401 (k), IRA və ya digər Pensiya Planından pulunuzu əldə etmək qaydaları
Nə qədər çəkirsiniz və ya əvvəlcə çıxarırsınız? Zamanla çəkilmə dərəcəsi qənaətinizdən uzaq qalmayacaq qədər kifayət qədər təhlükəsizdir, amma qənaətin əvəzinə həyat qənaətinizdən zövq almanız kifayətdirmi?
Həmçinin, bu hesab edin: Pensiya əmanət planınız , təqaüdçülüyünüzə başlamazdan sonra tamamilə bitmir. Yaşadığınız xərcləri ödəmək üçün pul vəsaitlərini geri çəkməyə başladığınız zaman həmin pulun hələ böyümək imkanı var. Amma pulunuzu çıxararkən artacaq dərəcəsi azalır. Bir böyümə sürəti ilə çəkilmə dərəcəsini balans, gəlir və investisiya üçün elm və sənətin bir hissəsidir.
401 (k) Çıxışdan Təhlükəsiz Dərəcəsi
Bir çox maliyyə müşaviri sizin əmanətlərinizdən uzaqlaşmaqdan qorxmadan pensiya hesabından nə qədər pul ala biləcəyinizi qiymətləndirərkən başlayan əsas qayda kimi "4% qaydanı" təklif edəcəkdir. Yəni hər il 4% -ni geri götürə və maliyyə təhlükəsizliyini saxlaya bilərsiniz. 1990-cı illərdə Bill Bengen tərəfindən məşhur bir araşdırma, inflyasiyanın düzəldilməsinə baxmayaraq, 30 il ərzində 4% -dən çox çəkilmə dərəcəsi müvəffəqiyyət üçün ən yaxşı şansa malik olduğunu göstərdi. Ancaq çox dəyişənlər bu qayda-to-thumb faiz çox mühafizəkar və ya çox riskli edə bilər.
7% -dən çox çəkilmə dərəcəsi nisbətən təhlükəsizdir, digərləri realist təhlükəsizliyin xüsusilə birinci ildə və ya xüsusilə 2% -ə yaxın olduğunu söyləyəcəklər. Çox maliyyə həlli kimi, cavab sizə asılıdır. Sizin həyat müddətiniz , investisiyalarınızın performansı, xərclərinizi, həyat yoldaĢınızı, Sosial Müdafiə , ikinci bir işi və s.
Müqayisə üçün xahiş edirəm ki, 4% -dən çox çəkilmə əmanəti sizin əmanətinizə uyğun olacaq və oradan düzəldin. Sizə nə lazımdır və nə ilə bağlı olduğunuzu bilmək üçün öz pensiya hesablamalarını həyata keçirə bilərsiniz. İnternetdə çox faydalı pensiya kalkulyatorları var. Amma təqaüdçülüyə yaxın olduğunuzda, qərəzsiz bir maliyyə işçisindən məsləhət almaq yaxşı bir fikirdir.
Sizin Təqaüdçülərinizin Çıxarılması dövründə edilən investisiyalar
Pensiya yaxınlığında sabit gəlirli investisiyalara daha çox portfel ayırmaq üçün ümumi bir strategiya. Sabit gəlir daha təhlükəsiz bir bahis ola bilər, bəli, ancaq portfelinizi yenidən investisiya artımı deyil, gəlir gətirən bir yerə keçməyə kömək edə bilər. Gəlir investisiyaları yalnız dividendlər və faizlər yaradır, amma zəmanətlər, daşınmaz əmlak və digər aktivlər sabit və ya dəyişkən gəlirləri ödəyirlər. İdeal olaraq, əsas gəlir və ya ilkin investisiya məbləğinə toxunmadan yaşayış xərclərini ödəmək üçün bu gəlirdən istifadə edə bilərsiniz.
Problem, bu gün bir çox riski almadan sərmayələrinizdə hər hansı bir mənfəət əldə etmək çətindir. Bəzi riskləri qəbul etmək istəyən olsanız belə, ödəmə böyük deyil. Hesabınız böyük bir tarazlığa malik deyilsə, illik 4% -də yaşaya bilməyəcəksiniz.
Bir az vergi artımını istəyən bir çox investor CD-lər ilə, ya da qısa və orta müddətli istiqrazlar ilə ladderinq strategiyasını sınayacaq. Düşük və dayanıqlı faiz dərəcəsi mühitində investorlar ən yüksək məhsulun tapılmasını istəyirlər. Uzunmüddətli istiqrazlar daha qısa vadeli istiqrazlara nisbətən daha yüksək faiz dərəcələrinə malikdir, lakin əgər pulunuzu uzun müddət ərzində kilidləsəniz, faiz dərəcələri yüksəlməsi vəziyyətində yaxşı gəlir gətirən investisiyaların itirməsi riskini həll edirsiniz. Nərdivan strategiyası , uzunmüddətli investisiyaların yüksək verimləri ilə qısamüddətli investisiyaların likvidliyini qarışdırmaq üçün çalışır. 3% ödəyən beş illik bir istiqrazın alınması əvəzinə növbəti beş il ərzində fərqli dərəcələrdə yetişən beş istiqraz buraxacaqsınız . Qısamüddətli investisiyalar daha az ödəyəcək, daha uzun müddətli ödəmələr daha çox olacaq. Pulunuzu müxtəlif ödəmələrlə yaymaq sizin likvidliyinizdən imtina etmədən layiqli bir dönüş əldə etməyə kömək edə bilər (başqa sözlə, əlinizə nağd pul almaq üçün bir yol).
Hər il yetişən istiqrazlar ilə, yenidən investisiya etmək imkanınız var (və hamımızın bundan sonra daha yaxşı olacağını ümid edirik).
Əvvəlcə hansı pensiya hesabını çəkəcəksiniz ?
Digər baxımdan, ilk növbədə cəlb edən hesab. Ancaq bunu ən çox vergi səmərəli şəkildə necə etmək fərdi vəziyyətdən asılıdır. 59 1/2 yaşından sonra cəza almadan pensiya hesabından pul çəkməyə başlaya bilərsiniz, ancaq vergi təxirə salınmış pensiya hesablarından minimum 70 1/2 yaşa qədər lazım olan minimum paylanmaya başlamazsınız. Roth IRA fərqli işləyir. Heç bir tələb olunan minimum dağılım yoxdur , buna görə pulun istədiyi qədər vergiyə cəlb edilsin.
Ancaq illik vergi layihəsini azaltmaq üçün pul çəkməyinizi strateq etmək istəyən bəzi hallar var. Roth IRA- dan çəkilmə pensiya üçün vergilərsiz olduğundan, başqa birinin yerinə bu fondan bir qədər pul ala bilərsiniz. Əgər investisiya hesablarınızın birləşməsi varsa, sizin üçün əhəmiyyətli olan bir strategiyanın olmadığını görmək üçün plan müdirinizlə maliyyə məsləhətçisi və ya mütəxəssislə danışın. Siz həmçinin Roth IRA- ya pensiya əvvəl və ya dövr ərzində konvertasiya hesab edə bilər. Yenə bir maliyyə işçisi bu ehtiyaclarınıza və məqsədlərinizə görə mənalı olduğunu müəyyən edə bilər.
İstifadə edilməmiş 401 (k) qənaətə nə gəlir?
Əgər pulunuzdan və ya ən pis halda ssenarinizdən uzaqlaşmırsınızsa, pensiya fondlarını ölümdən əvvəl geri çəkə bilməyəcəksiniz, pullar hesabları açarkən adlandırdığınız benefisiarlara veriləcəkdir. Buna görə benefisiarları dövri olaraq yoxlamaq və ya nikah kimi bir həyat dəyişikliyindən, uşağın doğumundan, boşanmadan və s. Yoxlamaq yaxşı bir fikirdir. Sizin faydalananlar bu çəkilmələrdən gəlir vergisi ödəyəcəklər.
Disclaimer: Bu saytdakı məzmun yalnız məlumat və müzakirə məqsədləri üçün verilir və investisiya məsləhət kimi yanlış qiymətləndirilməməlidir. Heç bir halda, bu məlumat qiymətli kağızları almaq və satmaq üçün bir tövsiyə deyildir.