Bugünkü təqaüdçülərə tətbiq olunan 4% qaydası necə tətbiq olunur?
Təhlükəsiz pensiya hesabından çəkilmə dərəcəsi haqqında bir sıra düşüncələrə nəzər salaq.
Təhlükəsiz çıxarılma dərəcələri: Thumb hökmündən daha çox?
Michael Kitces Paradoksun həllində maliyyə müşaviri cəmiyyəti ilə paylaşdıqda - Təhlükəsiz pul çəkmə dərəcəsi bəzən çox təhlükəsizdirmi? (May, 2008), eyni portfeli iki cütlüyün bir il ayrıldığı bir ssenariya, bazarda yaşananlara bağlı olaraq cütlərin təqaüdə çıxmasına bağlı olaraq təəccüblü və bir qədər məntiqsiz nəticələrə səbəb ola bilər. Bəzi cütlər bir-birinə qayıtdıqda, lakin bir-birinə qayıtdıqda bazarda əhəmiyyətli dərəcədə artması və ya azalması vəziyyətində, hər bir cüt, ehtimal ki, Bengen tərəfindən təqdim edilən 4% qayda əsasında həyatlarının qalan hissələrində təhlükəsiz geri çəkmə məbləğləri olduqca fərqli ola bilər. nisbətən, məsləhət alınmış çəkilmə miqdarı ziddiyyətli olsa belə. Bu eyni başlanğıc portfelinə baxmayaraq baş verir.
4% qayda ilə yalnız pensiya tarixinin vaxtı və pensiya zamanı cütlərin hesab dəyərinin təklif olunan davamlı həyat səviyyəsinin dramatik fərqini diktə edir. Digər mülahizələr edilmədən, 4% qayda yalnız sadəcə pensiya gəlirinin davamlı səviyyəsinə malik olmağa ciddi və sürətli cavab vermir.
Bu başlanğıc nöqtəsidir. Misal üçün, 2008-ci il maliyyə böhranının ayı bazarı qarşısında təqaüdə çıxan bir cüt düşünün. 4% qüvvəyə əsasən, onlar inflyasiya üçün düzəldilmiş il əvvəl çəkdikləri eyni miqdarda əsaslı şəkildə geri çəkilməlidirlər. Amma 2008-ci ildə onların portfelini vurduqdan sonra çəkilmə miqdarı hələ də davamlıdır? Suala təkcə 4% qaydası ilə cavablandırılmır.
Beləliklə, Təhlükəsiz pensiya pul çıxarılma məbləği nədir?
Təhlükəsiz çəkilmə dərəcəsi üçün risksiz bir həll yoxdur. Hər bir təklif ya çox çox vaxt sərf etdiyiniz riskdən və ya tükənməyinizdən və ya çox az vaxt sərf etdiyinizdən, həyatın son günlərindən sonra, pensiya zamanı daha əvvəl xərcləməyinizdən məyus olmaqdan ibarətdir. Bir alternativ təklif, aşağıdakı kimi bir pensiya dövründə hər hansı bir ildə daha çox və ya az sərf etmək üçün sizə kömək edə biləcək bəzi əsas amillər nəzərə alaraq, 4% qaydanı bir başlanğıc nöqtəsi kimi istifadə etməkdir:
- Yaşlandığınız zaman səhhətiniz azalacaq. Səyahət və tətil kimi maddələr üzrə pensiya başlanğıcına daha çox xərclədiyinizi düşünün, çünki səyahət pensiyalarının erkən pensiya müddətində təqaüdə daha sonra səhiyyə büdcəsinə yenidən bölüşdürülməsi lazımdır.
- Siz təqaüdə çıxdıqdan qısa bir müddət sonra bazar ağır bir şəkildə aşağı düşə bilər. Əgər bu, 2008-ci ildən əvvəl təqaüdə olanlar üçün olduğu kimi baş verərsə, investisiyalarınızı nisbətən aşağı bir nöqtədə sataraq zərərinizi həyata keçirməkdən daha çox geri dönməyə imkan vermək üçün əvvəlki illərdə xərclərin geri qaytarılmasını nəzərdən keçirin.
- Canlı ömrünü uzatmaq olar. Bu gün bir çox təqaüdçülər doksanlarında yaxşı yaşayır, digərləri uzun müddətli qayğı kimi digər büdcə katilləri ilə yanaşı, daha uzun ömür əlavə xərcləri də almalıdırlar. Aktivlərinizin öhdəsindən gəlmək riski qarşısını almaq üçün, ehtiyatın əhatə olunmasını təmin etmək üçün dərhal annuitet və ya uzun ömürlü bir annuitet satın alınması ilə mübarizə imkanlarını nəzərdən keçirin. Uzunmüddətli qayğı sığorta da nəzərə dəyər.
Təqaüdlərin geri alınma nisbəti mütləq bir şey deyil
Bu məhdud məlumatla belə, ehtimal ki, pensiya zamanı müəyyən bir ildə sərf etməyə imkan verə biləcəyinizə görə dəqiq rəhbərliyi vermək nədən mümkün deyildir.
Çox çox bilinməyən dəyişənlər var. Ancaq insanlar, getdikcə daha mürəkkəb pensiya anlayışından sadələşdirilməyə çalışırlarsa, başqalar qaydaları faydalı ola bilər. Şəxsən, bir gündə 4% -dən başlayacağam, birdən çox dəyişənlər var, bilirəm ki, nəzarət edə bilməyəcəyəm, əksinə, ilkin xərclərin nisbətini ildən-ilə dəyişə bilər. Portfelim və büdcəmizi yenidən bərpa etmək, sadəcə hər il tənliklərin bir hissəsi olacaqdır.
Aşağı xətt
Portfel dəyərinizə əsaslanan təhlükəsiz pensiya gəlirini müəyyənləşdirmək bir çəkiliş dərəcəsi kimi sadə deyil. Ancaq portfelinizin və xərclərin yaxın monitorinqi, ehtimal ki, sizin tərəfinizdə səlahiyyətli maliyyə müşaviri ilə, təqaüdçülük üçün ümumi məqsədlərinizə uyğun olan zamanla həqiqətən arzuladığınız maddələrə rahatlıqla sərf etmə imkanı verə bilər. Bəlkə də, pensiya yatırımı investisiyalarına keçməyinizdən əvvəl bir pensiya planı yaratmaq üçün ən vacib pensiya planlaşdırma planıdır .