Üstəgəl kreditlər necə baş verir?
Rəqəmlərin necə işlədildiyi
Kreditlər vaxt keçdikcə ödənilir. Ümumiyyətlə, hər bir aylıq ödəniş qismən faiz xərclərinə doğru və qismən kredit tarazlığının azaldılmasına yönəldilir.
Nəhayət, kredit balansını tamamilə ödəyirsiniz. Bu proses amortizasiya adlanır.
Amortizasiya krediti ilə, maddənin dəyəri əvvəl kredit balansının sıfıra çıxmasını istəyirik.
Kreditlər aşağıya necə çataraq
Aldığınız maddə, kredit balansının azaldığından daha sürətli dəyər itirildiyi zaman kreditlər baş vermir. Məsələn, yeni bir avtomobil 25 min dollar dəyərində ola bilər. Bir neçə il sonra yalnız 15 min dollar dəyərində ola bilər. Kreditin üzərində 15,000 dollardan çox borcunuz varsa, bir baş aşağı kreditiniz var. Bu şeyin satılması üçün bir çek yazmaq və ya dəyərsiz olduqdan sonra bunun üçün ödəniş etmək lazımdır.
Bu problemdən qaçınmaq üçün, maddənin dəyərini itirməkdən daha sürətli krediti (ya da amortizasiya etmə) ödəməlisiniz. Avto kreditlər üçün, ümumiyyətlə, beş ildən az olan kreditlər istəyə bilərsiniz. Daha uzun şərtlər (altı və yeddi illik kreditlər kimi) aylıq ödənişlərin aşağı səviyyədə saxlanmasına kömək edə bilər, ancaq kreditin sona çatması üçün təhlükəli olma riski vardır.
Home kreditləri Upside Down?
Evlər üzərində aşağı qiymətli kreditlər daha mürəkkəbdir, çünki evlərin uzun müddət ərzində dəyərini artıracağını gözləmək olar (avtomobillər onları satın aldıqdan sonra dərhal amortizasiyadan ötrü dəyərini itirir).
Lakin, 2007-ci ildən başlayan subprime böhran ev qiymətlərinin düşməsi çox real risk olduğunu göstərdi. Əmlak dünyasında bəzən "sualtı" və ya mənfi bərabərlik əvəzinə başqalarından istifadə edilir.
Qiymət hərəkəti yeganə risk deyil : müəyyən kredit növləri ipoteka sualtı çəkə bilər, çünki kredit balansınız zamanla artır .
Üstəgəl Kreditlər üçün Seçimlər
Kreditinizi zahirən taparsanız, çətin qərarlar qəbul etmək lazımdır.
Ride: Bir seçim avtomobil və ya ev saxlamaq və kredit ödəməyə davam edir. Təəssüf ki, həmişə mümkün deyil. Pahalı təmirlər vasitədən daha çox problem yarada bilər və evinizi köçürməlisiniz və satmalısınız. Bu marşrutu götürsəniz, riskinizi idarə etmək üçün boşluq sığortasını araşdırın.
Satmaq (və ödəmək): başqa bir seçim satmaq - yalnız şeylərə son qoymaq. Kötü xəbər, satışın krediti ödəmək üçün kifayət qədər pul gətirməyəcəyi, buna görə də özünüzlə pul qazanmaq lazımdır. Bir avtomobili satarsanız, özünüzü satmaq ən yaxşısı ola bilər, çünki alıcılardan daha çox qiymət ala bilərsiniz.
İşinizi həyata keçirin: kreditorunuzla işlədiyinizdə də qanaxma dayandırın. Borc verənlə və yerli bank və ya kredit ittifaqı ilə seçiminizi müzakirə edin. Bir yanaşma avtomobilinizi satmaq və hər hansı ödənilməmiş balans üçün yeni bir kredit yaratmaq ola bilər. Bu könüllü bir repossession tələb edə bilər. Bir avtomobili olmayacaqsınız, ancaq aylıq ödənişlər və aşağı faiz xərcləri gələcəkdir. Artıq istifadə edilən bir avtomobilin alınması ilə birləşdirin və siz möhkəm maliyyə zəmininizə gedə bilərsiniz.
Və ya əvəzinə bir avtomobili icarəyə götürə bilərsiniz.
Borcun köçürülməsi: lazım olandan daha çox istifadə olunan cazibədar bir seçim, xalçanın altında borcunu süpürməkdir. Bir dilerə baş çəkin və vəziyyətinizi izah edin. Mövcud vasitənizdə yenisi ilə ticarət edə və yeni avtomobil kreditinə ödənişsiz kredit balansını əlavə edə bilərsiniz. Əlbəttə ki, hər ay yeni avtomobil və köhnə avtomobili ödəyirsiniz - bu ümumiyyətlə ağıllı deyil. Daha yüksək aylıq ödənişlərinizlə sona çatacaqsınız və sizə lazım olandan daha çox faiz ödəyəcəksiniz.