Hansı daha yaxşıdır?
Həm xərclər cibinizdən öncə çıxacaq (balları maliyyələşdirməmiş halda), buna görə də bütçənizin dərhal təsiri eynidır. Eyni şəkildə, hər iki nöqtə və bir ödəniş də aylıq ipoteka ödənişinizi azalda bilər.
Lakin, uzun müddət ərzində, onlar müxtəlif yollarla maliyyə təsir göstərir.
Tez bir yeniləmə olaraq, nöqtələr arasındakı fərqi nəzərdən keçirək və bir ödənişi ödəyirik. Sonra bir seçim başqa birindən daha yaxşı olanda qiymətləndirəcəyik.
Endirmə xalları
Endirim xalları kreditin dərəcəsini aşağı salır. Bu gün ödəniş əvəzinə kreditor borcunuzdakı faiz dərəcəsini azaldacaq. Bəzən kreditin üstündəki "dərəcəsi alınıb" deyilir, çünki daha effektiv bir şəkildə aşağı qiymət alırsınız.
Daha dəqiq olmaq üçün faizlərin erkən ödənilməsini deyirsiniz və borc verəniniz faiz dərəcəsini müvafiq olaraq düzəldir.
Faiz xərcləri bərpa edilə bilməz - satdığınız zaman maraqları geri ala bilməzsiniz. Nəticədə, bu xərcdən digər yollarla faydalanmaq lazımdır (və nömrələrin əlavə olunmasına əmin olun). Aşağıdakılar daxil olmaqla, ödəmələrdən faydalana biləcək bir neçə potensial yol vardır:
- Xallarda xərclədiyiniz puldan potensial vergi faydaları
- Gələcək illərdə daha rahat nağd pul axını ilə nəticələnən daha aşağı aylıq ödəniş
- İllər ərzində borc üzrə aşağı faiz dərəcəsi (kreditin uzunmüddətli saxlanması halında)
Aşağı ödənişlər
Əvvəlcədən ödəmə bir əmlakın alış qiymətinə qarşı ön ödəyirsiniz . Bu məbləğ kreditin həcmini azaldır və evdə mülkiyyət maraqlarını təmsil edir ( öz kapitalınızı artırır).
Sizə məxsus hər hansı bir evin sahibisiniz , lakin bütün borcunuzu ödəmədiyinizə qədər borc verəninizin mülkiyyətində mülk sahibi ola bilər.
Əvvəlcədən ödəmə etmək evinizi bir köpük bankı kimi istifadə etməklə bənzəyir. Ev dəyərin saxladığı kimi çıxış edir: Evi dəyər itirməyəcəyini düşünsəniz, əmlakı satarkən bu dəyəri geri ala bilərsiniz. Alternativ olaraq, ikinci ipoteka ilə bu dəyəri qarşı borc və ya digər ehtiyacları üçün girov kimi istifadə edə bilərsiniz.
Xallar ilə ödənişlər və aşağı ödənişlər
Həm endirim nöqtələri, həm də daha aşağı bir ödəniş, tələb olunan aylıq ipoteka ödənişlərinizi azaldacaq. Aylıq ödənişlər bir neçə faktordan istifadə olunur:
- Faiz dərəcəsi
- Kreditin məbləği (balans olaraq da bilinir)
- Kreditin müddəti (və ya kreditin davam edəcəyi müddətin uzunluğu )
Əgər bu maddələrdən hər hansı birini azaltsanız, aylıq ödəniş də azalacaq. Bundan əlavə, ödəndiyiniz faizlərin miqdarı da azalacaq. Maraqlıdır ki, kredit məbləğinin səviyyəsini saxlaya bilərsiniz, lakin faiz dərəcəsini aşağı salmaq və ya kreditin ömrünü qısaltmaqla ümumi faiz xərclərini azaltmaq olar.
Fərqli girişlər sizin ödəminizi aşağı salır, lakin onlar bunu müxtəlif yollarla edirlər. Bunun ən yaxşı yolu kredit krediti ilə təcrübə etmək və ya fərqli kredit alternativlərini qiymətləndirmək üçün amortizasiya masalarından istifadə etməkdir.
Ən əsası, vaxt keçdikcə faiz xərclərinə və kreditin ömrünə baxın.
Sən nə etməlisən?
Ödəmə və faiz xərclərinin hər bir seçimlə necə dəyişdiyini daha yaxşı başa düşməklə, kreditorun seçimlərini qiymətləndirən daha asan bir zamanınız olmalıdır (və nağd pul ilə nə etmək qərarına gəldikdə).
Nağd pulunuz varsa və evinizdə uzun bir müddət qalmağı planlaşdırırsınızsa, xallar göz qabağındadır.
- Həqiqətən, kreditinizi nə qədər davam etdirəcəyinizi təxmin edin. Daha uzun bir müddət ilə, daha yaxşı bir dərəcədə ödəmək və faiz ödəməkdən daha yaxşı ola bilərsiniz.
- Nöqtələrinizdə pozulma dövrünü yoxlayın: Ödəmənizdə hər ay nə qədər qənaət edəcəyinizi və öncə xərclədiyiniz məbləği geri almaq üçün nə qədər vaxt verəcəyini hesablayın. Daha sonra xal toplamarkən ümumi faiz xərcləriniz fərqli ola bilər.
- Vergi məsləhətçinizlə potensial vergi təsirlərini araşdırın. Ödəmə nöqtələri bu gün sizə verə bilər və gələcək illərdə faiz qənaətindən daha faydalı ola bilər. Unutmayın ki, faiz xərcləri də azaldılmalıdır - lakin vergi endirimi üçün pul xərcləri hələ də pul xərcləyir.
- Vəsaitlərin alternativ istifadələrini qiymətləndirin və pulunuzu evinizə qoymaqla yanaşı bir şey etməlisiniz.
- Bir az yaxın gələcəkdə daha yaxşı bir faiz dərəcəsi ilə yenidən maliyyələşdirə biləcəyinizi düşünürsünüzsə qərar verin. Kredit puanlarınız və ya gəliriniz yaxşılaşsa, daha yaxşı bir kredit ala bilərsən. Eyni şəkildə, faiz dərəcələrinə baxın və onların yüksəlməsini, düşməsini və ya səviyyəsində qalmasını gözləyin.
- Maliyyə nöqtələrinə nömrə verin. Kredit balansına daxil olan xallar, tipik olaraq cibindən ödəmə kimi faydalı deyil, ancaq gözə baxa bilər.
Xalların ödənilməsindən nə qədər faydalanacağını müəyyən etmək üçün bir bal kalkulyatorundan istifadə edin. Daha sonra bu qənaətləri daha kiçik bir kreditlə müqayisə edin (amortizasiya stolu istifadə edin). Məsələn, 300.000 ABŞ dolları məbləğində bir kreditlə, iki xal (və ya $ 6,000) ödəyirsinizsə, daha aşağı faiz dərəcəsindən gələn qənaətləri qiymətləndirin. Daha sonra, kreditin yalnız 294,000 ABŞ dolları məbləğində borc verdiyini görün - 6,000 ABŞ dolları ödədikdən sonra, bu xallara yönəldin.