Kredit kartı borcu toksikdir. Hər ay yüzlərlə dollar asanlıqla sərf edə bilərsən, ancaq kredit balansınızın içərisində bir dent qururuq.
Amma başqa bir yol var: bir dəfə kredit kartlarını ödəyirsinizsə, bütün bu pul daha vacib şeylər üçün istifadə oluna bilər. Gələcək məqsədlər üçün planlaşdırma və saxlaya bilərik və hesabınızın ödənildiyi hər ay daha az təzyiq hiss edəcəksiniz.
01 Yol Ahead
- Kartlarınızı ödəmək üçün bir strategiya
- Borcunuzu azaltarkən az faiz ödəmək yolları
- Qaçmaq üçün səhvlər
Birinci şeylər ilkdir: borcunuzu ödəmək üçün pulunuz lazımdır. Daha çox qazanarsan, daha az sərf etsən, ya da həqiqətən ehtiyac duymayan şeyləri satarsan, bu əlinizdə ən azı əlavə pul alsanız, bu mümkündür. Saxlanmanın yolları haqqında bəzi fikirlərə ehtiyacınız varmı? Onlardan 25 nəfəri var.
İstəsəniz, əlbəttə ki, qanad edə bilərsiniz - kredit kartı vərəqələrinizdə əlavə pul atmaq pis fikirdir. Ancaq bir az planlaşdırma ilə etimadınızı və müvəffəqiyyət şansınızı artıracaqsınız.
02 Sağ strategiya
Borc qartopu: "borc qartopu" borcunuzu azaltmaqla təcil qurmağın bir yoludur. Dave Ramsey tərəfindən məşhur olan fikir, əvvəlcə ən kiçik borcunuzu ödəmək, sonra növbəti ən kiçik balansınızı ödəmək və yolunuzu artırmaqdır. Məsələn, iki kredit kartınız varsa, biri $ 400 balansı, ikincisi $ 2000 balansı varsa, əvvəlcə 400 dollar kartı ödəyəcəksiniz. Bu metod ən yaxşı hiss edir - borc azadlığınız üçün səyahətinizdə sürətlə və getdikcə əhəmiyyətli zəfərlər yaşayacaqsınız. Davranış maliyyələşməsində işlər bəzi insanların bu marşrutla proqrama sadiq qalma ehtimalı daha çox olduğunu göstərir.
Borc çığırımı: başqa bir yanaşma "maliyyə optimal" yanaşmadır. Əvvəlcə ən kiçik balansınızı ödəmək əvəzinə, ilk növbədə ən yüksək faiz dərəcəsi ilə borcların ödənilməsinə diqqət yetirəcəksiniz. Məsələn, iki kredit kartınız varsa, bir şarj 10% APR və digər ödənişdə% 18 APR, mümkün qədər tez mümkün olan 18% -i ödəməli olan kartı ödəyəcəksiniz. Hətta 10% kartı tez silmək mümkün olsa belə (və 18% kartı ödəmək üçün bir neçə il çəkəcəksiniz), məqsədiniz mümkün qədər az maraq ödəməkdir . Borclu qartopu ilə eyni psixoloji məmnuniyyəti yaşamayacaqsınız, lakin uzun müddətdə daha az xərclənəcək.
Hansı üsul istifadə etməlisiniz? İşləyən biri - ya yaxşıdır. Böyük şəkil məqsədi borclarınızı ödəməkdir və borc çığını istifadə etmək üçün riyazi mənada olsa da, həqiqətən borcunuzu ödəmədiyiniz müddətdə heç bir məna vermir. Siz cəlbedici və motivasiyanı itirirsinizsə (ya da gələcəkdə baxın) borclu qartopu sınayın.
Bu iki strategiyanın necə müqayisə etdiyini həqiqətən görmək istəyirsənsə, ədədi özünüzə çəkin. Kredit kartı ödənişlərinizin (və əlavə ödənişlərin) necə işlədiyini göstərən bir cədvəl qurmaq çox çətin deyil.
03 Gözləyin
- 0% APR kredit kartınız varsa
- Promosyonlu aşağı qiymət təkliflərindən faydalanmaq üçün kredit kartı tarazlıq köçürmələrindən istifadə edəcəyik (və borcunuzu aktiv olaraq idarə edəcəksiniz)
Kartlara Alternativlər
Kredit kartınızdan çox ödəyirsinizsə, çoxlu alternativlər var. Hətta borclarınızı birləşdirməyə qərar verə bilər (və ya bütün kreditlərinizi daha böyük bir kreditə birləşdirin) - xüsusilə daha yaxşı faiz dərəcəsi əldə edə bilərsiniz.
Kredit kartı borclarını birləşdirmək üçün hansı növ kreditlər istifadə edə bilərsiniz? Təminatsız fərdi kreditlərdən istifadə etmək ən yaxşısıdır: bunlar yalnız kredit skorlarınıza və gəlirlərinizə əsaslanan kreditlərdir . Əgər hər hansı bir girovun girov qoymağına ehtiyac yoxdur (kreditin ödənilmədiyi təqdirdə, dəyərinizdən heç bir şey itirməyəcəksiniz - kreditinizə baxmayaraq ). Kredit kartı borcu onsuz da təminatsız borcdur, buna görə etibarlı bir kreditə keçmək üçün yaxşı bir səbəb lazımdır.
Peer to peer kreditlər , bəzən bir bank krediti ayırsa da , digər şəxslərdən gələn kreditlərdir. Yerli bankınızdan və ya kredit ittifaqınızdan borc götürmək əvəzinə, kredit vermək üçün veb saytına qoşulmaq üçün ərizə verin. Əlinizdəki əlavə pulları olan insanlar kreditinizi maliyyələşdirmək üçün meydan oxuya bilər və ənənəvi kredit verənlərə və ya kredit kartı emitentlərinə ödəməyinizdən daha tez faiz ödəyəcəksiniz.
Online bazarda borc verən kreditorlar , kreditorlara hörmət göstərən sonrakı nəsillərdir . Yenə qeyri-bank kreditorlarından borc alıyorsunuz: investorlar (onlar təşkilat, banklar və ya digər təşkilatların olub-olmadığını) əlavə kreditlə kreditinizi maliyyələşdirmək olub-olmamasını qərar verir, adətən kredit hesabınıza və gəlirinizə əsaslanır. Əgər pis kreditiniz varsa və ya kreditinizi heç vaxt inşa etməmisinizsə, bu borc verənlər sizin kreditinizi təsdiqləməyin olub-olmamasını həll etmək üçün "alternativ" məlumat mənbələrinə baxa bilərlər.
Banklar və kredit ittifaqları da gözə baxırlar. Onlar adətən kredit kartı faiz dərəcələrindən daha aşağı dərəcələrlə təminatsız şəxsi kreditlər təklif edə bilərlər. Kredit ittifaqları bəzən banklardan daha ucuzdur (kreditləri təsdiqləmək daha çox istəyən), beləliklə ətrafında alış etdiyiniz kimi bir neçə kredit ittifaqını yoxlayın .
Dəyişikliklər
Borcları birləşdirsəniz, iki potensial problemdən xəbərdar olmaq istəyə bilərsiniz.
Heç bir əlavə: bir konsolidasiya krediti ilə kredit kartı ödəmişdən sonra, həmin kartı təkrar istifadə etmək və borcları ləğv etmək cazibədardır. Bunu etməyin. Hələ heç bir borcunuzu ödəmədiyini unutmayın - yalnız borcunuzu başqa yerə köçürdünüz.
Daha yüksək ödənişlər: bir konsolidasiya krediti istifadə edirsinizsə, bütün kredit kartınızın "minimum" ödənişlərindən daha yüksək aylıq ödənişləriniz ola bilər. Bu, həqiqətən, borcunuzu ödəyir olduğunuza görə - və tez-tez üç ilə beş il arasında bunu edəcəyik. Bir şey qəbul etməzdən əvvəl nə daxil olduğunuzu bildiyinizə əmin olun. Üçillik müddət ərzində ödənişlərinizin necə göründüyünü (kredit kartı əvəzinə şəxsi kreditlə) istifadə etmək üçün kredit amortizasiya kalkulyatorundan istifadə edin.
04 Qaçmaq lazımdır
Təqaüdçüliyə basqın
Ən böyük vəsait qaynağı haradadır? Bir çoxu üçün 401 (k) və ya IRA kimi bir pensiya hesabı var. İllər qənaət etdiyiniz vaxt sərf etdiniz və tez zamanda onlara ehtiyacınız olmayacaq, buna görə kredit kartı borcunu ödəmək üçün nə üçün istifadə etməyin?
Problem pensiya üçün qənaət etməyə gəldikdə sıfırdan başlamaq lazımdır. Siz pensiya üçün qənaət etməyə başladığınızdan bəri indi daha yaşlısınız. Harada olduğunuza geri dönmək üçün, pensiya hesabınıza əhəmiyyətli qatqılar etmək məcburiyyətindəsiniz - ehtimal ki, mümkün olmayan məbləğlər (kredit kartı ödənişlərinizə oxşar). Bir problem həll olunacaq, ancaq fərqli bir yaratmaq lazımdır - daha sonra tez bir zamanda düzəldilməyəcək.
Bunu kreditlərinizə və ya iflasınıza görə ödəmənin yeganə alternativi olaraq görürsünüz, lakin pensiya fondlarına toxunmadan əvvəl yerli müvəkkil və maliyyə planlayıcısı ilə danışmaq lazımdır. Bəzi hallarda, pensiya qənaətiniz kreditorlardan qorunur - əgər siz könüllü olaraq pulunuzu çıxarırsınızsa. Əgər iflas etməli olsa belə, ən azı adınıza bəzi aktivləriniz varmı?
Peşə verilməsi (Mühüm) Girov
Əgər kreditin az olması və ya kreditə uyğun gəlmək üçün kifayət qədər gəlirə malik olsanız, aktivlərinizə qarşı borc ala bilərsiniz. Təəssüf ki, əvvəlcədən bir şey olmadıqda risk yaratdığınızı düşünürsünüz: kredit kartı ödənişlərindən imtina etsəniz, kredit puanınız düşəcək, ancaq heç kim avtomobilinizə gələ bilməz və ya evinizə məcbur edə bilməz.
Bir ev krediti krediti alsanız , aşağı faiz dərəcəsi ilə çox pula çıxa bilərsiniz. Lakin, bu kreditlər evinizdə saxlanılması ilə təmin olunur. Kredit ödəmək üçün uğursuz olursanız, borc verənlər evdə pul qazanmaq və pullarını qaytarmaq üçün sata bilərlər.
Eyni avtomobil adı kreditləri üçün də etibarlıdır: pulunuzu tez ala bilərsiniz, ancaq bütün ödənişlərinizi vaxtında etmək lazımdır. Əgər siz bizim vasitəmizin əvəzi olmasaydınız və işləmək və gəlir əldə etmək üçün çətin anlar yaşayacaqsınız. Yalnız borclarını ödəmək çətin olacaq.