Pul çəkmə qaydaları Pensiyalarda pulunuzu idarə etməyə kömək edəcəkdir
Pensiya gəlirinə ehtiyacınız var. Sual hər il nə qədər pul çıxarmaq lazımdır? Hesablarınızı çox sürətli sərf etməməyinizə əmin olmaq istəyirsən. Cavab təhlükəsiz geri çəkilmə dərəcəsi hesablanması ilə müəyyən edilir.
Təhlükəsiz geri çəkilmə dərəcəsi, hər il sizin investisiyalarınızdan çəkiləcəyiniz pulun təxmin hissəsidir, buna görə də pul vəsaitləri bütün ömrünə son qoyduğundan kifayət qədər prinsip qoyub - iqtisadiyyat və / və ya səhm bazarının olmadığı bir vaxtda təqaüdə çıxsanız belə yaxşı işlər görür.
Misal üçün, sərmayə etdiyiniz hər $ 100,000 üçün 4,000 dollar sərf etsəniz, ilk dəfə geri çəkilmə nisbəti 4 faiz olacaq. Ənənəvi hesablamalara görə, bu çəkiliş dərəcəsi haqlıdır; hər il investisiyaların təxminən 4 faizini xərcləyə bilərsiniz və çox güman ki, pulunuz bitməyəcək.
Ancaq bir az daha çəkilmək istəsəniz, pensiya gəlirinizi artırmağın ən böyük ehtimalı olan təqib edə biləcək bir sıra altı qaydalar var. Bu qaydalara əməl etsəniz, ilk portfel dəyərinizin 6-7% -i qədər geri çəkmə dərəcəsi əldə edə bilərsiniz. Yəni, hər bir 100.000 ABŞ dolları üçün illik 6000-7000 dollar çəkə bilərsiniz. Bu əmin bir şey deyil. Bu qaydaları istifadə edəcəyi təqdirdə, çevik olmalıyıq; Əgər şeylər yaxşı getmirsə, bəzi düzəlişlər etmək və daha az vaxt keçirməlisiniz.
Altı Çekmə Qaydaları
Portfeliniz, bazarda mənfəət nisbətinin aşağı olması vəziyyətində daha yüksək çəkiliş dərəcəsi təmin edəcək.
Mənfəət nisbəti (P / E nisbəti) qiyməti birja bazarının gələcək uzunmüddətli gəlirlərini (15+ il dövrü) qiymətləndirmək üçün istifadə edilə bilən bir vasitədir.
Xahiş edirik qeyd edin: qısamüddətli fond bazarı gəlirlərini proqnozlaşdırmaq çox faydalı deyil.
Bir təqaüdçü üçün bazarın P / E nisbəti hüququ başlanğıc çəkmə dərəcəsini təyin etməkdə istifadə edilə bilər; hər il etibarlı şəkildə geri çəkilə biləcək bir məbləğ, sonrakı il çəkilmə ehtimalı inflyasiya ilə artırıla bilər.
- Birja bazarının P / E nisbəti (S & P 500) 12-dən aşağı olduqda, təhvil verilən təhvil faizləri öyrənilən müddətə görə yüzdə 5,7-dən yüzdə 10,6'ya qədər dəyişir.
- Birja bazarının P / E nisbəti 12-20 arasında olduqda, təhvil çıxarılması dərəcələri, araşdırılan müddətə bağlı olaraq, yüzdə 4,8 'dən yüzdə 8,3' e qədər dəyişir.
- Fond bazarının P / E nisbəti 20-dən yuxarı olduqda təhlükəsiz çəkiliş dərəcələri öyrənilən müddətə uyğun olaraq 4,4 faizdən 6,1 faizədək arta bilər.
Borsanın aşağı P / E nisbəti olduqda təqaüdə çıxarsanız, portfeliniz, bazarda yüksək P / E nisbəti olduqda geri qayıdarkən eyni miqdarda olan birinə nisbətən ömrü boyu daha çox gəlir təmin edəcəkdir.
Pensiya gəliriniz inflyasiya ilə ayaqlaşa bilməsi üçün səhmlərin sabit payına sahib olmalısınız.
Xüsusilə, portfeliniz minimum 50 faiz və minimum 80 faiz kapital məruz qalması ehtimalı olmalıdır.
Bu aralıdan çox uzaqlaşarsa, pulun tükənməsi riski var. Səhmlər çox və dəyişkən bazarlar ən pis zaman sizi qorxutmaq bilər. Sabit gəlirin çox olması və pensiya gəliriniz inflyasiya ilə davam etməyəcəkdir.
Çıxarış oranınızı maksimum dərəcədə artırmaq üçün çox aktivli sinif portfelindən istifadə etməlisiniz.
Yaxşı balanslı bir yemək yaratmaq kimi bir çox portfelin portfelinin qurulması düşünün. Təsəvvür edin, məsələn, biftek, karides və körpə geri qabırğa ləzzətli bir yemək oturmaq. Yemək müxtəlif olsa da, yaxşı balanslı deyil.
İnvestisiya dünyasında, qida qrupları yerinə, aktiv sinifləriniz var. Yaxşı balanslı portfel, ən azı, aşağıdakı aktiv siniflərinin hər birinə ayrılmasını ehtiva edir: Böyük kapağın və kiçik cap növünün (ehtiyatların və ya fond endeksinin fondlarının), beynəlxalq səhmlərin və sabit gəlirlərin (nağd, sertifikatlar) əmanət və istiqrazlar). Hər il bu portfelinizi bir hədəf qarışığına bərpa edərdiniz.
İndeks fondlarından daha çox xərcləri olan vəsait və / və ya maliyyə müşavirlərindən istifadə edirsinizsə, ödəniş etdiyiniz yüksək ödənişlər hesabına daha az geri çəkmə dərəcəsi ala bilərsiniz.
Xüsusi, nəzərdə tutulmuş qaydada pensiya gəlirləri götürməlisiniz.
Pul çəkməklə, pensiya gəliriniz hər bir kateqoriyadan müəyyən bir qaydada olmalıdır. Yeni investor üçün bu qaydalar kompleks ola bilər. İdeyanı sadələşdirmək üçün üç kovanı təsvir edin.
- Bir nömrəli kova pulla doldurulur; Bir illik həyat xərclərini ödəmək üçün kifayətdir.
- İki kovanın içərisində sabit gəlirli investisiyalar yığılır (bəzən bir istiqrazın nərdivanı adlanır) Hər bir qat bir illik dəyərin dəyərini təmsil edir, hər il bir illik pul xərcləyən dəyər "yetişir" və "sabit gəlir" səbətindən hərəkət edir "nağd pul" səbətinə qədər. Bu daima gələcək xərclərinizi ödəmək üçün əlinizdə kifayət qədər pulunuz var.
- Üçüncü kovalar, ağac ilə döngəyə doldurulur. Siz yalnız daşqın olunduqda kapitaldan pul ala bilərsiniz. Səhmlər orta hesabla yuxarı olduqda, daşqın ili hər ildir; təxminən 12-15 faizdən çox olan illik gəlir. Bir daşqın ili bitdikdə, artıq səhmlər satır və sabit gəlir və pul kovaları əlavə etmək üçün gəlirləri istifadə edirsiniz.
Səhmdarı kovası daşımadığı bir neçə il olacaq. Bu il ərzində sabit gəlir və pul dəstələrinin aşağı səviyyəyə çıxmasına imkan vermək yaxşıdır. Nəhayət, bir daşqın ili gələcək və bütün kovalar yenidən doldurulacaq. Bu qaydanı qorumaq, öz duyğularınızın qurbanı olmağınızı və sərmayələri əlverişsiz bir dövrdə satmanızı maneə törədir.
Bu qaydaların bir çoxu Jonathon Guyton tərəfindən aparılan tədqiqatlar nəticəsində hazırlanmışdır. Onun veb saytında Qərar Qaydaları və Maksimum İlkin Çekmə Məbləğləri başlıqlı məqalədə ilk növbədə hansı aktivlərin istifadə edəcəyi barədə müəyyən edilmiş qaydada əlavə məlumat tapa bilərsiniz. Bu məqalə ilk olaraq Maliyyə Planlaşdırma Jurnalı Mart 2006 sayında dərc edilmişdir.
Ayı bazarı dövründə pensiya gəlir ödəmələri kəsilməlidir.
Bu qayda gələcək pensiya gəlirlərini ayı bazarlarında eroziyadan qorumaq üçün təhlükəsizlik şəbəkəsi kimi fəaliyyət göstərir. Cari çıxarılma dərəcəsi ilkin çəkilmə dərəcələrinizdən 20 faiz daha yüksək olduğunda tetiklenir. Çaşqın səslənir? Bu qaydanı izah etmək üçün ən yaxşı üsul nümunədir.
100.000 ABŞ dolları var və hər il 7 faiz və ya $ 7,000 çəkilməyə başlayın.
Bazar bir neçə ildir azalır və portfel dəyəriniz 82 000 dollardır. Eyni 7000 dollar çəkmə artıq cari portfel dəyərinin 8,5 faizini təşkil edir. Çağırışlarınız artıq portfelinizin daha böyük bir parçasını təmsil etdiyinə görə, bu "ödənişli kəsmə" qayda başlayır və cari ilin çəkilməsini 10 faiz azaldır. Bu nümunədə, geri çəkilməyiniz il ərzində 7 min dollardan 6,300 dollara çıxacaqdır.
Bir neçə il bonus qazandığınız və başqa bir illərdə ödənişlərin kəsilməsi tələb olunan real həyatda olduğu kimi, bu qayda dəyişən iqtisadi şərtlərə dözmək üçün lazım olan rahatlıqları da əlavə edir.
Zaman yaxşı olduqda, artım üçün uyğun olursunuz.
Bu son qayda insanların əksəriyyətini sevir. Ödəniş kəsmək qayğısının əksinə, bu rifah qayda deyilir. Bu, keçən il portfelin müsbət qayıtdıqları müddətdə özünüzü yüksəltməyə bilər.
Yüksəlmə, istehlakçı qiymətləri indeksinin (İQİ) artımına görə aylıq çəkilməyinizi artırmaqla hesablanır. Əgər illik 7000 dollar geri çəkilərsə, bazarda müsbət bir mənfəət var idi və TÜFE yüzdə 3 artdı, ondan sonra gələn il 7,210 dollar çəkəcəyiniz.
Bu qaydalara uyğun olaraq intizam alır. Mükafat, pensiya gəlirlərinin daha yüksək səviyyəsidir və satınalma gücünü qoruyan qabiliyyətlilikdir.
Pulunuz barədə məlumatlı qərarlar qəbul etmək vacibdir. Bütün bu investisiya "mumbo jumbo" ezici olur, onda bir addım geri alın və yeni bir karyera kimi düşünün. Yeni bacarıqları öyrənmək üçün vaxt lazımdır. Unutmayın, doğru qərarlar davam edəcək olan pensiya gəlirini yaratmağa kömək edəcək.
Özünüzün pensiya gəlir planını həyata keçirməzdən əvvəl, mümkün qədər öyrənmək üçün vaxt ayırın. Daha çox məlumat üçün bu online investisiya siniflərindən birini cəhd edin. Yalnız ixtisaslı maliyə məsləhətçisindən peşəkar məsləhət almaq istəyirsinizsə, bu sahədə son araşdırma ilə tanış olan birini tapın.