Sual: İpoteka nədir?
Bir oxucu yazır: "Biz yeni evləndik və bir ev satın almaq üçün ipoteka haqqında düşünürük.Əlbəttə ki, biz nağd pul vermək üçün çox gəncik və mühafizəkar tədbirlərlə kiçik bir əmanət hesabımız var. Anam isə, Evə ipoteka ala bilsəydik, həmişə bir evə pul ödəməli olduğumuzu və pullarımızı istifadə etməli olduğumuzu hiss etdim. Çünki borcumuza inanmadığımız üçün heç bir kredit kartımız yoxdur. İnanırıq ki, biz bunun üçün pul ödəyirik, onda biz ona ehtiyacımız yoxdur. Ancaq bir az fərqli bir evdir. Niyə bizə ipoteka lazımdır və ipoteka nədir?
Cavab: Son evlənməyiniz münasibətilə təbrik edirik. Mən gənclərin həyat yoldaşlığından danışmaqla maliyyələşmədən danışmaqla sevirəm. Hər hansı bir sevgi mahnıından daha romantikdir; qulaqlarımın şirin musiqisi. Amma mənə dedim ki, nağd puldan dərhal gəlirdən daha ucuza borc ala bilərsən, baxmayaraq ki, siz nağd pul verməyiniz üçün çox gənc deyilik. İpoteka almaq və ev almaq üçün çox gəncsiniz. Uzunmüddətli əmlak üçün gözəl bir investisiya və hamımızın başımızın üzərində bir dam lazımdır.
İpotekanın tərifi
İpoteka ipoteka və girov qoyan yazılı bir sənəddir. Mortgagor borcalan, adətən, siz, ev alıcıdır. İpoteka verən borc verən, alıcıya borc verən müəssisədir. İpoteka kredit üçün girov kimi daşınmaz əmlakdan istifadə edir. Bank of America-a ipoteka almaq üçün gedirsinizsə, borcalansınız və Amerika Bankı borc verəndir.
Bir borcalan məsələn, bir neçə ödənişi ödəmirsə, borc verən kreditin girovunu götürmə hüququnu özündə saxlayır: ev.
Bu, ümumiyyətlə, girovun baş verməsi. Hər bir dövlətin girov qoyma müddətini müəyyən edən öz qanunları vardır və borcalanın evini götürməzdən əvvəl bir borc verənin nə qədər gözləməsini tələb edir.
Borcalan vaxtında ödəmə etdiyinə görə ümumiyyətlə ipoteka tarazlığı azaldılır və borcalan öz kapitalını qazanır.
Borc verən, həmçinin kapitalın artırılması ilə kredit üçün əlavə təhlükəsizlik qazanır. Ev dəyərləri düşəndə, bir borc verənin təhlükəsizliyi tez-tez azalır. Əgər təhlükəsizlik dəyəri ipoteka qalıqlarının altına düşərsə, bir borcalan borcun aradan qaldırılması üçün qısa satış kimi satmağı tələb edə bilər. Bir çox kreditor ikincil bazarda konvensial kreditləri satır, sonra isə borcalanlar müxtəlif kreditorlara ödənişlər edərlər. Borcalanın icazəsi olmadan bunu edə bilərlər.
Niyə ipoteka yaxşı bir şeydir?
Daşınmaz əmlakın satın alınması ilə bağlı sadə aktyor ipoteka ilə ev almaq daha risklidir. Ev alıcıları uzadıldıqları zaman çətinlik çəkirlər. Məsələn, bir ipoteka ödəmək üçün 2 gəlir əldə edərsə və bir nəfər işi itirsə, eviniz risk altında ola bilər. Ancaq ev satın almaqla əlaqədar kirayə etməklə eyni şeyi söyləyə bilərsiniz. İcarə haqqını ödeyemiyorsanız, ipoteka ödəməyəcəksiniz.
İpoteka kapitalını sərbəst buraxır və sizə leverage verir. Leverage sizin üçün pul ödəmədən bir aktiv üzərində nəzarət verir. İpoteka ödənişiniz icarə haqqını ödəyəcəyiniz məbləğə yaxın olarsa, ehtimal ki, qabaqda olursunuz. Bir üstünlüyünüzün səbəbi ipoteka üzrə faiz ödəmə olduğunuzdan və ipoteka faizinin vergi çıxılmaqdan ibarət olmasıdır.
Əlavə olaraq, kirayə fərqli olaraq, ipoteka ödəmək sizin üçün bərabərlik yaradır.
İpotekanın iki əsas növü
Etibarlı əmanət müddətini eşitdirə bilərsiniz və ya bəlkə də etibarlı əmanət müddəti ipoteka ilə əvəzsiz olaraq istifadə edə bilər, ancaq onlar fərqlidir. Böyük bir bank qurumunun istifadə etdiyi bir maliyyə aləti, ümumiyyətlə, ikidən biridir:
- ipoteka
- etibar əmri ilə təmin edilmiş veksel
İpoteka ipotekaçı və ipotekaçı varsa, bir etibar əmri 3 tərəfdən ibarətdir. Bu partiyalar bir etibarlı, qayğıkeş və faydalanıcıdır. Təminatçı borcalan / ev alıcıdır. Benefisiar borc verən, pul təmin edən müəssisədir. Qəyyum satış gücü olan üçüncü tərəfdir.
Bir ipotekanı bir maliyyə aləti kimi istifadə edən bir çox dövlət hacizatların bir etibar əməlini istifadə edən dövlətlərə nisbətən daha çox müddətə tətbiq edən qanunlara əməl edir.
Bir ipoteka ilə bağlı təxminən bir il və ya daha uzun müddət ala bilər. Qəyyumun satış gücünü istifadə edən etibarlı əmanət hacizliyi, Varsayış Bildirimi alındıqdan sonra 4 aydan az müddətdə yekunlaşa bilər.
Girov itirməkdən və ya girov qoyma vəziyyətində evinizdən çıxmaq məcburiyyətində qalmağınızdan narahat olduğunuz halda, bir etimad əvəzinə ipoteka istifadə edən dövləti seçə bilərsiniz. Bununla yanaşı, girovluqdan narahat olsanız, onda bir ev almaq üçün yaxşı bir namizəd ola bilməzsiniz.
Yekun olaraq, mənə bir ev almaq üçün ipoteka almaq üçün ümumiyyətlə müəyyən kredit lazımdır. Bu, adınızda ən az bir kredit kartı olmalıdır. Hesab edirəm ki, nağd pul ödəməyi xahiş edirəm, buna görə də heç bir kredit kartınız yoxdur, amma kredit kartı olmayan, inanırsınız, yoxsa kreditorun gözündə pis bir kredit riski yaradır.
Kredit qoyulmadan ipoteka almaq qeyri-mümkün olsa da, çətindir. Yəqin ki, heç bir kredit FICO hesabı deməkdir, çünki daha yüksək faiz dərəcəsi ödəyəcəksiniz. Beləliklə, özünüzə bir xeyir verin və kredit kartı əldə edin. Balansı hər ay tam ödəyə və kredit qurarkən maliyyə zəmanətindən qaçın.
Yazı zamanı Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Kaliforniya Sacramento, Lyon Əmlakında Broker-Dosentdir.