2007-ci il üzrə Vergi İpoteka Sığortası vergilərinin vergiyə cəlb edilməsi
Piggyback kreditlərindən istifadə etməklə hərəkət edən qüvvələrdən biri də kombinə edilmiş kreditlərdir. Bütün faizləri ödəmək üçün vergi endirimi bir kredit üzrə çıxılmayan vergi ödəyicisi olmayan bir ipoteka sığorta mükafatının ödəməsi idi.
İkinci fayda ki, kombinə borc üzrə ümumi ödənişlər PMI ilə ödənişdən çox aşağıdır.
Combo kreditləri necə işləyir?
Combo və ya piggyback kreditləri bir ipoteka ikinci ipoteka ilə (bir və ya aşağı ödənişsiz) birləşdirən maliyyələşmədir. Bu növ kreditlərin səbəbləri, bir çox ev alıcılarının alış qiymətinin 20% -i nağd pul olmadığı və ya PMI- ni ödəmək üçün tələb olunan bir ev və kombinə edilmiş kreditlər almaq üçün 20% -i azaltmaq istəmədikləri səbəbidir . Combo kreditlərinin ümumi növləri aşağıdakılardır:
- 5/15/80. Bu ssenariyə 5% endirim qoyulur və alış qiymətinin 80% -nin ilk ipotekasını maliyyələşdirir və alış qiymətinin 15% -ni təşkil edən ikinci ipoteka ilə birləşdirilir.
- 10/10/80. Bu ssenariyə 10% endirim və satın alma qiymətinin 80% -nin ilk ipotekasını maliyyələşdirmək, alış qiymətinin 10% -ni təşkil edən ikinci ipoteka ilə birləşdirilir.
- 80/20. Bu ssenarilər, sıfırın qoyulması və satınalma qiymətinin 80% -nin ilk ipotekasını maliyyələşdirməklə, alış qiymətinin 20% -ni təşkil edən ikinci ipoteka ilə birləşdirilir.
İkinci ipoteka üzrə faiz dərəcələri ilk ipoteka ilə müqayisədə daha yüksəkdir, lakin bəzən ümumi ödənişlər xüsusi ipoteka sığortası ilə ilk ipotekada maliyyələşdirilənlərdən azdır. Bundan əlavə, 2005-ci ildə açılan kreditlər bir pik səviyyəsinə çatdıqdan sonra, bir çox borcalan qısamüddətli faiz dərəcələri dəyişməsi səbəbindən digər variantları nəzərdən keçirir.
PMI və Combo kreditləri müqayisə
Gəlin 680-i eyni FICO skoru ilə iki borcalanı müqayisə edək. Burada rəqəmlər necə işləyir:
80/20 Maliyyələşdirmə
Klinon ailəsi 80/20 maliyyələşdirmə ilə 500.000 dollarlıq ev satın al. İlk ipoteka əsas şərtlər və faizlər üçün ayda 6,25% təşkil edir və ayda 2,462,87 ABŞ dolları məbləğində ödənilir. İkinci ipoteka 8,5% olacaq və ayda 768,91 dollar, əsas və faiz ödənilir.
Combo krediti üçün ümumi ödənişlər: $ 3,232
PMI ilə 100%
Lakin Romulan ailəsi PMI sığorta ilə 100% maliyyələşdirmə istifadə edərək $ 500,000 ev alır. İlk ipoteka 6.25% -dəkdir, lakin $ 3,079-dan ödəniləcək, PMİ-nin sığorta isə bu ödənişi daha 400 dollar təşkil edir.
PMI ilə ilk ipoteka üçün ödənişlər: $ 3,479.
Romulan ailəsi iki il gözləməlidir və sığortadan azad olmaq üçün 20% lik kapitalın göstərilməsi üçün qiymətləndirmə aparmaq lazımdır. Amma Romulanlar deyirlər və PMI olmadan ödəniş 3,079 dollara düşür. Romulanlar kreditin 63-cü ayına qədər Klingonlardan az ödəməyəcəklər.
MMI / PMI üçün gəlir vergisi təminatının xüsusiyyətləri
İpoteka sığortası üzrə mükafatlar (MMI) FHA, Kənd yaşayış kreditləri üzrə ödənilir və bəzi şərti kreditlər fərdi ipoteka sığortasını (PMI) tələb edir, hər ikisi müəyyən şərtlərə əsasən çıxılmaqdadır:
- Vergi azadlığı və sağlamlıq müddəaları PMI vergi ayırmaları 31 dekabr 2006-cı ildən etibarən maliyyələşdirilir. Bu, ev sahiblərinin 2007-ci ildə alınmış kreditlər üzrə ipoteka sığortasını çıxara biləcəyini bildirir. Daha yaxşı xəbərlər isə İpoteka Forgiveness Debt Relief 2007-ci ildə qəbul edilən PMI vergi endirimi 2010-cu ilə qədər uzadılıb.
- Ayrı-ayrılıqda evli şəxslər üçün 100.000 ABŞ dollarından daha az düzəlişli ümumi gəlir (AGI) və ya $ 50,000 AGI ilə birgə və ya tək gəlir verən şəxslərə təqdim edilə bilər. Çoxu, ən azı $ 50,000 qazanmaq üçün standart imtina etməkdən daha yaxşı bir mədaxil vermək üçün bu cür qazanmaq lazımdır, buna görə də bu, 50.000 dollardan çox qazananlar üçün 100.000 ABŞ dollarından az olan ixtisaslara daralır.
- AGI-dən 110.000 ABŞ dollarından yuxarı qazanan ailələr bir azaldılmayacaq. Ancaq AGI-nin 100,000 ilə 110,000 ABŞ dolları arasında qazananlar üçün, endirim mərhələləri hər 1000 ABŞ dolları üçün 10% -dir.
- Orijinal kredit məbləği artırılmırsa, çıxılmalar yenidən maliyyələşdirilir. Kredit haqqını kreditə bağlayın və ehtimal ki orijinal balansı aşarsınız və uyğun gəlməyəcəksiniz.
Ekspertlər aşağıdakıları əhatə edən müddəanın başqa bir yenilənməsini proqnozlaşdırırlar:
- İpoteka sığortası üzrə vergi endirimi vergi ödəyicilərindən faydalanır.
- Bu müddəa ev alıcıları tərəfindən yaxşı qəbul edilir.
- İpoteka sığortasını çıxarma qabiliyyəti ilk dəfə ev alıcılarının evlərini satın almasına kömək edir.
Yazı zamanı Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Kaliforniya Sacramento, Lyon Əmlakında Broker-Dosentdir.