreditdə birbaşa direktora yönəldilir. Lakin faizlə yalnız kreditlə, aşağı müdir hər ay bir az aşağı ödəniş yaradır.
Konvensiya kreditində, əsasını azaldır, lakin aylıq ödəniş eyni qalır. Borcalanlar krediti daha sürətli ödəyə bilərlər, lakin kredit müddəti bitənə qədər fayda vermirlər. Yalnız faizsiz kredit borcalanlara fayda dərhal reallaşdırmağa imkan verir.
Üçüncü üstünlük faizli kredit verən rahatlıqdır. Məsələn, borcalanlar hər hansı bir əlavə puldan istifadə edə bilərlər, belə bonuslar və ya yüksəlirlər, müdirinə müraciət etmək. Beləliklə, onlar həyat səviyyəsində fərqlənmirlər. İşlərini itirirlərsə və ya gözlənilməz tibbi xərcləri varsa, onlar faiz dərəcəsini ödəmək üçün geri qayıda bilərlər. Bu, intizamlı pul menecerləri üçün ənənəvi ipoteka üstünlük verən faizsiz kreditdir.
Üç mənfi cəhət
Birincisi, faizsiz kreditlər, borc ala bilməyən borclar üçün təhlükə törətməkdədir. "Teaser dərəcəsi" başa çatdıqda tez-tez daha yüksək ödənişləri ödəyə bilməzlər. Başqalar evdə heç bir bərabərlik olmadıqlarını bilmirlər. Əgər onlar satırlarsa, heç nə əldə etmirlər.
İkinci bir dezavantaj daha yüksək ödənişi ödəmək üçün yeni bir işə hesablananlara aiddir. Bu maddi deyilsə və ya mövcud iş yoxsa, daha yüksək miqdar fəlakətdir.
Digərləri yenidən maliyyələşdirməyi planlaşdıra bilər. Amma faiz dərəcələri yüksəlirsə, onlar yenidən maliyyələşdirməyə imkan vermirlər.
Mənzil qiymətləri düşsə, üçüncü riskdir. Kreditin əvvəldən evini satmağı planlayan ev sahiblərini narahat edir. 2006-cı ildə ev sahibləri satmaq mümkün olmadı, çünki ipoteka evdən çox idi. Bank yalnız yeni, aşağı kapital dəyərinə yenidən maliyyələşdirmə təklifi verəcəkdir. Artırılmış ödəməni ödəyə bilməyən ev sahibləri ipoteka ilə bağlı dayandırılmışdılar. Yalnız faizli kreditlər çox adamın evlərini itirdiyi bir səbəbdir.
Türləri
Yalnız maraq modelinə əsaslanan subprime kreditlərin bir çox növləri var idi. Bunların əksəriyyəti subprime ipoteka tələbini qidalandırmaq üçün 2000-ci ildən sonra yaradılıb. Çünki banklar kreditlər ipoteka dəstəkli qiymətli kağızlarla maliyyələşdirməyə başladılar. Bu törəmələr hətta bu qədər populyarlaşdılar ki, əsas ipoteka aktivi üçün böyük tələbat yaradılar.
Əslində, bu faizli kreditlər subprime ipoteka böhranına səbəb olanların bir hissəsidir.
Burada bu ekzotik kreditlərin təsviri var. Onların dağıdıcılığı çoxları artıq mövcud deyildir.
- Variantları ARM kreditləri borcalanlara ilk beş il üçün aylıq ödəniş məbləğlərini seçməyə icazə verdi.
- Mənfi amortizasiya kreditləri , hər ay əsas prinsipi çıxmaq əvəzinə əlavə edildi.
- Balon kreditləri , bütün kreditin beş ildən yeddi il sonra ödənilməsini tələb etdi.
- Pul köçürməyən kreditlər borcalanın aşağı ödəniş üçün kredit götürməsinə icazə verdi.