İnvestisiya gəlirləri gözlənilən, dəyişkən və ya zəmanətli ola bilər.
Emeklilikten əvvəl, investisiyalarınızı etibarlı investisiya gəlirləri təqdim etmələri üçün qurmalısınız. İnvestisiya gəlirlərinin bəzi növləri digərlərinə nisbətən daha etibarlıdır. Pensiya gəlirinə gəldikdə gəlir gətirən sərmayələrin necə istifadə edəcəyi ilə bağlı çox müxtəlif yanaşmalar var.
İnvestisiya gəlirinin yanaşmalarını üç kateqoriyaya ayırmaq faydalıdır: öngörülebilir, dəyişən və zəmanətli.
Hər birinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri var.
İnvestisiya gəlirləri proqnozlaşdırılır
Səhmdarlardakı korporativ istiqrazlar və dividend gəlirlərindən əldə olunan gəlirlər gözlənilən investisiya gəlirlərinin iki yaxşı nümunəsidir. Bu gəlir mənbələri əksər hallarda tətbiq oluna bilər, lakin onlar təmin edilmir. Faiz və dividend ödənişlərini satın alaraq və ya bu cür investisiyalara malik olan investisiya fondları satın alaraq, olduqca sabit bir pensiya gəlir qaynağı yarada bilərsiniz.
Faiz gəlirləri korporativ istiqrazlar və korporativ istiqrazlara sərmayə qoyduqları əmanət fondları, depozit sertifikatları, pul bazarı vəsaitləri, yüksək gəlirli investisiyalar, əhatə edilən zəng variantlarının satışından əldə olunan mükafatlar və xüsusi kreditlərin alınmasından əldə olunan faizlər kimi yaranır. Sizə məxsus olduğunuz əmlakı satarsanız və yeni sahibinə ipoteka daşıyırsınızsa. Korporativ istiqrazlar vasitəsilə ödənilən faiz gəlirləri adi gəlir vergisi dərəcəsi ilə vergiyə cəlb olunur.
Dividend gəlirləri səhmlər, öz səhmləri olan qarşılıqlı fondlar və dividendlərin maksimallaşdırma strategiyasından istifadə edən bir çox qapalı vəsaitlər hesabına ödənilir. Dividend gəlirləri ixtisaslı və ya qeyri-ixtisaslı dividendlər şəklində gəlir. Çox açıq şəkildə satılan ABŞ səhmləri ixtisaslı dividendlər ödəyir. Nitelikli dividendlər imtiyazlı vergi müyyənliyini alırlar, çünki vergiyə nisbətən vergi dərəcəsi vergiyə cari vergi dərəcəsindən daha aşağı dərəcə olan uzunmüddətli kapital mənfəəti kimi vergilər verilir.
Bir çox insanlar sərmayə qoymağı planlaşdırırlar, gəlir gətirən investisiyaların portfelini alırlar və faizləri ödəyirlər. Bu iş ola bilər, amma yadda saxlamaq üçün bir neçə şey var.
- Səhmlər kimi gəlir əldə edən investisiyalar, onların dividend ödəniş dərəcəsini aşağı sala bilər. Bu baş verdikdə səhm qiyməti düşəcək.
- Ödənişlər default ola bilər və ya olgunlaşdıqda, aldığınız əvvəlki dərəcə kimi yüksək faiz dərəcəsi ilə yeni istiqrazlar ala bilməyəcəksiniz.
- Yatırımlar emeklilikte harcama ehtiyaclarınızı karşılamak üçün kifayət qədər gəlir gətirə bilməz.
- Yüksək gəlirli investisiyalar üçün cazibədar ola bilər. Bunlar daha yüksək risklərlə gəlir. Bundan əlavə, yüksək ödənişli bir çox investisiyalar bu yüksək ödənişlərə malikdir, çünki hər bir payla birbaşa qaytarılırlar.
Vərəsələrə böyük bir məbləğ ayrılmasına yönəlməyən bir çox təqaüdçülər, onların investisiya gəlirlərinə əlavə olaraq bəzi əsasları sərf etməyə imkan verən bir plan yarataraq, daha rahat pensiya əldə edə bilərlər. Bu cür plan yalnız yaranan investisiya gəlirindən ölən bir yanaşma deyil, "ümumi qaytarma" yanaşmasını istifadə edir.
Dəyişən: Ümumi qayıtma yanaşması
Pensiya gəliri yaratmanın bir yolu, pul, sabit gəlir və səhmlərdən ibarət olan ümumi gəlir portfelini qurmaqdır.
Bu yanaşma ilə aktivin təyinat modelini hazırlayır və portfelinizi bu modellə uyğunlaşdırırsınız. Məsələn, tipik bir pensiya gəlirləri aktivinin yerləşdirilməsi modeli nağd şəkildə 5%, sabit gəlirdə 35%, səhmlərin isə 60% -i ola bilər.
Pul və sabit gəlir sizin portfelinizin "təhlükəsiz" hissəsini təşkil edir. Onlar maraq şəklində cari investisiya gəlir əldə edəcəklər. Səhmlər portfelin artım hissəsini meydana gətirir və gələcək investisiya gəliri inflyasiya ilə artmağa imkan verir.
Bu cür portfel yaratmaqla müşayiət edilməsi lazım olan geri çəkmə qaydaları var, beləliklə çoxdan çox vaxt sərf etməyəcəksiniz. Yaranan gəlir ildən-ilə fərqlənəcək, lakin portfelin hər il istehsal etdiyi faktiki gəlirə güvənməyəcəksiniz. Bunun əvəzində, portfel hədəf dərəcəsi əldə etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur və siz hədəflərin qaytarılmasından az olan geri çəkmə dərəcəsini təyin edəcəyik.
Öz portfelinizi yaratmaq istəmirsinizsə, maliyyə məsləhətçisi işə götürə və ya pensiya gəlirindən istifadə edə bilərsiniz. Pensiya gəlirləri ümumiyyətlə ümumi qaytarma yanaşma təqib edir.
Əgər ümumi qayda strategiyası, portfel xərclərini müvafiq diversifikasiya etsəniz və bir dəfə təxminən hədəf yerləşdirməyiniz üçün yenidən bərpa olunarsa təsirlidir. Ümumi qaytarma strategiyası zəmanətli gəlir əsasında təmin edilə bilər. Zəmanətli gəlir bir təhlükəsizlik səviyyəsini yaradır; təqaüdçülər arasında sülh üçün çox vacib ola bilər.
Zəmanətli gəlir
Zəmanətli investisiya gəliri kimi səslənir; ABŞ hökuməti ya da bir sığorta şirkəti tərəfindən təmin edilən gəlir. Depozit sertifikatları, xəzinədarlıq qiymətli kağızları və sabit annuitetlər kimi etibarlı investisiyalar zəmanətli investisiya gəlirlərinin əsas mənbəyidir.
Yalnız təhlükəsiz investisiyalardan istifadə etməklə bir risk, faiz dərəcələrinin aşağı olmasıdır. Təhlükəsiz investisiyalar daha yüksək faiz dərəcələri ödəmək üçün istifadə olunub ki, bu da pensiyaya investisiya gəlirləri üçün onlara daha asan güvənir.
Zəmanətli gəlir əldə edə biləcəyiniz bir neçə yolu var:
- Zəmanətli investisiya gəliri almaq üçün ən geniş yayılmış yol bir annuitet satın almasıdır.
- Sosial Müdafiə faydalarınızın başlanğıcını gecikdirə bilər, belə ki hər il 70 yaşdan başlayaraq daha çox zəmanətli gəlir əldə edə bilərsiniz.
- İşəgötürəninizin sponsorluq etdiyi pensiya planı, daha yüksək bir fayda təmin etmək üçün bir il xidmət satın almanıza icazə verə bilər.
- Hər il, proqnozlaşdırılan xərcləmə ehtiyaclarınıza uyğun olan məbləğdə yaranmış depozit sertifikatları və ya dövlət istiqrazları ala bilərsiniz.
Zəmanətli gəlir, daha əhatəli pensiya gəlir strategiyası üçün mükəmməl bir təməldir.
Tək bir yanaşmadan istifadə etməklə, əksər hallarda pensiya sahəsində ən yaxşı fəaliyyət istiqaməti çoxsaylı investisiya gəlir strategiyalarını birləşdirir.