Tənzimlənən faiz ipotekası nədir?
Qısaca ARM olaraq adlandırılan tənzimlənən faiz dərəcəsi ipoteka , iqtisadi göstəriciyə bağlı faiz dərəcəsi olan bir ipotekadır. İndeks dəyişdikcə faiz dərəcəsi və ödənişləriniz dövri olaraq yuxarı və aşağı düzəlişlər edilir.
ARM Terminologiya
İndeks
İndeks kreditorlar faiz dərəcələrinin dəyişməsini ölçmək üçün istifadə etdiyi bir bələdçidir. Kreditorlar tərəfindən istifadə edilən ümumi göstəricilərə bir, üç və beş illik Xəzinə qiymətli kağızlarının fəaliyyəti daxildir, lakin bir çoxları var.
Hər ARM xüsusi bir endekslə əlaqələndirilir.
Margin
Borc verənlərin markalanması kimi margin düşünün. Bu, kredit verənin biznesin dəyəri və kredit üzrə verəcəyi mənfəəti təmsil edən faiz dərəcəsidir. Marja, ümumi faiz dərəcəsini müəyyən etmək üçün indeks dərəcəsinə əlavə edilir. Bu, ev krediti müddətində adətən eyni qalır.
Tənzimləmə müddəti
Düzəliş dövrü potensial faiz dərəcəsi düzəlişləri arasındakı dövrdir.
1-1, 3-1 və 5-1 kimi rəqəmlərlə təsvir edilmiş bir ARM görə bilərsiniz. Hər bir dəstdə ilk rəqəm kreditin başlanğıc dövrünə aiddir, bu müddət ərzində faiz dərəcəsi kredit sənədlərini imzaladığınız gündəki vəziyyətlə eyni qalacaq.
İkinci nömrə, tənzimləmə dövrüdür və ilk dövrün sona çatdıqdan sonra dərəcəyə necə düzəlişlər edilə biləcəyini göstərir. Yuxarıda göstərilən nümunələr illik düzəlişləri olan ARM-lərdir - hər il düzəlişlər ola bilər.
Mənim ödənişlərim artarsa, niyə bir ARM hesab etməliyəm?
ARM üçün ilkin faiz dərəcəsi faiz dərəcəsi kreditin ömrü boyunca eyni qaldığı sabit faizli ipotekadan daha aşağıdır. Daha aşağı bir dərəcə , daha böyük bir kredit üçün uyğun olmanıza kömək edə biləcək daha aşağı ödənişlər deməkdir.
Evə nə qədər vaxt verməyi planlaşdırırsınız?
Bir neçə il içində ev satmağı planlaşdırırsanız dərəcə artırma ehtimalı bir faktordan çox deyil.
Sizin gəliriniz artacaq? Əgər belədirsə, əlavə fondlar həddən artıq artım nəticəsində yaranan yüksək ödənişləri əhatə edə bilər.
Bəzi ARM'lər sabit faizli ipotekaya çevrilə bilər. Ancaq dönüşüm haqqı gördüyünüz qənaətin başlanğıc aşağı dərəcəsi ilə üzləşməsi üçün kifayət qədər yüksək ola bilər.
ARM İndeksləri
Bir kreditorun hansı indeksini istifadə edə biləcəyinizi bilməsə də, kreditə müraciət edən indeksə əsasən kredit və borcalan seçə bilərsiniz. Borc verəndən keçmişdə hər bir indeksin necə istifadə etdiyini soruş. Sizin məqsədi uzun illər ərzində kifayət qədər sabit qalmış bir indekslə əlaqəli bir ARM tapmaqdır.
Borc verənləri müqayisə edərkən, həm indeksə, həm də margin dərəcəsinə təklif olun.
Güzəştli məzənnələr və alqı-satqılar
Bir ev satın aldığınız zaman, borc verənə endeksin və marjın cəmindən daha aşağı olan başlanğıc dərəcəsi təklif etməyə imkan verən alış-ödəniş haqqını təklif edən satıcılar ilə qarşılaşa bilərsən. Yeni ev tikənlər bəzən öz evlərinə girmək üçün bu satınalma paketini təklif edirlər.
Satınalma dərəcəsi sona çatacaq və endirimin sona çatması ilə ARM dərəcəsi yuxarıya düzəliş edilərsə ödənişləriniz əhəmiyyətli dərəcədə artacaq.
Satıcılar bəzən kredit almaq üçün ödəndikləri məbləğlə bir evin qiymətini qaldıracağını unutmayın. Əlavə dəyər vaxtından əvvəlki endirimdən istənilən qənaətə üstünlük verə bilər.
Faiz dərəcələri
Rate caps sizə nə dərəcədə maraqlana biləcəyinizi məhdudlaşdırır. ARM ilə əlaqəli iki növ faiz dərəcəsi var.
- Periyodik kapaklar, faiz dərəcənizin bir düzəliş dövründən sonrakı dövrə qədər artabileceği məbləği məhdudlaşdırır. Bütün ARM-lərin dövriyyənin həcmi yoxdur.
- Ümumi kapaklar , kreditin ömrü boyunca faiz dərəcəsinin nə qədər artıracağını məhdudlaşdırır. Ümumi kapaklar 1987-ci ildən bəri qanunla tələb olunur.
Ödəmə Caps
Ödəmə limiti aylıq ödənişinizin hər düzəlişdə nə qədər artacağını müəyyənləşdirir. Ödəniş qapaqları olan ARM-lərdə tez-tez dövriyyənin həcmi yoxdur.
Taşıyıcılar
Bir faiz dərəcəsi kapağı endeksin artmasına baxmayaraq faizinizi bir düzəlişdə saxladıysa, artım miqdarı növbəti tənzimləmə dövrünə keçirilə bilər.
Mənfi amortizasiyadan çəkinin
Amortizasiya ödəmələr, faizlərin ödənilməsinə və əsasın bir hissəsini ödəmək üçün kifayət qədər böyük olduqda baş verir.
Mənfi ödəniş ödənişlərin faizini ödəmədikdə baş verir. Ödənilməmiş məbləğ daha çox borc borcunu yaradan kreditə əlavə edilir. Bu davam edərsə, bir çox ödənişlər edə bilərsiniz, amma kreditin başında etdiyinizdən daha çox borcu var.
Mənfi amortizasiya, ümumiyyətlə, kreditin ödəniş ödənişini ödəyərək, aylıq ödənişlərin faiz xərclərini ödəməsini təmin edir.
Kreditorlar, müqayisə etmə və ipoteka seçmək üçün sizə yazılı məlumat vermək tələb olunur. Sizə təklif olunan ARM-lərin və digər ev kreditlərinin hər bir aspektini anlamağa kömək etmək üçün lazım olduğu qədər çox suallar verməkdən çəkinməyin.
Ayarlanacaq dərəcə İpotekası Haqqında Faktlar alın
Tənzimlənən faiz dərəcəsi ipotekası riskləri hansılardır? Risklərinizi azaltmaq ARM-in qəbulundan əvvəl aşağıdakı məsələləri nəzərdən keçirin.
Güzəştli məzənnələr - Satın almalar
Satıcılar bəzən kreditorun indeksin və marjın cəmindən daha aşağı olan başlanğıc dərəcəsi təklif etməyə imkan verən bir haqqı ödəyirlər. Satın alma dərəcəsi sona çatacaq.
- İkiqat Whammy
Sizin ödənişləriniz endirimin sona çatması ilə eyni dərəcədə düzəlişlər edilərsə, ödənişləriniz əhəmiyyətli dərəcədə artacaq. - Güzəştli qiymət əla dəyərdirmi?
Satıcılar, krediti satın almaq üçün ödəndikləri məbləğlə bir evin qiymətini qaldıra bilərlər. Əlavə dəyər vaxtından əvvəlki endirimdən istənilən qənaətə üstünlük verə bilər.
Faiz dərəcələri
Rate caps sizə nə dərəcədə maraqlana biləcəyinizi məhdudlaşdırır. ARM ilə əlaqəli iki növ faiz dərəcəsi var.
- Periyodik kapaklar, faiz dərəcənizin bir düzəliş dövründən sonrakı dövrə qədər artabileceği məbləği məhdudlaşdırır. Bütün ARM-lərin dövriyyənin həcmi yoxdur.
- Ümumi kapaklar , kreditin ömrü boyunca faiz dərəcəsinin nə qədər artıracağını məhdudlaşdırır. Ümumi kapaklar 1987-ci ildən bəri qanunla tələb olunur.
Ödəmə Caps
Ödəmə limiti aylıq ödənişinizin hər düzəlişdə nə qədər artacağını müəyyənləşdirir. Ödəniş qapaqları olan ARM-lərdə tez-tez dövriyyənin həcmi yoxdur.
Taşıyıcılar
Bir faiz dərəcəsi kapağı endeksin artmasına baxmayaraq faizinizi aşağı saldıqda artım miqdarı növbəti tənzimləmə dövrünə keçirilə bilər.
Mənfi amortizasiya
Amortizasiya ödəmələr, faizlərin ödənilməsi üçün kifayət qədər böyük olduqda və prinsipin bir hissəsini təşkil edir.
- Mənfi ödəniş ödənişlərin faizini ödəmədikdə baş verir. Ödənilməmiş məbləğ daha çox borc borcunu yaradan kreditə əlavə edilir. Bu davam edərsə, bir çox ödənişlər edə bilərsiniz, amma kreditin başında etdiyinizdən artıq borcunuz var.
- Mənfi amortizasiya, ümumiyyətlə, kreditin ödəniş ödənişini ödəyərək, aylıq ödənişlərin faiz xərclərini ödəməsini təmin edir.
- Daşınmaz əmlakın qiymətini yaxşı qiymətləndirərkən, mənfi amortizasiya təsirlərin çox olmasa da, aşağı ödənişlər prinsipi ödəməkdən daha çox cəlbedicidir.
Kreditorlar, müqayisə etmə və ipoteka seçmək üçün sizə yazılı məlumat vermək tələb olunur. Kreditinizin hər bir aspektini anlamaq üçün lazım olduğu qədər çox suallar verməkdən çəkinməyin