Kredit xətləri şəxslər, biznes, hökumətlər və digər təşkilatlar tərəfindən istifadə olunur. Rahatlıq vacibdirsə, tez bir zamanda bilinməyən və ya gözlənilməz pul miqdarını ödəmək qabiliyyəti - kreditin bu növü faydalı ola bilər.
Kredit xətləri necə işləyir?
Kredit xətti kredit növüdür, lakin əsas ev və avtonəqliyyat kreditlərindən fərqlənir. Kredit kartları ilə tanış olsanız, ən çox kredit xətlərinin əsas xüsusiyyətlərini anladıq.
Müvafiq olduqda borc: Bir dəfə təsdiq olunduqda, ehtiyac duyduğunuz zaman borc götürə bilərsiniz və təsdiqlədikdən sonra dərhal pul almalısınız.
Kreditin həddi maksimum borc limitinə malikdir. Hələ də maksimum borc almadığınız müddətdə pul qazanmağa davam edə bilərsiniz - maksimum məbləği birdəfəlik ödəməyə ehtiyacınız yoxdur. Kredit xəttinizin açıq qaldığını nəzərə alsaq, bu gün kiçik bir məbləğ borc ala bilərsiniz və lazım olsa daha çox borc götürə bilərsiniz.
Çəkdirmə və ödəmə müddəti: Ən çox kredit xətləri ilə, borcunuzu başladıktan sonra minimum ödənişlər etmək lazımdır. Ancaq "çəkiliş dövründə" olduğunuz müddətdə (on il davam edəcək və ya belə davam edə bilər) hələ də ödəmə və ödəmə edə bilərsiniz.
Nəhayət, bir neçə kredit xətti (məs., Ölkədaxili kapital xətləri kimi) bir neçə il ərzində borcunuzu ləğv edən standart amortizasiya ödəmələri ilə qarzınızı dayandırmaq və borcunuzu ödəməyi tələb edir. Kredit kartlarının heç bir borcu və ödəmə müddəti yoxdur - siz davamlı borc ala və ödəyəcəksiniz.
Kredit xətləri nümunələri
Bir neçə müxtəlif kredit xəttləri var.
Kredit kartları yəqin ki ən ümumi nümunəsidir. Siz sıfır tarazlıqla başlayır və lazım olan zaman kartla sərf edirsiniz. Borc aldığınız məbləğə faiz ödəyirsiniz və həmişə eyni ay ərzində borcunuzu ödəyə və yenidən borcalanmağa başlaya bilərsiniz.
Ev sahibliyi kredit xətləri (HELOCs), ev sahiblərinə öz evlərində sərbəst istifadə edərək pul qazanmasına imkan verir. Kreditorlar adətən evinizin dəyərinin 80 faizini (və ya daha azını) ödəyə biləcəyiniz məbləği məhdudlaşdırır.
Biznes kredit xətti kiçik müəssisələrə işləmə kapitalını təmin edir. İşin davamlı dəyişməsi lazım olduğundan, mövsümün və ya yeni müştərinin hər dəyişməsi ilə yeni bir kreditə müraciət etmək praktik deyil. Kredit xətti biznes üçün çevik borc götürür.
Digər kredit xətlərinin növləri mövcuddur. Hər zaman borcalanlar nağd pul əldə etmək üçün çevik bir yola ehtiyac duyurlar, banklar bu problemlə qarşılaşırlar.
Müqayisə və kontrast
Avtokredit və ya ev krediti kimi standart kreditlə kredit xəttinə zidd olun. Bu kreditlər ilə, bir dəfə borc götürdünüz - kredit təsdiq edildikdə - və kreditin qarşısını alan pulların hamısını alırsınız. Daha çox pul qazanmaq üçün heç bir seçim yoxdur (yeni bir kredit üçün müraciət etməli, bağlanma xərclərini ödəyəcəksiniz və təsdiq üçün gözləməliyik).
Standart kreditlər, ümumiyyətlə, zamanla balansınızı azaldan düz aylıq ödənişlə gəlir.
Kreditin tam olaraq nə qədər olacağını, faizlərin nə dərəcədə ödənildiyini və kreditin ödənilməsi lazım olduğunda bilmək asan olur. Lakin kredit xətləri təkrar borc və geri ödəmə üçün imkan verir, belə səviyyəli ödənişlər də işləmir (ödəmə müddətinə daxil oluncaya qədər).
Kredit xəttindən istifadə
Kredit xətləri cəlbedici, çünki onlar çevik olur. Pulunuza lazım olan hər zaman yeni bir kredit müraciət etməyəcəksiniz. Bir il ərzində bir neçə dəfə borc verməyi düşünürsəniz, kredit xətti ən asan seçim ola bilər. Bu kreditlər xərclərin gözlənilməz olduğu zaman pul vəsaitlərinin idarə olunması üçün ən yaxşısıdır. Onlar overdraft ödənişlərinin qarşısını almaq üçün hesabları yoxlamaq üçün əlavə edilə bilərlər.
Necə sərf edərsiniz: Siz tez-tez mövcud pulların hovuzundan çəkən bir çek defteri və ya bir ödəniş kartı alırsınız.
Maraq xərclərini idarə et: Borc verməyə başladığınız vaxt faiz ödənişləri başlayır.
Kredit xəttindən istifadə etmirsinizsə (ya da borcunuzu tez ödəyirsinizsə) yaxşı xəbərdir. Standart kreditlərdən başqa bir üstünlük: Bu gün borcunuzu ödəyə və lazım olarsa bir neçə aydan sonra borcunuzu ödəyə bilərsiniz.
Ağıllı şəkildə istifadə edin: Kredit xətləri pul axınlarının qarşısını almaq üçün yaxşı bir təhlükəsizlik şəbəkəsi olaraq istifadə olunur - gündəlik istifadə üçün və ya uzunmüddətli borc üçün ən yaxşı vasitədir. Kredit xəttinizə hər cür çəkdiyinizdə bir haqqı ödəməli olursunuz və faiz dərəcələri daha az çevik kreditlər üçün ödəyəcəyinizdən (məsələn, standart aylıq ipoteka və sabit aylıq ödənişlər olan avtokreditlər kimi) daha yüksək olduğunu görə bilərsiniz.
Kredit xətti necə alınır?
Bir kredit xəttini almaq üçün, başqa bir kredit üçün müraciət etdiyiniz kimi, müraciət etməlisiniz. Kreditorlar, normal kredit vermə meyarlarına əsasən ərizənizi (nə qədər təklif edəcəyinizi) təsdiqləməyəcəyinə qərar verəcəkdir:
- Borc tarixiniz (ən çox istehlakçı üçün kredit puanınız istifadə olunur )
- Sizin gəliriniz krediti ödəmək üçün mövcuddur
- Girov kimi girov qoyan hər hansı aktiv
Girov , krediti təmin etmək üçün istifadə etdiyiniz aktivdir . Kreditinizi borc verəninizin şərtlərinə görə ödəməsinizsə, borc verən bu əmlakı ala bilər, satır və pullarını qaytarmaq üçün satış gəlirlərini istifadə edə bilər. Evinizin öz kredit xətti üçün girov kimi istifadə etmək qeyri-adi deyil.
Bir evə qarşı borclanma, cəlbedici faiz dərəcələrində böyük kredit xətləri üçün təsdiq almaq imkanı verir. Ancaq əhəmiyyətli bir risk var: Ödemeleri yapamıyorsanız , girovda evinizi kaybedebilirsiniz.
Biznes sahibləri, borc verənlərin girov tələb etdiyini tapa bilərlər - xüsusilə yaşadığınız ev kimi şəxsi aktivlər - biznes kreditləri almaq. Əmlak, avadanlıq və nəqliyyat vasitəsi kimi sahibkarlıq aktivlərini istifadə etmək daha yaxşıdır, lakin bir çox müəssisədə bu cür aktivlər yoxdur. Şəxsi zəmanətlər vermək və yol verməmək barədə daha çox məlumat əldə edin.
Bir ev və ya avtomobil kimi fiziki aktivlərin girilməməsi əvəzinə nağd olaraq girov kimi istifadə edə bilərsiniz. Əmanət hesabları və depozit sertifikatları (CD) əmanətinizi tutan eyni bankdan borc alsanız, krediti təmin edə bilər. Bu hesablara maraq qazanmağa davam etsəniz, daha da önemlisi, evinizi xəttə qoymasınız. Bu, uzun müddətli bir sıfır kredit balansına malik olmanız üçün xüsusilə faydalıdır, beləliklə nağdsız borc üçün yaxşı işləyir. Kredit xəttinizə faiz ödəyirsinizsə, ehtimal ki qənaət qazanacağınızdan daha çox ödəyirsiniz.
Təminatsız kredit xəttləri əldə etmək mümkündür (girovdan istifadə etmədiyiniz zaman kredit təminatsızdır). Ancaq təsdiq edilmək çətindir və daha yüksək faiz dərəcələri ilə borc alacaqsınız, çünki təmin edilməmiş kredit alanda bank daha çox risk alır. Yenə kredit kartları klassik bir nümunədir: Onlar tez-tez yüksək dərəcələrə malikdirlər, lakin siz girov tələb etmirsiniz.
Sizin kreditorunuzdan sürprizlər
Təəssüf ki, həmişə kredit xəttinə ehtiyacınız olduğunda orada olmağınızdan asılı olmayaraq. Banklar adətən kredit xəttini ləğv etmək və ya borc limitinizi istənilən vaxt aşağı salmaq hüququnu özündə saxlayırlar (və sizin üçün münasib olduqda bu, ehtimal ki, olmayacaqdır). Nəticədə, kredit xətləri problemli olur: Onların orada olmasını istəyirsən ", amma bankınızın pis bir zamanda açma ehtimalı üçün hazır olmanız lazımdır.
Daha çox təhlükəsizlik üçün fövqəladə ehtiyatları mövcud saxlamaq yaxşıdır (bank hesabında pul həmişə fövqəladə vəziyyətdədir). Kredit xəttiniz pul vəsaitlərinin hərəkəti və ya kredit kartı borclarından çəkinməyinizə kömək edə bilər, amma kreditor dəyişiklik etməyi qərara aldıqda kursunuzu dəyişdirməlisiniz.
Kredit xəttləri ilə bağlı bir məsələ, adətən, dəyişkən faiz dərəcəsinə malikdir. Kredit xəttindən istifadə etmək məqsədəuyğun ola bilər, ancaq gələcəkdə borcunuza ödənilən faiz dəyişə bilər. Dərəcələr sürətlə artdıqda, faiz xərclərinin bir anda artdığını görürsünüz.