ABŞ iqtisadiyyatına necə təsir göstərir
Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyasına əsasən , bu borcalanlar səhv, iflas etmiş və ya aşağı kredit dərəcələri və / və ya aşağı gəlirə malik olmuşlar. Xüsusilə, keçən il iki və ya daha çox 30 gün davam edən hüquq pozuntuları ilə ödənişlərinə görə məsuliyyət daşıyırlar.
Borc verən krediti yazmaq və ya yazmaq məcburiyyətində qaldı və ya son iki il ərzində onlara qarşı bir qərar verildi. Onlar son beş il ərzində iflas etdikləri halda subprime edirlər. Subprime borcalanlar adətən 660 və ya daha aşağı bir FICO kimi kredit dərəcələrinə malikdirlər. Onların illik gəliri illik kreditin ümumi məbləğinin yarısından azdır + kredit üzrə faiz ödənişləri.
Bu kreditlər əsas borcalanlara verilən kreditlərdən daha çox uduş riskinə malikdir. Buna görə banklar, əlavə risk üçün kompensasiya etmək üçün daha yüksək haqlar alırlar. Onlar daha yüksək faiz dərəcələri, daha çox bağlanma xərcləri və ya əvvəlcədən ödəniş tələb edə bilər.
FDIC-a illik faiz dərəcəsi və ya APR oxşar Xəzinə istiqrazındakı gəlirin üç faizindən çox olması halında yüksək qiymətli kredit bildirilməlidir. Kapatma xərcləri kredit məbləğinin yüzdə 8indən çox olmasa da bildirilməlidir.
Subprime kreditlərin növləri
Subprime borcalanları cəlb etmək üçün banklar əvvəllər ucuz olan bütün növ kreditləri təklif etdilər, lakin daha sonra mənfəət əldə etdilər.
Bir çoxu ilk və ya iki il "aşağı" dərəcələri aşağı idi. Bir çox borcalan bu nisbətdən sonra dramatik dərəcədə artdığını bilmirdi. Digərləri evdən və ya əvvəllər yenidən satmağı düşünürdülər. Bu ekzotik kreditlər deyilən aldadıcı deyildi. Ancaq bunlar, məlumatsız və ya sadəlövh borc almağa çətinlik çəkdi.
Burada ən populyar nümunələr var:
Faizli kredit yalnız kreditin ilk bir neçə ilində ödədiyi tələbin ödənilməməsini tələb etmir. Ən çox borcalanlar, mülkün geri qaytarılmasına ehtiyac qalmadan evlərini yenidən maliyyələşdirə və ya satacaqlarını düşünürlər. Aylıq ödəniş artdıqca bu çox təhlükəlidir. Onlar adətən yüksək ödənişi ödəyə bilməzlər. Evin dəyəri düşərsə, onda onlar yenidən maliyyələşdirməyə haqq qazana bilməzlər. Evi də satmırlar. Bu vəziyyətdə, onlar daha yüksək ödəniş edə bilmədikləri üçün, qadağan etməyə məcbur edilirlər.
Variantlar tənzimlənə bilən dərəcə ipoteka kreditləri borcalanlara hər ay nə qədər ödəməyi seçməyə icazə verdi. Bununla belə, kiçik ödəniş, qalanı əsas prinsipinizə əlavə edildi. Beş ildən sonra bu seçim yoxa çıxdı və kredit əvvəllərdən daha böyük idi.
Mənfi amortizasiya kreditləri faizə olan kreditlər kimi idi, lakin daha pis. Çünki onlar heç vaxt əsasını ödəməmişdilər. Əslində, faiz ödənişləri o qədər aşağı idi ki, hər ay əsas borc əlavə olunduqdan sonra borc böyüdü. Başqa sözlə, əsas hər ay artır.
Ənənəvi 30 illik ipoteka əvəzinə 40 və ya 50 il müddətinə uzanan uzunmüddətli sabit faizli kreditlər .
Balon kreditləri aşağı aylıq ödənişlərə icazə verdi, lakin kreditin qalan hissəsini ödəmək üçün beş ildən yeddi il sonra böyük bir ödəniş tələb etdi.
Borcalanın əvvəlcədən ödəmə üçün kredit almasına imkan verən pul köçürməyən kreditlər .
İqtisadi təsir
Subprime ipoteka subprime ipoteka böhranının səbəblərindən biri idi. Hedcinq vəsaitləri ipoteka dəstəkli qiymətli kağızları ala və satan bir çox pul ala bilərlər. Bunlar əsas ipoteka dəyərlərinə əsaslanan törəmələrdir. Treyderlər, subprime ipotekaları yüksək keyfiyyətli konvensial ipoteka ilə birləşdirməyə başladıqlarında məşhurlaşdılar.
Hedcinq fondunun treyderləri bu paketləri tranşlar adlanan müxtəlif komponentlərə ayırdılar. Subprime ipotekanın ilk üç ilindən aşağı faiz ödənişlərini ənənəvi kreditlərin aşağı faizli ödənişləri ilə qoydular.
Yüksək faiz ödəmələri təhlükəli olduğu ortaya çıxan tranşlara verildi, çünki onlar yüksək verim idi. Onu bağlamaq üçün, onlar kredit default swaps adlanan hər hansı bir default qarşı sığorta satmışlar.
İpoteka dəstəkli qiymətli kağızların populyarlığı hedcinq fondu treyderləri tələbi qidalandırmaq üçün daha çox real ipoteka tələb edirdi. Banklar bu ekzotik ipotekaları daha çox biznes sifariş etmək üçün yaratdılar. Onlar ipoteka hedcinq və hedcinq fund treyderlərə satdılar.
2006-cı ildə mənzil qiymətləri düşməyə başlayana qədər hamısı yaxşı keçdi. Bu, ABŞ tarixində nadir hallarda baş verdi. Bununla belə, eyni vaxtda bir çox borcalan öz ekzotik ipotekanın üçüncü ilindən beşinci ilində faiz dərəcələrini artıracağını tapdı.
Evləri artıq ipotekadan daha az dəyərində olduğundan evini yenidən maliyyələşdirə və satmırdılar. İddiaçılığa başladıqları zaman, ipoteka təminatlı kağızların sahibləri törəmələri onların ödədiyi məbləğə dəyər vermədilər. Sığortasını yığmağa çalışdıqları zaman emitent, AIG, demək olar ki, iflas etdi . Bu, 2008-ci ilin maliyyə böhranı və Böyük tənəzzülə səbəb oldu .